探索及論述保險消費現狀及市場(chǎng)應對策略論文
一、保險消費的概念
所謂“保險消費”是指人們?yōu)榱藨獙ξ磥?lái)的身體健康、財產(chǎn)等方面的風(fēng)險而進(jìn)行的消費行為，通過(guò)支付一定的保費，給予自身或某方面一定的保護，從而實(shí)現風(fēng)險的分擔，提高安全性。從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，保險消費是消費的另類(lèi)形式，通過(guò)購買(mǎi)保險的方式實(shí)現某方面的風(fēng)險抵御能力的提升和損失的分擔。
二、當前國內保險消費的主要構成要素分析
(一)保險消費主體
一般來(lái)說(shuō)，消費活動(dòng)的主體分為行為人和受益人，行為人是完成消費過(guò)程，重點(diǎn)是支付活動(dòng)的人，受益人則是享受消費帶來(lái)的服務(wù)、產(chǎn)品等的人。在保險消費中，同樣存在上述兩類(lèi)主體，一是投保人，二是被保險人，兩者既可以是相同的，也可以不同。進(jìn)行保險消費的分析時(shí)，應該對主體有清晰的認識。
(二)保險消費對象
所謂消費對象是指通過(guò)消費活動(dòng)能夠享受到的服務(wù)或獲得的產(chǎn)品，就保險消費而言，主要是指保險業(yè)務(wù)，它通過(guò)合同的形式體現，是保險公司和投保人就某些事項達成的保證協(xié)議。
(三)保險消費過(guò)程
與其他消費相比，保險消費的過(guò)程較為特殊，涉及到保險業(yè)務(wù)的推廣，保險雙方的合同簽訂和履行，直到保險賠付或合同期滿(mǎn)。該過(guò)程既是消費的過(guò)程，也是保險服務(wù)的過(guò)程。
(四)保險消費的環(huán)境
保險消費的環(huán)境是指保險活動(dòng)開(kāi)展所處的外部環(huán)境，其對保險消費起到極為重要的影響作用。一般來(lái)說(shuō)，保險消費行業(yè)的發(fā)展與社會(huì )發(fā)展水平相適應，隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，保險消費將趨于活躍，行業(yè)管理也更為規劃。
三、目前我國的保險消費市場(chǎng)現狀及存在問(wèn)題
近些年，隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，國內的保險消費市場(chǎng)呈現蓬勃發(fā)展態(tài)勢，然而，受到需求方、供給方和行業(yè)自身的問(wèn)題影響，當前的保險消費市場(chǎng)滯后于社會(huì )發(fā)展水平，難以滿(mǎn)足國內居民對保險消費的需求。其主要問(wèn)題如下：
(一)居民的投保意識不強
受到歷史原因的影響，國內的保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)存在20年的中斷，導致當前的居民對商業(yè)保險存在理解和認識方面的不足，加之對保險條款的誤讀和國內個(gè)別保險企業(yè)的保險欺騙，導致人們對保險消費產(chǎn)生偏見(jiàn)，導致居民的投保積極性不高，投保意識不強。
(二)商業(yè)保險的險種單一
根據統計，目前國內的商業(yè)保險的種類(lèi)超過(guò)400種，但是多數大同小異，存在極強的同構性，導致實(shí)際的保險種類(lèi)相對單一，這對保險公司的業(yè)務(wù)造成極大的限制，影響業(yè)務(wù)的拓展，無(wú)法實(shí)現與居民日漸差異化的保險消費的有效適應，失去良好的市場(chǎng)導向作用。
(三)保險企業(yè)的資金投資渠道狹窄
保險企業(yè)的發(fā)展主要是通過(guò)保費的增值實(shí)現，這需要保險企業(yè)具備多元化的投資渠道，能夠實(shí)現資金的有效利用和增值，從而保證財務(wù)狀況的良好，進(jìn)而提高保險的保障性，同時(shí)給予保險消費更高的收益保障，增強保險消費的吸引力。然而，當前的保險公司投資渠道單一，獲利欠佳，對保險消費造成極大的影響。
(四)保險業(yè)務(wù)人才匾乏
