農村貸款報告
在學(xué)習、工作生活中，報告使用的頻率越來(lái)越高，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長(cháng)。相信許多人會(huì )覺(jué)得報告很難寫(xiě)吧，下面是小編為大家整理的農村貸款報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
農村貸款報告1
為了全面了解20xx年貸款需求情況，把握農村信貸需求新變化，找準貸款增長(cháng)點(diǎn)，增加貸款營(yíng)銷(xiāo)的針對性和競爭力，xxx支行根據省聯(lián)社和合作銀行下發(fā)的關(guān)于20xx年貸款需求調查的通知精神，積極組織動(dòng)員，成立了由行長(cháng)任組長(cháng)、外勤行長(cháng)為副組長(cháng)和各客戶(hù)經(jīng)理及信貸內勤人員為成員的調查工作領(lǐng)導小組，明確責任分工，制定了詳細的調查方案，確保本次調查達到了預期目的，現將調查結果分析如下:
首先，支行高度重視本次調查活動(dòng)，做了充分的發(fā)動(dòng)宣傳，召開(kāi)了全體人員動(dòng)員大會(huì )，讓全體人員認識到此次活動(dòng)開(kāi)展的重要性，更好的向客戶(hù)宣傳合行“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位及今年來(lái)支持“三農”發(fā)展取得的成績(jì)，擴大社會(huì )影響，拓展客戶(hù)群體。
其次，明確責任分工，確定調查對象及調查內容。結合支行服務(wù)轄區服務(wù)對象的特點(diǎn)，本次調查通過(guò)發(fā)放調查問(wèn)卷的形式進(jìn)行，調查對象包括農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及企業(yè)貸款需求情況。根據合行下達調查任務(wù)數，讓客戶(hù)經(jīng)理具體去組織調查。對于農戶(hù)側重于調查信用工程建設開(kāi)展情況，是否規范，存在需要改進(jìn)的地方，對信貸服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度及貸款擔保方式的要求等；對個(gè)體工商戶(hù)側重于調查貸款用途，資金需求規模及服務(wù)質(zhì)量等；對企業(yè)側重于調查信貸品種和服務(wù)項目是否能夠滿(mǎn)足其需求，企業(yè)對合行目前的服務(wù)機制、服務(wù)效率是否滿(mǎn)意，20xx年流動(dòng)資金需求情況，注重掌握農業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)的資金需求、貸款期限等等。
再次，匯總調查結果，分析存在的問(wèn)題與不足。本次調查涉及種養殖業(yè)、運輸行業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及辦理業(yè)務(wù)客戶(hù)等多個(gè)行業(yè)，年齡在20歲到60歲不同的年齡層次，本次調查農戶(hù)調查戶(hù)數50戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數為45戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)調查8戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數為5戶(hù)，中小企業(yè)2戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數2戶(hù)。故本次調查結果具有一定的.全面性、代表性和較強的參考價(jià)值。調查中發(fā)現，被調查人員總體上對支行信貸信用評定工作和信貸服務(wù)效率、擔保方式及貸款操作規程是比較滿(mǎn)意的，是認可和支持的，但是存在著(zhù)貸款利率偏高，小額貸款額度偏小等方面的問(wèn)題。
總之，合行根據當前信貸需求變化實(shí)際，審時(shí)度勢，立足當前，放眼長(cháng)遠，及時(shí)開(kāi)展了本次貸款需求調查是正確把握信貸市場(chǎng)規律、適應市場(chǎng)競爭形式的需要。通過(guò)廣泛、深入、細致的調查，真正摸清明年信貸資金需求狀況，把握準經(jīng)濟發(fā)展的方向，做到合理安排資金投向和投量，及時(shí)發(fā)現信貸服務(wù)方面存在的問(wèn)題和不足，不斷完善和貫徹執行各項規章制度，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步落實(shí)合行支農惠農政策，促進(jìn)社會(huì )和諧發(fā)展，更好的支持社會(huì )主義新農村建設。
農村貸款報告2
農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉與抵押貸款問(wèn)題調研報告
一、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的現狀
至20xx年底，全市頒發(fā)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬(wàn)畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現四個(gè)特點(diǎn)：
1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權的流轉以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或實(shí)物折價(jià)支付的占75%，以現金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以?xún)取?/p>
2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以?xún)鹊恼?8%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說(shuō)明經(jīng)營(yíng)權流轉的短期及非穩定性。
3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權的分別為6.91萬(wàn)畝、1.28萬(wàn)畝、1.34萬(wàn)畝、7.53萬(wàn)畝，分別占流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的占81.3%。說(shuō)明農民流轉的大多數是有償的。
4、農民自發(fā)流轉為主。從承包地流轉的過(guò)程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶(hù)之間進(jìn)行，但農戶(hù)與企業(yè)連片出租、規模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調查來(lái)看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶(hù)與農戶(hù)之間進(jìn)行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發(fā)生在農戶(hù)與農業(yè)企業(yè)之間。
二、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法
去年我市在xxx、將樂(lè )縣開(kāi)展了農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸試點(diǎn)工作。至200x年底，xxx縣農村信用聯(lián)社通過(guò)公司、基金擔保及土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押等各類(lèi)形式共發(fā)放15.6萬(wàn)元貸款支持紅豆杉規模種植戶(hù)，涉及土地流轉187畝。將樂(lè )縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權作抵押的貸款20萬(wàn)元。其主要做法是：
1、明確農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押條件和范圍。一是農村土地承包經(jīng)營(yíng)權必須是合法流轉取得或通過(guò)招標、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權產(chǎn)權關(guān)系清晰、合法，村委會(huì )或發(fā)包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以?xún)�，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。
