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2016年銀行從業(yè)初級資格考試《個(gè)人貸款》復習要點(diǎn)
銀行從業(yè)資格考試很快就到來(lái)了，考生們都在埋頭苦練為考試準備著(zhù)。下面百分網(wǎng)小編就為大家整理的2016年銀行從業(yè)初級資格考試《個(gè)人貸款》復習要點(diǎn)，歡迎閱讀!
1.個(gè)人貸款的概念
概念：個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其各種資金需求的貸款。個(gè)人貸款是以主體特征為標準對貸款分類(lèi)的一種結果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這是與公司貸款相區別的`重要特征。
意義：有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，有助于滿(mǎn)足城鄉居民的有效消費需求，繁榮金融行業(yè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展。
2.個(gè)人貸款的特征
(1)品種多、用途廣。既有個(gè)人消費貸款，又有個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。
(2)貸款便利�？稍阢y行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理。
(3)還款方式靈活。
3.個(gè)人貸款的發(fā)展歷程
(1)住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀80年代中期，隨著(zhù)我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，中國建設銀行率先在國內開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦該業(yè)務(wù)。
(2)國內消費需求的增長(cháng)推動(dòng)了個(gè)人消費信貸的蓬勃發(fā)展
1999年2月，中國人民銀行頒布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸的.指導意見(jiàn)》，后，各商業(yè)銀行不斷加大消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度，個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。
(3)商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規范發(fā)展
近年來(lái)，銀行著(zhù)力完善公司法人治理結構，推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規范發(fā)展。
4.個(gè)人貸款的要素
個(gè)人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。
(1)貸款對象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。
(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率表示。利率指一定時(shí)期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動(dòng)幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱(chēng)為合同利率。
個(gè)人貸款利率可根據貸款產(chǎn)品的特性，在一定區間內浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以?xún)?含1年)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調整時(shí)，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時(shí)，借貸雙方可按商業(yè)原則調整。
(3)貸款期限。指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。不同產(chǎn)品的貸款期限不同。借款期限越長(cháng)，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應是15—20年。
(4)還款方式
個(gè)人貸款有以下還款方式，客戶(hù)可根據自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉換不同的還款方法：
�、俚狡谝淮芜�本付息法。又稱(chēng)期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以?xún)?含1年)的貸款。
�、诘阮~本息還款法。指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：
每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數/(1+月利率)還款期數-1X貸款本金
遇到利率調整及提前還款時(shí)，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數調整公式，并計算每期還款額。
�、鄣阮~本金還款法。指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點(diǎn)是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計算公式為：
每月還款額=貸款本金/還款期數+(貸款本金-已歸還貨款本金累計額)×月利率
等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒(méi)有絕對的利弊之分。
�、艿缺壤圻M(jìn)還款法。借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的'金額包括該時(shí)間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預期未來(lái)收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預期未來(lái)收入遞減可選后者，減少利息支出。
�、莸阮~累進(jìn)還款法。與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶(hù)可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔;收入水平下降的客戶(hù)可采取減少累進(jìn)額、擴大累進(jìn)間隔期等辦法減輕還款壓力。
�、藿M合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實(shí)際占用時(shí)間計算利息的還款方式。即根據借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。
(5)擔保方式
5.個(gè)人貸款可采用的擔保方式主要有：
�、俚盅簱�。指借款人或第三人不轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)財產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
�、谫|(zhì)押擔保。指借款人或第三人轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該財產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為貸款的擔保;權利質(zhì)押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉讓的股份、股票、商標專(zhuān)用權、專(zhuān)利權、著(zhù)作權中的財產(chǎn)權利等《擔保法》規定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔保。
�、郾ＷC擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì )團體;企業(yè)法人的分支機構、職能部門(mén)，但如有法人授權，其分支機構可在授權范圍內提供保證。
(6)貸款額度。指銀行向借款人提供的.以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數額。個(gè)人貸款額度可根據申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個(gè)人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房?jì)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數量來(lái)確定;對購買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買(mǎi)住房，又申請購買(mǎi)第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。
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