機關(guān)事業(yè)養老保險的改革
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機關(guān)事業(yè)養老保險的改革【1】
摘要：在我國社會(huì )保障體系中，機關(guān)事業(yè)單位養老保險仍處于試點(diǎn)階段，全國無(wú)統一政策和要求。
筆者以安徽省阜陽(yáng)市機關(guān)事業(yè)單位養老保險改革為例探討了機關(guān)事業(yè)單位養老保險制度中存在的理由并提出相應措施和倡議，希望對廣大同行起到參考與借鑒的作用。
關(guān)鍵詞：機關(guān)事業(yè)單位 養老保險 政策 目前狀況
近年來(lái)，我國各地機關(guān)事業(yè)單位養老保險改革經(jīng)過(guò)多年試點(diǎn)運轉，一些地方日趨完善。
但由于各地試點(diǎn)開(kāi)展時(shí)間不一，發(fā)展水平參次不齊，改革中存在著(zhù)許多理由亟待解決，盡早制定和統一的國家機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策勢在必行。
一、機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策實(shí)施的目前狀況
(一)參�；鸲倘�
機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策改革的進(jìn)度較慢，與參保資金短缺有著(zhù)密切關(guān)系。
機關(guān)事業(yè)單位的養老保險金的籌集是由單位和個(gè)人共同負擔。
經(jīng)濟發(fā)達地區，地方財政資金充足，養老金征繳壓力較小，全面開(kāi)展機關(guān)事業(yè)養老保險的范圍較大。
而經(jīng)濟欠發(fā)達地區，財政吃緊，養老金籌集壓力大，無(wú)法全面鋪開(kāi)該項工作。
比如筆者所在安徽省阜陽(yáng)市，1996年啟動(dòng)之初，僅有90多家經(jīng)濟效益較好的事業(yè)單位參保，一些由財政負擔工資的單位根本拿不出啟動(dòng)資金，而地方有限的財力更不能充分跟上社會(huì )保障體系進(jìn)步的步伐。
歷經(jīng)近20年的發(fā)展，參保率覆蓋率不到20%。
參保資金的短缺限制了參保范圍的擴大，養老保險基金支付壓力日漸增大。
(二)參保對象有限
當前機關(guān)事業(yè)單位養老保險的覆蓋面狹窄在很大程度上制約了改革的進(jìn)程。
以安徽省阜陽(yáng)市為例，1996年啟動(dòng)機關(guān)事業(yè)養老保險時(shí)，是全省第一個(gè)試點(diǎn)，在全國都是走在前列。
而目前僅市直200余個(gè)事業(yè)單位20000人參保，另有3500個(gè)機關(guān)事業(yè)單位近10萬(wàn)人都未參保。
公務(wù)員體制人員不愿轉變原有的財政養老體制，經(jīng)濟效益差的事業(yè)單位沒(méi)能力參加養老保險，這種機關(guān)事業(yè)單位內的養老雙軌制，是國家機關(guān)養老保險改革指導進(jìn)程中政策不統一、不銜接、不明確的產(chǎn)物，影響了地方機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策實(shí)施的質(zhì)量。
二、機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策實(shí)施過(guò)程中存在的突出理由
(一)機關(guān)事業(yè)單位養老保險的資金保障和相關(guān)部門(mén)職能的轉變
目前我國機關(guān)事業(yè)單位與公務(wù)員待遇都是由國家財政部門(mén)統一撥款支付。
若國家財政資金吃緊，首先削減的就是機關(guān)事業(yè)單位資金，這將在很大程度上制約了機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策的實(shí)施。
如何合理規劃，運籌資金，同時(shí)將原由財政部門(mén)支付機關(guān)事業(yè)單位離退休費的職能剝離出來(lái)納入國民社會(huì )保障體系是推進(jìn)全國機關(guān)事業(yè)養老保險制度改革的重要一步。
(二)不同地區機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策存在較大差異
我國目前尚未出臺統一的機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策及相關(guān)法律法規，以致我國各個(gè)地區機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策上存在較大的差異，這些差異主要體現在兩個(gè)方面：一是參保的對象與參保的范圍，部分地市參保對象是機關(guān)事業(yè)單位在職在編職工，但有的地市僅僅自收自支的事業(yè)單位的在職職工參保，還有的地市事業(yè)單位人事代理人員也參加機關(guān)事業(yè)養老保險。
二是社會(huì )保險費征收與繳納方面存在差異，這些差異凸顯在征收基數、方式、比例等。
有的地區是雙基數繳費，有的地區是單基數繳費，有的地區是固定額度繳費，有的地區是按比例繳費。
