網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰與對策

銀行，一般又稱(chēng)網(wǎng)上銀行或在線(xiàn)銀行，與傳統的銀行不同，網(wǎng)絡(luò )銀行以自己的機系統為主體，以單位和個(gè)人的計算機為入網(wǎng)操作終端，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)。銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對賬，行內轉賬、跨行轉賬。信貸、網(wǎng)上證券、投資理財等網(wǎng)上服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò )銀行”。簡(jiǎn)言之，網(wǎng)絡(luò )銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，它把傳統銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現銀行的業(yè)務(wù)操作�！　∶鎸�這一新的趨勢，我國銀行業(yè)必須抓住機遇，在網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展上取得主動(dòng)權。這既是順應發(fā)展潮流的需要，也是迎接金融全球化競爭日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的必要性與緊迫性　　1.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的必要性�！　°y行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著(zhù)的變化，電子商務(wù)的發(fā)展要求網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)的相應配合，如不盡快向全提供可靠的網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)，仍然依賴(lài)其傳統的柜臺服務(wù)方式，則銀行業(yè)不僅不能有效地拓展自身的發(fā)展空間，而且還會(huì )延緩甚至阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程�！　�數量穩定且日益壯大的客戶(hù)群體是商業(yè)銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎。網(wǎng)絡(luò )銀行突破了時(shí)間和空間的限制，在上可以使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)柜臺無(wú)限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時(shí)間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而正在受到越來(lái)越多客戶(hù)的歡迎，這無(wú)疑為我國商業(yè)銀行提供了難得的發(fā)展良機�！　∥覈�商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶(hù)群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶(hù)需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強化“以客戶(hù)滿(mǎn)意為目標”的服務(wù)理念，并及時(shí)調整發(fā)展戰略，逐步形成傳統銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局：即以傳統銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統銀行業(yè)務(wù)的持續發(fā)展�！　∥覈�中小商業(yè)銀行只有10多年的，機構網(wǎng)點(diǎn)數量現在和將來(lái)都無(wú)法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)必要再走大攤子。高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高手段爭取客戶(hù)、贏(yíng)得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營(yíng)規模、增強資金實(shí)力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線(xiàn)上，如果能夠在這場(chǎng)競賽中獲勝，就可以在不久的將來(lái)掌握更多的主動(dòng)權�！　�2.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的緊迫性�！　∥覈�加入WTO以后，來(lái)自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進(jìn)入金融市場(chǎng)的無(wú)疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的。它們不僅實(shí)力雄厚，經(jīng)驗豐富，實(shí)行商業(yè)銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，從而避開(kāi)其在我國內地網(wǎng)點(diǎn)機構少的短處。有關(guān)資料顯示，上世紀90年代初，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行已大致實(shí)現了業(yè)務(wù)處理的規范化、辦公事務(wù)的自動(dòng)化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強”中，70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )票據支付服務(wù)，而且能夠辦理一攬子的在線(xiàn)交易業(yè)務(wù)�！　∥覈�加入世界貿易組織后，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開(kāi)。外資銀行與國內銀行在對“黃金客戶(hù)”的爭奪上具有明顯的優(yōu)勢。公司客戶(hù)中的跨國公司、外商獨資、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)，以及個(gè)人客戶(hù)中，那些有比較穩定的工作和收入。受過(guò)高等、個(gè)人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的“黃金客戶(hù)”，大多來(lái)自我國經(jīng)濟相對發(fā)達的地區，而這些地區正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶(hù)最有可能率先接受網(wǎng)絡(luò )銀行，這有利于外資銀行利用網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)揮其電子化金融服務(wù)的優(yōu)勢�！　