汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險控制問(wèn)題及對策論文
在日常學(xué)習和工作生活中，大家都不可避免地會(huì )接觸到論文吧，論文是指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章。還是對論文一籌莫展嗎？以下是小編精心整理的汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險控制問(wèn)題及對策論文，希望對大家有所幫助。
摘要：
汽車(chē)分期業(yè)務(wù)是由銀行、消費者和擔保公司三方建立的一種貸款模式，它作為銀行的一項貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越多地受到消費者的喜歡，但是同時(shí)伴隨的壞賬風(fēng)險也越來(lái)越嚴峻。
要想防范該風(fēng)險，擔保公司在其中起到的作用就尤為明顯�？墒且驗槟壳昂豌y行合作的擔保公司的審批只是通過(guò)銀行自己的審批，并不像融資性擔保機構那樣需要經(jīng)營(yíng)許可證，所以造成這類(lèi)擔保公司管理水平參差不齊，把控風(fēng)險的能力也比較欠缺。本文首先闡述風(fēng)險管理的含義和程序方法；其次根據汽車(chē)分期業(yè)務(wù)現狀分析了其目前風(fēng)險管理存在的問(wèn)題；最后針對問(wèn)題提出了應對的解決方案。本文對于擔保公司建立健全風(fēng)險管理體系，提高汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平具有一定的參考價(jià)值。
關(guān)鍵詞：
擔保公司；汽車(chē)分期業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理；
引言：
汽車(chē)分期業(yè)務(wù)是由銀行審核通過(guò)的擔保公司牽頭，協(xié)助客戶(hù)在銀行進(jìn)行汽車(chē)消費貸款的業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險是多面的。首先，消費者不還款，信用受影響，擔保公司不能及時(shí)督促消費者還款，擔保公司保證金和信用也受影響；其次銀行因為壞賬的增加，造成借貸不平衡，嚴重的更會(huì )造成銀行貨幣供應量不足。如果想減少以上風(fēng)險，擔保公司所起到的作用就尤為重要了。擔保公司要想能對其業(yè)務(wù)過(guò)程中所遇到的風(fēng)險進(jìn)行及時(shí)、準確的評估，還要對所遇到的風(fēng)險進(jìn)行有效地應對，其不僅要提高風(fēng)險管理意識，還要確立好組織架構才能更好地確認權責利，同時(shí)還需要一支高水平、懂業(yè)務(wù)、有責任心的員工隊伍。為此，本文以擔保公司為研究對象，就汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問(wèn)題展開(kāi)了研究。
1、風(fēng)險管理的含義及程序方法
企業(yè)風(fēng)險是指為實(shí)現企業(yè)的戰略與經(jīng)營(yíng)目標而產(chǎn)生的不確定性影響。一般用事件所產(chǎn)生的后果和帶來(lái)的可能性的組合來(lái)表達。而企業(yè)風(fēng)險管理就是企業(yè)對自身的風(fēng)險采取識別、評估、預警和應對等手段，從而實(shí)現對風(fēng)險進(jìn)行管理的一個(gè)過(guò)程。風(fēng)險管理的目標在于根據企業(yè)風(fēng)險偏好，將企業(yè)的總體風(fēng)險和主要風(fēng)險控制在企業(yè)風(fēng)險容忍度范圍之內。
企業(yè)風(fēng)險管理的程序一般包括：第一，企業(yè)根據自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度來(lái)設定好目標；第二，在廣泛地信息收集基礎上識別可能會(huì )對企業(yè)產(chǎn)生影響的潛在事件，并分別確定是否對企業(yè)的戰略和目標造成負面影響；第三，在風(fēng)險識別的基礎上，從企業(yè)整體角度分析風(fēng)險，對風(fēng)險所產(chǎn)生的原因和特征、風(fēng)險之間的相互關(guān)聯(lián)，以及風(fēng)險發(fā)生的可能、對企業(yè)目標影響程度進(jìn)行分析，為風(fēng)險應對策略提供支持；第四，風(fēng)險應對應在風(fēng)險評估的基礎上，從企業(yè)整個(gè)范圍和結合的角度來(lái)考慮，保證通過(guò)對不利事件、有利事件的分析后，所能選擇實(shí)施的方案可以將剩余風(fēng)險控制在期望的風(fēng)險容量和風(fēng)險容限以?xún)�；第五，在風(fēng)險評價(jià)的基礎上，針對需重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險，要對其風(fēng)險的狀況通過(guò)指標值和預警臨界值的比較，識別預警信號，并進(jìn)行預警分級，出具風(fēng)險監控報告；第六，應對風(fēng)險進(jìn)行考核與評價(jià)。把考核指標列入企業(yè)績(jì)效管理中去，建立健全完整明確的權責利相結合的獎懲制度，才能確保企業(yè)風(fēng)險管理活動(dòng)具有持續性和有效性。定期對風(fēng)險管理制度、風(fēng)險管理的工具方法及風(fēng)險管理目標的完成情況進(jìn)行評價(jià)，判斷是否存在重大風(fēng)險管理缺陷，并最終要出具評估報告。
2、汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問(wèn)題
