國際保險機構和集團跨國業(yè)務(wù)的監管論文

　　[摘 要] 隨著(zhù)保險國際化進(jìn)程的不斷擴大，為了維護全球保險市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩定，有必要加強各國保險監管機構之間的合作。國際保險監管的原則是：任何外國保險機構都不得逃避監管；所有國際保險集團和保險機構都應受到有效監管；設立跨國界保險機構應由東道國和母國監管者協(xié)商決定；提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構應該受到有效監管。為了實(shí)施有效監管，必須加強各國保險機構和監管當局之間、以及監管當局相互之間的信息交流。還要在金融集團模式下，對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

　　隨著(zhù)保險國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險機構已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護全球保險市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩定，在更大范圍內實(shí)現保護投保人利益的監管目標，各國保險監管機構之間的合作越來(lái)越成為必要。

　　一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監管原則

　　為了指導各國保險監管當局在監管?chē)�際保險機構和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強保險監管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機構的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監督官協(xié)會(huì )于1999年12月頒布了國際保險機構和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監管原則。

　�。ㄒ唬┤魏瓮鈬�保險機構都不得逃避監管。各國保險監管機構之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險機構逃避監管。在注意避免重復監管的同時(shí)，每一個(gè)監管機構都有義務(wù)確保其轄區內所有的外國保險機構均受到有效監管。

　　對子公司和分支機構的監管是有不同之處的，子公司一般應由東道國轄區監管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規章的約束。分支機構通常也由東道國轄區實(shí)施日常監管，但分支機構的償付能力既可由母國轄區，也可由東道國轄區適用的條款來(lái)評估，東道國轄區的監管當局也可以借助母國轄區監管當局的評估結果得出自己的判斷。

　�。ǘ�）所有國際保險集團和國際保險機構都應受到有效監管。在決定是否給轄區內外國保險機構的子公司或分支機構授予許可證或延長(cháng)許可證時(shí)，東道國轄區監管當局需要對國外保險機構在母國轄區被監管的有效性進(jìn)行仔細評估，必要時(shí)須向母國監管當局咨詢(xún)。這種評估應考慮國際保險監督官協(xié)會(huì )的一般監管原則和標準以及母國監管當局應用處罰條款限制與有效監管沖突的保險機構的能力。

　　傳統的保險監管方式一般把重點(diǎn)放在對每個(gè)保險公司的單獨監管上，因為與銀行等金融機構相比，保險機構不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統風(fēng)險，保險監管當局盡量對其轄區內設立的單個(gè)保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構隔離開(kāi)來(lái)。然而，當保險機構的母公司對其他保險機構或金融機構有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評估母公司和整個(gè)集團的財務(wù)能力時(shí)，把由于集團的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去顯得非常重要，如對償付能力的可能影響、集團內關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險等。關(guān)于如何謹慎對待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監管委員會(huì )、國際證券監管委員會(huì )以及國際保險監督官協(xié)會(huì )等論壇上進(jìn)行著(zhù)。

　�。ㄈ�）設立跨國界保險機構應由東道國和母國監管者協(xié)商決定。當某一保險機構提出在國外建立新機構的申請時(shí)，東道國和母國監管當局之間進(jìn)行的最初合作就開(kāi)始了。批準許可證的過(guò)程為東道國和母國國監管當局提供了良好的合作機會(huì )，也為他們未來(lái)進(jìn)一步的合作打下了基礎。

　　東道國監管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監管當局咨詢(xún)，它在授予許可證之前應該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監管當局沒(méi)有不同意見(jiàn)。這一過(guò)程為母國監管當局提供一個(gè)機會(huì )，使它能夠把不同意其所監管的保險機構跨境設立子公司或分支機構的理由告知東道國監管當局，并可以建議東道國監管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監管當局在沒(méi)有得到母國監管當局的肯定答復，或在收到有保留的答復時(shí)，應考慮選擇拒絕許可證申請、加大監管力度、或對授予許可證提出附加條件等，東道國監管當局應該將自己所采取的措施通報給母國監管當局。

　　東道國監管當局在對那些償付能力在母國轄區沒(méi)有受到謹慎管理的國外保險機構，或者沒(méi)有明確的母公司對其負責的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應由東道國監管當局根據非歧視性標準作出。同時(shí)，母國監管當局也應當掌握它們的保險機構所屬的所有跨境機構的情況。

　�。ㄋ模┨峁┛缇潮ｋU服務(wù)的國外保險機構應該受到有效監管。是否允許國外保險機構在某一轄區提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區的法律問(wèn)題。當消費者能不受任何約束，自愿尋求國外保險服務(wù)時(shí)，一般認為他們應對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷(xiāo)跨境保險產(chǎn)品時(shí)，東道國監管當局通常需要了解該國外保險機構在其轄區內推銷(xiāo)保險產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險機構的償付能力在母國轄區受到了謹慎的監管。另外一種方式是通過(guò)專(zhuān)門(mén)的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護本國投保人的利益。

