- 相關(guān)推薦
關(guān)于農村金融的有效性和適應性
[摘 要] 長(cháng)期以來(lái)，農村金融存在著(zhù)有效性和適應性這兩個(gè)深層次問(wèn)題。適應性是有效性的基礎和前提，有效性則是適應性的 動(dòng)力和目標。提高農村金融的有效性和適應性，是一個(gè)復雜的金融系統工程，關(guān)鍵在于構建合理的金融結構，同時(shí)要 妥善處理一系列有關(guān)問(wèn)題，如在金融業(yè)拓展對外開(kāi)放的同時(shí)搞好對內開(kāi)放、建立農村金融的競爭與合作機制等。[關(guān)鍵詞] 農村金融有效性；農村金融適應性；農村金融結構
有效性低，適應性弱，是長(cháng)期以來(lái)農村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農村金融適應性和有效性，關(guān)鍵在于構建與金融需求相適應的農村金融結構，同時(shí)要處理好金融競爭與合作、進(jìn)入與退出、對外開(kāi)放與對內開(kāi)放、農戶(hù)融資模式創(chuàng )新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。
一
農村金融的有效性，是指農村金融機構通過(guò)向農村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足后者的金融需求，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。
農村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農村金融產(chǎn)品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農村金融機構提供產(chǎn)品后價(jià)值實(shí)現的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng )造良好的經(jīng)濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì )使金融機構血本無(wú)歸。
農村金融與農村經(jīng)濟內在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行�。農村金融有效性，是同農村經(jīng)濟有效性?xún)仍诼?lián)系的。農村金融為農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農村進(jìn)步、農業(yè)增效、農民增收；而農村經(jīng)濟的持續發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農村經(jīng)濟便會(huì )因資金制約而難以發(fā)展，其結果便會(huì )造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。
當前，農村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產(chǎn)品難以為客戶(hù)和中小企業(yè)所接受；而農戶(hù)和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農村金融機構又不推出來(lái)。許多農村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農村金融機構的不良資產(chǎn)增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創(chuàng )新能力不強，經(jīng)營(yíng)機制不活等。二是農村經(jīng)濟較為落后，農業(yè)經(jīng)濟存在較高風(fēng)險，農民收入總體較少，農村經(jīng)濟實(shí)體的規�；�(jīng)營(yíng)水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產(chǎn)生抑制作用，農村社會(huì )信用體系很不完善等。
農村金融低效性，給農村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機構的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農村金融市場(chǎng)，轉而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農業(yè)務(wù)。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經(jīng)濟無(wú)疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農村金融業(yè)的憂(yōu)慮。低效性給農村經(jīng)濟實(shí)體造成許多困難，農戶(hù)和中小企業(yè)向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農村金融低效性加重了農村經(jīng)濟低效性，而農村經(jīng)濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。
提高農村金融有效性，不僅是農村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農”問(wèn)題的迫切需要。農村金融改革和創(chuàng )新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實(shí)現兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調發(fā)展。
二
農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個(gè)方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。
農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進(jìn)、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動(dòng)力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動(dòng)適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經(jīng)濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過(guò)一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類(lèi)金融機構并未解決農村金融需求的缺口問(wèn)題，而農村民間借貸在滿(mǎn)足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶(hù)融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現的；大型商業(yè)銀行出于支農考慮推出了小額農貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶(hù)和中小企業(yè)融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農戶(hù)和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng )新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴，手續甚繁，因而與農戶(hù)金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶(hù)和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見(jiàn)，農村金融適應性是有效性的決定性因素。
長(cháng)期以來(lái)，農村金融存在許多弊端，然而根本性問(wèn)題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問(wèn)題。農村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問(wèn)題未能根治，甚至不相適應的程度有增無(wú)減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶(hù)和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。