第三個(gè)方面是個(gè)帳戶(hù)記入、轉移、接續政策不統一，導致機關(guān)事業(yè)單位流動(dòng)人員到新的工作單位后，養老保險無(wú)法有效銜接，損害了職工的切身利益。
(三)統籌層次比較低，缺乏風(fēng)險的抵抗能力
機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策中采用的是分級統籌模式，這種統籌模式在一定程度上保證了養老保險政策的良好實(shí)施，但也會(huì )導致機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策整體抵抗風(fēng)險能力的缺失。
以阜陽(yáng)市為例，目前實(shí)行的是市本級統籌，2013年累計收入養老金16363萬(wàn)元，而累計支出養老金17315萬(wàn)元，歷年基金累計結余僅3065萬(wàn)元。
若無(wú)高層次的統籌支持，未來(lái)無(wú)疑會(huì )形成巨大的支付缺口。
三、機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策中存在理由的解決策略
(一)將繳納養老保險金與職工待遇掛鉤
目前阜陽(yáng)市機關(guān)事業(yè)單位離退休人員養老金待遇標準仍依據人事部門(mén)工資福利科審批的標準執行，和沒(méi)參保的機關(guān)事業(yè)單位離退休待遇執行標準一致。
全國多數試點(diǎn)地區都是這種情況。
筆者認為這是非常不公平的，違背多繳多得，早參保早受宜的原則。
機關(guān)事業(yè)單位可以借鑒企業(yè)養老保險制度的優(yōu)點(diǎn)，將退休職工的待遇、繳費情況掛鉤，先行試點(diǎn)地區的參保人員退休后可以得到除了退休工資之外一定額度的補貼。
當然也要做好新老制度的過(guò)渡銜接，對于中年職工來(lái)說(shuō)，繳費時(shí)間相對較短，會(huì )對其薪資待遇造成較大的影響，因此國家在制定制度時(shí)應根據實(shí)際情況合理調整其薪資待遇。
(二)擴大籌資渠道，充實(shí)養老保險基金
政府可以指定優(yōu)惠措施，也可以充分利用社會(huì )力量，拓寬籌資渠道，形成由政府、社會(huì )、單位、個(gè)人等共同負擔，社會(huì )捐贈多渠道籌集養老基金的格局，同時(shí)提高養老保險金的統籌層次。
只有擴大了籌資渠道，充實(shí)養老保險基金，才能夠從根本上保證機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策良好的實(shí)施。
四、結束語(yǔ)
總而言之，機關(guān)事業(yè)單位養老保險制度改革不是一項簡(jiǎn)單的工程，未必能一步到位，這就需要進(jìn)行充分調研論證。
分步驟有效地解決改革過(guò)程中出現的理由。
只有這樣，才能推動(dòng)機關(guān)事業(yè)單位現行的養老保險制度改革更好地推行，為參保人員提供優(yōu)質(zhì)安全的養老保障。
參考文獻：
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[4]張白露.機關(guān)事業(yè)單位養老保險政策改革面對的挑戰與完善倡議[J].財經(jīng)界，2010，11
居民對人壽保險的需求調查【2】
摘要： 通過(guò)對吉林省九個(gè)地級城市的保險公司準客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，收集到千余份調查問(wèn)卷數據，通過(guò)對調查數據的分析，我們試圖找到在新形勢下吉林省居民對人壽保險的需求情況。
利用分類(lèi)取樣策略，將項目分為理財需求、認知程度、購買(mǎi)偏好、購買(mǎi)需求、行業(yè)認知和因素分析六大項，最后得出吉林省居民對人壽保險的需求情況以及對保險行業(yè)的啟迪。
Abstract： The questionnaire pay a return visit for many insurance company customers which covers nine prefecture level city of Jilin province， has collected more than 1000 questionnaires data. Through the analysis of questionnaires data， this paper hopes to find the demand of residents in Jilin for life insurance in the new circumstance. This paper classifies six items： financial demand， cognition， buying preferences， purchase demand， industry awareness and factor analysis， finally draws an conclusion about the demand for life insurance of residents and enlightenment of insurance industry.
