我國金融信息化現狀分析與發(fā)展戰略

我國金融信息化現狀分析與發(fā)展戰略

　　　摘要：近年來(lái)，隨著(zhù)全球信息化進(jìn)程的推進(jìn)，我國金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)，與世界先進(jìn)國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問(wèn)題，提出了今后發(fā)展戰略目標，為對我國金融信息化發(fā)展戰略的進(jìn)一步研究提供了基礎。

　　　關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展戰略

　　　我國的金融信息化已經(jīng)走過(guò)20 多個(gè)年頭，在數萬(wàn)金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無(wú)到有、從有到精、由點(diǎn)及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時(shí)期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監管部門(mén)為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監會(huì )、中國保監會(huì )、中國銀監會(huì )等行業(yè)監管機構的領(lǐng)導下，各個(gè)金融企業(yè)根據自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰略。

　　　但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著(zhù)一些死角，即很多戰略性的課題無(wú)法解決。其主要的問(wèn)題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關(guān)監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個(gè)企業(yè)內部或者行業(yè)內部的具體問(wèn)題中。至于從國家經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的角度上，如何規劃金融信息化發(fā)展的戰略，如何充分調動(dòng)、合理分配社會(huì )的各種資源，如何加強各個(gè)企業(yè)和各個(gè)行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統一、科學(xué)的標準，如何避免重復建設和重復開(kāi)發(fā)對資源的浪費，都是亟待解決的問(wèn)題。

　　　一、金融信息化概念

　　　20世紀90年代以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類(lèi)生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎技術(shù)平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著(zhù)新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略，實(shí)現金融信息系統的整合，全面提升金融競爭力，是促進(jìn)國民經(jīng)濟持續發(fā)展和應對入世的現實(shí)需要。

　　　金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應用現代信息技術(shù)，深入開(kāi)發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟信息資源，加速金融現代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì )的信息化，與其他宏觀(guān)管理部門(mén)的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟全球化的推動(dòng)下金融服務(wù)與金融創(chuàng )新構成了現代經(jīng)濟的核心。

　　　二、國內金融信息化發(fā)展現狀

　　　我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經(jīng)過(guò)“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見(jiàn)成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無(wú)到有，從小到大，已逐步形成了一個(gè)全國范圍內的金融電子化服務(wù)體系。主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　　1.電子化設備已具備相當規模截止到1999年底，銀行系統已經(jīng)配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務(wù)器50多萬(wàn)臺，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動(dòng)柜員機(ATM)4.9萬(wàn)余臺，銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)33.4萬(wàn)臺。

　　　2.全國性金融機構多數已完成內聯(lián)網(wǎng)建設多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯(lián)網(wǎng)的建設，網(wǎng)絡(luò )覆蓋了全國所有的省會(huì )城市和地級市。金融系統與電信部門(mén)合作，已經(jīng)建設成連接全國250 多個(gè)城市，支持語(yǔ)音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數據通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數據的傳輸。

　　　3.銀行信息化已具規模

　　　(1)初步建成全國范圍的電子清算系統�！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經(jīng)建成金融衛星專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )和電子聯(lián)行系統，現已開(kāi)1409個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個(gè)發(fā)達縣。2000年，全國轉發(fā)往帳3163萬(wàn)余筆，轉帳交易金額235488 億元�！熬盼濉睍r(shí)期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統，客戶(hù)的異地轉帳業(yè)務(wù)24小時(shí)內就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過(guò)銀證轉帳系統進(jìn)行證券帳務(wù)信息的交換。

　　　(2)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機構55家，發(fā)卡總量超過(guò)3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬(wàn)張，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到13萬(wàn)個(gè)，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶(hù)已發(fā)展到15萬(wàn)個(gè)，各金融機構共安裝自動(dòng)柜員機5.1萬(wàn)臺，銷(xiāo)售點(diǎn)終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個(gè)城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA) 和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開(kāi)通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。(3) 建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會(huì )議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統，提高了央行的辦公效率，在國務(wù)院各部委中率先實(shí)現了經(jīng)網(wǎng)絡(luò )傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢(xún)系統基本實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數據集中工程建設和網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)取得顯著(zhù)進(jìn)展。中國現代化支付系統已經(jīng)在部分城市投入生產(chǎn)試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。

　　　4. 保險業(yè)電子化建設取得突破性進(jìn)展迄今為止，全國近萬(wàn)個(gè)保險機構安裝了高效運行的計算機系統，各類(lèi)保險業(yè)務(wù)已實(shí)現上機處理，日處理量達到數十萬(wàn)筆。在全國5000 多個(gè)保險獨立核算單位部署了統一的財務(wù)管理軟件，實(shí)現了財務(wù)處理的高度集中。此外，隨著(zhù)全國保險三級網(wǎng)絡(luò )的建立與完善，各類(lèi)網(wǎng)上保險應用也將有一個(gè)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

