理財方案范文集錦十篇
為了確保工作或事情順利進(jìn)行，通常需要提前準備好一份方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書(shū)面計劃。我們應該怎么制定方案呢？以下是小編整理的理財方案10篇，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
理財方案 篇1
一、家庭很富裕
李女士29歲，在職研究生，與朋友合伙開(kāi)了一家公司，每月可分紅3、4萬(wàn)元，但不穩定；先生30歲，工作較穩定，年收入10萬(wàn)元；他們的寶寶已經(jīng)兩個(gè)月大。
夫婦倆現有小套房一套，貸款總額11萬(wàn)元，還有11年還清貸款，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬(wàn)元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，并準備自住。
購有50萬(wàn)元貨幣基金，分別是南方現金增利、華安現金富利各半。另有7萬(wàn)元借給親戚買(mǎi)房，估計一兩年后能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買(mǎi)兩只基金，廣發(fā)聚富1700元，南方穩健1300元，這筆錢(qián)準備用于將來(lái)養老和小孩教育。兩人都有社保和醫保，但都沒(méi)有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險5萬(wàn)元，年繳保費2380元，意外傷害和意外醫療險各1萬(wàn)元；先生購有中國人壽的康恒險10份，年繳保費3400元，意外險30萬(wàn)元；另給婆婆購了大病險8萬(wàn)元，年繳保費4520元。
家庭年日常生活支出大概在6萬(wàn)元，資助父母1萬(wàn)元，其他1萬(wàn)元，合計8萬(wàn)元。
現在，兩口子想理財，但不知如何辦：買(mǎi)貨幣基金的50萬(wàn)元如何才能收益最大化？?jì)赡旰笃诜拷桓�，如果自住要裝修，大概需要多少錢(qián)？現有的小套房是1988年建成的，出售比較難。如將來(lái)出租的話(huà)，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險是否需要增加，大病險只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險如何買(mǎi)？其他方面是否需要調整？
二、余款很多
李女士與他人合伙開(kāi)的公司每月有3、4萬(wàn)元的分紅，雖然不穩定，但一年至少也有30萬(wàn)元左右的收入，加上其先生10萬(wàn)元的固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬(wàn)元上下，屬于中高收入階層。
相對于如此高的年收入來(lái)講，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬(wàn)元左右，顯得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8萬(wàn)元、各種保險支出1.03萬(wàn)元左右，以及每年投資于開(kāi)放式基金的3.6萬(wàn)元，每年還可結余約24.9萬(wàn)元。
因此，李女士的家庭狀況可以列入富裕階層了。
三、增加投資
買(mǎi)信托產(chǎn)品從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場(chǎng)基金和其他開(kāi)放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強，收益率也較穩定。
從歷史表現看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現金增利、華安現金富利）整體收益都不錯，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩只其他開(kāi)放式基金（廣發(fā)聚富、南方穩�。┢骄晔找媛试�7％和4.5％�？梢哉f(shuō)，夫婦倆不但具有極強的理財意識，還獨具投資眼力，長(cháng)期投資應該能獲得較好的收益。
同時(shí)，因貨幣基金持有50萬(wàn)元之多，每年尚有24.9萬(wàn)元的結余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可以贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險尚未見(jiàn)放大�？煽紤]把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5％～6％的年收益率。
提前還款購買(mǎi)信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續持有貨幣基金過(guò)渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節約利息開(kāi)支就是增加家庭結余。提前還住房款后，由于李女士的工作不具有穩定性，以后的資金積累，可以存入專(zhuān)用賬戶(hù)，用作夫婦倆的養老金或發(fā)生不確定風(fēng)險后的緊急備用金。
出租小套房小套房出租是上選。一般來(lái)說(shuō)，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶(hù)正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當然，如果提前全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置。
新房子的裝修費用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來(lái)估計（不包含家具、家電等的費用）。
四、部分險種需加強
從提供的'材料看，李女士一家年收入約40萬(wàn)元，支出約8萬(wàn)元，其中，保險理財支出10300元。另外，購有50萬(wàn)元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現房和期房各一套，每月還定期投資開(kāi)放式基金�？梢�(jiàn)，李女士頗具理財投資意識，各項資產(chǎn)搭配比較合理。
隨著(zhù)收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康險和意外險的保險額度，尤其是健康險所覆蓋的大病種類(lèi)，應當增加。另外，寶寶的教育基金和健康險也應成為家中理財的重點(diǎn)。
先生可追加10萬(wàn)元的常青樹(shù)組合保險（25種大病險）附加10萬(wàn)元意外險（30年），年繳3278.69元；李女士本人可增加15萬(wàn)元無(wú)憂(yōu)果（28種大�。└郊�30萬(wàn)元意外險（30年）年繳5908.59元；寶寶可投保5萬(wàn)元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險保險）（20年）年繳4974.57元。鑒于李女士家庭財務(wù)正處于穩健增長(cháng)期，這份家庭綜合保障計劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規避健康和意外風(fēng)險。另外，在享受保險公司經(jīng)營(yíng)利潤（分紅）的同時(shí)，還可獲得患病后享受豁免保費的權利。
理財方案 篇2
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻�(hù)與銀行確定一個(gè)匯率區間，若存期內市場(chǎng)匯率未觸及過(guò)該區間上下限，則客戶(hù)獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執行3.5％的高利率，如果存期內任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數/360”。
方案二：線(xiàn)性收益匯率掛鉤性存款�？蛻�(hù)與銀行協(xié)定一個(gè)執行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場(chǎng)匯率計算客戶(hù)的最終收益率（利率）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。
