保險市場(chǎng)的供給約束論文
1當前我國保險市場(chǎng)呈現出供給約束型特征
當前我國潛在保險需求巨大，特別是隨著(zhù)我國和諧社會(huì )和全面小康社會(huì )建設的推進(jìn)，經(jīng)濟快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費結構不斷升級、風(fēng)險和保險意識不斷增強，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現，以市場(chǎng)為導向的社會(huì )經(jīng)濟體制改革不斷深入，保險需求有著(zhù)廣闊的市場(chǎng)空間。就保費收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費收入排名僅第11位，還不及GDP規模和人口數量都小于我國的韓國。就保險深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險深度和保險密度不僅落后于發(fā)達國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預測，未來(lái)5年我國保險業(yè)會(huì )保持年均16.2%的增長(cháng)速度。我國保險市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險公司所普遍看好，巨大的潛在保險需求產(chǎn)生了強大的吸引力。
與巨大的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿(mǎn)足保險市場(chǎng)上的巨大需求，呈現出供給約束型特征。其突出表現是保險業(yè)資產(chǎn)規模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險公司總資產(chǎn)才達到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著(zhù)程度不一的償付能力問(wèn)題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線(xiàn)。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險需求的實(shí)現。此外，我國保險業(yè)的競爭能力和創(chuàng )新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導潛在保險需求向現實(shí)保險需求的轉化。近年來(lái)，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現出快速增加趨勢，2005年末高達147054億元，年增加額達到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預防養老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預防性?xún)π罹佣�，而這與保險所應發(fā)揮的保障功能是類(lèi)似的。大量的居民儲蓄存款難以轉化為對保險的需求，很大程度上是由于人們對保險不信任、保險服務(wù)質(zhì)量低、保險產(chǎn)品創(chuàng )新能力缺乏等保險供給方面因素制約。
2我國保險市場(chǎng)供給約束的具體表現
2.1保險產(chǎn)品不能適應市場(chǎng)需求
當前保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上存在的問(wèn)題不在于數量和品種的多少，而在于不能適應和滿(mǎn)足保險需求，保險產(chǎn)品供給結構問(wèn)題較為突出。據統計，目前正在市場(chǎng)上運行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷(xiāo)對路的險種并不多。如中年人對保險需求最為強烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過(guò)了這個(gè)年齡段；大多數產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒(méi)有關(guān)注中等收入階層，而且針對團體的保險多，針對個(gè)人的險種少；壽險產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險市場(chǎng)提供的險種十分有限；綜合各種風(fēng)險責任的綜合型險種多，消費者急需的單純的醫療保險、老年護理保險等過(guò)于單一。各保險公司險種雷同，個(gè)別險種“克隆”現象嚴重。這樣，一方面是某些保險產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量保險需求得不到滿(mǎn)足，保險公司忙于出售開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品供給結構問(wèn)題突出，嚴重影響了保險需求的實(shí)現。
2.2保險服務(wù)質(zhì)量較低
保險商品具有無(wú)形性，而且是以消費者現在的貨幣支出換取未來(lái)一定時(shí)期內一旦發(fā)生保險事故由保險人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著(zhù)人們對保險的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買(mǎi)保險，就是為了享受保險公司專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對保險需求有著(zhù)重要影響。
目前我國保險公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現在：一是缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒(méi)有意識到服務(wù)對于保險這一無(wú)形商品的重要性；二是保險公司管理不規范，公司治理結構還不完善，沒(méi)有將維護保單持有人的利益作為公司治理的重要內容；三是保險服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理及其延伸服務(wù)。此外，保險業(yè)務(wù)手續繁雜，消費者獲取相應的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務(wù)質(zhì)量低的表現，較低的保險服務(wù)質(zhì)量制約了保險需求的增加。
2.3保險定價(jià)機制不靈活，價(jià)格與保險責任之間缺乏明確的對應關(guān)系
保險定價(jià)機制上存在問(wèn)題，價(jià)格缺乏與保險公司所承擔的風(fēng)險的對應關(guān)系，甚至有些險種仍然是實(shí)行嚴格的費率監管體制，保險費率難以適應不同風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)成本的變化而及時(shí)調整，這就導致保險費率與保險責任相比存在畸高畸低的現象，如一些險種賠付率長(cháng)期僅為30%以下，個(gè)別險種甚至多年來(lái)不到10%；而另一些險種卻嚴重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無(wú)疑阻礙了潛在保險需求向現實(shí)保險需求的轉化。
2.4保險銷(xiāo)售過(guò)程中問(wèn)題較多
目前我國保險消費過(guò)程中的誤導行為較為嚴重，營(yíng)銷(xiāo)員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據調查顯示，在我國保險業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險、機動(dòng)車(chē)輛險、家財險等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當，甚至是誤導等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗。一些保險公司在保險銷(xiāo)售過(guò)程中，過(guò)分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導行為，目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷(xiāo)出去，從而忽視了保險消費者的真正需求。其根源在于保險公司缺乏真正的市場(chǎng)意識，只從自身的市場(chǎng)規模和保費收入而不從消費者的需求出發(fā)，存在著(zhù)“營(yíng)銷(xiāo)近視”。這在很大程度上制約著(zhù)人們在風(fēng)險處理方式上對“保險”的選擇。