2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押價(jià)值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值進(jìn)行認定，認定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+種養物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農業(yè)行政主管部門(mén)為土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門(mén)。抵押登記后，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門(mén)和村集體經(jīng)濟組織備案，以方便農村土地管理。
3、設計農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的風(fēng)險防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險和用地政策風(fēng)險。借款人取得貸款必須用于農業(yè)開(kāi)發(fā)項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款金額不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押認定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創(chuàng )新貸款模式。
�、佟肮�+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負連帶責任；
�、凇盎饟�+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即行業(yè)設立基金，由基金擔保和經(jīng)營(yíng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權按約定比例分擔；
�、邸巴恋爻邪�(jīng)營(yíng)權作股權抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶(hù)以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權作為股權成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權作抵押申請貸款；
�、苤苯右赞r村土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押取得貸款；
�、萜渌戏ㄒ幍馁J款模式。
4、政府支持，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供組織保障。xxx縣政府下發(fā)了《關(guān)于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉管理的實(shí)施意見(jiàn)》，對農村土地流轉進(jìn)行了規范，成立農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區域建立鄉（鎮）土地流轉服務(wù)中心和村級土地流轉服務(wù)站，以協(xié)助抵押權人對經(jīng)營(yíng)權抵押的土地進(jìn)行管理和流轉，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強有力的.組織保障。
三、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款利弊分析
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1、增加農村融資渠道，突破農業(yè)融資的“瓶頸”制約。開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶(hù)認識到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農戶(hù)保護土地的意識，也可為在農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中解決資金不足問(wèn)題提供有效的途徑。
2、促進(jìn)土地合理流轉，實(shí)現土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過(guò)流轉，改變了傳統簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農村土地逐步向集約和規模方向發(fā) 展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權及附著(zhù)物一起進(jìn)入土地流轉市場(chǎng)拍賣(mài)轉讓?zhuān)恋刭Y源的配置將更加合理。
3、推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現了雙方互利多贏(yíng)。土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉和土地的適度規模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導金融機構改變了過(guò)去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經(jīng)濟建設中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發(fā)展多元模式的形成。
4、解決了農民特別是種養大戶(hù)擔保難的問(wèn)題。由于經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過(guò)設定土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸，可以支持其開(kāi)展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開(kāi)發(fā)，提高土地利用率。
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1、金融風(fēng)險加大。農業(yè)抵御自然災害的能力弱，農業(yè)保險業(yè)務(wù)尚未全面展開(kāi)，如遇到較大的自然災害或市場(chǎng)因素影響，將給開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機構帶來(lái)不可預知的風(fēng)險，影響了金融部門(mén)對這項業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。
2、辦理農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款手續繁雜。金融部門(mén)為了保障其既得利益，最大限度降低金融風(fēng)險，設立了防范信貸風(fēng)險的有關(guān)措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質(zhì)偏低，農戶(hù)要實(shí)現以農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，困難很多，部分農戶(hù)寧愿以更高的利息通過(guò)商業(yè)貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農戶(hù)參與的積極性。
四、土地流轉和抵押存在的主要問(wèn)題
1、流轉程序不規范。目前，在土地流轉過(guò)程中，主要以轉包為主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關(guān)系較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方?jīng)]有簽訂書(shū)面合同，也未向發(fā)包的村委會(huì )或村小組登記備案，或未經(jīng)發(fā)包方同意，合同條款的公平、完整、規范等也較欠缺。即使個(gè)別簽訂了書(shū)面合同，也都是農戶(hù)間的不規范合同，極易產(chǎn)生土地糾紛。
2、中介組織及流轉市場(chǎng)發(fā)育緩慢。由于農民思想觀(guān)念守舊，嚴重制約了農村土地流轉中介組織及流轉市場(chǎng)的發(fā)育。如xxx縣沙溪鄉于20xx年組織到浙江等發(fā)達地區考察土地流轉工作后，成立了土地信托服務(wù)站，但至今都沒(méi)有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個(gè)鄉鎮都沒(méi)有建立土地流轉服務(wù)中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規范，出現自發(fā)性無(wú)序流轉。
