互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文

　　近年來(lái)，國內互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長(cháng)速度迅猛�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質(zhì)上講屬于傳統金融下適應新形勢的財政金融生態(tài)產(chǎn)品，包括傳統金融的網(wǎng)絡(luò )化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、大數據金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等六大最常見(jiàn)和的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文針對這些新模式所產(chǎn)生的風(fēng)險，從宏觀(guān)和微觀(guān)的角度進(jìn)行分析和提出解決對策。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現狀

　　隨著(zhù)新的現代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開(kāi)啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網(wǎng)絡(luò )化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、大數據金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等六大最常見(jiàn)和最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò )理財方式大量出現更是讓人們對網(wǎng)絡(luò )投資的熱情倍增�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)普惠金融概念的同時(shí)還帶出現了許多新問(wèn)題，與之相關(guān)的風(fēng)險亦開(kāi)始慢慢暴露。近年來(lái)也頻繁出來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了大量風(fēng)險和負面影響。近截止至2016年2月，國內P2P網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會(huì )使人混淆不清，讓人難以進(jìn)行分辨，使得廣大投資者的權益無(wú)法得到充分保障。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險根源

　　追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源也是其模式的自身特點(diǎn)，即基于其依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當高的開(kāi)放性和兼容性，同時(shí)又不失傳統金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò )效應非常顯著(zhù)，如開(kāi)發(fā)、平等、互動(dòng)等明顯的網(wǎng)絡(luò )特點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )上的平臺互動(dòng)，使金融實(shí)現網(wǎng)絡(luò )化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統金融行業(yè)的特點(diǎn)，核心依舊是為用戶(hù)提供金融服務(wù)。通過(guò)平臺提供的服務(wù)合同，實(shí)現資金跨期價(jià)值的轉移，也符合金融為投資人帶來(lái)高收益同時(shí)以高風(fēng)險為代價(jià)的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶(hù)的體驗也是用戶(hù)的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類(lèi)高風(fēng)險行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險。

　　三、從宏觀(guān)和微觀(guān)的角度防范風(fēng)險

　　由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營(yíng)情況的了解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時(shí)出現的網(wǎng)絡(luò )融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類(lèi)的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò )貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶(hù)及交易對手了解程度相對傳統融資方式下降的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險管理是一項重要的工作。面對這個(gè)競爭日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，確保金融行業(yè)穩定發(fā)展。

　　1.法律風(fēng)險

　　對比當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規的監督系統也會(huì )帶來(lái)一定的監管風(fēng)險。金融創(chuàng )新種類(lèi)形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規沒(méi)法及時(shí)出臺，導致整個(gè)市場(chǎng)缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范案例，然后通過(guò)我國現實(shí)的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時(shí)還要對電子平臺進(jìn)行規范管理，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監管及防范，建設持續健康穩定的法律社會(huì )。

　　2.技術(shù)風(fēng)險

　　在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監管以及對其風(fēng)險進(jìn)行防范的同時(shí)，金融機構的內部控制功能還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險制度，開(kāi)展風(fēng)險預警、資信調查、自動(dòng)化征信等，實(shí)時(shí)、高效的大數據征信及反欺詐手段，實(shí)現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內部科技。聘請專(zhuān)門(mén)的人和崗位進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統。

　　3.信用風(fēng)險

　　信用風(fēng)險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來(lái)?yè)p失的可能性，以及由于借款人評級變動(dòng)或履約能力變化而導致的債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營(yíng)數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客戶(hù)資料，進(jìn)行數據挖掘，從而進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險的評級分層，量化地區分企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險的情況。關(guān)于信用風(fēng)險的應對，則應該對信用制度進(jìn)行完善，加強對個(gè)人信用體系的建設，并建立完整個(gè)人信用數據庫，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢(xún)個(gè)人信用報告。

　　4.操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險主要源于操作不當引發(fā)的風(fēng)險，與交易過(guò)程的系統失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統無(wú)論是對于工作人員還是客戶(hù)都有可能出現因操作不當產(chǎn)生的風(fēng)險損失。當前程序化的發(fā)展使得客觀(guān)的操作風(fēng)險可以控制，而主觀(guān)的交易操作風(fēng)險需要強化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風(fēng)險收益的常識。

　　5.其他風(fēng)險

　　除了上述風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì )出現其他種類(lèi)風(fēng)險。新概念的提出勢必會(huì )經(jīng)歷階段性的推進(jìn)過(guò)程，在此期間民眾會(huì )因為認知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個(gè)行業(yè)標準尚未啟動(dòng)實(shí)行。所以，很多問(wèn)題出現，盡量從宏觀(guān)微觀(guān)的角度分別分析，找出問(wèn)題的根源，提出有效的防范和規范以及處罰措施，積極地解決問(wèn)題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。

　　四、結語(yǔ)

　　總的來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場(chǎng)和機遇，同時(shí)卻又面臨著(zhù)巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融必將會(huì )成為未來(lái)的主流，全球經(jīng)濟一體化和金融一體化的進(jìn)程也在隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時(shí)即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會(huì )，實(shí)施宏觀(guān)微觀(guān)并重的防范措施，積極主動(dòng)進(jìn)行金融創(chuàng )新，努力減少各種類(lèi)型的風(fēng)險，盡力降低各類(lèi)風(fēng)險造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續健康穩定的發(fā)展。

【互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文】相關(guān)文章：

互聯(lián)網(wǎng)金融及其對證券行業(yè)的影響論文05-21

互聯(lián)網(wǎng)金融廣告標語(yǔ)11-30

互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳標語(yǔ)10-09

藥學(xué)保健模式論文09-08

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺廣告語(yǔ)09-15

金融證券論文11-03

金融類(lèi)論文06-08

金融論文開(kāi)題報告12-03

金融學(xué)論文05-15

【推薦】金融學(xué)論文05-15