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論中國保險市場(chǎng)的現狀與對策
中國自1980年恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái)，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉向壽險為主的格局。但也存在一些問(wèn)題：財產(chǎn)保險的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場(chǎng)狀況及其走勢，對規范中國保險市場(chǎng)、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導意義�；诖�，本文在分析中國保險市場(chǎng)現狀和問(wèn)題的基礎上，提出挖掘中國保險市場(chǎng)潛力的對策。
一、中國保險市場(chǎng)的現狀
1．保費收入規模迅速擴大，持續增長(cháng)，但產(chǎn)壽險增長(cháng)不同。
(1)保費收入持續高速增長(cháng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩步增長(cháng)時(shí)期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長(cháng)35．1％，遠遠高于同期國內生產(chǎn)總值9．7％的增長(cháng)速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長(cháng)率為14．5％，高于國內生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內保險業(yè)務(wù)恢復晚、起點(diǎn)低。
(2)人身保險保費收入的增長(cháng)快于財產(chǎn)保險保費收入的增長(cháng)。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長(cháng)28．3％；1982年中國恢復了人身保險業(yè)務(wù)，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長(cháng)97．71％。
2．險種結構發(fā)生顯著(zhù)變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調，導致了人身保險保費收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險各自?xún)炔拷Y構不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬(wàn)能壽險、投資連結保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動(dòng)車(chē)輛保險保費收入首次超過(guò)企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區的機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說(shuō)明中國保險市場(chǎng)的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位均較低。
4．保險公司數量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場(chǎng)。中國自恢復國內財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，至1985年全國僅中國人民保險公司一家保險公司，1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底，保險公司發(fā)展到28家，其中，國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應地，市場(chǎng)占有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變?yōu)?997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場(chǎng)占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險公司的市場(chǎng)占有率僅僅3．53％。這說(shuō)明多主體的市場(chǎng)格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場(chǎng)。
5．保險展業(yè)逐步以保險代理人為主。自恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái)，展業(yè)渠道最初是保險公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導致保險業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費收入占保費總收入50％多，其中，人身保險業(yè)務(wù)中通過(guò)保險代理人招攬的占60％多。
6．保險中介人逐步增加和規范。中國保險監管部門(mén)自1996年12月以來(lái)先后組織了10多次全國保險代理人資格考試，取得保險代理人資格證書(shū)的人員有100多萬(wàn)人，使保險代理行為逐步規范化。同時(shí)，自1999年首次組織全國保險經(jīng)紀人資格考試，并使保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人資格考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )批準的1980年以來(lái)首批成立的保險代理公司9家、保險經(jīng)紀公司3家。同時(shí)，中國已經(jīng)有5家保險公估公司。這說(shuō)明三維一體的保險中介主體基本形成。
7．保險法規與監管制度逐漸建立。自中國恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái)，保險法制建設得到了加強，1983年國務(wù)院及有關(guān)部門(mén)先后發(fā)布了財產(chǎn)保險合同、保險企業(yè)、保險代理機構、上海外資保險機構等方面的管理條例或規定，1995年全國人大頒布了《中華人民共和國保險法》，其后，又公布和修訂了保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公司、保險公估人方面的管理規定，從而初步形成了以保險法為核心的保險法律法規體系。
同時(shí)，1998年11月18日成立了中國保險監督管理委員會(huì )，取代中國人民銀行專(zhuān)門(mén)監管中國的商業(yè)保險，同時(shí)，2000年先后在上海、廣州、北京、沈陽(yáng)等地設立了中國保監會(huì )的派出機構，加強了對保險市場(chǎng)的監管力度。
8．對外開(kāi)放步驟加快。對外開(kāi)放分為兩方面：一方面允許外國保險公司進(jìn)人中國保險市場(chǎng)；另一方面鼓勵國內保險公司在國外經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)。1992年美國友邦人壽保險公司在上海設立分公司。到2000年5月，已有中外合資和外資保險公司15家，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國家和地區的111家保險公司在中國設立196家代表處。1999年在外資保險公司的保費收入占中國保費總收入的1．3％。 9．保險賠付率一般較穩定。中國的保險賠付率一般穩定在56％左右，但產(chǎn)壽險不同。由于壽險屬于長(cháng)期業(yè)務(wù)，且中國人身保險業(yè)務(wù)恢復的時(shí)間不長(cháng)，故而這里主要就產(chǎn)險業(yè)務(wù)的賠付率說(shuō)明。1997年財產(chǎn)保險的賠付率為56．16％、2000年為51．1％。但不同險種不同。由于機動(dòng)車(chē)輛保險占財產(chǎn)保險的大部分，所以財產(chǎn)保險的賠付率與機動(dòng)車(chē)輛保險的賠付率相近。故而要降低財產(chǎn)保險的賠付率，關(guān)鍵是要降低機動(dòng)車(chē)輛保險的賠付率。
就1998年中資保險公司的賠付率來(lái)看，財產(chǎn)保險公司的賠付率為57．25％；而壽險公司的業(yè)務(wù)大部分是長(cháng)期業(yè)務(wù)，恢復壽險業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(cháng)，所以其賠付率為32．28％，從而使整個(gè)中資保險公司1998年的賠付率僅僅為42．33％，同時(shí)因險種不同而有別。
二、中國保險市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題
1．有效供給不足。有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前中國擁有保險公司僅僅28家，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場(chǎng)份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說(shuō)明中國保險市場(chǎng)屬于壟斷型保險市場(chǎng)。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來(lái)險種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過(guò)剩。
同時(shí)，從保險中介市場(chǎng)看，保險中介入發(fā)展非常緩慢。保險代理公司和保險經(jīng)紀公司均較少，目前經(jīng)保險監管部門(mén)批準設立保險代理公司和經(jīng)紀人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國保監會(huì )批準的保險公估公司尚無(wú)一家。這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。
2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。
(1)國民
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