公積金使用率到底如何?公積金貸款為何拼不過(guò)商貸?　如果沒(méi)了公積金 要拿什么補充職工利益?“取消公積金”會(huì )衍生哪些問(wèn)題?

　　近日，一則報道將住房公積金制度推上風(fēng)口浪尖，引發(fā)有關(guān)“取消住房公積金”是否可行的爭論。有專(zhuān)家認為，住房公積金制度已不適應新形勢，然而“一消了之”絕非上策，如何保障職工利益?在住房保障環(huán)節，有無(wú)可替代的金融支持手段?現有政策還可以在哪些方面“微調”等課題有待進(jìn)一步探討。

　　公積金使用率到底如何?

　　伴隨房?jì)r(jià)上漲，搭上“房”的話(huà)題都會(huì )觸動(dòng)購房者的敏感神經(jīng)。

　　近日，中國勞動(dòng)學(xué)會(huì )副會(huì )長(cháng)蘇海南在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)就表示，“建議取消住房公積金”。理由很直接，住房公積金使用率偏低，主要是被高、中收入者所獲得，加大收入差距，已違背政策初衷。

　　《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年住房公積金實(shí)繳職工12393.31萬(wàn)人，而全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬(wàn)筆。由此推算出，當年支取公積金人數只占到繳存人數的2.5%左右。

　　“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一個(gè)好的衡量指標。”北京師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授李實(shí)告訴中新網(wǎng)記者，這項制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何，還要看存貸比例。2015年，全國住房公積金貸款額占到繳存額的70%。“即使達到七成也不高，這意味著(zhù)住房公積金年繳存仍有余額，未被全部利用。”

　　公積金貸款為何拼不過(guò)商貸?

　　同為居民購房的金融支持形式，住房公積金貸款和商業(yè)貸款，購房者更愿意選擇誰(shuí)?

　　“多數購房者會(huì )選商貸，而非公積金貸款”，從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢是利率偏低，但目前商貸利率也不算高，最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

　　目前，公積金貸款超過(guò)5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低;20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬(wàn)元，分20年等額本息償還，兩者的月均還款額相差了不到1000元。

　　利率優(yōu)勢不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少，成為多數購房者不使用公積金貸款購房的主因。

　　根據中央國家機關(guān)住房資金管理中心公開(kāi)發(fā)布的信息，國管公積金貸款購買(mǎi)首套房的最高額度為120萬(wàn)元，二套貸款最高額度為80萬(wàn)元。

　　“商貸則沒(méi)有最高限額，最多貸評估價(jià)的七成。一般的材料就是提交工資證明，如果貸款額度太多，就要看銀行流水。”王猛說(shuō)，商貸可貸款額度高、批貸放款周期短，受到很多業(yè)主喜歡。

　　對于公積金貸款的審批材料繁復、程序多的情況，正在辦理中的齊小姐深有體會(huì )。齊小姐向單位申請提取住房公積金，卻被要求同步提供老公的提取信息和結婚證，“就因為房本先寫(xiě)了老公的名字”。

　　“現在想把順序改過(guò)來(lái)也無(wú)濟于事，畢竟老公是主貸人，他那邊的手續就會(huì )更麻煩。”齊小姐不免擔心，房本上名字的前后順序會(huì )不會(huì )影響其他事務(wù)辦理，房子是婚后共同購買(mǎi)，但確實(shí)用了自己的購房資格。

　　如果沒(méi)了公積金 要拿什么補充職工利益?

　　“取消住房公積金制度”的建議，最初來(lái)自于北京師范大學(xué)中國收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報告。

　　在李實(shí)看來(lái)，住房公積金制度已不適于現在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善，完全可以補充住房金融體系，市場(chǎng)化運作效果也更好;另一方面，繳納人群中，公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過(guò)大，這種強制性補貼模式，會(huì )加大收入分配的不平等;此外，就是大部分繳存公積金的人群，無(wú)法享受到這一福祉，造成錯位。

　　而對于普通職工來(lái)說(shuō)，取不取消不是重點(diǎn)，有沒(méi)有更好的購房金融解決方案作為替代，才是他們最關(guān)心的。

　　北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是，公積金如果轉為工資發(fā)放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領(lǐng)取;二是即使再購房，商貸也完全可以補充到。”

　　“職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度，在貸款和企業(yè)補貼環(huán)節都應做出補充。”李實(shí)具體解釋稱(chēng)，在貸款環(huán)節，商貸已經(jīng)可以作為有效替代，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡(jiǎn)單;而在企業(yè)補貼環(huán)節，住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分，發(fā)放給員工。

　　面對“貼息貸款能否達到公積金補貼效果”的追問(wèn)，李實(shí)說(shuō)，貼息貸款應有政府來(lái)解決，通過(guò)放低利率，整體降低購房者的貸款成本，以達到對剛需購房人群進(jìn)行金融支持的目的。

　　“取消公積金”會(huì )衍生哪些問(wèn)題?

　　在反對取消住房公積金的業(yè)內人士看來(lái)，住房公積金制度確實(shí)存在缺陷，卻還未到“取消”這一步。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)告訴記者，“取消公積金制度不太現實(shí)，不能因為住房公積金制度的缺陷，就否定其實(shí)際作用。而且，公積金在支持首套房的作用依然較大。”

　　全國政策科學(xué)研究會(huì )理事、高級經(jīng)濟師徐迅此前接受媒體采訪(fǎng)時(shí)也指出，住房公積金涉及到民生和百姓根本利益，不能太輕率。“普通公務(wù)員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢(qián)，如果取消，已經(jīng)繳納的錢(qián)怎么辦?如何補償?”

　　“公積金就像買(mǎi)大病保險，不知道哪天就會(huì )用上，幫你維系個(gè)現金流。”早在2012年就使用住房公積金在北京購房的小何有著(zhù)自己的考量，誰(shuí)能保證現在不買(mǎi)房，日后就一定不會(huì )買(mǎi)，即使真沒(méi)這個(gè)需求，退休后取出來(lái)當筆養老錢(qián)也是好的。

　　“大改”時(shí)機未到 如何“微調”煥活力?

　　既然住房公積金制度“大改”有難度，局部微調也不失為一種選擇，多位專(zhuān)家學(xué)者為此開(kāi)出“藥方”。

　　嚴躍進(jìn)指出，住房公積金制度要先做“減法”，簡(jiǎn)化繳納、查詢(xún)、提取、續交等辦理手續和流程，逐步減少提取障礙，手續容易了，也能在一定程度上打擊部分中介機構違規提取的現象。

　　對于住房公積金貸款存在無(wú)法貸足的問(wèn)題。嚴躍進(jìn)建議堵上公積金對二套房的貸款通道，即優(yōu)先給予首套購房者公積金貸款的便利，充分滿(mǎn)足其貸款需求。

　　公積金制度帶有強制儲蓄性質(zhì)，這既是優(yōu)勢、也存在弊端。李實(shí)就認為，“強制性”讓一些沒(méi)有購房需求的人占用資金，讓住房公積金無(wú)法更多惠及有需要的人群。“應當變強制性為自主選擇，由職工自主選擇是否參與公積金繳納，同時(shí)，相關(guān)管理中心可通過(guò)資料審核，來(lái)判斷其是否真的有購房需求，讓特殊需求人群加入體系”。