3提高保險供給能力，實(shí)現保險供求的良性互動(dòng)
3.1以消費者需求為著(zhù)眼點(diǎn)，加強產(chǎn)品創(chuàng )新，調整銷(xiāo)售策略
“市場(chǎng)需求勝過(guò)十所大學(xué)”。保險公司應該加強對消費者市場(chǎng)需求的調查研究，明確目標市場(chǎng)，并開(kāi)發(fā)相應的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足目標市場(chǎng)的需求。只有著(zhù)眼于需求的銷(xiāo)售策略，才能真正抓住消費者的心理，才能形成“有效供給”。結合我國目前我國經(jīng)濟體制轉軌過(guò)程中諸多不確定性事件所導致的人們大量安全保障的需要，保險產(chǎn)品創(chuàng )新應該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿(mǎn)足人們的安全保障需要，從而解決保險產(chǎn)品供給結構失衡的問(wèn)題。
同時(shí)，也要加強對保險銷(xiāo)售過(guò)程的管理和引導，提高保險營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)，真正從消費者的需求出發(fā)，介紹保險理財知識，使客戶(hù)能夠根據自己的保障需求和經(jīng)濟能力，選擇最適合自己保障需要的保險商品和適量的保險金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶(hù)所購買(mǎi)的保險商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對消費者的保障作用，認真講解保險責任和免責條款，使消費者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買(mǎi)保險后自己有什么權利和義務(wù)。只有這樣，保險業(yè)才能真正贏(yíng)得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問(wèn)題。
3.2增加保險業(yè)資本總量，提高保險承保能力
保險業(yè)資本總量的大小對于保險供給能力有著(zhù)至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險業(yè)相對于其他行業(yè)存在著(zhù)更為嚴格的監管，特別是償付能力監管對保險公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險業(yè)的資本就顯得尤為必要�？梢圆扇∩鲜�、增資擴股和發(fā)行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險市場(chǎng)供給主體數量也是一個(gè)重要的方式。目前我國保險市場(chǎng)集中度較高，不僅限制了有限的保險供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險創(chuàng )新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對保險供給能力有著(zhù)較大的負面影響。增加保險市場(chǎng)主體不僅可以有效解決這些問(wèn)題，還可以將巨大的社會(huì )資本引入保險業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險業(yè)的承保能力。
3.3不斷提高保險服務(wù)水平，激發(fā)和引導保險需求
首先，是要調整服務(wù)策略，真正將消費者的需要放在第一位。如對消費者進(jìn)行市場(chǎng)細分，實(shí)行客戶(hù)分級管理制度，根據不同層級客戶(hù)的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對性的差異化服務(wù)策略。再如，根據為消費者提供方便化、廣泛性服務(wù)的原則，在營(yíng)銷(xiāo)渠道上加強與相關(guān)交通部門(mén)以及銀行、郵政等部門(mén)的合作，在最大程度上方便消費者；在營(yíng)銷(xiāo)方式上，除在公司成立集咨詢(xún)、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶(hù)服務(wù)中心，為全體客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、系統化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應當積極發(fā)展網(wǎng)上保險、電話(huà)保險等消費者易于接受的新型營(yíng)銷(xiāo)方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應順應消費者的需求，簡(jiǎn)化理賠手續，加快理賠速度等。
其次，提高保險服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強化保險公司在防災防損、保險理財等風(fēng)險管理領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗，為客戶(hù)提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理和理財服務(wù)，營(yíng)造專(zhuān)業(yè)化、可信賴(lài)的形象。二是要提高保險精算技術(shù)水平，在細分保險責任、降低經(jīng)營(yíng)成本的基礎上，著(zhù)重解決保險費率畸高畸低的現象，使之與承擔的風(fēng)險責任對應成比例。三是要提高保險服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險服務(wù)的規范化和便利化。
3.4進(jìn)行保險制度創(chuàng )新，促進(jìn)有效保險供給的增加
制度創(chuàng )新可以為保險供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強保險信息披露制度建設，營(yíng)造公平的保險消費環(huán)境。保險業(yè)屬于信息不對稱(chēng)較為嚴重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費者與專(zhuān)業(yè)化的保險公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強保險信息披露制度建設，特別是保險監管機關(guān)要從保護保險消費者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規章制度來(lái)規范保險公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴大信息披露的內容和范圍，還要擴大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險投訴的監管，將保險企業(yè)置于廣泛的社會(huì )監督之下。
同時(shí)，也要加強保險評級制度建設，通過(guò)保險評級機構的信息披露功能，將普通客戶(hù)難以理解的財務(wù)信息等復雜指標轉化為易于理解、一目了然的指標，不僅有利于保險公司在高透明度下高效穩健經(jīng)營(yíng)，而且可使保險消費者及時(shí)了解各家保險公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險評級機構還能為監管機構提供資料和政策建議，為其客戶(hù)提供保險咨詢(xún)和顧問(wèn)服務(wù)，起著(zhù)信息傳遞的媒介作用。
此外，還要建立健全保險法律法規，為保險需求和消費營(yíng)造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險法律法規還不健全，還不能為人們的保險消費提供完善的糾紛解決機制和法律保障，還不能提供人們放心消費、甚至敢于超前消費的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險需求。因而，應該加大以《保險法》為核心的系列保險法律法規建設，并適應新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規章的同時(shí)制定新的規章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對保險需求的促進(jìn)作用。
參考文獻
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