3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意愿，隨意改變土地承包關(guān)系，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作為鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，盡管?chē)乙幎ǖ诙喭恋爻邪谠傺娱L(cháng)30年，但個(gè)別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進(jìn)行調整。有的地方不顧客觀(guān)實(shí)際，以產(chǎn)業(yè)化規模經(jīng)營(yíng)為由強行流轉，嚴重侵害了農戶(hù)利益。
4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產(chǎn)出農產(chǎn)品的經(jīng)濟功能和農民的社會(huì )保障功能，他們不愿將所承包的耕地的經(jīng)營(yíng)使用權長(cháng)期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時(shí)，一般寧愿把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不愿給同村同組的農戶(hù)。同時(shí)也造成想種地的沒(méi)地種，有地的不想種的粗放式經(jīng)營(yíng)，降低耕地的利用率。
5、農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)。農村價(jià)值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)，貸款人主觀(guān)意愿成份比較大，抵押權人實(shí)現農村土地經(jīng)營(yíng)權這個(gè)抵押物的價(jià)值也相對比較困難。
五、對策與建議
1、穩妥推進(jìn)，保障權益。要進(jìn)一步完善和落實(shí)黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實(shí)施《農村土地承包法》過(guò)程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動(dòng)放棄土地的承包權，否則任何組織或個(gè)人都不得通過(guò)任何手段使農民失去承包的土地（國家需要征用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長(cháng)期穩定的預期。要進(jìn)一步明確界定農民的土地權利，讓農戶(hù)真正享有占有、使用、收益和處置四權統一的承包經(jīng)營(yíng)權，讓農戶(hù)對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時(shí)，要采取政府、村集體和個(gè)人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進(jìn)城從事
二、三產(chǎn)業(yè)的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，并在進(jìn)城鎮經(jīng)商或辦企業(yè)或就業(yè)等方面給予優(yōu)先和方便。對受讓經(jīng)營(yíng)土地的外地經(jīng)營(yíng)主體，在農業(yè)技術(shù)培訓、戶(hù)口、子女就學(xué)等方面給予照顧。
2、建章立制，規范運作。建議及時(shí)出臺農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的原則、范圍及操作程序，構建適應市場(chǎng)化及農村實(shí)際的土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉制度。要進(jìn)一步規范土地流轉行為，體現土地經(jīng)營(yíng)權流轉中自愿原則。流轉時(shí)必須經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致，簽訂流轉合同，報村集體經(jīng)濟組織、鄉鎮土地承包管理部門(mén)備案。土地流轉的期限應由雙方協(xié)商約定，但最長(cháng)的期限不得超過(guò)第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務(wù)固定下來(lái)，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價(jià)款以及違約責任，使雙方一旦發(fā)生糾紛，調處有據。
3、創(chuàng )新機制，培育市場(chǎng)。一是建立土地流轉風(fēng)險保障金制度。土地流轉合同簽訂后，業(yè)主每年應交納一定數量的風(fēng)險保證金，如合同到期無(wú)糾紛發(fā)生，風(fēng)險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經(jīng)營(yíng)權”的原則，在有條件的村組組建生產(chǎn)企業(yè)，以土地承包權入股的方式，組織開(kāi)展土地股份合作制的試點(diǎn)探索工作，在試點(diǎn)成功的基礎上逐步推開(kāi)。三是要積極培育農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉市場(chǎng)。流轉市場(chǎng)的培育應遵循市場(chǎng)經(jīng)濟規律，確立集體經(jīng)濟組織與農民、農戶(hù)作為流轉市場(chǎng)主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉條件和自愿、有償原則，不應強行集中土地。政府部門(mén)應著(zhù)重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發(fā)布流轉耕地供求及價(jià)格信息、監督土地流轉公開(kāi)公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場(chǎng)選擇行為。要加快土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)體系建設。
4、宏觀(guān)調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀(guān)上的調控。完善產(chǎn)權登記制度，建立科學(xué)的農地資產(chǎn)評估體系，合理評價(jià)農村土地價(jià)值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行為過(guò)度干預的機制。準確定位政府在推進(jìn)土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動(dòng)態(tài)平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關(guān)法規和政策的了解，使土地流轉由自發(fā)逐步轉向自覺(jué)。
5、積極探索，推動(dòng)抵押。要強化地方政府與金融部門(mén)互動(dòng)作用，以農村金融體系改革與創(chuàng )新為契機，加大試點(diǎn)力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經(jīng)營(yíng)權相互分離、用土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的可操作性意見(jiàn)，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押融資的方式，使農民較為方便地獲得急需的啟動(dòng)資金。要建立健全農村土地價(jià)值評估制度。應建立農村土地價(jià)值評估機構，可以委托有資質(zhì)中介機構來(lái)承擔，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正、合理。
6、加強引導，優(yōu)化服務(wù)。要把農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實(shí)加強領(lǐng)導。要加強黨的農村政策的學(xué)習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發(fā)現與解決新問(wèn)題，總結新經(jīng)驗，探索新路子，處理好各方面的利益關(guān)系。對二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)達、就業(yè)門(mén)路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來(lái)源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作的順利進(jìn)行。要切實(shí)執行黨的土地承包政策，為土地流轉及時(shí)提供法律、政策、信息服務(wù)和搞好協(xié)調服務(wù)，建立土地經(jīng)營(yíng)權流轉機制，促進(jìn)土地適度規模經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)。
