農村小額貸款調查報告

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農村小額貸款調查報告1

　　一、背景：

　　中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問(wèn)題。黨的第十八屆三中全會(huì )再一次強調了關(guān)注農村，完善農村金融市場(chǎng)。農村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著(zhù)健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗，XX年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農”問(wèn)題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來(lái)解決“三農”問(wèn)題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng )收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問(wèn)題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。

　　二、農村小額貸款的現狀：

　　農村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農戶(hù)自主創(chuàng )業(yè)，發(fā)展當地特色產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問(wèn)題，在支持農村經(jīng)濟和農戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏(yíng)的效果，滿(mǎn)足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔保抵押措施的農戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農民貸款難的`情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農業(yè)結構調整，促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農戶(hù)脫貧致富創(chuàng )造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著(zhù)農村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。

　　三、農村小額貸款存在的問(wèn)題：

　�。ㄒ唬┵Y金流轉問(wèn)題：

　　由于各種主客觀(guān)因素的影響，一部分農戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

　�。�、客觀(guān)原因形成的風(fēng)險：

　　首先，農戶(hù)小額信用貸款是基于農戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著(zhù)“信用風(fēng)險”，一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養是密切相關(guān)的，而道德標準是一個(gè)無(wú)形的東西不能對其準確的實(shí)行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬(wàn)農戶(hù)的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著(zhù)較大的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險。農戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉化為信貸風(fēng)險。

　　2、主觀(guān)原因形成的風(fēng)險：

　�。�1）、 貸前調查流于形式

　　農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶(hù)經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專(zhuān)項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶(hù)的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個(gè)人主觀(guān)主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準確性。此外，農戶(hù)信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。

　�。�2）、貸款審查存在漏洞

　　由于農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴格堅持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶(hù)亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險。

　�。�3）、貸后檢查監督機制不健全

　　貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶(hù)小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶(hù)小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶(hù)”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。

　�。�4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險

　　由于農戶(hù)小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。

　�。ǘ�）貸款困難問(wèn)題：

　�。�1）、社會(huì )信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

　�。�2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

　�。�3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

　�。�4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過(guò)高。

　　四、對策與建議：

　�。ㄒ唬�、對農戶(hù)信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

　�。ǘ�）、糾正認識偏差，防止短期行為。

　�。ㄈ�）、加強貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

　�。ㄋ模�、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

　�。ㄎ澹�、簡(jiǎn)化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔。

　�。�六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展的保證。

　�。ㄆ撸�、建立健全信貸機制。

　　農村小額貸款的發(fā)展對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)重要作用，對解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì )主義新農村的建設和全面小康社會(huì )的建設，對社會(huì )和諧發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。

農村小額貸款調查報告2

　　一、農村小額貸款概況和國內外現狀

　�。ㄒ唬﹪�外農村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現狀

　　1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　第二次世界大戰以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過(guò)國有農業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由于這些國家的農村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經(jīng)濟和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長(cháng)。

　　此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶(hù)并提供適合特定目標階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會(huì )進(jìn)步協(xié)會(huì )、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當成就。

　　2.國外農村小額貸款的未來(lái)趨勢

　　隨著(zhù)小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現。首先，低收入客戶(hù)不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著(zhù)小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱(chēng)為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì )發(fā)展，并通過(guò)員工激勵和嚴格財務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現“可持續發(fā)展”的目標，而將會(huì )被以商業(yè)可持續性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監管原則的一致意見(jiàn)將會(huì )形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對于其的利率管制將會(huì )逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì )發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì )和經(jīng)濟作用。

　�。ǘ�）國內農村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現狀

　　1.國內小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　隨著(zhù)小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區也先后開(kāi)展的小規模的小額信貸試驗，主要著(zhù)眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國際捐助。

　　1996－20xx年開(kāi)始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀(guān)政策方面的困境。

　　從20xx年起，進(jìn)入農村正規金融機構全面介入和各類(lèi)項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著(zhù)最為完善的網(wǎng)絡(luò )，是農村最重要的轉賬服務(wù)機構。在中國人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

　　2.國內農村小額貸款的未來(lái)趨勢

　　由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著(zhù)充分的動(dòng)力，是改善我國農村金融服務(wù)，促進(jìn)農村地區經(jīng)濟增長(cháng)和消減貧困的新途徑。、

　�。ㄈ�）國內外對農村小額貸款的經(jīng)驗總結

　　由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著(zhù)重要的借鑒意義；而我國根據自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當有益的經(jīng)驗。

