網(wǎng)絡(luò )保險利弊及應對措施論文

　　一、網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢

　　1.降低保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率

　　保險公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保險產(chǎn)品省去了保險代理人、宣傳營(yíng)銷(xiāo)等成本，一份通過(guò)網(wǎng)絡(luò )訂購的保單可以節省不少成本。據統計，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)出售保單或提供服務(wù)要比傳統營(yíng)銷(xiāo)方式節省58%至71%的費用�？蛻�(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行等支付平臺向保險公司支付保費。大大節省了客戶(hù)和保險公司雙方的時(shí)間，提高了保險公司的經(jīng)營(yíng)效率。

　　2.擴展了保險銷(xiāo)售的時(shí)間和空間

　　投保人只需足不出戶(hù)，就能實(shí)現網(wǎng)上投保，保險公司在不設有分支機構的國家和地區也能提供保險服務(wù)，實(shí)現全天候24小時(shí)服務(wù)，使保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時(shí)間和空間限制。在全球范圍內有效分散風(fēng)險，獲得規模效應。

　　3.加劇了保險行業(yè)的競爭

　　在網(wǎng)上買(mǎi)保險，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產(chǎn)品。各家保險公司同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格、保障等內容一目了然。這無(wú)疑從另一方面加劇了保險行業(yè)的競爭，促使保險公司開(kāi)發(fā)出價(jià)格更加合理，更能迎合市場(chǎng)需求的保險產(chǎn)品。

　　二、網(wǎng)絡(luò )保險目前存在的問(wèn)題

　　1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險

　　目前保險電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶(hù)資料而保險公司與保戶(hù)又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò )保險很容易帶來(lái)道德風(fēng)險。

　　2.基于投保人的道德風(fēng)險

　　道德風(fēng)險是傳統保險行業(yè)最常見(jiàn)的風(fēng)險，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò )保險中。而在網(wǎng)絡(luò )保險中，保險公司有時(shí)很難分辨投保人所提供信息的真偽，也無(wú)從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標的相關(guān)的重要事實(shí)。

　　3.網(wǎng)絡(luò )法規不健全導致的法律風(fēng)險

　　首先在網(wǎng)絡(luò )保險的交易過(guò)程中可能存在一些違背法律法規的行為，其次通過(guò)網(wǎng)絡(luò )保險訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護。目前，我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò )保險的法規更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò )保險的法律風(fēng)險在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò )保險的進(jìn)一步健康發(fā)展。

　　4.復合型技術(shù)人才的缺乏

　　網(wǎng)絡(luò )保險就是將傳統的保險業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險公司要想順利高效開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò )和保險雙重專(zhuān)業(yè)技能的復合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)就不能順利開(kāi)展，從而影響保險公司的保單銷(xiāo)售，給保險公司帶來(lái)難以預測的損失。

　　5.網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品的單一性

　　網(wǎng)購保險的品類(lèi)絕大部分還是意外險，很多消費者在購買(mǎi)更復雜、差異化更大的壽險產(chǎn)品時(shí)，仍更傾向于面對面的溝通。

　　三、如何應對網(wǎng)絡(luò )保險存在的問(wèn)題

　　1.加大網(wǎng)絡(luò )保險的宣傳普及工作

　　保險公司可以利用各種渠道向社會(huì )公眾普及網(wǎng)絡(luò )保險基本常識，例如保險公司可以開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的公共微信平臺，定時(shí)推送網(wǎng)絡(luò )保險知識、網(wǎng)絡(luò )保險新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會(huì )公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò )保險基本常識，另一方面又可以開(kāi)展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶(hù)購買(mǎi)保險產(chǎn)品。

　　2.增大對網(wǎng)絡(luò )保險的技術(shù)投入

　　保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò )保險研發(fā)部門(mén)的資金投入。使得研發(fā)部門(mén)優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò )平臺和客戶(hù)體驗，從而建立一個(gè)完善安全高效的網(wǎng)絡(luò )保險銷(xiāo)售平臺。

　　3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò )保險

　　法律法規體系應主要針對網(wǎng)絡(luò )保險的信息安全，投保人的道德風(fēng)險，投保人與保險公司的責任界定等一系列問(wèn)題制定相關(guān)的法律法規體系，從而規范網(wǎng)絡(luò )保險交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險和安全風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )保險的良性發(fā)展。

　　4.挖掘培養復合型專(zhuān)業(yè)人才

　　保險公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養兼具網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和保險專(zhuān)業(yè)素養的復合型人才，由保險提供實(shí)習以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場(chǎng)所和教學(xué)設施，從而從根本上解決這種復合型人才缺失給保險公司帶來(lái)的利益損失。

　　5.增加網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品創(chuàng )新

　　網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品創(chuàng )新可以從兩方面來(lái)體現。首先，從險種來(lái)說(shuō)，可以研發(fā)針對網(wǎng)絡(luò )平臺消費人群的特定險種，實(shí)現有的放矢。其次，可以創(chuàng )新網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式，比如借鑒微信營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行微信平臺營(yíng)銷(xiāo)、借鑒微博廣告營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行微博宣傳等。

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