《保險市場(chǎng)的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長(cháng)》

《保險市場(chǎng)的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長(cháng)》 在過(guò)去二十余年的時(shí)間里,中國保險業(yè)走過(guò)了獨家經(jīng)營(yíng)、局部競爭、市場(chǎng)主體多區域活動(dòng)、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過(guò)二十余年的努力,中國保險業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開(kāi)放對保險發(fā)展的內在要求日益縮小,在經(jīng)營(yíng)上已開(kāi)始向國際技術(shù)標準看齊,保險業(yè)也已成為越來(lái)越受到社會(huì )關(guān)注的成長(cháng)較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業(yè)恢復時(shí)期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。

盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會(huì )客觀(guān)需要仍有一定的距離,市場(chǎng)仍一定程度地存在著(zhù)供求結構性矛盾,一般意義上的再保險市場(chǎng)尚未見(jiàn)雛型;行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠遠不夠,國內的保險人無(wú)論是在技術(shù)上,還是在觀(guān)念上,對于如何應對中國保險市場(chǎng)全面開(kāi)放后所帶來(lái)的殘酷競爭普遍準備不足。雖然中國實(shí)行了較嚴格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場(chǎng)保護所應帶來(lái)的收益效應并未能在保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果中顯現出來(lái),不要說(shuō)按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內的現行財務(wù)制度來(lái)評定,中國保險業(yè)現在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現,有體制上的原因,也有經(jīng)營(yíng)管理上的原因,還有監管方面的原因。歸根結底,不外乎是由于市場(chǎng)發(fā)育不足及市場(chǎng)化深度較低導致了保險業(yè)的低效率的增長(cháng)。

目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著(zhù)的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著(zhù)供給總量不足和供給結構上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價(jià)格、保險的服務(wù)水準、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會(huì )安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動(dòng)向社會(huì )提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿(mǎn)足社會(huì )不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng )新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營(yíng)管理模式,保險險種設置有限,保險費率結構簡(jiǎn)陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當一段時(shí)間處于“賣(mài)方市場(chǎng)”狀態(tài),加之保險公司本身的專(zhuān)業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng )新能力,因而必然會(huì )對保險供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險市場(chǎng)已流行頗長(cháng)時(shí)間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當作新險種來(lái)看待,在一些工業(yè)化國家中常見(jiàn)的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來(lái)推動(dòng)才可達成保險行為的建立,責任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見(jiàn)中國保險供給不足之一斑。

保險供給價(jià)格則是保險人向保險購買(mǎi)人提供保險保障的對價(jià)條件,具體表現為保險費率的標準高低。保險費率中包含著(zhù)兩個(gè)方面構成因素,一是保險人依據大數法則原理計算出來(lái)的用以賠償給付某一類(lèi)風(fēng)險損失的責任準備部分,一是維持保險人經(jīng)營(yíng)所需的行政費用及一定水準的利潤�？陀^(guān)地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過(guò)高,而主要是在粗放式的經(jīng)營(yíng)模式之下,保險公司的行政費用因素占用過(guò)大。中國的保險公司的資產(chǎn)構成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見(jiàn)的,人均消耗費用在國內第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準。過(guò)高的費用支出必然會(huì )使保險服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買(mǎi)人,面對著(zhù)那一幢幢豪華的保險大廈,面對著(zhù)那些收入遠高于自己的保險從業(yè)人員,面對著(zhù)以收入的相當部分才可換得的保險服務(wù)標準不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì )產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會(huì )使保險的供給能力被相對削弱。

保險的服務(wù)水準則是指保險公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國內的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現保險業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理?yè)�。毋庸贅�?這也必然對保險供給帶來(lái)極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場(chǎng)的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場(chǎng)的主體經(jīng)營(yíng)行為限制程度。在過(guò)去較長(cháng)一段時(shí)期,中國既對進(jìn)入保險市場(chǎng)的主體資格有嚴格的要求,同時(shí)又對保險人的經(jīng)營(yíng)行為有機械的約束。應當承認,在一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著(zhù)市場(chǎng)主體的有限度出現,同時(shí)也會(huì )因市場(chǎng)保護使已進(jìn)入市場(chǎng)的主體表現為經(jīng)營(yíng)活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來(lái)直接的影響。

