探析網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展途徑的優(yōu)秀論文
新型的保險中介提供保險產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺。保險中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險公司的保險產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺上進(jìn)行介紹，讓用戶(hù)根據自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險產(chǎn)品，將用戶(hù)與保險公司聯(lián)系起來(lái)，從中收取較低的傭金或手續費。對于新用戶(hù)來(lái)說(shuō)，他可以準確的找到每個(gè)保險公司的各種保險產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權最大化。受保險和金融監管政策的約束，信息平臺一般由一些非保險公司類(lèi)機構創(chuàng )辦，這些機構一般有很深的保險業(yè)背景，比如保險學(xué)會(huì )、保險協(xié)會(huì )、保險監管組織等作為后盾，有強大的信息優(yōu)勢和社會(huì )公信力。信息平臺模式的保險網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險業(yè)的政策法規、理論研究、國內國際保險業(yè)新聞消息、數據資料、培訓信息以及有關(guān)各保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人在內的大量信息。這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀銷(xiāo)售的網(wǎng)站。這也是新型保險中介公司建立的供經(jīng)紀人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺。網(wǎng)上經(jīng)紀人與傳統經(jīng)紀人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統經(jīng)紀人的網(wǎng)絡(luò )化。網(wǎng)上保險經(jīng)紀人相比于傳統的保險經(jīng)紀人給了客戶(hù)更大的選擇空間，客戶(hù)可以通過(guò)多方咨詢(xún)比較。而且這種方式省去了相當多的時(shí)間和精力成本，避免了傳統保險經(jīng)紀人的道德風(fēng)險。
一、我國網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1公眾認知度不高
由于國內保險公司營(yíng)銷(xiāo)意識的缺乏，導致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統的消費習慣和觀(guān)念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務(wù)，難度可想而知。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)增長(cháng)最快的國家之一，但從總體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò )覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務(wù)的大規模開(kāi)展。其次，中國人傳統的消費觀(guān)念仍根深蒂固。大多數消費者還是習慣于面對面的交易，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )購物時(shí)，主要還是集中于一些價(jià)格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢(xún)，網(wǎng)下付錢(qián)”的購買(mǎi)模式，對網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展非常不利。另外，網(wǎng)絡(luò )誠信問(wèn)題是目前網(wǎng)絡(luò )保險快速發(fā)展的瓶頸所在。誠信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時(shí)普遍擔憂(yōu)的問(wèn)題。
2網(wǎng)絡(luò )保險技術(shù)不夠成熟
保險電子商務(wù)的流程是：客戶(hù)在網(wǎng)上填寫(xiě)投保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳給保險公司；保險公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話(huà)形式向客戶(hù)確認，客戶(hù)正式簽名后，合同成立；客戶(hù)通過(guò)電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等有關(guān)內容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場(chǎng)查勘，而這些都是在線(xiàn)核保所不具備的。
3法律法規尚不完善
國內電子商務(wù)相關(guān)法律法規的不健全也是困擾保險公司的一個(gè)難題。目前，中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶(hù)隱私保護的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成無(wú)法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務(wù)的長(cháng)足發(fā)展。在線(xiàn)保險交易過(guò)程涉及到保險標的風(fēng)險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問(wèn)題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò )保險，保護消費者的合法利益。
4產(chǎn)品設計不夠完善
保險產(chǎn)品的設計還不夠完善，保險公司對網(wǎng)絡(luò )保險的產(chǎn)品設計沒(méi)有根據網(wǎng)購的需要來(lái)設計，只是單純借助網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行銷(xiāo)售，很難滿(mǎn)足網(wǎng)購者的消費需要。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品雷同性強，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網(wǎng)絡(luò )產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng )新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò )保險的創(chuàng )新，取得了很大成績(jì)，但現在實(shí)現的是“收費按貨物件數，賠付按快遞包裹數”的規則，這確實(shí)有助于防止道德風(fēng)險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時(shí)的損失。并且，該保險產(chǎn)生的道德風(fēng)險與逆向選擇問(wèn)題較為嚴重，在給買(mǎi)家提供利益保障的同時(shí)也給一些賣(mài)家帶來(lái)了困擾。同時(shí)，現有的保費計算方法還過(guò)于簡(jiǎn)化，考慮到電子商務(wù)保險的專(zhuān)業(yè)性，它在精算定價(jià)方面實(shí)則比傳統的保險產(chǎn)品有更高的要求。
5缺乏專(zhuān)業(yè)人才
網(wǎng)絡(luò )保險是個(gè)全新的概念，在保險專(zhuān)業(yè)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)上有很高的要求，由于網(wǎng)絡(luò )保險處于起步發(fā)展階段，目前這方面的專(zhuān)業(yè)人才較缺乏，對網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展也是一個(gè)瓶頸，需要加大對保險知識和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)綜合型人才的培養才能滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展需要。
二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的對策
1加大網(wǎng)絡(luò )保險的宣傳力度
消費者對網(wǎng)絡(luò )保險的認可度對網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展非常重要，應該積極宣傳保險電子商務(wù)的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務(wù)過(guò)程繁瑣、使用不便等問(wèn)題，保險公司應盡快完善網(wǎng)上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來(lái)越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來(lái)進(jìn)行在線(xiàn)支付的信用卡和借記卡的種類(lèi)。保險公司還應該開(kāi)發(fā)各種多元化、個(gè)性化的組合險種來(lái)吸引消費者，使保險產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶(hù)自行選擇，保險公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶(hù)所需要的整機。只有讓客戶(hù)認可了這種保險消費模式才能帶動(dòng)消費者的消費需求。
2提高網(wǎng)絡(luò )保險技術(shù)水平
保險公司的信息化水平是保險電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分，與保險電子商務(wù)的價(jià)值創(chuàng )造有正相關(guān)關(guān)系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業(yè)的發(fā)展戰略有著(zhù)舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設備無(wú)法支持網(wǎng)絡(luò )服務(wù)器和保險公司管理系統之間的信息互動(dòng)，也無(wú)法適應不斷升級的軟件對硬件設備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設迫在眉睫。同時(shí)，研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù)，保證保險電子商務(wù)的安全性。
3完善保險立法
支持性的監管環(huán)境作為環(huán)境背景的重要方面，對保險電子商務(wù)的價(jià)值創(chuàng )造有積極的影響，而良好的監管環(huán)境離不開(kāi)健全的保險電子商務(wù)法律的支持。所以作為保險業(yè)的監督管理部門(mén)首先要加強這方面的研究，與保險公司、保險學(xué)專(zhuān)家以及法學(xué)專(zhuān)家通力合作，盡快制定出保險電子商務(wù)管理及技術(shù)標準，以切實(shí)方法保險電子商務(wù)應用過(guò)程中的風(fēng)險。一方面建立和健全各種相關(guān)的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統，這樣保險電子商務(wù)的業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險防范才能有法可依、有法必依。我國必須根據本國國情盡快制定與之配套的法律法規，為保險電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)健康的外部環(huán)境。
4培養適應市場(chǎng)需要的專(zhuān)業(yè)綜合型人才
隨著(zhù)我國保險企業(yè)走向國際化道路，保險企業(yè)員工必須增強運用網(wǎng)絡(luò )保險來(lái)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。這就需要我們的保險公司和各大高校培養既懂保險專(zhuān)業(yè)知識，又懂電子商務(wù)技術(shù)的復合型人才。
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