企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化需要發(fā)展中介行業(yè)

從我國企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化的高度來(lái)看，年金中介機構的法律角色定位、市場(chǎng)平衡、政策扶持等各方面發(fā)展情況都還值得探討，保護和發(fā)展民族企業(yè)年金中介行業(yè)是年金行業(yè)亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。 尤其是在當前外資背景年金中介機構大舉進(jìn)入和搶奪市場(chǎng)，國內年金中介行業(yè)尚顯幼稚，而具有企業(yè)年金資格的金融機構又往往通過(guò)自身分支機構或代理機構“自賣(mài)自夸、各自為戰”，市場(chǎng)和客戶(hù)還處于啟蒙和弱勢的關(guān)鍵階段。模式選擇、市場(chǎng)格局與產(chǎn)業(yè)分工一個(gè)成熟的企業(yè)年金市場(chǎng)是由擁有各項年金資格的供給方（金融機構）、購買(mǎi)方（企業(yè)和職工組成的委托人），以及為購買(mǎi)方和供給方最終達成契約合同而提供相關(guān)服務(wù)的中介人組成的。年金中介人（行業(yè)）一般包括代理人、經(jīng)紀人，以及為企業(yè)年金管理提供服務(wù)的投資顧問(wèn)公司、信用評估公司、精算咨詢(xún)公司、律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所等專(zhuān)業(yè)機構。從上面的定義中，我們會(huì )注意到年金中介具有基于客戶(hù)利益角度和具有獨立法律主體資格的兩個(gè)突出的特點(diǎn)。需要強調的是代理和經(jīng)紀機構雖然都屬于中介行業(yè)，但經(jīng)紀與代理的最重要的區別在于：代理人在代理權限范圍內所為之民事法律行為，其法律后果由被代理人承擔，經(jīng)紀人則不參與到委托人與他人締結之契約，因而不承擔相關(guān)合同責任。換句話(huà)說(shuō)，代表客戶(hù)利益的中介機構，是健全和成熟企業(yè)年金市場(chǎng)的一個(gè)平衡支點(diǎn)。平衡供給和需求，并在這兩者之間構成一種制約關(guān)系。進(jìn)而成為年金產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán)。行業(yè)現狀分析目前，國內可以開(kāi)展年金中介業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀公司已經(jīng)多達2000多家。而在國外，保險中介已有近百年的歷史，企業(yè)年金市場(chǎng)有超過(guò)40%以上的養老金業(yè)務(wù)由保險（年金）中介機構完成。在英國有800多家保險公司，而保險中介機構就有3000多家。國內年金中介行業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展，隨著(zhù)國內外具有年金管理資格機構的增多，呈現快速跳躍的發(fā)展勢頭，已是必然。對國內企業(yè)年金中介機構的判斷，借用一個(gè)業(yè)內資深人士所言：“就像當初的股權認購證一樣，正醞釀著(zhù)一個(gè)財富大餐�！碑斍皣鴥饶杲鹗袌�(chǎng)的主要特點(diǎn)就是中介經(jīng)紀機構和新增年金管理主體的有限，而正是這種局限性，才反襯出了市場(chǎng)的巨大發(fā)展空間。在此意義上，法律和利益主體的對稱(chēng)與否就成了當前我國企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展的最重要的制約因素。中國當前社會(huì )正處于從傳統的人脈、關(guān)系、利益互換向嚴謹的專(zhuān)業(yè)分工、商業(yè)契約和市場(chǎng)化的過(guò)渡成熟時(shí)期，這也提供了一個(gè)有利于中介市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)代背景。趨勢判斷與展望國內年金市場(chǎng)的超常規發(fā)展，使得中介行業(yè)整體上已經(jīng)遠離了需要“試錯”來(lái)積累經(jīng)驗的階段。況且，大力培育和發(fā)展民族企業(yè)年金中介機構也有著(zhù)有利條件和一定基礎。1.勞動(dòng)部20號令、23號令，已經(jīng)明確了年金中介機構的職責定位。中介機構在受托咨詢(xún)、受托管理模式咨詢(xún)等方面，有著(zhù)很大空間可以開(kāi)拓。而不是目前更多偏重于受托人確定后，幫著(zhù)選其他幾個(gè)代理角色。這實(shí)際上降低了中介機構的價(jià)值。因為，目前受托人沒(méi)有獨立，都有兼職年金管理資格。有著(zhù)利益輸送之嫌疑。通過(guò)中介的全方位介入，即如果把直銷(xiāo)或代理人的，以利益驅動(dòng)為主的銷(xiāo)售性質(zhì)改換為以客戶(hù)價(jià)值驅動(dòng)為主的經(jīng)紀角色——至少，可以在主張客戶(hù)利益和防范銷(xiāo)售誤導方面，構筑一道合法、合規的防火墻。2.目前以養老保險公司為代表的、規模龐大、人數眾多的直銷(xiāo)和代理方式，與幾乎空白的中介經(jīng)紀力量——還遠沒(méi)有達到一種市場(chǎng)平衡和制約關(guān)系。直銷(xiāo)代理型的管控和銷(xiāo)售成本也很高。目前保監會(huì )已規定，養老保險公司不必開(kāi)設新的分公司，就可以在經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金方面進(jìn)行全國展業(yè)，相當于擴大了養老保險公司的經(jīng)營(yíng)范圍（見(jiàn)《關(guān)于養老保險公司經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》）。這也為企業(yè)年金中介代理機構的發(fā)展騰挪出了發(fā)展空間。3.年金中介機構具有先天性?xún)?yōu)勢。由于中介與年金供給方的關(guān)系是一對多的，而直銷(xiāo)和代理人方式則是一對一的，所以，從客戶(hù)需求滿(mǎn)足和客戶(hù)價(jià)值實(shí)現上看，顯然，中介的供應能力和代表客戶(hù)的議價(jià)能力更強。隨著(zhù)市場(chǎng)供給主體的增多，供給主體就一下增至幾十家之多，同類(lèi)產(chǎn)品更有上百個(gè)之多。這時(shí)，客戶(hù)就需要中介的幫助，來(lái)維護自己的利益而不至于看花眼�？梢韵陆Y論：年金中介的存在和發(fā)展，對于健全國內年金市場(chǎng)、改變目前信息不對稱(chēng)、降低行業(yè)總體社會(huì )成本以及彌補代表客戶(hù)利益的法律主體闕如的市場(chǎng)現狀是大有裨益的。從我國年金產(chǎn)業(yè)化角度衡量，也需要對民族企業(yè)年金中介行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行政策扶持和大力推動(dòng)。

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