方案三：匯率區間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區間天數/總天數；區間天數為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻�(hù)在銀行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權（將到期提取本金貨幣的選擇權交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權費，實(shí)現利息和期權費收入的雙重收益。在操作中，銀行會(huì )根據客戶(hù)所選擇的那組貨幣報出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶(hù)預測將來(lái)人民幣貶值不超過(guò)1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結構性存款協(xié)議”，則若存期內市場(chǎng)變化在1美元兌換8.30元人民幣以?xún)�，客�?hù)得到高于市場(chǎng)利率的收益率（較高的利率）；如果市場(chǎng)變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶(hù)的本金將按當時(shí)的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標收益提前終止型存款。如10年期目標收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％，在存款期內如果總收益達到或超過(guò)10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過(guò)3.5％，則第三個(gè)半年客戶(hù)將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過(guò)3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4％，則第二年客戶(hù)將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過(guò)4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4.165％，則第一年后的1.5年內客戶(hù)將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動(dòng)利率結構性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結息一次。銀行有權在每半年行使一次提前終止存款的權利。（浮動(dòng)利率但收益封頂的結構性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結構性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內6個(gè)月LIBOR上漲超過(guò)5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿(mǎn)一年后有提前終止的權利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但如果5年內LIBOR上漲超過(guò)6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱(chēng)“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應年份的利率上限，則執行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執行封頂利率。
方案十：可提前終止結構性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權在存款期限滿(mǎn)一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿(mǎn)時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶(hù)將面臨市場(chǎng)利率與結構性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結構性存款。如2年期收益遞增型結構性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權在存款第一個(gè)季度結息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但若市場(chǎng)利率上升的速度高于約定利率的增長(cháng)速度，則客戶(hù)將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區間掛鉤，存款期限x年，每季度結息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果LIBOR利率超過(guò)約定的利率區間，該日不計息。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。如2年期利率區間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區間天數/總天數；利率區間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結構性存款�？蛻�(hù)選定存款期限和美國30年期國債收益率區間，到期時(shí)，如果美國國債收益率在協(xié)定區間內，則客戶(hù)可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區間，則客戶(hù)可得到最低收益率（保本利率）。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款�？蛻�(hù)可以選擇與指定債券相連系的結構性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶(hù)本金將會(huì )被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結構性存款，適用于國內持有外幣債券的客戶(hù)。
方案十五：與股票指數掛鉤的結構性存款。這是銀行為國內客戶(hù)推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數、納斯達克指數、標準普耳指數，存款收益率隨美國股票指數的變動(dòng)而變動(dòng)。
方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結構性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無(wú)法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內，若沒(méi)有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計算的等值現金。
方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎，對債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結構性重組后產(chǎn)生的創(chuàng )新產(chǎn)品。目前中國農業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內首家開(kāi)展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達兩位數。
方案十八：穩健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的'現金，其他為貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0.6875％－2％。
方案十九：成長(cháng)型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長(cháng)型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0－4％。
