保險法在兩岸對意外傷害的認定
下面是一篇小編精心準備的保險法在兩岸對意外傷害的認定的論文，歡迎各位需要的朋友閱讀哦!
摘 要：意外的認定為意外傷害保險理賠之首要理由，對此應確立明確合理之認定標準及認定程序，以維護被保險人之合法利益。意外的認定，在兩岸司法實(shí)踐中皆頗具爭議。
關(guān)鍵詞：意外傷害;保險;兩岸法律;規定
一、 兩岸意外傷害保險目前狀況分析
意外傷害保險就是保險人于被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時(shí)，負給付保險金額之責的一種保險。①意外傷害保險以意外傷害及其所致殘廢或死亡作為保險事故之人身保險。②保險基本原理之一為“意外性”③，意外傷害保險之最核心理由亦為意外之認定。
蓋因保險經(jīng)高度發(fā)展后，其已成為具專(zhuān)業(yè)性、高度技術(shù)性與復雜性之產(chǎn)業(yè)，其以定型化契約運作，一般被保險人對于復雜之保險契約條款難以完全了解，且對于保險運作亦難以理解。各國法律遂逐漸朝向保護被保險人之方向為規定。④正如近年來(lái)，兩岸的意外傷害保險理賠案例中，頻頻出現保險人憑借意外認定的模糊性以及自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，曲解保險條款、損害被保險人權益的情形。近年來(lái)，隨著(zhù)兩岸保險業(yè)快速發(fā)展，意外傷害險覆蓋面也日漸廣泛。2013年1-10月份，中國大陸人身意外傷害險原保險保費收入達14631.62億元人民幣，同比增長(cháng)11.57%，人身意外傷害險原保險賠付支出4976，2意愿人民幣，同比增長(cháng)33.41%。⑤臺灣2012年個(gè)人人身意外傷害險保額達212866億元新臺幣，比去年上漲2%。⑥近幾年，在大陸和臺灣，意外傷害保險的理賠案例數目爆發(fā)性增長(cháng)，對“意外”的認定是很多訴訟案例的爭議焦點(diǎn)。
兩岸學(xué)界及實(shí)務(wù)界，對“意外”的認定都存在相當大的爭議。而在意外傷害險的理賠中，最核心的理由是“意外”的認定。因此，對“意外”認定過(guò)程中的理由，尤有加強探討的必要，以確定各種商業(yè)意外傷害保險契約對社會(huì )大眾提供合理的保障。本文結合兩岸相關(guān)立法、司法以及保險實(shí)務(wù)上的實(shí)踐，參考各國經(jīng)驗，重點(diǎn)對意外的定義、構成要件、因果關(guān)系以及認定過(guò)程中保險雙方舉證責任分配等意外認定過(guò)程中的要點(diǎn)進(jìn)行分析。
二、 兩岸對意外傷害的法律規定
大陸保險法中對意外傷害的定義沒(méi)有直接的規定。在大陸“人身意外保險標準條款”第十六條中對意外傷害的規定為：“意外傷害是指受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。”而在中國大陸的實(shí)務(wù)中，認定是否是意外傷害時(shí)，保險公司通常遵照保險理賠的近因原則，也就是“直接的”、“單獨的”造成意外傷害的理由。因此，保險實(shí)務(wù)中對“意外傷害”的認定標準是指在保單有效期內因突然發(fā)生任何外來(lái)的、不可預見(jiàn)的、違背被保險人意愿的事故，并于壹定時(shí)期內以此為直接的、單獨的理由，導致了死亡、肢體殘缺或明顯劇烈的身體傷害。⑦
臺灣《保險法》第四章第三節第131條對“意外傷害”的規定為：“傷害保險人于被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時(shí)，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來(lái)突發(fā)事故所致者。”因前揭法條及示范條款中對意外的界定僅為“外來(lái)性”、“突發(fā)性”兩點(diǎn)，并未作出完善解釋?zhuān)谂_灣的判例中有參閱德國保險法之規定，即以“突然”、“外來(lái)”、“非自愿性”等要件界定“意外”之內涵⑧。
本文認為，保險法兼具指導保險實(shí)務(wù)和為保險相關(guān)訴訟提供依據的作用。因此，將意外的定義明文規定于保險法的條文中，會(huì )使意外的概念更加具有說(shuō)服力，亦有利于社會(huì )大眾對此概念的了解，也方便司法審判中對意外進(jìn)行認定。因此，倡議大陸將來(lái)在對保險法的修訂中，可參考臺灣的立法經(jīng)驗，將意外的定義明文規定于保險法條文中。
三、結語(yǔ)
意外傷害保險中，意外的認定要件的確立、因果關(guān)系以及舉證責任的分配，一直是兩岸保險學(xué)界和實(shí)務(wù)界的重要議題。意外保險唯有確立明確合理的認定標準，并使之為廣大民眾所知悉，才能避開(kāi)保險條款成為文字游戲，從根本上推動(dòng)意外保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮其應有的保險功效，造福人民大眾。合理地非配舉證責任，才能有效處理意外保險產(chǎn)生的訴訟糾紛，既要防止保險人利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢損害被保險人之正當利益，又要防止被保險人為保險詐欺傷害無(wú)辜保險人。(作者單位：山東大學(xué))
參考文獻
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