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淺談美國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示
摘 要：隨著(zhù)金融網(wǎng)絡(luò )化，網(wǎng)絡(luò )全球化的發(fā)展，我國銀行業(yè)的競爭更加激烈。本文著(zhù)重研究美國安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）的發(fā)展歷程，并結合我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展現狀，試著(zhù)通過(guò)吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗，尋找加強我國處于起步時(shí)期的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )銀行，發(fā)展，特點(diǎn)，啟示 網(wǎng)絡(luò )銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行或者在線(xiàn)銀行，是在世紀之交出現在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務(wù)的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設立面向客戶(hù)的虛擬銀行柜臺，為客戶(hù)提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉賬、查詢(xún)、外匯交易、咨詢(xún)、金融分析等。網(wǎng)絡(luò )銀行有著(zhù)不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會(huì )引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò )金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡(luò )銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。 一、美國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展歷程及特點(diǎn) 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò )銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔ Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｂａｎｋ，以下簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）在美國打開(kāi)了它的虛擬之門(mén)，它標志著(zhù)一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過(guò)Ｓ1數據處理和客戶(hù)服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對儲蓄賬戶(hù)、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)和信用卡功能。在推銷(xiāo)網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問(wèn)題的憂(yōu)慮，對此，SFNB實(shí)施了一系列策略，贏(yíng)得了客戶(hù)對網(wǎng)上銀行的信心�！ �1.資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償�！ �2.網(wǎng)絡(luò )安全系統。SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò )安全系統，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò )傳送的信息進(jìn)行加密，當通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在客戶(hù)和銀行之間傳送數據時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過(guò)濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過(guò)“隔離客戶(hù)賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它能夠在客戶(hù)服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過(guò)安全的上網(wǎng)設備，客戶(hù)能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪(fǎng)問(wèn)自己的賬戶(hù)，完成電子賬單支付、購買(mǎi)存款憑證、查詢(xún)賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等�！ �3.提供財務(wù)管理工具。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，消費者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)界面來(lái)獲取個(gè)人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶(hù)信息；為客戶(hù)提供工具，以管理預算、對賬單進(jìn)行分類(lèi)、生成客戶(hù)化的消費報告單；以及為客戶(hù)提供最新的、個(gè)人財務(wù)的在線(xiàn)評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶(hù)，SFNB一年后總共開(kāi)設了大約7000個(gè)賬戶(hù)，總存款額超過(guò)2000萬(wàn)美元，增長(cháng)速度極快�！ 榱藢⒕W(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Ｗｅｂ站點(diǎn)上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁(yè)。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂(lè )項目來(lái)突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線(xiàn)宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來(lái)收集客戶(hù)的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線(xiàn)調查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來(lái)確定客戶(hù)基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線(xiàn)注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶(hù)了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了美國網(wǎng)絡(luò )銀行自身品牌的知名度�！ 《�、我國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展現狀、優(yōu)勢及局限性 1.我國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開(kāi)我國網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設立網(wǎng)站。國內最為成功的網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)，目前應屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開(kāi)始在網(wǎng)上開(kāi)發(fā)一些在線(xiàn)服務(wù)系統，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版、網(wǎng)上個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版、網(wǎng)上支付系統、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結構�！ �2.我國網(wǎng)絡(luò )銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡(luò )和機構網(wǎng)點(diǎn)多。我國網(wǎng)絡(luò )銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò )銀行，其交易網(wǎng)絡(luò )和機構網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化能夠延伸和提高傳統銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線(xiàn)業(yè)務(wù)信息查詢(xún)階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò )銀行的轉變，既節省了客戶(hù)辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(cháng)發(fā)展。國外銀行從傳統銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò )銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò )銀行階段。而我國網(wǎng)絡(luò )銀行根據我國特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內部網(wǎng)絡(luò )電子銀行和網(wǎng)絡(luò )銀行三個(gè)階段，結合國內顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò )操作經(jīng)驗。[3]【淺談美國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示】相關(guān)文章：
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