方案二十：進(jìn)取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細分產(chǎn)品組合的形式和內容，以滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩健性結構性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結構性存款和與利率掛鉤的結構性存款，10％選擇與美元掛鉤的結構性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案，是目前國內商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過(guò)炒作B股、買(mǎi)賣(mài)外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過(guò)程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢(xún)服務(wù)，在理財顧問(wèn)的幫助下，選擇適合自身目標收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
理財方案 篇3
夫妻有100萬(wàn)怎么理財賺更多？張先生，今年40歲，是一名工程師，目前年收入12萬(wàn)元。太太是一名報社編輯，年收入5萬(wàn)元，兩人公司都繳納保險。有14歲的兒子，上中學(xué)。夫妻倆通過(guò)多年的辛苦打拼，攢下了100萬(wàn)資金，放在銀行利息甚少不甘心，購買(mǎi)理財產(chǎn)品，卻不懂。為此，張先生咨詢(xún)理財師這100萬(wàn)元該如何打理，在保證本金的同時(shí)，還能獲得較高收益。
【案例分析】
張先生家屬于典型的工人階級家庭，單位都繳納了保險。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢(qián)，也沒(méi)有做過(guò)任何投資，購買(mǎi)過(guò)任何理財產(chǎn)品，僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財師郭樂(lè )建議程先生家理財以“穩”字當先，100萬(wàn)資金可以進(jìn)行組合投資，適當購買(mǎi)一些固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，貨幣基金產(chǎn)品等，保證本金的同時(shí)能獲得更高的收益。另外建議添置商業(yè)保險，提高家庭保障。
【理財建議】
1、5萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣基金或者余額寶類(lèi)；
理財掛鉤的是基金，投資門(mén)檻1元起，截止今日，各銀行7日年化收益率為5%左右，建議拿出5萬(wàn)元資金來(lái)購買(mǎi)，贖回方式T+0模式，隨時(shí)用資金隨時(shí)取，可作為家庭備用金。
2、75萬(wàn)元購買(mǎi)固定收益類(lèi)產(chǎn)品
(1)張先生可拿出40萬(wàn)元購買(mǎi)P2產(chǎn)品，參考年回報率12%，每月可獲得元收益(40萬(wàn)*12%/12)=4000元，1年收益48000元。如果堅持投資3年，則能達到180000元的投資回報。
(2)35萬(wàn)元購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，年化收益率5%左右，比銀行定期存款整存整取利率稍高。由于傳統銀行產(chǎn)品，信譽(yù)較好，組合投資，分散投資風(fēng)險，來(lái)獲得較高收益。配置資金35萬(wàn)元，按照回報率5%左右來(lái)算，投資期限1年，預計能獲得10500元收益。
3、20萬(wàn)元購買(mǎi)保險
張先生和太太是家庭的`主要經(jīng)濟來(lái)源，因此家庭保障要做足，保險能夠保障人們無(wú)論何時(shí)何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無(wú)需擔心收入的減少。理財師建議再購買(mǎi)一些商業(yè)保險，如意外險，重大疾病險和住院醫療險等。
理財方案 篇4
一、銀行儲蓄理財
作為保本理型財產(chǎn)品，銀行儲蓄是最基本也是最傳統的一種小額投資，雖然收益率相對最低，但也相對最安全。把錢(qián)存在銀行既不會(huì )損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說(shuō)一下，今年以來(lái)，貨幣貶值，儲蓄雖然安全，但是可能會(huì )隨著(zhù)貨幣貶值，受到影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)理財產(chǎn)品
寶寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，低至1元起投，本質(zhì)上都為貨幣型基金類(lèi)產(chǎn)品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒(méi)有任何限制，流動(dòng)性也比較強。雖然這種理財方式安全性目前較高，但不建議長(cháng)期持有，可以作為現金管理的暫時(shí)儲備工具，厚積薄發(fā)。
三、石油投資
石油投資是是屬于高收益的低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，而且對于小額投資是比較好的，這也是時(shí)下非常熱門(mén)的理財產(chǎn)品之一，相對于其他理財產(chǎn)品，收投資簡(jiǎn)便易行，種類(lèi)豐富，具有很強的實(shí)用性，而且石油投資的.回報率也比較可觀(guān)，因此在小額投資理財準備中方格艾特石油投資是非常有必要的。
四、P2P網(wǎng)貸
P2P是一種個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺相互借貸的新型投資理財模式，大部分平臺100元就可投資。
網(wǎng)貸平臺一般預期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個(gè)月的，長(cháng)的也有1年的。但是近年來(lái)，屢有P2P網(wǎng)貸公司發(fā)生卷錢(qián)跑路的事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財方式。
五、保險投資
保險投入的資金非常少，可能幾十塊錢(qián)，可能上百塊錢(qián)，這些都是可以做的。
保險能夠有效地規避未來(lái)生活中可能會(huì )遇到的意外事故、重大疾病、天災人禍等，將這些風(fēng)險交給保險公司來(lái)承擔以防止未來(lái)出現這些重大事故個(gè)人無(wú)法承擔，對于保險來(lái)說(shuō)可以分為家庭財產(chǎn)保險、人身保險兩大種類(lèi)，是推薦所有家庭或個(gè)人辦理的一種小額投資方式。
適合的小額理財方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見(jiàn)的、優(yōu)質(zhì)的小額理財產(chǎn)品，可以根據自身的實(shí)際情況選擇合適的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。
在這個(gè)全民理財的社會(huì )中，學(xué)會(huì )理財是非常重要的。
理財方案 篇5
家庭情況
胡先生在某外資企業(yè)擔任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學(xué)讀高一。眼看著(zhù)身邊越來(lái)越多的朋友讓孩子到海外留學(xué)，胡先生也萌動(dòng)了讓兒子高中畢業(yè)出國留學(xué)的愿景。
胡先生目前每月的工資收入有3萬(wàn)元，太太每月工資1萬(wàn)元，家庭日常生活開(kāi)銷(xiāo)與娛樂(lè )休閑消費約2.5萬(wàn)元。每年胡先生和胡太太還有約20萬(wàn)元的年終獎金，這筆錢(qián)被用來(lái)孝敬雙方父母4萬(wàn)元、兒子私立學(xué)校的學(xué)費、住宿、伙食費用2萬(wàn)元、全家人旅游出行及購物消費4萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)方面，現金以及定期存款約20萬(wàn)元，基金約市值有100萬(wàn)元，在市區的一套自住房市值300萬(wàn)元。
理財目標分析
胡先生家庭目前年度總收入68萬(wàn)元，每月支出2.5萬(wàn)元，加上年末旅游等消費10萬(wàn)元，年度總支出約40萬(wàn)元，家庭每年可結余28萬(wàn)元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬(wàn)元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬(wàn)元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個(gè)年收入豐厚，現金流充沛，已有相當積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時(shí)間積累更多財富，實(shí)現近期和遠期的理財目標。