　　如果允許積極推銷(xiāo)跨境保險產(chǎn)品，母國監管當局對確保保險機構的償付能力負有主要責任，而東道國監管當局則應非常認真地考慮母國監管當局對保險機構擬開(kāi)展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對意見(jiàn)。母國監管當局如果認為其轄區內的保險機構沒(méi)有充足的財務(wù)能力、或者沒(méi)有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專(zhuān)業(yè)知識，它就應該阻止該保險機構到境外推銷(xiāo)其保險產(chǎn)品。

　　二、跨境保險活動(dòng)相關(guān)國家保險監管當局之間的監管信息交流

　　如果監管當局之間相互信任，監管信息就可以在大致對等的基礎上實(shí)現雙向流動(dòng)。在不斷改進(jìn)對國際保險機構和國際保險集團的監管的同時(shí)，還必須加強保險機構和監管當局之間、以及監管當局之間的信息交流。這樣做的目的是針對實(shí)質(zhì)性的監管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國和東道國監管當局對監管信息的需求也是各有側重的。

　�。ㄒ唬┠竾�監管當局的信息需求。母國監管當局主要希望能夠及時(shí)、充分地得到保險機構總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機構都應向其總部或母公司報告，而且還必須有滿(mǎn)足特別信息需求的可行辦法。為了實(shí)現這一目標，母國監管當局應要求保險機構健全內部控制制度，設在國外的機構應向總部或母公司定期提交綜合性的報告，從而使得母國監管當局能夠對該保險機構的總體財務(wù)狀況及其內部控制制度的有效性進(jìn)行比較準確的評估。

　　如果東道國監管當局有理由懷疑某一外國保險機構出現比較嚴重的問(wèn)題，就應主動(dòng)通報母國監管當局，母國監管當局也應向東道國監管當局通報這些問(wèn)題嚴重程度

　　的，以引起它們必要的關(guān)注。然而，東道國監管者通常處于發(fā)現問(wèn)題的最佳位置，因此應該主動(dòng)采取措施。母國監管當局有可能希望對其國外保險機構上報的資料進(jìn)行獨立核實(shí)，當母國監管當局需要跨境檢查時(shí)，東道國監管當局應當允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國監管當局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國監管當局提出咨詢(xún)，請求東道國監管當局對該保險機構跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評價(jià)。東道國和母國監管當局最好都能得到彼此所獲得的信息。

　　一旦國外保險機構出現嚴重問(wèn)題，東道國監管當局可以向其總部或母公司查詢(xún)，也可以尋求母國監管當局的支持，以便提出可行的補救方案。當東道國監管當局決定撤消某國外保險機構的許可證或采取類(lèi)似行動(dòng)時(shí)，它應在可能的和適當的時(shí)候事先向該機構的母國監管當局發(fā)出預警。東道國監管當局在征得母國監管當局同意的情況下，雙方可以分擔監管責任，并協(xié)調各自的監管活動(dòng)。東道國監管當局應該向母國監管當局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。

　�。ǘ�）東道國監管當局的信息需求。如果對母國監管當局對母公司或整個(gè)集團的審慎監管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構實(shí)施監管的效果就會(huì )更好。為此，母國監管當局應向東道國監管當局通報對其保險機構跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監管措施，讓東道國監管當局根據自己的判斷行事。母國監管當局應積極回復東道國監管當局提出的各種信息要求，如當地機構的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團內的作用和內部控制情況，以及東道國監管當局進(jìn)行有效監管的其他相關(guān)信息要求。

　　當母國監管當局對某一特定轄區的監管標準有疑問(wèn)，并因此而準備采取可能對該轄區國外保險機構產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應事先與東道國監管當局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國監管當局應盡可能地讓東道國監管當局對跨境保險機構保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險機構將發(fā)生產(chǎn)權變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國監管當局與東道國監管當局之間的充分溝通也會(huì )對雙方都有利。母國監管當局應積極回復東道國監管當局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機構的各種信息要求。

　�。ㄈ�）信息交流的保密。能自由地進(jìn)行監管信息的交流可以增強監管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區有不同程度的保密規則，這對監管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區的保密要求限制了不同保險監管當局之間的信息共享，或者有的監管當局不能對其他監管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區的監管當局則應考慮著(zhù)手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監管金融機構有關(guān)的目的；應允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細特點(diǎn)嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應受到法律保護。當然，所有保險監管當局都應該遵守職業(yè)保密制度，對其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。

　　獲得信息的監管當局如果準備根據所獲得的信息采取行動(dòng)，應在可能的情況下與提供信息的監管當局協(xié)商。至于被監管機構的信息被監管當局之間交流以后，是否應把監管當局之間溝通的情況通報給被監管機構，目前仍是討論之中的問(wèn)題，在監管實(shí)踐中往往要視具體情況而定。

　　三、金融集團模式下對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察

　　在金融集團模式下，對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內部有關(guān)機構的監管當局能夠有效行使他們的職責，對這些機構是否得到審慎的監督和指導，以及主要股東是否對這些實(shí)體構成損害等問(wèn)題做出評估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監管機構之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現有效監管。