　　第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng )新模式，從指導思想、政策、運營(yíng)管理上實(shí)現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經(jīng)驗，應以市場(chǎng)化原則為導向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構。在國內政府應通過(guò)出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類(lèi)信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競爭性農村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

　　第二，通過(guò)制度創(chuàng )新實(shí)現小額貸款的可持續發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔�；�金，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng )造條件。在小額貸款機構方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機構向吸存機構的改進(jìn)，繼續加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機構的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區域性金融機構的作用。還應加強社會(huì )信用制度建設，創(chuàng )建信用社區和信用客戶(hù)。

　　第三，應加強和規范對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規范和扶持小額信貸試點(diǎn)項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，采取規范化的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時(shí)對小額信貸機構進(jìn)行非審慎限制。

　　第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎設施建設。

　　二、農村小額貸款在實(shí)踐中存在的問(wèn)題

　　有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少?lài)�際組織的支持和幫助下，為了解決我國的.三農問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì )議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。

　�。ㄒ唬�從農戶(hù)的角度

　　在我們走訪(fǎng)北田各村過(guò)程中，通過(guò)采訪(fǎng)村支書(shū)和村民，我們了解到農村小額貸款的實(shí)施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過(guò)程中存在著(zhù)手續繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區這個(gè)小村莊，幾乎沒(méi)有申請小額貸款的狀況。

　　1.手續繁復條件苛刻

　　在我們采訪(fǎng)北田各村村支書(shū)時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請農村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔保，而且擔保條件過(guò)于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無(wú)法申請。按照政策規定，商業(yè)銀行應按照5：

　　1的比例，根據擔�；�金的數量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險過(guò)高為由，將比例降到了1：1。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬(wàn)，就要求擔保人向銀行出示一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話(huà)，就由擔保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶(hù)對貸款幾乎無(wú)需求，如果擔保人手中有一萬(wàn)元的死期存折，那農戶(hù)可直接向擔保人來(lái)借，也就無(wú)需申請貸款。除此之外，申貸過(guò)程環(huán)節多、效率低，申請一筆貸款的周期較長(cháng)。在我們采訪(fǎng)村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在

　　3、4月份申請過(guò)貸款，可直至秋收過(guò)了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)，從那之后他就再沒(méi)申請過(guò)。因此，由于條件苛刻，手續繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。

　　2.對農村小額貸款需求少

　　除了上述申請手續繁復問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬于比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書(shū)記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個(gè)大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶(hù)，承保期為30年，再加上每畝的農業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書(shū)記說(shuō)，以前曾有個(gè)村民想開(kāi)個(gè)養牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請貸款來(lái)籌資建廠(chǎng)，每戶(hù)申請三萬(wàn)，到年終給每戶(hù)村民派發(fā)1000元紅利�？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃�，擔心收不回三萬(wàn)塊錢(qián)，所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪(fǎng)北田各村村民時(shí)也發(fā)現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒(méi)有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣(mài)部。盡管如此，我們在采訪(fǎng)小賣(mài)部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴大小賣(mài)部規模，但由于貸款的手續太繁復，所以一直沒(méi)實(shí)行。

　　3.農村小額貸款宣傳不足

　　在北田各村，我們發(fā)現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開(kāi)辦個(gè)體工商戶(hù)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng )辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話(huà)就是問(wèn)我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標語(yǔ)。鄭書(shū)記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

　　4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區

　　除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀(guān)念。在村民傳統觀(guān)念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì )帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書(shū)記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀(guān)念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

　　5.農民信用等級差

　　農民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪(fǎng)鄭書(shū)記過(guò)程中，我們了解到，過(guò)去只要在銀行認識人，無(wú)需實(shí)質(zhì)的抵押，擔保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬(wàn)元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農村信用社將村委會(huì )告上了法庭。而村委會(huì )就是沒(méi)錢(qián)還，法院也沒(méi)辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書(shū)記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢(qián)的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

　　上述5個(gè)原因是我們走訪(fǎng)北田各村，主要從農民的角度來(lái)分析農村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門(mén)檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀(guān)念，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農村經(jīng)濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。

　�。ǘ�）從銀行的角度

　　小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農村信用社和農業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。

　　總體上看，在該區小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展并不廣泛，調查中，北京農村商業(yè)銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區并未開(kāi)展。通過(guò)對北京農村商業(yè)銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：

　　1.農村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

　　雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業(yè)銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員采訪(fǎng)中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書(shū)也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。

　　小額信貸業(yè)務(wù)在我國開(kāi)展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳，農戶(hù)對此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調查，調查農戶(hù)幾乎沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶(hù)對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過(guò)場(chǎng)，對農信社真心實(shí)意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀(guān)望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開(kāi)展的原因之一。