作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì )協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險部門(mén),其供給能力的強弱從根本上會(huì )受到社會(huì )收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認,如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當于日本的1 56%、美國的2 3%,相當于高收入國家平均水平(8300美元以上)的2 79%,相對較低的人均收入水平不可能帶來(lái)較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側面發(fā)現保險供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過(guò)去多年實(shí)行的社會(huì )福利體制給相當一部分人群所造成的依賴(lài)心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì )成員間可得到的社會(huì )保障各有不同,因此也必然對保險供給產(chǎn)生結構性的影響。此外,因中國的再保險市場(chǎng)發(fā)育與直接保險市場(chǎng)極不匹配,國內保險公司的風(fēng)險承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險再保險過(guò)度依賴(lài)國外市場(chǎng),在一定程度上也影響了國內保險公司的供給能力。

而從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營(yíng)成果方面看,中國保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提�。桑拢危�(發(fā)生但未報告索賠)的情況下,雖然國內保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準,無(wú)論是從保險公司的總資本規模衡量,還是與整個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規模比較都是極不相稱(chēng)的;如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說(shuō),中國的保險業(yè)全年的經(jīng)營(yíng)結果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現這樣的經(jīng)營(yíng)狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內的保險公司都先后重復著(zhù)同樣的一種經(jīng)營(yíng)模式:以市場(chǎng)規模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營(yíng)主導思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開(kāi)原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會(huì )給保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來(lái)越多的保險機構忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風(fēng)險,保險公司總、分公司之間形成了一種準代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟性配置及管理、保險公司承擔非保險屬性的責任而造成的損失、因再保險技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險處理失當等,都從不同的方面吞噬了保險經(jīng)營(yíng)應當生成的利潤。這樣的事例在內地保險市場(chǎng)上是屢見(jiàn)不鮮的。第四,在市場(chǎng)缺乏硬約束預算的條件下,因保險監督不可能絲毫不差的堅持監管標準,包括堅持嚴格的償付能力監管要求,效率低下的失敗者不能在市場(chǎng)上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護慫恿了效率低下者。無(wú)疑,這對于整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率提高是無(wú)任何積極意義的。長(cháng)此以往,保險人的行為準則必然會(huì )被扭曲,長(cháng)期保持保險業(yè)的盈利能力也將會(huì )變得難上加難。

上述種種,涉及到保險公司的經(jīng)營(yíng)管理體制、保險人市場(chǎng)行為、保險監管力度等等。要使問(wèn)題真正得到解決并確實(shí)能達致提高中國保險業(yè)運行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險的市場(chǎng)化進(jìn)程,積極培育和完善保險市場(chǎng)體系,改善保險監管方式,調整保險監管目標,促進(jìn)國內保險市場(chǎng)同國際保險市場(chǎng)的接軌,讓市場(chǎng)真正成為汰弱留強的“生死場(chǎng)”;通過(guò)保險經(jīng)營(yíng)方式的徹底改變,實(shí)現中國保險業(yè)的有效率增長(cháng)。

完善市場(chǎng)體系、培育有效率的市場(chǎng)主體、推動(dòng)積極的市場(chǎng)競爭,這是當前增大中國保險市場(chǎng)化深度應考慮的問(wèn)題。從發(fā)展的角度看,首先政府要在加速市場(chǎng)培育方面作出更多的考慮,包括:

(一)進(jìn)一步修訂、完善有關(guān)保險經(jīng)營(yíng)、監管的法律,為保險市場(chǎng)的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎�？紤]到世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和中國加入ＷＴＯ對相關(guān)市場(chǎng)的影響,當前在中國保險法律建設方面對以下幾方面內容應斟酌作出修訂:(1)保險業(yè)務(wù)種類(lèi)的劃分。中國的《保險法》目前把保險業(yè)務(wù)分為了財產(chǎn)保險和人身保險兩大類(lèi)。嚴格地講,這樣的法律劃分無(wú)論對保險的經(jīng)營(yíng)還是對保險責任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會(huì )帶來(lái)監管上的困難。按現行法律規定,凡以人的身體、生命為保險標的的保險均屬人身保險范疇,其余的為財產(chǎn)保險。但在所謂人身保險范疇內,有對意外事件引發(fā)保險事故承擔責任的人身意外保險,有對人身疾病予以補償的醫療保險,這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點(diǎn)的保險;而同時(shí)人身保險又包括那些保險期較長(cháng)、且保險滿(mǎn)期須返還、約定的保險事件具意料性、具資源儲積性的各類(lèi)人壽保險。這兩類(lèi)不同的保險對保險公司的責任準備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類(lèi)業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險來(lái)經(jīng)營(yíng)和監管的。按這樣的法律劃分,會(huì )使人身保險經(jīng)營(yíng)中出現責任計提不準、資產(chǎn)配置無(wú)法形成長(cháng)遠考慮等問(wèn)題;而對那些原本在國外經(jīng)營(yíng)壽險業(yè)務(wù)的外資保險商,如果它們以分公司形式進(jìn)入中國市場(chǎng),其業(yè)務(wù)范圍會(huì )超過(guò)其在國外的經(jīng)營(yíng)范圍,因此會(huì )造成其核算上的困難。為適應市場(chǎng)發(fā)育和對外開(kāi)放的需要,現在有必要考慮從法律上改變保險業(yè)務(wù)的劃分方法,要么是按壽險、非壽險劃分,要么是按一般業(yè)務(wù)和長(cháng)期業(yè)務(wù)劃分,以使中國的保險業(yè)經(jīng)營(yíng)更符合國際標準。(2)進(jìn)一步嚴格保險公司的償還能力監管標準。因在保險責任準備計提方面存在著(zhù)技術(shù)上的差距,所以責任計提不足應是目前中國保險業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂(yōu)。為減少后患,應在法律上按險種具體化保險責任計提要求和標準,并增添監管機構的干預權力,矯正保險人只顧市場(chǎng)份額、不理償付能力的不良行為,以切實(shí)保障廣大被保險人的利益。(3)嚴格保險經(jīng)營(yíng)者的專(zhuān)業(yè)資格標準,以促進(jìn)中國保險企業(yè)家隊伍的培養和形成�，F行的保險公司負責人資格要求,強調一般條件較多,強調專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗不足,這樣的法律要求不利于中國保險企業(yè)家的培養,也不利于中國保險業(yè)的健康發(fā)展。因此,應在法律上對保險經(jīng)營(yíng)者提出更高的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗要求。(4)放寬對保險投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進(jìn)入市場(chǎng)。保險業(yè)不同于銀行,說(shuō)到底是一個(gè)履行社會(huì )互助職能的專(zhuān)業(yè)部門(mén),所以不能對其投資主體按對投資于國家經(jīng)濟命脈部門(mén)的投資主體采用相同的條件要求,包括應允許那些擁有廣泛的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )的機構,如銀行、投資保險公司等進(jìn)入市場(chǎng),以增強這些部門(mén)的綜合服務(wù)功能,實(shí)際上這也是更大范圍開(kāi)放的一種需要;同時(shí)也應允許一些民營(yíng)資本進(jìn)入保險市場(chǎng),否則,就無(wú)法解釋為什么讓那些具私人資本性質(zhì)的外資保險公司進(jìn)入中國保險公司的原因所在。對那些因此可能出現的資產(chǎn)互相占用的問(wèn)題,通過(guò)嚴格保險監管要求完全可以避免。這方面,國外很多現行的法規都可以借鑒。(5)放寬對保險公司市場(chǎng)性行為的限制,增強中國保險人的競爭能力。中國的保險市場(chǎng)對外開(kāi)放,不僅僅會(huì )帶來(lái)主體的增加,同時(shí)更會(huì )導致市場(chǎng)的日益深化。為適應經(jīng)濟發(fā)展潮流,監管機構在費率、手續方面,要給各保險公司更大的經(jīng)營(yíng)空間,讓它們自己去尋找把握經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)目標間的平衡點(diǎn);對產(chǎn)品創(chuàng )新、經(jīng)營(yíng)技術(shù)的創(chuàng )新則應給予積極的支持和鼓勵,以促進(jìn)中國的保險業(yè)經(jīng)營(yíng)盡快縮小與國際上同業(yè)的差距。(6)統一稅賦,為各類(lèi)保險主體的競爭創(chuàng )造公平的競爭條件�，F在是外資保險公司的稅賦較低,中資保險公司的稅賦較重,如外資保險公司所得稅為15%,中資保險公司為33%,顯而易見(jiàn),這樣的稅賦條件不利于增強中資保險公司的競爭力,也不利于各類(lèi)資本屬性的保險公司公平地開(kāi)展競爭,這應成為大的開(kāi)放格局之下的國家應考慮調整的問(wèn)題。