　�。ㄒ唬┙鹑诩瘓F模式下對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內容

　　銀行、證券和保險機構高層管理人員的品行和能力是審慎監管的重要內容之一。確保被監管機構得到審慎穩妥的管理和指導的責任根本上屬于被監管機構自身，監管當局期望這些機構采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達到監管當局提出的稱(chēng)職、適當以及其它要求。

　　一個(gè)有效和完整的機構運作機制應包括各種控制措施，以促進(jìn)這些機構持續滿(mǎn)足監管當局提出的稱(chēng)職、適當和其它方面的要求，并使得監管當局在必要情況下進(jìn)行干預。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考察是監管當局為了確保被監管機構能夠以穩妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監管機制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達到稱(chēng)職、適當或其它資格方面的標準，監管當局一般可以動(dòng)用各種制裁手段，促使其采取補救措施。

　　金融集團所屬的不同機構，往往要分別接受不同監管機構的監管，各監管機構分別依據相應的法律和規定對管轄范圍內的機構進(jìn)行稱(chēng)職、適當或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責時(shí)，不同監管機構之間應當進(jìn)行積極的協(xié)調與溝通。監管當局在試圖考察被監管機構高層管理人員的稱(chēng)職、適當或其它資格時(shí)，金融集團不同的組織和管理結構可能會(huì )給他們的工作增加復雜因素，特別是當這些機構受監管范圍之外的實(shí)體或個(gè)人影響較大時(shí)，問(wèn)題更為突出。

　　稱(chēng)職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責的能力，而適當性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認能力方面，監管機構通常審核其正式的資格證書(shū)、以往經(jīng)歷和一貫表現。在評估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專(zhuān)業(yè)組織或被專(zhuān)業(yè)組織開(kāi)除，其它相似行業(yè)監管當局的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱(chēng)職、適當或其它資格的因素包括商譽(yù)、財務(wù)狀況，以及他們的權益是否會(huì )對被監管機構構成負面影響。金融集團內處于監管范圍之外的機構（通常處在被監管機構的上層）的經(jīng)理和董事可以對被監管機構的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個(gè)集團內不同機構的風(fēng)險方面起到重要作用。

　　上述因素導致了監管權限的一些問(wèn)題，因為某一監管當局的權限往往不能延伸到集團內受其它監管機構監管的范圍，或者集團內不受監管的機構。這個(gè)因素還引起了不同監管者之間分享有關(guān)某些個(gè)人的信息的困難，而且涉及到監管當局通常應該遵守的職業(yè)保密規定。大多數國家都制定了保護個(gè)人隱私權的法律，因此在這個(gè)問(wèn)題上，監管機構之間自由交換信息可能會(huì )受到一些影響。

　�。ǘ�）對金融集團中有關(guān)機構高層管理人員以及重要股東的稱(chēng)職和適當性考察的基本原則

　　國際保險監督官協(xié)會(huì )提出了一些基本原則，有關(guān)監管當局可以參考：

　　1。為了確保金融集團內的被監管機構能夠審慎穩妥地經(jīng)營(yíng)，如果集團內其它機構的經(jīng)理和董事能夠對被監管機構的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)行使重大或控制性的影響，就應該對他們進(jìn)行稱(chēng)職、適當或其它資格的考察。

　　2。持股超過(guò)規定數額，并可能對被監管機構產(chǎn)生重大影響的股東應該滿(mǎn)足監管當局提出的稱(chēng)職、適當或其它資格方面的要求。

　　3。稱(chēng)職及適當或其它資格考察應該在委任階段進(jìn)行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。

　　4。監管當局期望被監管機構采取必要措施，以確保持續達到稱(chēng)職、適當或其它資格方面的要求。根據經(jīng)理、董事和主要股東對被監管機構的影響程度和他們職責的不同，對他們的稱(chēng)職、適當或其它資格的考察也有所不同。

　　5。如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認為對一個(gè)被監管機構經(jīng)營(yíng)能夠實(shí)施重大影響，而且他曾經(jīng)在集團內部另外一個(gè)被監管機構擔任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監管當局應該在評估過(guò)程中咨詢(xún)另外一個(gè)機構的監管者。

　　6。如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認為對一個(gè)機構的經(jīng)營(yíng)能夠實(shí)施重大影響，而且他曾經(jīng)在集團內部另外一家未受監管的機構擔任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監管當局應該在評估過(guò)程中咨詢(xún)其它曾經(jīng)和該機構發(fā)生來(lái)往的被監管機構的監管者。

　　7。如果發(fā)現經(jīng)理、董事或主要股東不符合稱(chēng)職、適當或其它資格要求，監管當局應該和集團內部其它被監管機構的監管者進(jìn)行交流。

　　監管當局應該制定相關(guān)機制，以保證在委任可能對被監管機構的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響的經(jīng)理、董事和股東時(shí)，監管當局能夠得到及時(shí)報告，這些經(jīng)理、董事和股東發(fā)生變動(dòng)，也應該及時(shí)通知監管當局。

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