農村貸款報告3
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告
農戶(hù)小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來(lái)，農信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力�？傮w上看，農戶(hù)小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對評定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jì)群炞�，怕將�?lái)承擔經(jīng)濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng )建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評定是軟任務(wù)，對信用戶(hù)的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶(hù)對信用證認識模糊。評定信用戶(hù)是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶(hù)拿到了信用證，就意味著(zhù)他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的`隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數信貸管理人員對持證農戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶(hù)小額信用貸款的重大意義
農戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農戶(hù)貸款難的重要措施，是農信社實(shí)現農社雙贏(yíng)的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場(chǎng)占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實(shí)意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng )建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
�。ǘ┚o緊依靠當地黨政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動(dòng)地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領(lǐng)導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶(hù)的農戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
�。ㄈ┙⒁惶卓茖W(xué)的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長(cháng)期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時(shí)費力，同時(shí)細致縝密，因此有“系統工程”之說(shuō)。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類(lèi)，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個(gè)數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現場(chǎng)監測和非現場(chǎng)檢測�，F場(chǎng)檢測要求信貸工作人員親臨一線(xiàn)，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調查分析，并將變動(dòng)的數據及時(shí)納入微機進(jìn)行更正。非現場(chǎng)檢測要根據各基層社的統計數據利用數學(xué)公式進(jìn)行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現規律性的東西，預測信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導 全縣的信用等級評定工作。
�。ㄋ模┤媛鋵�(shí)小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實(shí)守信的農戶(hù)，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調查核實(shí)可予以適當展期，并敢于據實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風(fēng)險的大小和農戶(hù)長(cháng)期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動(dòng)幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產(chǎn)的季節性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當延長(cháng)貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數信用戶(hù)，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
農村貸款報告4
根據《關(guān)于對xxx市農村信用社支農再貸款管理使用現場(chǎng)檢查情況的通報》（xxx銀發(fā)[200x]70號）內容，和支農再貸款自查中存在的問(wèn)題，現將有關(guān)整改情況報告如下：
一、臺帳設置及使用不規范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況
存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現，個(gè)別信用社沒(méi)有設置臺帳或臺帳與借據不符。
對支農再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶(hù)登記金額和日期，未能真實(shí)反映出各個(gè)借款人的詳細使用狀況。
整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實(shí)施細則》有關(guān)規定操作，利用每月1號會(huì )計例會(huì )時(shí)間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓。實(shí)現統一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實(shí)反映再貸款的使用進(jìn)度，達到支農再貸款帳務(wù)管理的規范化和科學(xué)化。
二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業(yè)，貸戶(hù)身份為非農戶(hù)現象的整改情況
存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現，個(gè)別農村信用社再貸款投向非農業(yè)，此類(lèi)現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發(fā)放農戶(hù)貸款，重點(diǎn)解決農民從事種植業(yè)、養殖業(yè)及農副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。
整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準的信用社，及時(shí)下發(fā)了限期整改通知書(shū)，要求涉及問(wèn)題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問(wèn)題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見(jiàn)報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進(jìn)一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。
三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風(fēng)險的整改情況
