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保險經(jīng)紀業(yè)的轉型與發(fā)展
作為我國保險業(yè)重要的組成部分之一，保險經(jīng)紀業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也面臨著(zhù)一些問(wèn)題與不足，本文通過(guò)分析保險經(jīng)紀業(yè)的內外部環(huán)境，提出了若干建設性意見(jiàn)，須順勢而為，抓住機遇，創(chuàng )新求變。保險經(jīng)紀的出現源于保險產(chǎn)業(yè)分工，專(zhuān)業(yè)水平是保險經(jīng)紀行業(yè)的核心競爭力。
作為一個(gè)新興行業(yè)，保險經(jīng)紀公司及保險經(jīng)紀人在我國出現的時(shí)間尚短，但是其發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為我國保險行業(yè)重要的組成部分之一。人們對保險經(jīng)紀公司及保險經(jīng)紀人作用的認識及重視程度越來(lái)越深，目前保險經(jīng)紀公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)已經(jīng)深入到了包括大型企業(yè)集團、大型工程項目和政府主導推動(dòng)的系統民生項目等眾多社會(huì )領(lǐng)域。
在快速發(fā)展的同時(shí)，保險經(jīng)紀行業(yè)也面臨著(zhù)一些問(wèn)題與不足，如行業(yè)內一些經(jīng)營(yíng)主體存在違法違規現象、服務(wù)能力不強、基礎建設薄弱、風(fēng)險隱患增多等。雖然這些問(wèn)題對保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響，但不足以改變整個(gè)行業(yè)快速、穩定發(fā)展的現狀和趨勢。只要順勢而為，抓住機遇，創(chuàng )新求變，保險經(jīng)紀行業(yè)依然是一個(gè)令人向往的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。而且，目前不少保險經(jīng)紀公司正在向風(fēng)險管理這一更廣的領(lǐng)域轉型，這必然會(huì )為保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展打開(kāi)一扇新的大門(mén)。
保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛
自2000年我國第一家保險經(jīng)紀公司獲批以來(lái)，經(jīng)過(guò)15年的發(fā)展，我國的保險經(jīng)紀行業(yè)已經(jīng)呈現出一種“遍地開(kāi)花、蓬勃發(fā)展”的趨勢，截至2014年底，保險經(jīng)紀機構主體的數量由2000年的3家增加到445家。
據中國保監會(huì )統計，2014年中國保險經(jīng)紀機構實(shí)現保費收入504.5億元，占2014年全國總保費收入的2.5%，其中財產(chǎn)險保費收入441.7億元，人身險保費收入62.8億元;保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)收入94.2億元，其中財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入71.9億元，人身險業(yè)務(wù)收入11.6億元，再保險業(yè)務(wù)收入1.8億元，咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入8.9億元。
雖然整體保費規模偏小，但2005～2014年，保險經(jīng)紀機構保費收入占全國總保費收入的比例一直處于不斷增長(cháng)的態(tài)勢。這說(shuō)明保險經(jīng)紀機構在保險市場(chǎng)的參與程度在逐步加深。從行業(yè)整體傭金率來(lái)看，2010年以來(lái)，我國保險經(jīng)紀行業(yè)的整體傭金率已穩定在15%左右，與國際保險經(jīng)紀行業(yè)傭金率水平相當。從市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，保險經(jīng)紀人在大型企業(yè)統保、工程項目財產(chǎn)險領(lǐng)域發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。據統計，在工程險領(lǐng)域，已有約50%的保費收入是通過(guò)保險經(jīng)紀渠道實(shí)現的。保險經(jīng)紀人的介入，普遍提升了工程項目保險管理與風(fēng)險管理的專(zhuān)業(yè)水平。
國際上的先進(jìn)經(jīng)驗證明，完善的保險中介市場(chǎng)是一個(gè)健全的保險市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分。中國保險業(yè)要做大做強，必須要依托強大的銷(xiāo)售渠道和高水平的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，而這兩點(diǎn)都是保險中介機構的優(yōu)勢。特別是，保險經(jīng)紀機構作為保險中介市場(chǎng)重要的構成主體，由《保險法》賦予了代表消費者利益的使命，專(zhuān)業(yè)服務(wù)涵蓋了保險業(yè)務(wù)的全流程，在保險市場(chǎng)中發(fā)揮了促進(jìn)公平交易和有序競爭的積極作用。
在實(shí)務(wù)中，社會(huì )各界也越來(lái)越深切地認識到，通過(guò)建立和發(fā)展保險經(jīng)紀人制度，既可以促進(jìn)我國保險市場(chǎng)機制的完善，加快國內保險業(yè)與國際接軌的進(jìn)程，又可以在促進(jìn)保險公司規范化經(jīng)營(yíng)、提高保險質(zhì)量、保障程度、維護被保險人利益等方面發(fā)揮積極的作用。
保險經(jīng)紀行業(yè)面對的內外部環(huán)境深刻變化
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和改革措施的不斷深化，保險行業(yè)內外部環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化。從內部環(huán)境看，在經(jīng)歷了為時(shí)一年多的、規模和力度均是前所未有的保險中介市場(chǎng)清理整頓工作之后，市場(chǎng)環(huán)境得到了凈化，為保險經(jīng)紀行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。從外部環(huán)境看，國內和國際環(huán)境都在發(fā)生著(zhù)深刻而復雜的變化，對保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展提出了新的要求。
