對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

摘要:WTO后過(guò)渡期是國內銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。因此,我國商業(yè)銀行應抓住時(shí)機大力中間業(yè)務(wù),增強國際競爭力。本文了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現狀,透析了存在的,并提出相應的政策建議。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制度創(chuàng )新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行現代化和現代化極為重要。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對加快我國商業(yè)銀行現代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

隨著(zhù)我國金融體制改革的不斷深化和高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。
經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現金融工具創(chuàng )新、新的利潤增長(cháng)點(diǎn)、建立現代化經(jīng)營(yíng)機制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機構都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新和營(yíng)銷(xiāo),加強風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉變,收費意識明顯增強。
中間業(yè)務(wù)收入達到一定規模。在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底建設銀行已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種達300個(gè),實(shí)現中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(cháng)約34%,工商銀行2004年的國內中間業(yè)務(wù)收入達到100億元。
中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著(zhù)對外貿易的迅猛增長(cháng)和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開(kāi)展結算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢(xún)、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jì),但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規范、低效率、市場(chǎng)競爭混亂等諸多問(wèn)題,具體表現在:
中間業(yè)務(wù)規模小、收益低。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距。國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%。
經(jīng)營(yíng)范圍單一、品種結構不合理。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競爭無(wú)序。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規來(lái)規范和指導其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競爭中出現了無(wú)序的惡性競爭。由于信息不對稱(chēng),沒(méi)有一個(gè)統一的定價(jià)標準,銀行為了爭奪客戶(hù)在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
管理體制、經(jīng)營(yíng)機制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴重制約著(zhù)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務(wù)的認識有偏差,雖然逐級設置了中間業(yè)務(wù)部,但上級行往往沒(méi)有制定對下級行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的考核辦法和考核制度,無(wú)法形成嚴格的監督和激勵機制。由于管理制度不健全導致代理問(wèn)題,出現了銀行經(jīng)理和勾結利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險,最終制約了其發(fā)展。
硬件、技術(shù)與人才支持不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、機等方面的復合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓。而我國商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng )造各種必需的條件。我國金融業(yè)應該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。同時(shí),應該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì )等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱(chēng),能達成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養強有力的宏觀(guān)金融調控能力并建立有效的金融監控。
加快商業(yè)銀行制度創(chuàng )新,建立有效的獎懲激勵機制。好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開(kāi)、管理”的制度要求進(jìn)行改革。商業(yè)銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規范,對違法違規的管理人員進(jìn)行嚴格的責任追究制度。商業(yè)銀行應該借鑒西方現代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng )新,建立基于收益的績(jì)效考評體系和配套的激勵機制。
完善對中間業(yè)務(wù)的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門(mén)應出臺中間業(yè)務(wù)監管原則,為我國商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規,構建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強金融監管、杜絕違規行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規范、有序、良好的市場(chǎng)競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監管標準、監管手段、風(fēng)險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監管部門(mén)應據此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)監管, 對商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶(hù)提供收付服務(wù)并收取手續費的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶(hù)對銀行的負債,風(fēng)險較大,監管部門(mén)應強化監管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
注重人才開(kāi)發(fā)戰略。中間業(yè)務(wù)需要既懂又有實(shí)踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類(lèi)型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會(huì )稅收、企業(yè)管理、機等專(zhuān)業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再的機會(huì ),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng )新中來(lái)。同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。
加大投入。中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過(guò)計算機和通信。商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò ),形成較完備的信息系統。要投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設施,組織研發(fā)隊伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統以適應新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養高科技人才。
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