存在問(wèn)題:部分貸款存在逾期現象，個(gè)別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒(méi)有換據或沒(méi)有及時(shí)收回。
四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶(hù)現象的整改情況
存在問(wèn)題：在檢查中發(fā)現，個(gè)別信用社為逃避監督，簡(jiǎn)化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶(hù)，增加了支農再貸款的風(fēng)險。
整改情況：這種現象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統不對稱(chēng)及監督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過(guò)“信貸咨詢(xún)系統”查詢(xún)把關(guān)，無(wú)質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶(hù)多筆、壘大戶(hù)等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監督的.同時(shí)，將積極協(xié)調稽核部門(mén)進(jìn)行后續稽核，凡出現此類(lèi)情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現，將給予嚴肅處理并督促整改。
五、貸款發(fā)放手續不完善的整改情況
存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現，個(gè)別信用社發(fā)放支農款時(shí)手續不規范。
如借款合同中還款計劃沒(méi)有正常登記，缺乏對貸戶(hù)的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。
整改情況：今后，聯(lián)社將進(jìn)一步嚴格貸款手續，要求各信用社無(wú)論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，并在合同中明確記載借款人的還款計劃及結息方式，確保貸款發(fā)放手續的完整有效。同時(shí)，對貸款借據要素填寫(xiě)不齊全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改糾正完畢；對沒(méi)有寫(xiě)出真實(shí)、詳細調查報告，缺少有關(guān)貸款資料的信用社，要求信貸員及時(shí)補充信貸資料，做好貸后檢查，把貸款風(fēng)險降至最低。今后，若再發(fā)現調查報告不真實(shí)、貸款手續不完善等現象，聯(lián)社將對信貸“四崗”人員給予一定的經(jīng)濟處罰或行政處罰。
支農再貸款因為額度較小，發(fā)放面積較大，點(diǎn)多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現顧此失彼。下一步，我聯(lián)社將認真按照《管理辦法》的規定要求，嚴格操作程序，落實(shí)管理責任，加強監督檢查，搞好業(yè)務(wù)指導，引導信用社積極調整信貸投向，大力支持農戶(hù)以種、養、加工業(yè)為主的合理資金需求，進(jìn)一步轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，完善服務(wù)手段，積極在轄內開(kāi)展信用創(chuàng )建工作，管好，用好，用活支農再貸款，使支農資金真正惠及到廣大農戶(hù)，以促進(jìn)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
農村貸款報告5
一、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的現狀
至200x年底，全市頒發(fā)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬(wàn)畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現四個(gè)特點(diǎn)：
1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權的流轉以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或實(shí)物折價(jià)支付的占75%，以現金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以?xún)取?/p>
2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以?xún)鹊恼?8%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說(shuō)明經(jīng)營(yíng)權流轉的短期及非穩定性。
3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權的`分別為6.91萬(wàn)畝、1.28萬(wàn)畝、1.34萬(wàn)畝、7.53萬(wàn)畝，分別占流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的占81.3%。說(shuō)明農民流轉的大多數是有償的。
4、農民自發(fā)流轉為主。從承包地流轉的過(guò)程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶(hù)之間進(jìn)行，但農戶(hù)與企業(yè)連片出租、規模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調查來(lái)看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶(hù)與農戶(hù)之間進(jìn)行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發(fā)生在農戶(hù)與農業(yè)企業(yè)之間。
二、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法
去年我市在xx、將樂(lè )縣開(kāi)展了農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸試點(diǎn)工作。至200x年底，xx縣農村信用聯(lián)社通過(guò)公司、基金擔保及土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押等各類(lèi)形式共發(fā)放15.6萬(wàn)元貸款支持紅豆杉規模種植戶(hù)，涉及土地流轉187畝。將樂(lè )縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權作抵押的貸款20萬(wàn)元。其主要做法是：
1、明確農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押條件和范圍。一是農村土地承包經(jīng)營(yíng)權必須是合法流轉取得或通過(guò)招標、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權產(chǎn)權關(guān)系清晰、合法，村委會(huì )或發(fā)包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以?xún)�，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。
2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押價(jià)值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值進(jìn)行認定，認定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+種養物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農業(yè)行政主管部門(mén)為土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門(mén)。抵押登記后，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門(mén)和村集體經(jīng)濟組織備案，以方便農村土地管理。