關(guān)鍵詞： 人壽保險;居民需求;影響因素
Key words： life insurance;resident's demand;influencing factors
1 人壽保險的內涵及我國人壽保險業(yè)的目前狀況
1.1 人壽保險的內涵 人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以存活和死亡為給付保險金條件的保險業(yè)務(wù)，是人身保險市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。
人壽保險業(yè)務(wù)包括：傳統型人身保險業(yè)務(wù)，如死亡保險和存活保險;創(chuàng )新型人壽保險業(yè)務(wù)，如變額人壽保險和萬(wàn)能人壽保險。
人壽保險所具有的儲蓄和高額風(fēng)險賠付的作用可以減緩意外對我們生活的打擊。
一般來(lái)說(shuō)，人壽保險是一個(gè)國家金融市場(chǎng)發(fā)展后出現的一種理財產(chǎn)品。
購買(mǎi)人壽保險有以下一些作用：人壽保險可以保障我們生活的相對穩定，使我們更加從容的面對意外和疾病的發(fā)生，可以為我們安享晚年提供一定的資金支持。
1.2 我國人壽保險業(yè)的目前狀況 我國人壽保險業(yè)自1982年全面恢復以來(lái)，發(fā)展迅速。
2002-2008年中國壽險業(yè)保費收入年均增長(cháng)28%，保費收入增速全球最高;2009年，在金融危機結構調整的大背景下，全行業(yè)單月保費曾經(jīng)歷5個(gè)月的同比負增長(cháng)，累計保費增長(cháng)率則從年初的逾10%逐漸下探到年中的3%最低點(diǎn)，隨后在下半年緩步上升，直至實(shí)現全年同比增長(cháng)10.9%的平穩業(yè)績(jì)。
2010年，我國壽險行業(yè)排名前六位的險資壽險占領(lǐng)了行業(yè)八成領(lǐng)地，實(shí)現保費收入8189.21億元，占比84.6%。
2011年，由于受銀保新政及銀行攬儲等政策的影響，我國人身險全年原保險保費收入約為9721億元，同比下跌8.57%。
2012年仍處于下降態(tài)勢，為8908億元。
2013年，中國壽險行業(yè)面對外部流動(dòng)性中性偏緊、資本市場(chǎng)疲弱不振、經(jīng)營(yíng)環(huán)境錯綜復雜和內部經(jīng)營(yíng)周期波動(dòng)等眾多不利因素影響，市場(chǎng)增長(cháng)乏力并延續了前幾年緩慢增長(cháng)態(tài)勢。
壽險行業(yè)雖然短期內仍難言樂(lè )觀(guān)，但增速較上年略有增長(cháng)，逐漸開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展的軌道。
雖然中國壽險市場(chǎng)是全球增長(cháng)最快的壽險市場(chǎng)之一，但是其保險深度、保險密度、保險業(yè)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比重、家庭壽險支出占金融總資產(chǎn)比重，都與國際水平存在較大差距。
中國壽險發(fā)展潛力還具有十分巨大的潛力。
2 吉林省“保險準客戶(hù)問(wèn)卷調查”的數據統計分析
2.1 樣本說(shuō)明 調查問(wèn)卷的數據來(lái)自于2013年吉林省“保險準客戶(hù)回訪(fǎng)”活動(dòng)，活動(dòng)中共回收1341份，其中有效問(wèn)卷1227份，無(wú)效問(wèn)卷114份。
問(wèn)卷共設13個(gè)調查項目，均為多項選擇，分別針對家庭投資理財觀(guān)念、人壽保險的認知度、購買(mǎi)保險的偏好等方面進(jìn)行調查和分析。
2.2 統計分析
2.2.1 家庭投資理財觀(guān)念 該部分有1225份問(wèn)卷回答，回答率為99.84%。
數據顯示，在各類(lèi)家庭投資理財方式中，銀行存款仍然是居民最為青睞的方式，所占比例超過(guò)2/3;其次是人壽保險和房地產(chǎn)投資，占比均高于10%;再次為股票和債券理財，占比均高于5%;最后是基金、黃金與財產(chǎn)保險，占比均在3%以下，屬于小規模理財。
值得一提的是，有7.43%的居民會(huì )選擇其他的理財方式，如投資藏品、外匯理財等。