　　2.信用評級方式

　　由于貸款業(yè)務(wù)較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶(hù)為單位，建立貸款檔案，將農戶(hù)家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內容記錄在內。然后農戶(hù)信用評定小組對農戶(hù)的信用等級進(jìn)行評定。農戶(hù)信用評定小組通常以銀行人員和農戶(hù)代表為主，同時(shí)有村黨支書(shū)和村委會(huì )成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農戶(hù)生產(chǎn)資金需求等。

　　在北京農村商業(yè)銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì )對農戶(hù)信用進(jìn)行調查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農戶(hù)貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶(hù)進(jìn)行調查，進(jìn)行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶(hù)調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農戶(hù)沒(méi)有獲得支持。

　　3.小額信貸風(fēng)險較大

　　銀行貸款風(fēng)險主要包括市場(chǎng)風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。

　　首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險主要是利率風(fēng)險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿(mǎn)足農戶(hù)需求，同時(shí)保證銀行盈利。

　　自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險。因為如果沒(méi)有相應的風(fēng)險定價(jià)機制，不能根據市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀(guān)上浮的利率，反而流失了很多客戶(hù)。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場(chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據不同的風(fēng)險程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

　　其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險主要是最終還貸問(wèn)題。

　　小額信貸的還款依賴(lài)于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶(hù)，主要用于種植業(yè)、養殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險隱患，像養殖等產(chǎn)業(yè)受自然災害影響更會(huì )造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項

　　目遇到自然災害，則農戶(hù)自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無(wú)擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶(hù)還款意識不強，也會(huì )造成最終不還貸的情況。

　　再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。由于農戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì )發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險。這就是因為信貸市場(chǎng)上普遍面臨著(zhù)信息不對稱(chēng)問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農戶(hù)，對其情況不甚了解。加之農戶(hù)居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

　　由于農業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著(zhù)相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶(hù)，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　對于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險市場(chǎng)風(fēng)險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風(fēng)險等進(jìn)行風(fēng)險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應對風(fēng)險，以及機構承受風(fēng)險的能力。由于小額貸款風(fēng)險相對較大，銀行開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

　　三、針對問(wèn)題所提出的建議

　　由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè )觀(guān)。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來(lái)看，可以總結出以下幾點(diǎn)建議：

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　　宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現。

　　1.政府方面

　　第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時(shí)的傳達到地方。中國的農村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂(yōu)。從我們的調查情況來(lái)看，村支書(shū)對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯(lián)系過(guò)而有所準備。而鎮政府對此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門(mén)負責的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達到還是被擱置了。

　　第二，明確主管部門(mén)。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過(guò)程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門(mén)來(lái)負責了解、總結、分析貸款事務(wù)。

　　第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統觀(guān)念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農民對貸款的需求。

　　2.銀行方面

　　第一，面向農戶(hù)宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、媒體等方式向農民進(jìn)行宣傳，說(shuō)明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農民著(zhù)想。

　　第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點(diǎn)，應該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設不能滯后。

　�。ǘ�）簡(jiǎn)化辦理程序

　　在我們的調查中，農民反應的主要問(wèn)題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

　　首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言，個(gè)體工商戶(hù)申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。

　　其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節帶來(lái)的障礙。

　　再次，信用評定應落到實(shí)處。貸款機構對申請小額貸款的農戶(hù)要進(jìn)行農民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調查中卻發(fā)現，雖然銀行通過(guò)發(fā)放并回收農民信用等級評定表對農民進(jìn)行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

　�。ㄈ�）及時(shí)下放貸款

　　貸款下放的及時(shí)性是農村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀(guān)要求。很多農民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農業(yè)，而農業(yè)是季節性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來(lái)時(shí)，其所應發(fā)揮的作用也會(huì )大大減小。

　　小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個(gè)工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時(shí)下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

　�。ㄋ模┱�策導向

　　首先，銀行作為盈利機構，在運行的時(shí)候必然會(huì )考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過(guò)一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)。

　　其次，針對農村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì )帶來(lái)更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

　　再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀(guān)念。同時(shí)提高農民素質(zhì)，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。

　　四、總結

　　小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個(gè)農民占人口大多數的國家，吸取國外經(jīng)驗，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實(shí)踐調查來(lái)看，主要的問(wèn)題是農戶(hù)需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險大、宣傳實(shí)施不到位。

　　農村小額貸款需要進(jìn)一步加強宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導，只有在實(shí)行過(guò)程中不斷發(fā)現問(wèn)題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經(jīng)濟才會(huì )更好的健康持續發(fā)展。

　　參考文獻

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