3、設計農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的風(fēng)險防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險和用地政策風(fēng)險。借款人取得貸款必須用于農業(yè)開(kāi)發(fā)項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款金額不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押認定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創(chuàng )新貸款模式。①“公司+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負連帶責任；②“基金擔保+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即行業(yè)設立基金，由基金擔保和經(jīng)營(yíng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權按約定比例分擔；③“土地承包經(jīng)營(yíng)權作股權抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶(hù)以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權作為股權成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。
4、政府支持，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供組織保障。xxx縣政府下發(fā)了《關(guān)于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉管理的實(shí)施意見(jiàn)》，對農村土地流轉進(jìn)行了規范，成立農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區域建立鄉（鎮）土地流轉服務(wù)中心和村級土地流轉服務(wù)站，以協(xié)助抵押權人對經(jīng)營(yíng)權抵押的土地進(jìn)行管理和流轉，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強有力的組織保障。
三、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款利弊分析
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1、增加農村融資渠道，突破農業(yè)融資的“瓶頸”制約。開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶(hù)認識到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農戶(hù)保護土地的意識，也可為在農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中解決資金不足問(wèn)題提供有效的途徑。
2、促進(jìn)土地合理流轉，實(shí)現土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過(guò)流轉，改變了傳統簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農村土地逐步向集約和規模方向發(fā)展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權及附著(zhù)物一起進(jìn)入土地流轉市場(chǎng)拍賣(mài)轉讓?zhuān)恋刭Y源的配置將更加合理。
3、推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現了雙方互利多贏(yíng)。土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉和土地的適度規模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導金融機構改變了過(guò)去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經(jīng)濟建設中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發(fā)展多元模式的形成。
4、解決了農民特別是種養大戶(hù)擔保難的問(wèn)題。由于經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過(guò)設定土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸，可以支持其開(kāi)展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開(kāi)發(fā)，提高土地利用率。
農村貸款報告6
一、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的現狀
至200x年底，全市頒發(fā)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬(wàn)畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現四個(gè)特點(diǎn)：
1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權的流轉以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或實(shí)物折價(jià)支付的占75%，以現金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以?xún)取?/p>
2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以?xún)鹊恼?8%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說(shuō)明經(jīng)營(yíng)權流轉的短期及非穩定性。
3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權的分別為6.91萬(wàn)畝、1.28萬(wàn)畝、1.34萬(wàn)畝、7.53萬(wàn)畝，分別占流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的占81.3%。說(shuō)明農民流轉的大多數是有償的。
4、農民自發(fā)流轉為主。從承包地流轉的過(guò)程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶(hù)之間進(jìn)行，但農戶(hù)與企業(yè)連片出租、規模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調查來(lái)看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶(hù)與農戶(hù)之間進(jìn)行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發(fā)生在農戶(hù)與農業(yè)企業(yè)之間。
二、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法
去年我市在xx、將樂(lè )縣開(kāi)展了農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸試點(diǎn)工作。至200x年底，xx縣農村信用聯(lián)社通過(guò)公司、基金擔保及土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押等各類(lèi)形式共發(fā)放15.6萬(wàn)元貸款支持紅豆杉規模種植戶(hù)，涉及土地流轉187畝。將樂(lè )縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權作抵押的貸款20萬(wàn)元。其主要做法是：
1、明確農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押條件和范圍。一是農村土地承包經(jīng)營(yíng)權必須是合法流轉取得或通過(guò)招標、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權產(chǎn)權關(guān)系清晰、合法，村委會(huì )或發(fā)包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以?xún)�，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。