近期目標是送兒子出國留學(xué)。兒子到美國留學(xué)估計要4年的時(shí)間，據胡先生了解，如果沒(méi)有獎學(xué)金，每年的.學(xué)費、生活費用大概要3萬(wàn)多美元，4年總計12萬(wàn)美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬(wàn)元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時(shí)間籌備留學(xué)費用。由于留學(xué)費用并不需要一次支付，因此20萬(wàn)元的流動(dòng)資金，再加兩年內每年近30萬(wàn)元的結余，完全可以支付兒子的留學(xué)費用。
胡先生另一個(gè)理財目標是養老金的準備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟學(xué)家的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，認為未來(lái)1000萬(wàn)元養老都不見(jiàn)得夠，讓他很不踏實(shí)。其實(shí)，所謂1000萬(wàn)元養老并無(wú)實(shí)際的測算根據。胡先生夫婦目前已持有100萬(wàn)元基金，在此基礎上，每年可結余28萬(wàn)元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時(shí)，可擁有500多萬(wàn)元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養老金，應該說(shuō)可以養老無(wú)憂(yōu)。
理財規劃及建議
家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款
胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟基礎良好，但從另一方面來(lái)看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財管家建議如下：
以貨幣基金形式留存備用金。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個(gè)月的生活費，也就是說(shuō)要有15萬(wàn)元的備用金。這筆錢(qián)存活期有點(diǎn)不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風(fēng)險低、流動(dòng)性強、申購贖回無(wú)費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠高于活期存款利息。
長(cháng)期定投：債基收益更穩定
每年的結余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進(jìn)行檢視。保留現階段評級較高業(yè)績(jì)較好的品種，考慮長(cháng)期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時(shí)工作繁忙又缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應該轉化一部分資金獲取相對穩定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時(shí)購買(mǎi)黃金，用于養老。
債券的固定收益屬性決定了其受宏觀(guān)經(jīng)濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開(kāi)始多次的貨幣寬松政策來(lái)看，中國進(jìn)入降息降存準的通道。這對于債券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是個(gè)極大的利好消息。自去年12月份開(kāi)始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過(guò)6%。而在未來(lái)的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續，降息通道仍將持續，債券基金投資進(jìn)入一個(gè)黃金時(shí)期。
另外，在追求穩定收益的同時(shí)，也可適當參與黃金等貴金屬的投資，現在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶(hù)貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過(guò)，黃金投資時(shí)，也需要注意風(fēng)險，切不可將黃金投資視作為保本類(lèi)的投資。
各國本科留學(xué)費用知多少？
近年來(lái)，在高考后選擇出國留學(xué)的國內學(xué)生越來(lái)越多。進(jìn)入20xx年以來(lái)，盡管各國留學(xué)費用漲聲一片，但依舊難擋中國學(xué)生出國留學(xué)的熱情。這里筆者對一些熱門(mén)國家的留學(xué)費用作下介紹。
美國：四年本科留學(xué)費用約合55萬(wàn)至150萬(wàn)元人民幣。美國留學(xué)的基本費用包括學(xué)費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學(xué)費方面，以商學(xué)院、法學(xué)院、醫學(xué)院等為最高。地區之間的生活標準也存在著(zhù)差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。
英國：三年本科留學(xué)費用約合51萬(wàn)至75萬(wàn)元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時(shí)間，名校的學(xué)費還要略高于普通學(xué)校。
加拿大：四年本科留學(xué)費用約合60萬(wàn)至88萬(wàn)元人民幣。其中每年學(xué)費約為8萬(wàn)－14萬(wàn)元人民幣，生活費約為7萬(wàn)元人民幣。
澳大利亞：四年本科留學(xué)費用約合60萬(wàn)至84萬(wàn)元人民幣。著(zhù)名大學(xué)的學(xué)費較高，尤以悉尼和墨爾本地區的大學(xué)為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬(wàn)元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學(xué)生打工，所以部分學(xué)生通過(guò)打工可以貼補生活。
日本：讀本科年均費用約合15萬(wàn)元人民幣。由于入學(xué)第一學(xué)期除學(xué)費外,還需繳納報名費、入學(xué)金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬(wàn)－7萬(wàn)元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出國留學(xué)是家庭的一個(gè)重大投資，要從孩子的學(xué)業(yè)基礎和相關(guān)專(zhuān)業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學(xué)而留學(xué)。
理財方案 篇6
春節期間，孩子收到那么多壓歲錢(qián)，如何使用就成了一個(gè)問(wèn)題�？梢钥隙ǖ氖�，此時(shí)的孩子對錢(qián)的用途還沒(méi)有足夠的認識，再加上自制能力差，如果父母不給予合理的指導，可能會(huì )產(chǎn)生一系列的負面影響。
因此，如何使壓歲錢(qián)花得值得，便成為春節后父母的重要工作。在此，我們給予父母一些途徑以供參考：
設一個(gè)銀行賬戶(hù)
以孩子名義在銀行開(kāi)個(gè)戶(hù)頭，告訴孩子積水成河的道理，讓孩子將壓歲錢(qián)逐一存入，到需要時(shí)再取。這樣既能讓孩子將壓歲錢(qián)不花在春節，又可以監督孩子日后的消費。
買(mǎi)一套叢書(shū)
可以是資料類(lèi)的，也可以是文化類(lèi)的。實(shí)踐證明，孩子們對這種投資很感興趣，一套好的叢書(shū)可以有助于學(xué)習，更能提高孩子的.精神境界。
向長(cháng)輩表示孝心
