探析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)的影響及對策論文
互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統的金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現資金的融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)新模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不是網(wǎng)絡(luò )技術(shù)與傳統金融業(yè)的簡(jiǎn)單結合，而是建立在安全、可移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為了適應用戶(hù)的新需求。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是在新興領(lǐng)域中傳統金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結合。
一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀及主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)
(一)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀
伴隨著(zhù)全球網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行、支付寶、互聯(lián)網(wǎng)理財等電子商務(wù)逐漸產(chǎn)生。尤其是在中國加入WTO以后，互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)務(wù)面臨著(zhù)來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴峻考驗，外資銀行看好全球發(fā)展最快的中國市場(chǎng)并紛紛進(jìn)入，率先在中國市場(chǎng)開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、電子商務(wù)化。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)既擁有全球最大的市場(chǎng)又面臨最嚴峻的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融結合了網(wǎng)絡(luò )技術(shù)與傳統金融，將對中國現有的金融體系產(chǎn)生沖擊，未來(lái)機遇與挑戰并存。我國金融業(yè)應積極地應對全球金融服務(wù)商的挑戰，抓住機遇建立中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新戰略。
(二)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要包括傳統金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化、第三方支付、金融大數據、p2p網(wǎng)絡(luò )借貸、眾籌和第三方金融平臺這種形態(tài)，而這六種產(chǎn)業(yè)形態(tài)也正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的模式。
1.傳統金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化指的是各大傳統的金融機構通過(guò)建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險平臺等實(shí)現網(wǎng)絡(luò )化的轉賬、投資理財、資金借貸、證券和保險交易或者提供相關(guān)的信息服務(wù)。
2.第三方支付指的是在電子商務(wù)交易中第三方支付平臺與國內外各大銀行簽訂合約為雙方提供支付服務(wù)，解決買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，其主要功能是網(wǎng)絡(luò )支付中介功能，工作流程為：首先買(mǎi)方購買(mǎi)完商品后，付款給第三方支付平臺;接著(zhù)第三方支付平臺收到貨款后通知賣(mài)方發(fā)貨;然后買(mǎi)方收到貨物后進(jìn)行驗收并通知付款;最后第三方支付平臺將會(huì )將貨款支付給賣(mài)方。根據其獨立性與否又可以分為兩類(lèi)：一是不依賴(lài)于電商并且不具有擔保，如“匯付天下”“快錢(qián)”等;二是依賴(lài)于電商網(wǎng)站且有擔保性，如“支付寶”“財付通”等。第三方支付平臺的迅猛發(fā)展對農村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提出了挑戰，兩者由最初的合作關(guān)系慢慢走向競爭與合作并存。
3.金融大數據指的是電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量數據，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的數據分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)。4.P2P(Peer to Peer)即人們常說(shuō)的“人人貸”，是指個(gè)人與個(gè)人之間通過(guò)P2P公司創(chuàng )建的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行資金的借貸，本質(zhì)是直接借貸的模式而且是發(fā)生在個(gè)人之間的，如“宜信”“人人貸”“拍拍貸”等。2014年3月全國P2P網(wǎng)貸總交易額155.08億元，日交易額為5億元。5.眾籌又叫大眾籌資，指的是有創(chuàng )新能力但缺乏資金的人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，集中大眾資金來(lái)為自己或某個(gè)項目籌集資金的方式，如“點(diǎn)名時(shí)間”“追夢(mèng)網(wǎng)”“眾籌網(wǎng)”等。6.第三方金融服務(wù)平臺指的是在第三方金融服務(wù)平臺銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，如“諾諾鎊客”“金融工場(chǎng)”等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行金融地位的沖擊
1.商業(yè)銀行金融中介角色被削弱。銀行的存在彌補了儲蓄者與資金短缺者之間的信息不對稱(chēng)，其擁有客戶(hù)和同行業(yè)之間清算的完整體系，使其在資金流的清算中具有優(yōu)勢，因此銀行成為金融中介理所當然。然而，在當今網(wǎng)絡(luò )時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)使人的溝通越來(lái)越容易，銀行的優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)的手段和處理方式漸漸代替。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨著(zhù)被削弱的可能。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，貨幣的供給和需求雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的網(wǎng)絡(luò )金融搜索平臺找到彼此，這不僅使雙方更快速地找到合適的對象而且手續簡(jiǎn)單費用低。由此可見(jiàn)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行金融中介的角色面臨著(zhù)被削弱的風(fēng)險。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位。在債權債務(wù)清償的業(yè)務(wù)中，人們面臨時(shí)間和空間的不同，商業(yè)銀行可以作為這一環(huán)節的支付中介。但是，第三方支付模式的出現如“支付寶”“微信支付”“百度錢(qián)包”等打破了商業(yè)銀行對線(xiàn)下支付的壟斷。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展嚴重影響了商業(yè)銀行支付中介的地位。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊
1.傳統金融業(yè)所有需要結算的業(yè)務(wù)都必須通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)媒介才可以完成，而第三方支付打破了商業(yè)銀行壟斷資金支付的格局，因為第三方支付一樣可以完成傳統的生活繳費、信用卡還款等業(yè)務(wù)，所以說(shuō)商業(yè)銀行的支付地位受到?jīng)_擊。
2.資金的供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索平臺上可以找到和自己金額、期限、利率相匹配的對象并完成借貸，不再需要商業(yè)銀行這個(gè)中介，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現也動(dòng)搖了商業(yè)銀行的信貸格局。
3.在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)大量的客戶(hù)選擇借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，擺脫了商業(yè)銀行這個(gè)中介，讓商業(yè)銀行的客戶(hù)基礎變得薄弱。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，客戶(hù)的需求也在慢慢轉變，同時(shí)消費的習慣和方式不斷發(fā)生改變，目標客戶(hù)也隨之不同，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統商業(yè)銀行創(chuàng )造價(jià)值和實(shí)現價(jià)值的方式。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行收入來(lái)源的沖擊傳統商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )借貸的興起，商業(yè)銀行大量的信貸客戶(hù)流失，由此產(chǎn)生的利差也隨之流失。第三方支付的盛行打破了商業(yè)銀行對線(xiàn)下支付的壟斷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，收益被第三方支付公司分流。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
(一)商業(yè)銀行應轉變經(jīng)營(yíng)理念
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間尚短，市場(chǎng)的交易量也有限。由于沒(méi)有銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，短期內不會(huì )對商業(yè)銀行傳統經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式產(chǎn)生致命的影響。銀行高管要全面認識技術(shù)革命帶來(lái)的影響，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰。
(二)商業(yè)銀行應調整經(jīng)營(yíng)戰略
1.調整戰略定位。主要從商業(yè)銀行內外環(huán)境分析所形成的優(yōu)勢、劣勢、機會(huì )和威脅四個(gè)方面的情況，從而找出適合實(shí)際情況的戰略方法。
2.商業(yè)銀行要打造好一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做到給客戶(hù)更好的體驗，這有利于銀行留住老客戶(hù)和吸引新客戶(hù)。
3.可以通過(guò)戰略聯(lián)盟的方式與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作共贏(yíng)，發(fā)揮雙方的優(yōu)點(diǎn)來(lái)彌補各自的不足，開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)。
(三)推進(jìn)與戰略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺第三方支付、眾籌等不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也可以成為戰略伙伴共同開(kāi)辟新市場(chǎng)，雙方可以整合上下游的資源實(shí)現合作共贏(yíng)。
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