【C上所述，我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應該高度重視網(wǎng)絡(luò )銀行的起步和發(fā)展，盡快下決心，早策劃，早實(shí)施，以應對來(lái)自外資銀行的挑戰。　　網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)提出的挑戰　　1.網(wǎng)絡(luò )銀行將從根本上變革銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，從而對傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)模式、競爭力等帶來(lái)嚴重的挑戰�！　≡诜�務(wù)模式上，網(wǎng)絡(luò )銀行突破了傳統的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，采取以客戶(hù)為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)：即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶(hù)提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區設置分支機構來(lái)擴展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶(hù)提供服務(wù)；而網(wǎng)絡(luò )銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動(dòng)者便可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行突破了時(shí)空局限，改變了銀行與客戶(hù)的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統銀行分支機構網(wǎng)點(diǎn)的重要性，將使傳統銀行業(yè)分支機構及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數量減少。據美國權威金融機構估計，美國銀行業(yè)的分支機構在未來(lái)10年中將減少一半。另?yè)�美�?家調查公司，1994年，美國傳統銀行分支機構在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網(wǎng)絡(luò )銀行提供�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行能突破傳統銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對傳統銀行的存款、現金管理、資金結算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)方面也帶來(lái)嚴峻挑戰。其一，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò )銀行用戶(hù)。另外，由于網(wǎng)絡(luò )資源的全球共享性，使銀行與用戶(hù)能相互全面了解對方的信用及資產(chǎn)狀況，從而減少信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。其二，網(wǎng)絡(luò )銀行通過(guò)打破傳統銀行的部門(mén)局限，綜合客戶(hù)的多個(gè)賬戶(hù)、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過(guò)相關(guān)軟件，分析客戶(hù)的消費習慣、投資偏好，從而為客戶(hù)提供極具個(gè)性化的高附加值的優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行能大幅度降低銀行交易成本。據美國權威機構的調查，在各類(lèi)銀行服務(wù)的平均每項交易成本中，傳統銀行分支機構最高，其次為電話(huà)銀行，再次為ATM柜員機，網(wǎng)絡(luò )銀行最低，最高與最低者相差八倍。網(wǎng)絡(luò )銀行的這些優(yōu)勢給傳統的銀行業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)方式等帶來(lái)了嚴峻的挑戰。因此，我國銀行業(yè)必須轉變發(fā)展思路，充分利用好網(wǎng)絡(luò )銀行優(yōu)勢�！　�2.銀行將改變傳統銀行的經(jīng)營(yíng)思想�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行將改變以資產(chǎn)規模大小、機構網(wǎng)點(diǎn)數量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶(hù)提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)服務(wù)為衡量銀行優(yōu)劣的標準，改變了傳統意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象�！　�3.網(wǎng)絡(luò )銀行將對傳統銀行內部管理制度及運行機制提出挑戰�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行作為創(chuàng )新金融服務(wù)方式，其金融工具、運作方式、技術(shù)手段及人才要求都是全新的，客觀(guān)上要求變革傳統銀行的一系列內部管理及自我風(fēng)險約束制度以及銀行體系的運行機制�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )新對傳統銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應的調整�？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實(shí)施和管理的過(guò)程，用舊的管理模式和經(jīng)營(yíng)手法去經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )銀行多數以失敗而告終�！　�4.網(wǎng)絡(luò )銀行對安全性提出了更高的要求�！　∮捎诰W(wǎng)絡(luò )體系的全球開(kāi)放性，由此對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統層SSL協(xié)議、安全交易SET標準及其他技術(shù)措施的要求更高�！　』ヂ�(lián)網(wǎng)最大的特征就是一切信息都數字化。因此，數據的安全就成為網(wǎng)絡(luò )銀行安全的首要。如何確保各種數據在保存和傳輸過(guò)程中不被竊取，如何識別數據訪(fǎng)問(wèn)者的身份，以及如何防止非法用戶(hù)侵入主機系統都是網(wǎng)絡(luò )銀行所需解決的問(wèn)題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內人員作案、資料被截取和篡改、非授權訪(fǎng)問(wèn)、病毒干擾等網(wǎng)絡(luò )犯罪及網(wǎng)絡(luò )問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò )銀行亟須防范風(fēng)險，確保安全，以切實(shí)解決金融認證、網(wǎng)絡(luò )支付的安全和可靠問(wèn)題。