汽車(chē)分期業(yè)務(wù)因其獨特性，不受省經(jīng)貿委、工商局、人民銀行、銀監局聯(lián)合監管，僅是對汽車(chē)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售及售后等進(jìn)行正常業(yè)務(wù)處理。汽車(chē)分期業(yè)務(wù)重點(diǎn)還是在于企業(yè)擔保上，目前，擔保公司在該業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面主要存在以下幾方面的問(wèn)題。
2.1、汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司準入無(wú)標準、無(wú)審核
汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司準入不需要進(jìn)行考評，不用接受任何監管部門(mén)的監督和審核，沒(méi)有資質(zhì)，不需要經(jīng)營(yíng)許可證，就可以開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)。例如，只要經(jīng)營(yíng)范圍內有“汽車(chē)銷(xiāo)售”“汽車(chē)服務(wù)”等字樣，注冊資金在人民幣3000萬(wàn)以上，銀行的信貸部門(mén)就給予認可，擔保公司就可以對客戶(hù)進(jìn)行擔保，開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以這樣準入的擔保公司很難建立健全完整的風(fēng)險管理體系。
2.2、組織架構設計不合理，責任邊界劃分不明確
首先，汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司缺乏完整的內部控制體系，沒(méi)有建立規范的公司治理機構和議事規則，沒(méi)有明確董事會(huì )、監事會(huì )和經(jīng)理層在決策、執行、監督等方面的職責權限，沒(méi)有形成科學(xué)有效的職責分工和制衡機制。僅憑一人的經(jīng)驗來(lái)判斷該客戶(hù)的信譽(yù)程度，可否授予貸款。例如大額貸款的客戶(hù)僅是憑借風(fēng)險經(jīng)理個(gè)人的經(jīng)驗，簡(jiǎn)單地讓風(fēng)險部門(mén)實(shí)地調查取得單方面證據，就可以做出是否擔保的決定，而對于這些大額貸款客戶(hù)，沒(méi)有突出其重要性，貸前不夠重視，貸后客服部門(mén)又不能實(shí)時(shí)跟進(jìn)，當出現異議或問(wèn)題時(shí)公司的風(fēng)控部門(mén)、經(jīng)理層等完全不知。
其次，擔保公司未按照科學(xué)、精簡(jiǎn)、高效、透明、制衡的原則，合理設置內部職能機構。權責過(guò)于集中在業(yè)務(wù)部門(mén)，而需要把控風(fēng)險的風(fēng)控部門(mén)沒(méi)有明確的職責權限，不能形成各司其職、各負其責、相互制約、相互協(xié)調的工作機制。因此才會(huì )有業(yè)務(wù)人員在收集客戶(hù)貸款資料時(shí)，針對一些信用不太好的客戶(hù)，業(yè)務(wù)人員通過(guò)偽造銀行流水、房產(chǎn)證等協(xié)助客戶(hù)造假，以促成業(yè)務(wù)達成。
2.3、風(fēng)險管理流程中缺少能識別風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)人員
汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司雖然能夠對風(fēng)險進(jìn)行評估和應對，但是在識別風(fēng)險上卻差強人意，主要是因為在人力資源政策上缺乏合理的激勵約束制度，在一些關(guān)鍵崗位上，比如風(fēng)控部門(mén)，因缺少良好的激勵制度而很難聘請到懂經(jīng)濟、懂金融、懂法律的專(zhuān)業(yè)人員參與，而非專(zhuān)業(yè)人員對業(yè)務(wù)人員提交的客戶(hù)材料在進(jìn)行分析、評估及實(shí)地調查等方面缺少專(zhuān)業(yè)手段，不會(huì )使用風(fēng)險識別的應用技術(shù)，所形成的內部報告功能不健全，內容不完整，甚至有些內容失實(shí)。造成后期客戶(hù)沒(méi)有還款能力，或是找不到客戶(hù)，找不到貸款車(chē)等。此外還造成大批客戶(hù)逾期不還款，銀行直接從分期公司的擔保賬戶(hù)扣款償還，甚至銀行直接把分期公司作為擔保方告上法庭。
3、汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策
針對上述出現的汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問(wèn)題采取有效的應對措施尤為重要。
3.1、設立準入標準，提高準入門(mén)檻
要提高汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司準入門(mén)檻，不僅要給銀監局繳納一定金額的保證金，還要有一套完整的風(fēng)險管理制度，并有落地的方式方法，由銀監局統一監督，一旦壞賬金額大于保證金額，立刻停止擔保公司的貸款業(yè)務(wù)。此外擔保公司的風(fēng)險管理目標要明確，堅決杜絕以強收不還款客戶(hù)車(chē)輛為目的的擔保公司，以免造成不良影響。
3.2、設置合理的組織架構，明確職責權限