保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏專(zhuān)業(yè)型人才，大多由社會(huì )人員兼職構成，人員素質(zhì)良莠不齊，缺乏應有的培訓和教育，導致許多業(yè)務(wù)人員對保險沒(méi)有清晰的認識，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)推廣的失誤或為達到抽成目的，采取詐騙、曲解保險業(yè)務(wù)等手段進(jìn)行推行。這對于保險消費而言是極為致命的，有損企業(yè)、乃至整個(gè)行業(yè)的形象。
四、開(kāi)拓我國保險消費市場(chǎng)的應對策略
(一)強化保險宣傳
保險消費市場(chǎng)要想獲得發(fā)展，其首要問(wèn)題在于扭轉國內居民對保險消費的認識，通過(guò)必要的宣傳使得居民對保險的作用、種類(lèi)和基礎構成等有清晰的認識，進(jìn)而針對性的選擇險種投標，實(shí)現消費的增長(cháng)。就宣傳而言，除了常規的報紙、電視、廣播等傳統媒介以外，還應該積極借助網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )新媒體實(shí)現對保險的宣傳。宣傳的過(guò)程中，應該注意宣傳的內容和尺度，保證內容真實(shí)可靠，不能肆意夸大保險的范圍和作用。
(二)開(kāi)發(fā)新險種
保險消費市場(chǎng)的發(fā)展需要借助市場(chǎng)化的運行機制。企業(yè)要想獲得相應的發(fā)展，就應該以消費市場(chǎng)的需求為導向，通過(guò)積極開(kāi)發(fā)新的險種，確保險種和居民需求的相契合，從而搶占市場(chǎng)先機，實(shí)現企業(yè)競爭力的增強。
(三)完善和強化保險服務(wù)
從本質(zhì)而言，保險業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，通過(guò)提供保險服務(wù)獲得相應的保險資金，進(jìn)而通過(guò)資金的增值實(shí)現企業(yè)的獲利。因此，企業(yè)應該注意對服務(wù)質(zhì)量的提升，通過(guò)服務(wù)的創(chuàng )新和完善，實(shí)現保險企業(yè)的服務(wù)特色的創(chuàng )建。創(chuàng )建過(guò)程中，應該對保險目標群體的需求進(jìn)行市場(chǎng)調研和分析，進(jìn)而制定針對性的創(chuàng )建策略，實(shí)現保險服務(wù)的針對性提升，滿(mǎn)足保險消費者的核心需要。
(四)實(shí)現保險投資的多元化
目前，保險企業(yè)的投資大多以存款為主，這導致投資的收益率相對較大低，受到利率下調的影響較大，存在結構不合理問(wèn)題。鑒于此，保險企業(yè)要想維持企業(yè)的正常運轉，獲得足夠的資金利益回報，就應該進(jìn)一步完善資金的投資渠道，實(shí)現投資的多元化，提高資金的收益率和抗風(fēng)險性。
(五)加強保險專(zhuān)業(yè)人才的教育和培養
隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)發(fā)，保險企業(yè)間的競爭將更為激烈，需要足夠的專(zhuān)業(yè)人才作為基礎支撐。這對保險行業(yè)的人才教育和培養工作提出更高的要求。督促企業(yè)盡快與高校合作，實(shí)現人才的聯(lián)合培養，同時(shí)加強對現有人員的培訓和外來(lái)人員的引進(jìn)，實(shí)習人才結構的優(yōu)化和素質(zhì)的提升，構建合理的人才培養、供給機制，實(shí)現保險行業(yè)的人才培養基礎夯實(shí)。
五、結束語(yǔ)
綜上可知，當前國內的保險消費市場(chǎng)發(fā)展相對滯后，存在業(yè)務(wù)、人員、投資等多方面的問(wèn)題，危及企業(yè)的生存和發(fā)展，促使企業(yè)加強自身服務(wù)、實(shí)現業(yè)務(wù)和投資形式的豐富，進(jìn)而滿(mǎn)足居民的保險消費需求。
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