2.2.2 人壽保險的認知程度 該部分有1225份問(wèn)卷回答，回答率為99.84%。
數據顯示，對人壽保險了解的程度基本呈現正態(tài)分布，也即多數居民表示比較了解，占到40%;非常了解和不太了解的居民數量居中，分別為20.62%和32.82%;相比較而言，對人壽保險一無(wú)所知的居民相對數不高為5.81%，但絕對值不容小視，共有71人。
2.2.3 購買(mǎi)保險的偏好 ①對險種的偏好。
該部分有1208份問(wèn)卷回答，回答率為98.45%。
數據顯示，居民關(guān)心的險種主要集中在健康醫療保險和養老保險兩大類(lèi)型，分別為44.12%和37.83%;意外傷害險和投資理財險也是重要的投保險種，分別占到15.15%和11.34%;另外，少兒保險等其他保險在居民投保中也占到一定比重。
�、趯︿N(xiāo)售人員的偏好。
數據顯示，對銷(xiāo)售人員的喜愛(ài)度表明，品質(zhì)優(yōu)秀是居民最看中的因素，誠實(shí)守信的銷(xiāo)售人員得到了過(guò)半數居民的好感;態(tài)度端正其次，服務(wù)周到、認真負責都占到了1/3左右;而有豐富業(yè)務(wù)知識的銷(xiāo)售人員僅獲得了16.54%的支持率。
極少數的居民表示沒(méi)想過(guò)這個(gè)理由或者無(wú)所謂。
�、蹖︿N(xiāo)售途徑的偏好。
該部分有1208份問(wèn)卷回答，回答率為98.45%。
據顯示，絕大多數居民更傾向于從保險推銷(xiāo)人員渠道購買(mǎi)保險，占到71.19%;少部分居民會(huì )通過(guò)保險公司實(shí)體銷(xiāo)售點(diǎn)和保險公司網(wǎng)站購買(mǎi)，分別占到16.39%和13.08%;極少數居民會(huì )通過(guò)中介機構購買(mǎi)保險，僅為1.16%。
2.2.4 人壽保險的購買(mǎi)需求 ①不同品種的需求程度。
該部分有1210份問(wèn)卷回答，回答率為98.61%。
數據顯示，養老保險和醫療保險的需求仍然在居民的購買(mǎi)傾向中占有絕對比重，分別達到38.93%和37.52%;投資性分紅收益保險為23.39%;意外傷害保險和少兒保險也有一定的需求，分別占到12.81%和6.69%。
�、诮M合商品的需求程度。
該部分有1215份問(wèn)卷回答，回答率為99.02%。
數據顯示，組合類(lèi)商品具有較高的顯性購買(mǎi)需求和隱性購買(mǎi)需求。
明確表示會(huì )購買(mǎi)的居民占到28.23%，表示有購買(mǎi)意愿的占到54.65%。
2.2.5 對保險行業(yè)的認知 ①保險公司的信賴(lài)程度。
該部分有1223份問(wèn)卷回答，回答率為99.64%。
數據顯示，居民對保險公司的信賴(lài)程度結果相對集中，過(guò)半數的居民信賴(lài)中國人民人壽保險公司，僅有25.18%的居民信賴(lài)中國人壽保險公司，11.86%的居民信賴(lài)平安人壽保險公司，而其他5家人壽保險公司均不超過(guò)10%。
�、诒ｋU公司存在的不足。
該部分有1214份問(wèn)卷回答，回答率為98.94%。
數據顯示，居民對保險公司存在的理由主要集中在“理賠難”理由;其次是法律法規的不健全理由，占到19.03%;而行業(yè)人員素質(zhì)理由、保險公司信譽(yù)理由、管理不規范占比較輕，均在10%左右。
�、郾ｋU人員的改善方向。
該部分有1187份問(wèn)卷回答，回答率為96.74%數據顯示，在四個(gè)選項中，居民最關(guān)注的是工作人員的專(zhuān)業(yè)水平，其次才是服務(wù)態(tài)度和行為準則，而工作效率則排到末位。
2.2.6 是否購買(mǎi)人壽保險的因素 ①沒(méi)有購買(mǎi)的理由。
該部分有1213份問(wèn)卷回答，回答率為98.86%。
數據顯示，近半數的居民購買(mǎi)過(guò)人壽保險。
除去31.9%的人不具備購買(mǎi)能力外，很多居民主要是由于購買(mǎi)了其他品種的保險，分紅收益理財類(lèi)保險首當其沖。
�、谟绊戀徺I(mǎi)的理由。
該部分有1187份問(wèn)卷回答，回答率為96.74%。
數據顯示，超過(guò)1/3的居民在購買(mǎi)時(shí)會(huì )優(yōu)先考慮公司工作人員是否具有較強的專(zhuān)業(yè)性，其次是公司的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式和服務(wù)能力等，最后才是公司的形象因素。