當前，農村金融需求出現了新變化。農村金融需求總量大為增加，據測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元，其中大部分由金融機構提供。農戶(hù)資金需求規模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶(hù)均借貸次數也在增加。隨著(zhù)農業(yè)經(jīng)濟結構的調整和優(yōu)化，諸如無(wú)公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規�；蜆藴驶N養業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶(hù)在創(chuàng )業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶(hù)在擴大經(jīng)營(yíng)規模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農村地區，農戶(hù)需要更多資金用于發(fā)展特色農業(yè)和外向型農業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農村地區，農戶(hù)依靠開(kāi)發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大�？h域工業(yè)園區和農村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類(lèi)經(jīng)濟實(shí)體征用土地、構建廠(chǎng)房、添置設備、擴大營(yíng)銷(xiāo)，使農村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉變。農村社會(huì )化服務(wù)的各類(lèi)經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現代農村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規模在快速擴大。在農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高�！ ∞r村金融需求結構進(jìn)一步復雜化。當前，廣大農戶(hù)要求農村銀行業(yè)創(chuàng )新金融產(chǎn)品，渴望無(wú)抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應，貸款手續簡(jiǎn)便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來(lái)的農戶(hù)手握閑置資金，他們購買(mǎi)國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養殖地區，農戶(hù)對農業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿(mǎn)足。在中小企業(yè)的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來(lái)長(cháng)期借款的需求越來(lái)越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長(cháng)期借款難以得到滿(mǎn)足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉化為長(cháng)期借款來(lái)使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環(huán)使用。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農村銀行業(yè)創(chuàng )新更多產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足其間接融資的需求，并且希望通過(guò)兼并重組而進(jìn)一步擴大其經(jīng)營(yíng)規模，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券來(lái)更多地實(shí)現直接融資。
總之，隨著(zhù)農村經(jīng)濟發(fā)展和新農村建設推進(jìn)，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現實(shí)的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現實(shí)的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀(guān)上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。
然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。
三
提高農村金融的有效性和適應性，關(guān)鍵在于構建合理的農村金融結構。
在農村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農村金融總量增長(cháng)，尤其是農村信貸總量增長(cháng)。但是，農村金融結構問(wèn)題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構成要素的數量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是農村金融總量的增長(cháng)；二是農村金融結構的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規模，只具有直觀(guān)的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問(wèn)題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農村金融的改革和創(chuàng )新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問(wèn)題而陷于低效性，這種粗放型的增長(cháng)勢必不具持續性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農村金融結構的調整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現農村金融同農村經(jīng)濟的良性互動(dòng)，促進(jìn)農村金融真正實(shí)現總量擴張和層面提升。
當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現為：隨著(zhù)農村經(jīng)濟發(fā)展，農村金融產(chǎn)品需求越來(lái)越呈現多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結構，同日趨復雜的金融產(chǎn)品需求不相適應。農村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業(yè)存放類(lèi)資產(chǎn)占比過(guò)高，貸款類(lèi)資產(chǎn)占比較低，長(cháng)期貸款類(lèi)資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類(lèi)資產(chǎn)的比重甚微，投資類(lèi)資產(chǎn)不斷萎縮。農村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿(mǎn)足農村企業(yè)尤其是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農村公有金融壟斷著(zhù)農村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農戶(hù)和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。
農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據農村金融需求當前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀(guān)要求，我們應通過(guò)構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態(tài)。一是完善農村金融產(chǎn)品結構，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng )新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構建合理的農村金融資產(chǎn)結構，農村存款類(lèi)金融機構應降低存放類(lèi)資產(chǎn)比重，增加貸款類(lèi)資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當提高投資類(lèi)資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續擴大間接融資量的同時(shí)，大力提高農村經(jīng)濟規�；�、市場(chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場(chǎng)，通過(guò)股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業(yè)結構，在農村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農村社區銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農業(yè)保險業(yè)、農村信用擔保業(yè)，創(chuàng )造條件逐步建立農村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農副產(chǎn)品期貨業(yè)、農業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。
構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實(shí)現農村金融同農村經(jīng)濟相互促進(jìn)和持續發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長(cháng)的前提下，以增量調整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調存量調整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉化劣勢、開(kāi)拓市場(chǎng)、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經(jīng)濟金融比較落后，市場(chǎng)力量相對弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農村金融結構并不現實(shí)，會(huì )產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要歷經(jīng)很長(cháng)時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規律。
四