長(cháng)輩們給孩子壓歲錢(qián)，表達了一種祝福，父母應該向孩子解釋這一情感。反過(guò)來(lái)，父母也可以讓孩子從壓歲錢(qián)中拿出一部分來(lái)，再給那些需要幫助的長(cháng)輩，以表達一份孝心。這樣無(wú)形中也培養了孩子“尊老愛(ài)幼”的思想。
買(mǎi)一份保險
這是時(shí)下不可缺少的投資。人的一生奮斗中，難免會(huì )遇到很多坎坷，幫孩子買(mǎi)一份保險，也就為孩子今后的生活增添了一份保障，這是父母對孩子的別一種關(guān)愛(ài)。
為孩子建個(gè)小賬本
孩子的壓歲錢(qián)，有的數目較大，父母不妨與孩子協(xié)商，用小賬本將壓歲錢(qián)的數目記清楚，用于下學(xué)年學(xué)習上的費用支出。讓孩子自己計劃管理，把每一筆支出費用記清楚，比如學(xué)費、書(shū)費、購買(mǎi)文具費等等，這樣孩子既能養成會(huì )管理錢(qián)、會(huì )花錢(qián)、把錢(qián)用在該花的地方等好習慣，同時(shí)也培養了孩子的自立意識。
理財方案 篇7
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元，二人所在單位均已購買(mǎi)重大疾病住院保險，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年交保險費合計24500元；現有一舊房現值9萬(wàn)元，出租租金600元/月，已購單位房改房現值10萬(wàn)，出租租金600元/月�，F住5年前購買(mǎi)的商品房?jì)r(jià)值40萬(wàn)元，30年按揭貸款24萬(wàn)，月供1450元。另有股票價(jià)值約5萬(wàn)元，銀行存款10萬(wàn)元。每月供養女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
現有如下計劃：
�。�1）以?xún)商着f房租金供現住房（20xx年新利率下月供1300元）；
�。�2）以妻月收入維持日常開(kāi)支；
�。�3）想停供妻之10份投資連帶保險，因其公司有大病保險，此10份保險之功能效用不大，但停供會(huì )損失兩年已交保金24200元，不作退回；
�。�4）保留鄭先生的10份投資連帶險（保額23萬(wàn)元）及小孩意外傷險（保額2萬(wàn)元），年供款12500元；
�。�5）之前投資股票，總收益為-15％，現股值5萬(wàn)，現金15萬(wàn)元，現準備不增加股票投資，明年股票加現金增至25萬(wàn)-30萬(wàn)元后，鄭先生準備離現職自創(chuàng )業(yè)；
�。�6）小孩高年級及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營(yíng)收入或者出售舊房獲得；
�。�7）有意在二年內將供樓年限縮短為20年，需交銀行現金5萬(wàn)元。對于上述理財思路仍心存疑慮，以上計劃是否合適及可行？
分析
從該案例所提供的詳細信息分析，其家庭財務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟基礎處于相對較高的水平。三個(gè)最主要的項目指標分析如下：一是收入指標，夫妻工資收入超過(guò)13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計約18萬(wàn)元/年；二是支出費用，家庭日常開(kāi)支3000元/月，贍養老人600元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬(wàn)元，銀行存款15萬(wàn)元，偏于兩個(gè)極端，缺乏中間風(fēng)險和收益度的產(chǎn)品。
建議
五口之家的消費和后續資金需求比較復雜，因此要謹慎分配，同時(shí)要充分利用現有資源。
具體建議為：
1、謹慎選擇辭職創(chuàng )業(yè)�，F時(shí)個(gè)人創(chuàng )業(yè)必須慎重考慮幾個(gè)因素：是否有明確的行業(yè)目標和客戶(hù)市場(chǎng)（此年齡階段已不適于太過(guò)盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長(cháng)幼家庭成員預留5萬(wàn)-10萬(wàn)元基本儲備之后的可支配資金只有5萬(wàn)元）；機會(huì )成本（離開(kāi)現職所必然放棄的10萬(wàn)元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來(lái)源）。資金方面不是最重要的問(wèn)題，假若對個(gè)人創(chuàng )業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金。
2、適當降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長(cháng)遠來(lái)講，應該減少那些實(shí)際收益與實(shí)際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買(mǎi)的投資連結保險，或夫妻雙方同時(shí)向保險公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3、盡量實(shí)現以租養房。以現有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿(mǎn)足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長(cháng)期維持下去；另外，以妻子每月5500元的'固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著(zhù)小孩小學(xué)時(shí)間的推移，真正的高投入時(shí)期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿(mǎn)足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無(wú)多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟上既可承受又可節省利息支出。
理財方案 篇8
●設計說(shuō)明
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。
●活動(dòng)目標
1.通過(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
2.讓學(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。
3.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。
4.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
●重點(diǎn)難點(diǎn)
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。
●活動(dòng)準備
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
●活動(dòng)設計
教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。
有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。(全班50位同學(xué)全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢(qián)?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢(qián)主要用到哪里?(大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。)
你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎?(大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。)
你留意過(guò)父母親的工作嗎?(很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
有(50位
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
5元、10元、20元
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
買(mǎi)零食
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有
你知道父母親的收入有多少嗎?