同時(shí)銀行為保證網(wǎng)上客戶(hù)安全而設計的網(wǎng)上支付程序，要更有利于客戶(hù)，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶(hù)疑慮，吸引客戶(hù)上網(wǎng)，擴大市場(chǎng)規模�！　�5.網(wǎng)絡(luò )銀行要求變革傳統的銀行監管方式和機構設置，銀行監管的國際間合作變得更加重要�！　∥覈�的網(wǎng)絡(luò )銀行要發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )銀行的監管問(wèn)題無(wú)法回避。如何對迅速發(fā)展的沒(méi)有時(shí)間和地域限制的網(wǎng)絡(luò )銀行進(jìn)行監管是我們必須解決的問(wèn)題�！　∮捎诰W(wǎng)絡(luò )的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò )銀行可跨出國境經(jīng)營(yíng)，客戶(hù)可在全球范圍內自由選擇銀行進(jìn)行金融交易，這是銀行監管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會(huì )及各國銀行監管機構正關(guān)注網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，但尚未就此立法進(jìn)行監管。網(wǎng)絡(luò )銀行的監管更加需要國際銀行監管組織的協(xié)調及各國中央銀行在全球范圍內的通力協(xié)作。　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的幾點(diǎn)對策建議　　1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò )化建設�！　〗�年來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的發(fā)展，但總的來(lái)說(shuō)還很薄弱，網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過(guò)、培訓等方式提高國民素質(zhì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò )化水平，是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的前提。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導和財稅政策的扶持。發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)和安全保密技術(shù)，也需要政府主導、參與協(xié)作攻關(guān)解決。政府還需為發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行創(chuàng )造一個(gè)良好的環(huán)境，即引入競爭機制，打破國內互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)長(cháng)期壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，并整合各行業(yè)、各部門(mén)、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò )體系。同時(shí)，國家網(wǎng)絡(luò )技術(shù)支持部門(mén)、銀行監管部門(mén)、各商業(yè)銀行，要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò )銀行體系的交易安全和無(wú)故障運行�！　�2.做好網(wǎng)絡(luò )銀行金融人才的儲備與培養�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展需要復合型的金融人才，既要掌握網(wǎng)絡(luò )高，又要精通國際，國內金融。擁有一大批具有一流專(zhuān)業(yè)水準的復合型金融人才是網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的重要保障�？赏ㄟ^(guò)引進(jìn)、聯(lián)合培養等方式來(lái)造就一大批網(wǎng)絡(luò )銀行金融專(zhuān)業(yè)人才�！　∥覀円�更新金融業(yè)高科技人才的激勵與約束機制，從政策上穩定人才，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓機會(huì )和發(fā)展機會(huì )，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊伍注入新鮮血液，增強機構活力，為網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展做好儲備�！　�3.加強網(wǎng)絡(luò )銀行監管和風(fēng)險防范�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行的監管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò )監管和銀行監管的簡(jiǎn)單相加，而有其自身新的，如對網(wǎng)絡(luò )銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監管等問(wèn)題。這類(lèi)監管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個(gè)層次。行業(yè)級監管主要解決網(wǎng)絡(luò )銀行對國家金融安全的問(wèn)題，企業(yè)級監管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò )服務(wù)的行為規范問(wèn)題，更復雜和艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問(wèn)題。這些問(wèn)題均需及早研究和著(zhù)手準備�！　【W(wǎng)絡(luò )銀行是國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，它將促使金融市場(chǎng)更加自由、開(kāi)放。21世紀的銀行業(yè)競爭將不再是傳統的同業(yè)競爭、國內競爭、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)，國內與國外，網(wǎng)上銀行與一般銀行等的多元化競爭。因此，在信息與網(wǎng)絡(luò )技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò )銀行飛速發(fā)展的今天，我們在分析國內銀行與外資銀行的競爭時(shí)，不能僅僅看到傳統銀行業(yè)務(wù)方面的競爭，還要看到新技術(shù)推動(dòng)的競爭尤其是網(wǎng)上銀行的競爭。為此，我們應該認識到網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰，采取積極的應對策略，迎接新的競爭。

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