(二)積極培育再保險市場(chǎng),讓再保險在保險經(jīng)營(yíng)中充分發(fā)揮平衡風(fēng)險的機制效用,提高國內保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)水準。再保險是保險公司分散所承接風(fēng)險的基本工具,運用得當又可成為保險公司獲利的重要渠道。不能恰當有效運用再保險的保險人不能算是健全的保險人,這樣的保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也不可能是穩健的保險經(jīng)營(yíng)。然而,這些都是以再保險市場(chǎng)的充分發(fā)育為條件的。過(guò)去二十多年中國保險業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)是跛足前行,再保險發(fā)展嚴重滯后,迄今為止,國內也只有一家再保險公司扮演著(zhù)全國保險市場(chǎng)風(fēng)險轉移的承接人角色,各保險公司再保險處理高度集中,相互之間不習慣再保險往來(lái),外幣業(yè)務(wù)主要靠國外再保險商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國的保險人就一天不可能在市場(chǎng)上完全站立起來(lái),就不是發(fā)育健全的市場(chǎng)主體。為此,國家應積極促進(jìn)再保險市場(chǎng)的建立,鼓勵向再保險市場(chǎng)的投資,規范保險公司的再保險行為,以保證直接保險業(yè)務(wù)的穩定發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長(cháng)。

(三)保險監管機構要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導者的角色定位靠攏。保險監管者、保險經(jīng)營(yíng)者各有各的社會(huì )分工,各有各的市場(chǎng)角色定位,前者只能以法律、政策對后者的經(jīng)營(yíng)行為加以規范、引導,卻不能越俎代皰。獨立的保險監管機構在中國出現的時(shí)間并不是很長(cháng),現在需積極向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導者的角色定位靠攏,逐步實(shí)現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會(huì )專(zhuān)業(yè)力量并舉監管的轉變,以確保監管到位。

而從保險公司這方面看,要成為有效率的市場(chǎng)主體,首先其本身要建立起有成效的法人治理體制,對各級經(jīng)營(yíng)管理者及從業(yè)人員要建立起嚴格的約束機制和富有刺激性的激勵機制。其次,要進(jìn)一步轉換經(jīng)營(yíng)方式,通過(guò)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉變來(lái)求得自身的有效率發(fā)展。這一方面要求國內的保險公司要積極借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗、技術(shù),另一方面要徹底摒棄原有的粗放式管理方式,按承保、成本控制、資本管理三大領(lǐng)域建立效率管理目標及措施,靠行之有效的制度約束來(lái)確保有效率產(chǎn)業(yè)增長(cháng)目標的實(shí)現。第三,要進(jìn)一步強化服務(wù)功能。這包括提高供給能力、提供方便快捷的多元化保險服務(wù)、通過(guò)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)更大范圍地介入經(jīng)濟生活等,提高中國保險業(yè)的運營(yíng)層次,避免在世界經(jīng)濟大潮中被淘汰。

在加速培育中國保險市場(chǎng)的過(guò)程中,能否有效借鑒、利用國外的保險經(jīng)驗、技術(shù)、資本,亦會(huì )直接影響到中國保險市場(chǎng)化進(jìn)程的快慢。在這方面,香港除具有保險承載容量大、技術(shù)先進(jìn)、資本充裕等優(yōu)勢外,更具有地緣、文化等方面的優(yōu)勢。因此,香港應責無(wú)旁貸地在中國的保險市場(chǎng)發(fā)育中貢獻應有的力量。一是要充分利用自身風(fēng)險承載容量充足的有利條件,積極為國內提供再保險服務(wù),爭取成為國內再保險的主要承載體和主要渠道。二是借助政府力量的推動(dòng)和支持,香港要竭力爭取在國內投資保險的機會(huì ),直接參與國內保險業(yè)的發(fā)展競爭。三是要發(fā)揮自身技術(shù)先進(jìn)、與國際各保險市場(chǎng)聯(lián)絡(luò )緊密的有利條件,為國內提供相關(guān)的保險專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)和人員培訓服務(wù)。四是可在中國保險業(yè)與國際保險業(yè)的聯(lián)系方面扮演中介角色,帶動(dòng)大陸及香港保險業(yè)的發(fā)展。

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