經(jīng)濟環(huán)境深刻變化。一是國際上金融危機影響仍在延續。美國、歐盟、日本經(jīng)濟雖出現緩慢復蘇，但結構性問(wèn)題依然存在，這種復蘇具有脆弱性。我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著(zhù)產(chǎn)業(yè)結構調整與轉型，傳統生產(chǎn)行業(yè)在短期內保持平穩運行的難度加大。上述種種因素影響會(huì )傳導到包括保險經(jīng)紀在內的微觀(guān)行業(yè)。二是勞動(dòng)力成本持續上升，給保險經(jīng)紀行業(yè)帶來(lái)了巨大壓力。三是國家鼓勵加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)，為保險經(jīng)紀的發(fā)展提供了新的機遇。
社會(huì )環(huán)境深刻變化。一是人口結構出現拐點(diǎn)。近年來(lái)，我國人口增速有所減緩，人口紅利處于拐點(diǎn)，各個(gè)行業(yè)的勞動(dòng)力供給都將受到較大影響。二是利益格局發(fā)生重大調整。國家日益重視居民的健康、養老等社會(huì )保障，基本醫療、養老保障快速發(fā)展;從業(yè)人員對自身權益越來(lái)越關(guān)注。這對保險經(jīng)紀機構的管理和經(jīng)營(yíng)水平提出了更高的要求。三是價(jià)值取向日益多元。由于各方面制度規則還不健全，在市場(chǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展的沖擊下，社會(huì )價(jià)值取向和利益追求多元化，在很大程度上使誠信缺失成為社會(huì )普遍現象，保險中介行業(yè)難以獨善其身，甚至成為負面典型。
消費環(huán)境深刻變化。信息技術(shù)正在快速改變，甚至顛覆著(zhù)我們的生活方式。保險經(jīng)紀經(jīng)營(yíng)主體作為為消費者提供專(zhuān)業(yè)中介服務(wù)的機構，需要認真審視由此帶來(lái)的沖擊和機遇。如何與信息技術(shù)行業(yè)開(kāi)展合作，利用新興技術(shù)來(lái)應對消費主體、交易平臺和客戶(hù)體驗發(fā)生的新變化對習慣了傳統業(yè)務(wù)模式、信息化建設相對薄弱的保險經(jīng)紀機構提出了新的挑戰。
堅持改革創(chuàng )新掌握發(fā)展主動(dòng)權
挑戰與機遇總是結伴而行，我國經(jīng)濟和社會(huì )的發(fā)展需要保險經(jīng)紀行業(yè)創(chuàng )新求變、健康發(fā)展。這也是時(shí)代賦予保險經(jīng)紀從業(yè)者的歷史重任。為了順應時(shí)代潮流，把握住未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權，保險經(jīng)紀的經(jīng)營(yíng)主體一定要跟緊形勢，堅持解放思想，堅持改革創(chuàng )新，切實(shí)做好以下措施，力爭走在時(shí)代的前列。
一是堅持守法合規，提升管理水平。經(jīng)過(guò)清理整頓工作后，保險經(jīng)紀從業(yè)者要珍惜目前的市場(chǎng)環(huán)境，自覺(jué)鞏固清理整頓的工作成果，嚴格遵守監管部門(mén)的各項規章制度，加強自律，守住底線(xiàn)，不碰紅線(xiàn)。各保險經(jīng)紀經(jīng)營(yíng)主體應集中精力提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，加強與完善內控機制，嚴控風(fēng)險，提高能效，謀求可持續的健康發(fā)展之路。
二是堅持服務(wù)至上，夯實(shí)行業(yè)基礎。不斷滿(mǎn)足消費者的需求是保險經(jīng)紀行業(yè)生存發(fā)展的根本;緊緊圍繞保險業(yè)戰略重點(diǎn)和社會(huì )保險需求熱點(diǎn)提供服務(wù)是保險經(jīng)紀行業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。保險經(jīng)紀機構只有主動(dòng)適應消費者和社會(huì )的保險需要，為維護消費者權益、運用保險機制、改進(jìn)保險服務(wù)、參與社會(huì )管理等作出積極貢獻，才能鞏固保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展基礎，保險經(jīng)紀事業(yè)才能有旺盛的生命力。
三是堅持專(zhuān)業(yè)化方向，增強核心競爭力。保險經(jīng)紀的出現源于保險產(chǎn)業(yè)分工，專(zhuān)業(yè)水平是保險經(jīng)紀行業(yè)的核心競爭力。各保險經(jīng)紀經(jīng)營(yíng)主體要結合自身實(shí)際，從消費者保險需求的廣泛性和復雜性出發(fā)，著(zhù)力提升保險經(jīng)紀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平和能力，推動(dòng)保險經(jīng)紀行業(yè)轉型升級，提高自身競爭力，才能在全球化、信息化、普惠金融時(shí)代贏(yíng)得更廣闊的發(fā)展空間。
四是堅持改革創(chuàng )新，贏(yíng)得發(fā)展主動(dòng)權。十多年來(lái)，行業(yè)監管部門(mén)和廣大從業(yè)者都把堅持改革創(chuàng )新作為推動(dòng)保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的永恒動(dòng)力，尊重市場(chǎng)規律，尊重群眾首創(chuàng )精神，推動(dòng)保險經(jīng)紀行業(yè)在我國改革開(kāi)放和保險業(yè)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)期實(shí)現了重大突破，激發(fā)了市場(chǎng)活力。站在新的歷史階段，只要我們堅定不移推進(jìn)改革創(chuàng )新，保險經(jīng)紀行業(yè)在困難和挑戰中就一定能孕育新的機遇，贏(yíng)得新一輪發(fā)展的主動(dòng)權。
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