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我國保險經(jīng)紀業(yè)存在的問(wèn)題及原因分析
(一)保險經(jīng)紀人監管體系不夠完善
1、政府監管效力不高
在我國，保險市場(chǎng)的監管機構是中國保險監督管理委員會(huì )，保險經(jīng)紀人是由保監會(huì )的保險中介監管部進(jìn)行監管。根據我國國情，保監會(huì )對保險經(jīng)紀人實(shí)施監管是以《中華人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構管理規定》等法律法規為主要依據，確定了對保險經(jīng)紀人監管的目標、內容和方式，保險經(jīng)紀人的監管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對保險經(jīng)紀人的監管在很多方面都沒(méi)落到實(shí)處，對一些違法違規行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準、不具備保險經(jīng)紀機構設立條件的境外保險經(jīng)紀人，在境內非法從事保險經(jīng)紀活動(dòng)的現象時(shí)有發(fā)生，對保險經(jīng)紀人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴等。
2、社會(huì )監管機制缺位
在保險經(jīng)紀制度成熟的發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人的資信等級由社會(huì )上一些權威評級機構評定，并建立有保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀人協(xié)會(huì )等，通過(guò)市場(chǎng)和同業(yè)輿論來(lái)調節和引導保險經(jīng)紀人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險經(jīng)紀行業(yè)內部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會(huì )，但行業(yè)自律的作用還沒(méi)發(fā)揮出來(lái)。
3、內控機制不健全
目前國內許多保險經(jīng)紀公司還沒(méi)有形成完善的內控機制，公司治理結構差，有的經(jīng)紀公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，無(wú)法最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標的實(shí)現。
(二)社會(huì )公眾對保險經(jīng)紀人的認知度低
由于我國保險經(jīng)紀制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀公司對保險經(jīng)紀人都缺乏相應的宣傳，社會(huì )公眾對保險經(jīng)紀人的作用知之甚少，相當多已買(mǎi)了保險或對保險有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀人會(huì )給他們設計出最佳的風(fēng)險管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險控制和規避。由于社會(huì )公眾不了解保險經(jīng)紀人的作用，不愿意通過(guò)保險經(jīng)紀人進(jìn)行咨詢(xún)和投保，當然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀人很難進(jìn)行展業(yè)工作。
(三)保險經(jīng)紀人市場(chǎng)定位不準確
我國現時(shí)的保險經(jīng)紀公司為盡快擴展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無(wú)法體現經(jīng)紀公司的專(zhuān)業(yè)特征。保險經(jīng)紀公司無(wú)法向投保人提供獨特的、專(zhuān)業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無(wú)法在市場(chǎng)上樹(shù)立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀公司還是那家經(jīng)紀公司，是選擇經(jīng)紀公司還是保險公司，沒(méi)有本質(zhì)區別。許多保險經(jīng)紀公司在進(jìn)入保險市場(chǎng)前缺少對市場(chǎng)客戶(hù)的細分，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準確的市場(chǎng)定位，內置的業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏對客戶(hù)和險種的針對性，直接導致有些經(jīng)紀業(yè)務(wù)被經(jīng)紀公司做成了代理業(yè)務(wù)，不能依據自己的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。
(四)保險經(jīng)紀人自身實(shí)力不雄厚
1、資本實(shí)力不雄厚
我國保險經(jīng)紀機構現有的資本實(shí)力與整個(gè)中國保險市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調，與世界其他國家和地區同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距�！侗ｋU經(jīng)紀機構管理規定》第十一條規定：“保險經(jīng)紀機構以合伙企業(yè)或者有限責任公司形式設立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元;以股份有限公司形式設立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元�！睆谋ｋU經(jīng)紀機構設立時(shí)的注冊資本起點(diǎn)來(lái)看，與發(fā)達國家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說(shuō)不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，其償付能力非常有限，很難承擔較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
2、業(yè)務(wù)水平低
目前國內保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來(lái)源于保費傭金，而在保險咨詢(xún)、風(fēng)險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達80%以上的經(jīng)紀業(yè)務(wù)來(lái)自保費傭金，而來(lái)源于保險咨詢(xún)、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶(hù)提供多元化高附加值的風(fēng)險管理服務(wù)，沒(méi)有體現保險經(jīng)紀人的專(zhuān)業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)70%來(lái)源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀市場(chǎng)需求卻仍處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài)。
3、高素質(zhì)的保險經(jīng)紀人才嚴重短缺
我國保險經(jīng)紀公司的專(zhuān)業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀人才極度稀缺。保險經(jīng)紀人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀人才數量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達國家的保險經(jīng)紀公司數量而言，我國的保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀從業(yè)人員在數量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀的專(zhuān)業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀人的發(fā)展還處于初期階段，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。
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