　　　5. 證券業(yè)電子化建設實(shí)現了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設在較高的起點(diǎn)上實(shí)現了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動(dòng)了證券業(yè)的信息化建設，經(jīng)過(guò)準實(shí)時(shí)行情發(fā)送、無(wú)紙化托管、計算機自動(dòng)撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個(gè)階段，現已進(jìn)入到全程電子化交易模式，無(wú)紙化電子交易已在全國各地的證券營(yíng)業(yè)部推廣使用。經(jīng)過(guò)幾十年的努力，我國已初步形成了一個(gè)多功能、開(kāi)放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實(shí)現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實(shí)現金融信息化打下了堅實(shí)的基礎。

　　　三、我國金融信息化與發(fā)達國家的差距

　　　雖然我國金融信息化建設取得了很大成績(jì)，先進(jìn)技術(shù)的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個(gè)方面：

　　　1. 金融信息化發(fā)展戰略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問(wèn)題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒(méi)有形成研究體系。

　　　2. 金融信息化的技術(shù)標準與業(yè)務(wù)規范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規劃，表現在金融信息化建設沒(méi)有明確的方向，沒(méi)有統一協(xié)調的步驟，存在很多重復性建設。技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規范也未能形成統一體系，且尚不能滿(mǎn)足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問(wèn)題。這些不僅給信息交換、系統整合帶來(lái)了困難，而且也極易形成各種安全隱患。

　　　3.金融信息系統的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統安全建設方面取得了不少成績(jì)，但由于長(cháng)期以來(lái)發(fā)展的無(wú)序和不規范，以及絕大多數硬件和軟件產(chǎn)品采用國外技術(shù)，因此我國現有的金融信息系統存在著(zhù)很多安全隱患�！�9.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統的安全可靠性，盡可能地保證國家經(jīng)濟命脈的正常運行。

　　　4.跨行業(yè)、跨部門(mén)的金融網(wǎng)絡(luò )尚未形成我國各金融機構出于經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內聯(lián)網(wǎng)系統，但各機構間尚未實(shí)現互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財稅、海關(guān)、保險等網(wǎng)絡(luò )也沒(méi)有實(shí)現互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟部門(mén)、不同行業(yè)之間無(wú)法實(shí)現信息共享，國家宏觀(guān)經(jīng)濟運行的態(tài)勢和社會(huì )發(fā)展的動(dòng)向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實(shí)施。

　　　5.金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一方面，傳統的以業(yè)務(wù)為核心的金融信息系統偏重于柜面會(huì )計核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿(mǎn)足高層次客戶(hù)多領(lǐng)域、個(gè)性化的增值金融服務(wù)需要，也難以適應社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展對高質(zhì)量、多功能、全方位服務(wù)的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶(hù)信息、產(chǎn)業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、以客戶(hù)為中心提供方便的金融服務(wù)和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風(fēng)險管理失控、喪失業(yè)務(wù)機遇、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新不足等問(wèn)題。
　　　
　　　6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng )新能力不足以計算機技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為核心的信息技術(shù)從根本上改變著(zhù)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內部動(dòng)作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng )新的主要推動(dòng)力。美國麻省理工學(xué)院按照銀行應用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業(yè)務(wù)流程重新設計、組織結構重新設計、經(jīng)營(yíng)范圍重新設計五個(gè)層次，目前國內銀行對網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的應用僅僅限于前兩個(gè)層次，仍然處于信息化的初級階段，以網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為代表的信息技術(shù)的潛能還遠遠沒(méi)有釋放出來(lái)。

　　　7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發(fā)達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業(yè)現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現代管理科學(xué)指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機制，引進(jìn)人才困難，留住人才更難。

　　　8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設健康發(fā)展的有力保障。隨著(zhù)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書(shū)等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點(diǎn)，急需國家立法界定。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴(lài)于國家信用體系的建立和完善。

　　　四、我國金融信息化發(fā)展戰略研究

　　　探討金融信息化的發(fā)展戰略，提高我國金融競爭實(shí)力，縮短與發(fā)達國家的差距，是應對國際金融業(yè)挑戰，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關(guān)項目《金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開(kāi)發(fā)及應用示范》的總體框架是：戰略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò )建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應用。通過(guò)金融信息化攻關(guān)建設將實(shí)現以下目標：

　　　1.制定出符合國情、具有創(chuàng )新精神而又切實(shí)可行的、可持續發(fā)展的金融信息化發(fā)展規劃，為我國金融信息化建設指明前進(jìn)方向及發(fā)展道路；

　　　2.建設金融信息化發(fā)展所必須的基礎環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規范、技術(shù)標準，進(jìn)行計算機網(wǎng)絡(luò )等基礎設施建設，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統一的企業(yè)標準；

　　　3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬(wàn)金融機構的跨系統網(wǎng)絡(luò )間互聯(lián)平臺建設，基本實(shí)現金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò )化，實(shí)現銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；

　　　4.基本實(shí)現銀行信息系統安全保密的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò )化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定堅實(shí)的基礎；

　　　5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險評估體系，為金融系統進(jìn)行金融風(fēng)險預警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動(dòng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的信用體系建設；

　　　6.實(shí)現金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò )化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展客戶(hù)中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng )新理論研究與實(shí)踐方面取得較高水平的成果�？傊�，通過(guò)金融信息化科技攻關(guān)，將為未來(lái)的金融信息化搭建一個(gè)基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長(cháng)一段時(shí)間內獲得可持續發(fā)展的根基。

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