3 吉林省居民的人壽保險需求總結及對保險行業(yè)的啟迪
3.1 需求總結 調查數據反映，一方面居民的購買(mǎi)行為仍然是偏于傳統和理性的;另一方面居民對保險公司和銷(xiāo)售人員也提出了更高更具挑戰性的新要求。
�、購耐顿Y理財方式的統計結果來(lái)看，居民的風(fēng)險偏好較低，趨于穩健型投資。
股票、基金等高風(fēng)險高收益的理財方式，并不適合大多數居民的理財要求。
�、趶膶θ藟郾ｋU認知程度的統計結果來(lái)看，呈現兩個(gè)特征：第一，大多數居民對人壽保險有一些認知，但并不完善，仍有較大提升空間;第二，大多數居民是被動(dòng)地接受這些信息，很少有居民會(huì )主動(dòng)關(guān)注相關(guān)信息。
�、蹚木用褓徺I(mǎi)保險的偏好上來(lái)看，大多數居民并不排斥購買(mǎi)保險，但是購買(mǎi)方式較為傳統，表現在：種類(lèi)上，以醫療養老為主，較少涉及新型產(chǎn)品;渠道上，以保險推銷(xiāo)為主，較少主動(dòng)進(jìn)入門(mén)戶(hù)或平臺主動(dòng)購買(mǎi)。
�、軓娜藟郾ｋU的購買(mǎi)需求上看，居民還是側重于選擇醫療、養老類(lèi)產(chǎn)品，然而我們有一個(gè)發(fā)現，當涵蓋醫療、養老保障的新型組合商品推出后，雖然僅有1/3的居民明確表示會(huì )購買(mǎi)，但是過(guò)半數的居民表示“可能會(huì )”購買(mǎi)，這就暗示了我們在這一領(lǐng)域，我們有很大的潛力空間。
�、輳谋ｋU行業(yè)的認知程度上來(lái)看，居民會(huì )青睞于口碑和聲譽(yù)較高的保險公司，并且這種支持率會(huì )隨著(zhù)信譽(yù)度的降低發(fā)生明顯變化。
另一項調查結果顯示“理賠難”，是居民選擇保險公司的最主要因素。
�、迯膶ΡｋU人員的要求上來(lái)看，一個(gè)誠實(shí)守信的銷(xiāo)售人員更能得到居民的好感，其次還要有較好的服務(wù)態(tài)度;不過(guò)統計結果表示多數銷(xiāo)售人員是能夠滿(mǎn)足居民的這些要求的。
相對而言，相比素質(zhì)和態(tài)度方面，銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)知識則稍顯不足。
3.2 啟迪 ①在保險產(chǎn)品的風(fēng)險程度的設計上，應當以低風(fēng)險的穩健型產(chǎn)品為主。
投資領(lǐng)域需多考慮貨幣型基金、房地產(chǎn)等相對安全的領(lǐng)域。
�、谝訌娋用駥θ藟郾ｋU的認知，加強居民的內生動(dòng)力，使其能夠更加主動(dòng)地去了解人壽保險知識，而不是僅依賴(lài)于聽(tīng)說(shuō)明會(huì )和銷(xiāo)售人員講解。
�、郾ｋU產(chǎn)品的創(chuàng )新必須穩中求變，在傳統類(lèi)型上實(shí)現漸進(jìn)式發(fā)展;同時(shí)要逐步引導消費者轉變消費方式，改革現有的保險銷(xiāo)售人員獎勵機制，讓推銷(xiāo)人員在服務(wù)的同時(shí)為居民灌輸更多的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)概念，引導居民養成網(wǎng)上購買(mǎi)的習慣。
�、茉诔浞至私饩用褓徺I(mǎi)需求的基礎上，按照居民需求意愿的強烈程度來(lái)進(jìn)行組合型產(chǎn)品的設計。
要重視對醫療和養老保障兩個(gè)因素的設計和安排。
�、葑⒅毓镜钠放莆幕�、口碑和信譽(yù)，是保險企業(yè)在競爭中始終要抗穩的大旗，而這種信譽(yù)度的培養，并不僅是加強對員工的培訓、改善管理模式、規范法規制度，更重要的是解決百姓最迫切的理賠理由，要做到快捷、方便、合理。
也即是說(shuō)，前端和后端的服務(wù)都要做實(shí)，才能在群眾中獲取良好口碑。
�、迣ΡｋU銷(xiāo)售人員的傳統培訓，由于購買(mǎi)者的需要，可能比較重視提升其道德素養和服務(wù)態(tài)度，而忽略了對專(zhuān)業(yè)知識能力的訓練。
要加強對保險銷(xiāo)售人員綜合素質(zhì)的培養，以適應不斷變化的群眾購買(mǎi)需求。
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