大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有。
現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎?讓我們來(lái)看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，然后老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。
東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2.教師引導學(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢?學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱腵想法。
3.教師總結：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢?
活動(dòng)二：
行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。
過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你!對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢?
1.教你一招。
過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎?”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
2.網(wǎng)上購物，生活體驗
(1)課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么?在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。
(2)教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
(3)學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦?
如看到一本盼望 以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。
3.制定“星期零用錢(qián)消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。
星期零用錢(qián)消費表
周期收入支出(用途)節余
(2)教師示范填寫(xiě)。
(3)學(xué)生嘗試填一填。
結束：
教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：(2)亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔;(3)多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。
●擴展活動(dòng)
1.課后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
2.“今天我當家”活動(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。
●活動(dòng)結果反饋
1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家.
附調查表：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
你知道父母親的收入有多少嗎?
理財方案 篇9
抱怨工資低，每個(gè)月月光光的人不在少數。但是無(wú)奈之下，月光族的將來(lái)打算也成為一種羈絆，談戀愛(ài)，結婚生子。所有的一切似乎困擾這月光族們。所以，做好理財規劃對月光族們是迫在眉睫，你不理財 才不理你，存一塊錢(qián)也是理財
(一)背景分析
單身基本情況介紹：郭小姐，27歲，本科學(xué)歷，研究生在讀，公關(guān)部經(jīng)理，月薪5000元左右，獎金浮動(dòng)在每月1500元，各種福利累積每月平均500元。感覺(jué)自己的收入還可以，但每月幾乎存不下錢(qián)，有時(shí)還要向父母臨時(shí)借錢(qián)周轉。
1.單身基本情況介紹
2.個(gè)人資產(chǎn)負債表簡(jiǎn)要分析
(1)凈資產(chǎn)分析：凈資產(chǎn)為296884，你現在的資產(chǎn)水平基本達到小康狀況。我們建議你可以進(jìn)行收益比較高的投資，以達求;更上一層樓;的目標。
(2)流動(dòng)性分析：流動(dòng)比率為260%，流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)多，你需要將部分流動(dòng)資產(chǎn)轉向投資性活動(dòng)。
(3)投資性資產(chǎn)分析：投資比率為31.7%，偏低，你的投資借貸太多。
(4)長(cháng)期比率分析：長(cháng)期比率為136.89%，理想水平。但根據資產(chǎn)負債的構成來(lái)看，家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為42.53%，已低于50%這一安全的水平。一旦債務(wù)到期或經(jīng)濟不景氣時(shí)，可能出現資不抵債的情況。
(二)收支規劃
1.現金規劃 現金支出表
其中：貸款支出高于40%的`臨界水平，目前達到50%，已經(jīng)超過(guò)了安全的界限。應考慮通過(guò)提前還貸、延長(cháng)債務(wù)償還期限等方式，降低月供水平。同時(shí)，對于一般家庭適當準備家庭應急基金3-6個(gè)月家庭消費為宜約為17103-34206元。
2.消費支出規劃、(節約開(kāi)支-消費管理)
支出前后對比表(月)
結論：家庭支出構成中，家庭的收入來(lái)源較為單一。目前家庭月度節余資金441元、年度節余資金5292元，占家庭年總收入的6.125%。這一比率稱(chēng)為儲蓄比例，反映了你的家庭控制開(kāi)支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。
3.支出規劃
生活支出、信用卡支出、娛樂(lè )消費支出、汽車(chē)和其他支出、公共費用的支出等方面節約，統計后，減少不必要的開(kāi)支，可以節約共計20110元。
結論：對于這些節余資金，可作為理財的資本金。通過(guò)精打細算，我們居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原來(lái)的6倍�？梢岳眠@筆錢(qián)進(jìn)行投資理財。
目前，年保費支出為1800元，占家庭年總收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。
(三)風(fēng)險規劃
經(jīng)過(guò)測試：風(fēng)險承受能力：中
你屬于:中庸型投資者。(略)
(四)債務(wù)規劃(債務(wù)管理)
分析還款能力：具有一定還款能力，但是需要一套合理還貸款方式(住房、汽車(chē)貸款)，先用個(gè)人資產(chǎn)負債表中的其他資產(chǎn)10萬(wàn)元，提前還貸。減少利息支出。
(五)投資規劃(根據風(fēng)險承受能力確定理財規劃)
1.由于年輕人原始積累較少，所以建議將每月節省的資金做基金定投。目前市場(chǎng)處于相對底部，未來(lái)獲利空間較大，基金定投每月投入資金交少，而且還可以有助于;月光族;養成良好的儲蓄習慣。根據計算公式，假設條件不變，每個(gè)月投1000元，經(jīng)過(guò)20年就可達到近99萬(wàn)元的凈收益，共計123萬(wàn)元的本金收益。
2.保險消費支出目前的比例較少。需要適量投保：以郭小姐目前的財務(wù)狀況，分紅險是優(yōu)先考慮的對象，同時(shí)健康和意外險也是不容忽視的!通過(guò)投保消費型的重大疾病保險來(lái)堵住重大疾病這個(gè);黑洞;，從而為自己的未來(lái)構筑堅強的;堡壘;。
(六)月光族理財方案實(shí)施的預期效果分析:效果對比(理財前后)
現在：資源配置優(yōu)化，投資靈活。
理財方案 篇10
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰。
匯率改革以來(lái)，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長(cháng)，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開(kāi)始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來(lái)，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規避匯率變化帶來(lái)的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開(kāi)始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數在事先劃定的區間內波動(dòng)，就可以按實(shí)際運行天數得到一個(gè)較高的收益率。對于普通的投資者來(lái)說(shuō)，看懂專(zhuān)業(yè)的名詞已非易事，更不用說(shuō)找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢圖，研究掛鉤指數的運行區間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專(zhuān)家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來(lái)的損失。
因此，相對來(lái)說(shuō)，結構簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據匯率變化適時(shí)作出相應對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時(shí)，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開(kāi)始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿(mǎn)足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認為，今后1年內美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來(lái)的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著(zhù)帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì )給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實(shí)際收益無(wú)關(guān)的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著(zhù)實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計收益對投資者來(lái)說(shuō)只是一個(gè)相對概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報。
因此，投資者在購買(mǎi)銀行外匯理財產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來(lái)的挑戰，但有關(guān)專(zhuān)家認為，近期央行出臺的多項外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風(fēng)險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會(huì )更加多元化。