2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押價(jià)值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值進(jìn)行認定，認定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+種養物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農業(yè)行政主管部門(mén)為土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門(mén)。抵押登記后，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門(mén)和村集體經(jīng)濟組織備案，以方便農村土地管理。
3、設計農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的風(fēng)險防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險和用地政策風(fēng)險。借款人取得貸款必須用于農業(yè)開(kāi)發(fā)項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款金額不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押認定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創(chuàng )新貸款模式。①“公司+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的.土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負連帶責任；②“基金擔保+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即行業(yè)設立基金，由基金擔保和經(jīng)營(yíng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權按約定比例分擔；③“土地承包經(jīng)營(yíng)權作股權抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶(hù)以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權作為股權成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。
4、政府支持，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供組織保障。xx縣政府下發(fā)了《關(guān)于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉管理的實(shí)施意見(jiàn)》，對農村土地流轉進(jìn)行了規范，成立農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區域建立鄉（鎮）土地流轉服務(wù)中心和村級土地流轉服務(wù)站，以協(xié)助抵押權人對經(jīng)營(yíng)權抵押的土地進(jìn)行管理和流轉，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強有力的組織保障。
三、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款利弊分析
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1、增加農村融資渠道，突破農業(yè)融資的“瓶頸”制約。開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶(hù)認識到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農戶(hù)保護土地的意識，也可為在農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中解決資金不足問(wèn)題提供有效的途徑。
2、促進(jìn)土地合理流轉，實(shí)現土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過(guò)流轉，改變了傳統簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農村土地逐步向集約和規模方向發(fā)展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權及附著(zhù)物一起進(jìn)入土地流轉市場(chǎng)拍賣(mài)轉讓?zhuān)恋刭Y源的配置將更加合理。
3、推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現了雙方互利多贏(yíng)。土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉和土地的適度規模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導金融機構改變了過(guò)去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經(jīng)濟建設中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發(fā)展多元模式的形成。
4、解決了農民特別是種養大戶(hù)擔保難的問(wèn)題。由于經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過(guò)設定土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸，可以支持其開(kāi)展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開(kāi)發(fā)，提高土地利用率。
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1、金融風(fēng)險加大。農業(yè)抵御自然災害的能力弱，農業(yè)保險業(yè)務(wù)尚未全面展開(kāi)，如遇到較大的自然災害或市場(chǎng)因素影響，將給開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機構帶來(lái)不可預知的風(fēng)險，影響了金融部門(mén)對這項業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。
2、辦理農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款手續繁雜。金融部門(mén)為了保障其既得利益，最大限度降低金融風(fēng)險，設立了防范信貸風(fēng)險的有關(guān)措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質(zhì)偏低，農戶(hù)要實(shí)現以農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，困難很多，部分農戶(hù)寧愿以更高的利息通過(guò)商業(yè)貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農戶(hù)參與的積極性。
四、土地流轉和抵押存在的主要問(wèn)題
1、流轉程序不規范。目前，在土地流轉過(guò)程中，主要以轉包為主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關(guān)系較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方?jīng)]有簽訂書(shū)面合同，也未向發(fā)包的村委會(huì )或村小組登記備案，或未經(jīng)發(fā)包方同意，合同條款的公平、完整、規范等也較欠缺。即使個(gè)別簽訂了書(shū)面合同，也都是農戶(hù)間的不規范合同，極易產(chǎn)生土地糾紛。
2、中介組織及流轉市場(chǎng)發(fā)育緩慢。由于農民思想觀(guān)念守舊，嚴重制約了農村土地流轉中介組織及流轉市場(chǎng)的發(fā)育。如xx縣沙溪鄉于20xx年組織到浙江等發(fā)達地區考察土地流轉工作后，成立了土地信托服務(wù)站，但至今都沒(méi)有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個(gè)鄉鎮都沒(méi)有建立土地流轉服務(wù)中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規范，出現自發(fā)性無(wú)序流轉。
3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意愿，隨意改變土地承包關(guān)系，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作為鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，盡管?chē)乙幎ǖ诙喭恋爻邪谠傺娱L(cháng)30年，但個(gè)別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進(jìn)行調整。有的地方不顧客觀(guān)實(shí)際，以產(chǎn)業(yè)化規模經(jīng)營(yíng)為由強行流轉，嚴重侵害了農戶(hù)利益。