提高農村金融的有效性和適應性，是一個(gè)復雜的系統工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創(chuàng )新，而且有賴(lài)于農村的經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統思考、統籌兼顧，處理好一系列問(wèn)題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見(jiàn)。
1.在金融業(yè)拓展對外開(kāi)放的同時(shí)搞好對內開(kāi)放。在對國外開(kāi)放的條件下，農村金融結構在越來(lái)越大的程度上會(huì )受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進(jìn)入農村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見(jiàn)端睨。隨著(zhù)外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農村，農村金融結構的調整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農村金融業(yè)在對國外開(kāi)放的同時(shí)，決不能忽視對內開(kāi)放。對內開(kāi)放既包括對農村地區的開(kāi)放，也包括對城市的開(kāi)放。金融業(yè)對內開(kāi)放和對外開(kāi)放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農村金融業(yè)必須通過(guò)對內開(kāi)放進(jìn)一步夯實(shí)對外開(kāi)放的基礎，以做到有能力充分利用對外開(kāi)放帶來(lái)的機遇，有實(shí)力應對對外開(kāi)放中出現的挑戰。進(jìn)入新世紀以來(lái)，農村金融業(yè)在對內開(kāi)放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無(wú)疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業(yè)對內開(kāi)放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對內開(kāi)放，這兩個(gè)方面對內開(kāi)放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農村金融業(yè)對內開(kāi)放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡(jiǎn)化審批手續，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競爭能促進(jìn)各類(lèi)金融機構之間功能交叉和揚長(cháng)避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開(kāi)，達到互補多贏(yíng)的效果。 以金融競爭推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實(shí)現兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進(jìn)競爭與合作的功能。準入時(shí)應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無(wú)序競爭。準入時(shí)還應考慮在空間布局上的問(wèn)題，農村新增金融機構應在發(fā)達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達農村地區而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結構優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結構雷同，農村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì )加大，吸引力便會(huì )減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會(huì )增強，排斥力就會(huì )減弱。因此，應建立農村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進(jìn)金融機構根據所在區域的不同情況，積極創(chuàng )新和推出適應不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農村資金的價(jià)格機制，在農村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開(kāi)前，可繼續擴大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過(guò)度。第四，建立競爭合作協(xié)調機制。在農村金融企業(yè)之間建立對話(huà)機制，以及時(shí)溝通他們之間的觀(guān)點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調彼此立場(chǎng)，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)決策能力、風(fēng)險管理水平和合作自覺(jué)性。建立農村金融行業(yè)協(xié)會(huì )，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調金融企業(yè)經(jīng)濟利益關(guān)系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng )造合作機會(huì )，提高合作效果。
3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構集中，他們將不斷擴大資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強農村金融的適應性和有效性；無(wú)進(jìn)無(wú)退，則會(huì )造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農村系統金融風(fēng)險。建立退出機制，應配套建立風(fēng)險預警機制、風(fēng)險救助機制和存款保險機制。
4.創(chuàng )新“農戶(hù) 農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 農村金融機構”的融資模式，通過(guò)龍頭企業(yè)的作用，將農戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資需求與農村金融供給較緊密地聯(lián)系起來(lái)。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設現代農業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要組織者，又是夯實(shí)農村金融發(fā)展基礎的推動(dòng)者。既有將萬(wàn)千農戶(hù)與市場(chǎng)溝通起來(lái)的功能，又有將廣大農戶(hù)與金融機構聯(lián)系起來(lái)的作用。龍頭企業(yè)熟悉農戶(hù)的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構有著(zhù)較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關(guān)心的基礎上，通過(guò)信用擔保和信用評價(jià)等多種方式，提高廣大農戶(hù)金融需求的滿(mǎn)足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農戶(hù)的利益聯(lián)系機制，創(chuàng )新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節的農戶(hù)與金融機構的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。
5.繁榮農村經(jīng)濟，發(fā)展現代農業(yè)，促進(jìn)農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來(lái)說(shuō)是由于農村的弱位性、農業(yè)的弱質(zhì)性、農民的弱勢性。諸如農業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險、農村微觀(guān)經(jīng)濟主體的規模不經(jīng)濟、農戶(hù)和中小企業(yè)資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時(shí)，農村社會(huì )信用體系的不完善、農村對經(jīng)濟主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農村金融的經(jīng)濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進(jìn)農村經(jīng)濟科學(xué)發(fā)展，加快完善農村信用體系，從政策、市場(chǎng)、信息、人才等方面創(chuàng )造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。
參考文獻：
[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.
[2]周霆，鄧煥民.中國農村金融制度創(chuàng )新論[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.
[3]何德旭.中國金融服務(wù)理論前沿[M].北京：社會(huì )科學(xué)文獻出版社，2006.
【農村金融的有效性和適應性】相關(guān)文章：
加強英語(yǔ)教學(xué)的目的性、科學(xué)性和適應性03-16
詳述策展和策展的針對性與有效性12-24
農村金融對農村經(jīng)濟的影響論文06-06
預適應性共生演化與企業(yè)治理03-24
淺談對大學(xué)生的適應性教育03-27
農村金融結構與農村經(jīng)濟發(fā)展研究03-07
《公司法》修改應追求適應性03-18