中國農業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認為，由于多數外匯理財產(chǎn)品在設計之處已經(jīng)考慮到規避可能存在的風(fēng)險，與以往同類(lèi)產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會(huì )增多，人民幣投資機會(huì )成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以?xún)�，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專(zhuān)業(yè)知識的投資者來(lái)說(shuō)，選擇外匯理財產(chǎn)品時(shí)應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來(lái)首次超過(guò)同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開(kāi)始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時(shí)間。因此，此次調整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來(lái)看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業(yè)銀行也應該在上限內推出一系列金融產(chǎn)品來(lái)吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬(wàn)美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來(lái)自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來(lái)，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來(lái)說(shuō)，也未嘗不是一件好事。從中長(cháng)期的角度來(lái)看，中國經(jīng)濟增長(cháng)的基本面短期內不會(huì )改變，高增長(cháng)是可持續的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來(lái)說(shuō)，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過(guò)人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂(lè )而不為呢。
同樣，對于小額游資來(lái)說(shuō)，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長(cháng)期再選擇人民幣升值機會(huì )也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，外幣貸款增長(cháng)率高于外幣存款增長(cháng)率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長(cháng)5.5%；而貸款比去年同期增長(cháng)13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專(zhuān)業(yè)客戶(hù)方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門(mén)檻，使一般的老百姓都能享受到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。
現代上班族的聰明理財法準備3至6個(gè)月的急用金就一般理財規劃來(lái)說(shuō)，最好以相當于一個(gè)月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的`應急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來(lái)看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒(méi)有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話(huà)，預先準備6個(gè)月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財務(wù)應變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車(chē)貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧�，個(gè)人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無(wú)擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開(kāi)源節流的時(shí)刻就相當于多了一份收入。把錢(qián)花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長(cháng)停滯是可以預見(jiàn)的。因此，如果“開(kāi)源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。其實(shí)聰明消費很簡(jiǎn)單，選對時(shí)節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無(wú)目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬(wàn)丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢(qián)，作為投資的本錢(qián)，接下來(lái)才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來(lái)；無(wú)論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(cháng)期下來(lái)，都可以發(fā)揮積少成多的復利效果。舉例來(lái)說(shuō)，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬(wàn)多元，不但是一筆可觀(guān)的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無(wú)論國內外景氣如何變化，存錢(qián)的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢(qián)投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過(guò)增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來(lái)達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人管理操作及節稅等好處，相較于直接從事債券投資，門(mén)檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門(mén)的投資工具之一。不過(guò)由于國內外債券基金種類(lèi)繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風(fēng)險來(lái)選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據美國一項針對有錢(qián)人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話(huà)說(shuō)，不景氣的時(shí)候，除了立即調整理財規劃，增加防御能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財富重新分配的機會(huì )。因為就長(cháng)期投資的角度來(lái)看，景氣好壞是會(huì )循環(huán)的，不景氣持續兩、三年，最后還是會(huì )好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來(lái)到，便有機會(huì )成為贏(yíng)家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農行 公布下限施行門(mén)檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買(mǎi)房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門(mén)有關(guān)負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權在下限利率之上做浮動(dòng)。
農行北京分行有關(guān)負責人表示，農行將對符合購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。
記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調整可以讓借款人享受較長(cháng)時(shí)間的原來(lái)利率。不過(guò)，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿(mǎn)足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時(shí)，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如職業(yè)穩定性較好、收入較高、社會(huì )信用較好的客戶(hù)；
4.購買(mǎi)農行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶(hù)；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時(shí)，借款人無(wú)不良信用(即無(wú)到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
�。ㄗⅲ翰缓唤杩钊思捌渑渑忌暾埖谌准耙陨献》抠J款的）
學(xué)會(huì )增殖你的十萬(wàn)閑錢(qián)
來(lái)源:
負利率時(shí)代一如既往地把錢(qián)存在銀行？那樣只能眼睜睜看著(zhù)它貶值；把錢(qián)投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買(mǎi)已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調控主要對象，房市未來(lái)走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒(méi)有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢(qián)找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來(lái)幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹(shù)，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見(jiàn)所得，談資中自然離不開(kāi)怎么賺錢(qián)。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說(shuō)道：“你說(shuō)這股市也不見(jiàn)好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買(mǎi)，你說(shuō)，現在有沒(méi)有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問(wèn)到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開(kāi)放，最近越來(lái)越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來(lái)聽(tīng)聽(tīng)�！贝蠹荫R上來(lái)了興致，七嘴八舌地問(wèn)道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)。當然，前提有二：一是你必須在開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請上�；蛏钲诠蓶|賬戶(hù)卡；二是最少投資10萬(wàn)元，因為每筆交易的申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來(lái)沒(méi)有10萬(wàn)元閑錢(qián)，是無(wú)法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬(wàn)元的整數倍，比如說(shuō)20萬(wàn)元、30萬(wàn)元�！比A解釋道。