首先，擔保公司應當根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和內部控制要求設置內部機構，明確職責權限，將權利與責任落實(shí)到各責任部門(mén)，設置更科學(xué)的組織結構以利于提高管理效能，保證信息暢通流動(dòng)。要把決策、執行和監督的權利相互分開(kāi)，形成制衡。對于“三重一大”(公司重大的決策、事項、重要的人事任免及大額資金支付)要嚴格按照規定的權限和程序進(jìn)行集體決策審批，任何人都不能一人說(shuō)了算或擅自改變集體的意見(jiàn)。
其次，應該采取嚴格的控制措施，為了確保不存在重大的缺陷，需要在兼顧全面的基礎上，把重點(diǎn)放在重要業(yè)務(wù)事項和高風(fēng)險領(lǐng)域，比如大額的貸款客戶(hù)，就要突出重要性原則，不僅要實(shí)現集體決策和聯(lián)簽制度，同時(shí)還要把貸前、貸中和貸后都要監管起來(lái)，業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、客服部三個(gè)部門(mén)都要把這些客戶(hù)放在首位，時(shí)刻監督，時(shí)刻跟進(jìn)，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)反饋。
再次，擔保公司應全面考慮企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展戰略、文化理念和管理要求等因素，落實(shí)各部門(mén)的職責權限，避免職能交叉、缺失或權責過(guò)于集中。把各部門(mén)的職能進(jìn)行科學(xué)合理的分解，確定具體崗位的名稱(chēng)、職責和工作要求等，同時(shí)還要明確各個(gè)崗位的權限和相互關(guān)系，做到不相容職務(wù)相互分離。比如業(yè)務(wù)部門(mén)對接好客戶(hù)后，客戶(hù)的貸款資料特別是硬性指標的資料，如銀行流水、資產(chǎn)證明、婚姻狀況等的收集可以讓客服部門(mén)來(lái)完成，一方面杜絕業(yè)務(wù)人員為了達成業(yè)務(wù)而弄虛作假，另一方面還可以讓貸后部門(mén)的工作提前，提高預判，不至于等到客戶(hù)該還款了，貸后部門(mén)還對該客戶(hù)一無(wú)所知。
最后，風(fēng)控部門(mén)根據貸后部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)提供的完整的客戶(hù)資料，進(jìn)行實(shí)地考察，多方求證，如實(shí)準確地反映客戶(hù)的貸款用途和還款能力。這樣，一個(gè)客戶(hù)就把公司的三大部門(mén)緊密聯(lián)系在一起，既可以更好地服務(wù)客戶(hù)，同時(shí)還能有效地監督和督促客戶(hù)的還款時(shí)效。
3.3、高薪誠聘具有識別風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)人員
擔保公司除了設置業(yè)務(wù)部門(mén)、貸后部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)，還要設置專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理人員，他們是風(fēng)險管理的第二道防線(xiàn)，也是最重要的一道防線(xiàn)。因為專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理人員會(huì )根據自身的專(zhuān)業(yè)能力和對風(fēng)險的敏銳性對風(fēng)險管理的決策、政策及流程作出評估，并提出相應的改善建議，協(xié)助完成事件識別、分析和評估，評價(jià)當前控制措施的效度。所以公司的激勵制度就要合理，否則關(guān)鍵崗位人員管理不完善，可能招聘不到合適的專(zhuān)業(yè)人員，或者即使招聘到了也可能導致人才的流失。另外，有了這些專(zhuān)業(yè)人員的加入，就可以提升風(fēng)險管理隊伍的整體素質(zhì)，可以在廣泛搜集信息的基礎上，很好地識別風(fēng)險，并對該風(fēng)險可能發(fā)生的概率及對企業(yè)目標影響程度進(jìn)行分析，為風(fēng)險應對策略提供科學(xué)依據。但企業(yè)同時(shí)也要對這些風(fēng)險管理人員設置考核指標，讓其對公司的各個(gè)部門(mén)風(fēng)險管理的實(shí)施情況和風(fēng)險管理的有效性進(jìn)行考核，同時(shí)納入企業(yè)績(jì)效管理，以確保風(fēng)險管理活動(dòng)的持續性和有效性。
4、結語(yǔ)
綜上所述，汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司，因其具有自身的獨特性，不能盲目照搬融資性擔保公司的風(fēng)險管理體系，而是要根據自身的特點(diǎn)提高準入機制和風(fēng)險管理執業(yè)者素質(zhì)，完善組織職能體系，建立健全風(fēng)險管理制度。不僅要把風(fēng)險管理落實(shí)到業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)、客服部門(mén)，更是應該全員參與，全過(guò)程貫穿，培育和塑造良好的風(fēng)險管理文化，建立風(fēng)險管理培訓、傳達、監督和激勵約束機制。通過(guò)上述努力可以使汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的擔保公司得到更好更快的發(fā)展，在擔保行業(yè)起到其應有的作用。
參考文獻
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