4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產(chǎn)出農產(chǎn)品的經(jīng)濟功能和農民的社會(huì )保障功能，他們不愿將所承包的耕地的經(jīng)營(yíng)使用權長(cháng)期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時(shí)，一般寧愿把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不愿給同村同組的農戶(hù)。同時(shí)也造成想種地的沒(méi)地種，有地的不想種的粗放式經(jīng)營(yíng)，降低耕地的利用率。
5、農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)。農村價(jià)值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)，貸款人主觀(guān)意愿成份比較大，抵押權人實(shí)現農村土地經(jīng)營(yíng)權這個(gè)抵押物的價(jià)值也相對比較困難。
五、對策與建議
1、穩妥推進(jìn)，保障權益。要進(jìn)一步完善和落實(shí)黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實(shí)施《農村土地承包法》過(guò)程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動(dòng)放棄土地的承包權，否則任何組織或個(gè)人都不得通過(guò)任何手段使農民失去承包的土地（國家需要征用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長(cháng)期穩定的預期。要進(jìn)一步明確界定農民的土地權利，讓農戶(hù)真正享有占有、使用、收益和處置四權統一的承包經(jīng)營(yíng)權，讓農戶(hù)對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時(shí)，要采取政府、村集體和個(gè)人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進(jìn)城從事二、三產(chǎn)業(yè)的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，并在進(jìn)城鎮經(jīng)商或辦企業(yè)或就業(yè)等方面給予優(yōu)先和方便。對受讓經(jīng)營(yíng)土地的外地經(jīng)營(yíng)主體，在農業(yè)技術(shù)培訓、戶(hù)口、子女就學(xué)等方面給予照顧。
2、建章立制，規范運作。建議及時(shí)出臺農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的原則、范圍及操作程序，構建適應市場(chǎng)化及農村實(shí)際的土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉制度。要進(jìn)一步規范土地流轉行為，體現土地經(jīng)營(yíng)權流轉中自愿原則。流轉時(shí)必須經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致，簽訂流轉合同，報村集體經(jīng)濟組織、鄉鎮土地承包管理部門(mén)備案。土地流轉的期限應由雙方協(xié)商約定，但最長(cháng)的期限不得超過(guò)第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務(wù)固定下來(lái)，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價(jià)款以及違約責任，使雙方一旦發(fā)生糾紛，調處有據。
3、創(chuàng )新機制，培育市場(chǎng)。一是建立土地流轉風(fēng)險保障金制度。土地流轉合同簽訂后，業(yè)主每年應交納一定數量的風(fēng)險保證金，如合同到期無(wú)糾紛發(fā)生，風(fēng)險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經(jīng)營(yíng)權”的原則，在有條件的村組組建生產(chǎn)企業(yè)，以土地承包權入股的方式，組織開(kāi)展土地股份合作制的試點(diǎn)探索工作，在試點(diǎn)成功的基礎上逐步推開(kāi)。三是要積極培育農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉市場(chǎng)。流轉市場(chǎng)的培育應遵循市場(chǎng)經(jīng)濟規律，確立集體經(jīng)濟組織與農民、農戶(hù)作為流轉市場(chǎng)主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉條件和自愿、有償原則，不應強行集中土地。政府部門(mén)應著(zhù)重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發(fā)布流轉耕地供求及價(jià)格信息、監督土地流轉公開(kāi)公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場(chǎng)選擇行為。要加快土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)體系建設。
4、宏觀(guān)調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀(guān)上的調控。完善產(chǎn)權登記制度，建立科學(xué)的農地資產(chǎn)評估體系，合理評價(jià)農村土地價(jià)值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行為過(guò)度干預的機制。準確定位政府在推進(jìn)土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動(dòng)態(tài)平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關(guān)法規和政策的了解，使土地流轉由自發(fā)逐步轉向自覺(jué)。
5、積極探索，推動(dòng)抵押。要強化地方政府與金融部門(mén)互動(dòng)作用，以農村金融體系改革與創(chuàng )新為契機，加大試點(diǎn)力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經(jīng)營(yíng)權相互分離、用土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的可操作性意見(jiàn)，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押融資的方式，使農民較為方便地獲得急需的啟動(dòng)資金。要建立健全農村土地價(jià)值評估制度。應建立農村土地價(jià)值評估機構，可以委托有資質(zhì)中介機構來(lái)承擔，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正、合理。
6、加強引導，優(yōu)化服務(wù)。要把農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實(shí)加強領(lǐng)導。要加強黨的農村政策的學(xué)習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發(fā)現與解決新問(wèn)題，總結新經(jīng)驗，探索新路子，處理好各方面的利益關(guān)系。對二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)達、就業(yè)門(mén)路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來(lái)源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作的順利進(jìn)行。要切實(shí)執行黨的土地承包政策，為土地流轉及時(shí)提供法律、政策、信息服務(wù)和搞好協(xié)調服務(wù)，建立土地經(jīng)營(yíng)權流轉機制，促進(jìn)土地適度規模經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)。
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