選擇靈活
說(shuō)到專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題，華的話(huà)匣子打開(kāi)了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時(shí)間長(cháng)短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì )問(wèn)。這的確是個(gè)專(zhuān)業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來(lái)債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現在回購品種種類(lèi)豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類(lèi)。你可以根據自己資金閑置期限的長(cháng)短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢(qián)，就選擇28天的回購……”若有較長(cháng)時(shí)間的閑錢(qián)，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕](méi)等華說(shuō)完，濤便接過(guò)話(huà)茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽�？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說(shuō)咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來(lái)給你們算一筆賬�！�
華從包內掏出紙筆，現場(chǎng)演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬(wàn)元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬(wàn)元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤(pán)”報了出來(lái)。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬(wàn)元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著(zhù)說(shuō)，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說(shuō)R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著(zhù)大家聚精會(huì )神思索的表情，華覺(jué)得自己果真能幫老朋友們致富的話(huà)，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著(zhù)兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問(wèn)著(zhù)了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)R182的走勢看，從20xx年2月21日開(kāi)始執行0.72%的活期存款利率以來(lái)，R182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說(shuō)，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標
華接著(zhù)說(shuō)，“其實(shí)這涉及收益參考指標的問(wèn)題。債券回購的參考指標就一個(gè)，叫做成本利率。當回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會(huì )比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問(wèn)道。
“有公式可以算出來(lái)。只是公式比較復雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒(méi)有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說(shuō)債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)，是肯定能回來(lái)嗎？安全嗎？”濤看來(lái)是聽(tīng)得最聚精會(huì )神的。
“其實(shí)可以說(shuō)債券回購的風(fēng)險遠低于股票市場(chǎng)，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說(shuō)某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì )自動(dòng)到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時(shí)回收的問(wèn)題�！比A講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽(tīng)了你的這席話(huà)，看來(lái)今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時(shí)，就找你做咨詢(xún)了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數為因節假日因素造成資金實(shí)際的占用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱(chēng)中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來(lái)臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場(chǎng)化的重要動(dòng)向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結息問(wèn)題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過(guò)央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開(kāi)存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競爭的需要，央行開(kāi)始給商業(yè)銀行越來(lái)越多的市場(chǎng)定價(jià)權利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會(huì )，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來(lái)的10057.60元增加到10057.72元，增長(cháng)0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財帶來(lái)什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會(huì )發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來(lái)某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來(lái)臨目前大陸銀行理財市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng )新和研發(fā)的基礎條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng )新和理財操作空間，銀行理財中心要進(jìn)行金融創(chuàng )新，給客戶(hù)，尤其是大客戶(hù)提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機構在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說(shuō),為了規避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過(guò)"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來(lái)爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶(hù)私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過(guò)其他途徑給大客戶(hù)讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶(hù)優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場(chǎng)化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來(lái)統一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率。這樣一來(lái)，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶(hù)可以像購買(mǎi)其它商品那樣，通過(guò)"貨比三家"來(lái)挑選自己滿(mǎn)意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內容就是現金賬戶(hù)管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類(lèi)似的理財服務(wù)--財富賬戶(hù)，但是，如果這種現金管理服務(wù)不能給一些大客戶(hù)提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶(hù)的綜合現金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財服務(wù)平臺上，更談不上后續的綜合理財服務(wù)內容，可見(jiàn)，理財服務(wù)差異化的實(shí)現前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時(shí)代即將來(lái)臨。
【理財方案】相關(guān)文章：
理財方案(精選)10-04
理財的方案10-06
理財方案01-30
有關(guān)理財方案11-28
(集合)理財方案01-04
理財方案（優(yōu)）02-29
理財方案【優(yōu)秀】08-07
理財的方案(15篇)07-15
個(gè)人理財計劃方案10-24
教育理財規劃方案06-20