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基層央行加強中間業(yè)務(wù)有效監管初探
摘要：中間業(yè)務(wù)的有序健康是商業(yè)銀行綜合競爭能力的體現，本文就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了，并就基層中央銀行加強中間業(yè)務(wù)監管提出了建議。中間業(yè)務(wù)必將成為中外銀行業(yè)的競爭焦點(diǎn)已是不爭的事實(shí)，作為地市級(含)以下中小城市，雖然外資銀行的強大沖擊相對延遲，但受經(jīng)營(yíng)管理體制、環(huán)境等客觀(guān)因素，圍繞中間業(yè)務(wù)的激烈競爭已經(jīng)在中資商業(yè)銀行尤其是各國有商業(yè)銀行基層分支機構之間提前展開(kāi)且呈現無(wú)序化和惡性化的特征。為確保中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康、穩健發(fā)展，不斷提高各商業(yè)銀行的綜合競爭能力和服務(wù)水平，亟需基層人民銀行加以監管、規范和引導。
一、基層央行加強中間業(yè)務(wù)有效監管的必要性
1．加強中間業(yè)務(wù)監管是銀行業(yè)發(fā)展的必然。對于中小城市的國有商業(yè)銀行分支機構而官，中間業(yè)務(wù)的重要性不僅僅體現在增加經(jīng)營(yíng)收益，而且直接關(guān)系到自身的生存與發(fā)展，其原因除日益激烈的同業(yè)競爭等外部因素外，主要是國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理體制改革等內部因素。近幾年各國有商業(yè)銀行大力推行集約化經(jīng)營(yíng)，并加大了對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度，致使多數基層分支機構資金大幅上劃、信貸業(yè)務(wù)萎縮、利息收入下滑，部分支行乃至分行幾乎成為僅僅吸收存款、辦理結算的“大儲蓄所”，而同時(shí)對基層低效分支機構的壓縮撤并工作步步深入，已經(jīng)觸及支行級機構，因此，國有商業(yè)銀行中小城市分支機構為保持自身的生存和發(fā)展，必須盡快培育新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，增強自身實(shí)力。在此要求推動(dòng)下，各國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)均得到較大發(fā)展，成為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主力軍。與國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展形成鮮明對照的，則是人民銀行對中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)監管力度的不足和滯后，既缺乏相應的金融法規也鮮有相應的監管機制和手段，幾乎形成一個(gè)相對的“監管真空”，這與中間業(yè)務(wù)的重要地位顯然是不相適應的。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，逐步調整加大基層人民銀行對國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監管力度至關(guān)重要。
2．無(wú)序發(fā)展的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)亟待規范。強烈的發(fā)展愿望、激烈的同業(yè)競爭、模糊的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念加之監管的相對缺失決定了中小城市中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)無(wú)序、扭曲、初級等發(fā)育特征。如某市國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)即呈現以下四個(gè)特點(diǎn)：一是層次低。主要是勞動(dòng)密集型、低附加值的支付結算和代收代付兩大類(lèi)業(yè)務(wù)。二是規模小。2002年上半年某市國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的3．02%，遠遠低于國際上商業(yè)銀行40%～50%的占比。三是收益差。各商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)所付成本與收入極不對稱(chēng)，如某市國有商業(yè)銀行占全部中間業(yè)務(wù)量21%的代收代付類(lèi)業(yè)務(wù)所取得的凈收入僅占全部?jì)羰杖氲?．5%。四是管理亂。各商業(yè)銀行普遍存在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入手續不完備、少收費或不收費、代理協(xié)議不規范、內部授權制度不完善、賬務(wù)處理不統一等。
二、基層央行應全面發(fā)揮各項職能作用加強中間業(yè)務(wù)有效監管
為促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的長(cháng)足發(fā)展、健康運作和規避風(fēng)險，實(shí)現對中間業(yè)務(wù)的有效監管，當前，基層人民銀行應當扮演好以下三個(gè)“角色”：
1．守門(mén)員�；鶎尤嗣胥y行應堅持穩妥謹慎與提高效率相結合的原則，嚴控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入關(guān)。通過(guò)監管工作的提前介入，將中間業(yè)務(wù)風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，一方面，對于各商業(yè)銀行分支機構增開(kāi)其上級行已辦理的符合金融市場(chǎng)發(fā)展需要、有利于完善銀行服務(wù)功能、有利于提高銀行盈利能力的中間業(yè)務(wù)，只需持人民銀行的有關(guān)批準文件或其上級行金融機構許可證副本復印件、其上級行有效授權文件和該項業(yè)務(wù)風(fēng)險管理及內部控制的相關(guān)資料，事前向人民銀行日常監管行報告，人民銀行為其辦理《增開(kāi)業(yè)務(wù)報告回執》，即可開(kāi)辦該項業(yè)務(wù)；另一方面，人民銀行要加大商業(yè)銀行擬辦業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險管理控制機制的審查力度，對存在風(fēng)險控制機制不健全、管理及業(yè)務(wù)人員相關(guān)素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力明顯不足、無(wú)收費標準或收費標準明顯失當等問(wèn)題的，將不同意其開(kāi)辦該項業(yè)務(wù)。
2．助推器。為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康、有序、快速，基層人民銀行應當與商業(yè)銀行一道共同解決阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現實(shí)性、普遍性：一是通過(guò)各種渠道和形式，指導各商業(yè)銀行進(jìn)一步更新經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，從戰略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于整體經(jīng)營(yíng)的現實(shí)意義和重要作用，將中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略框架，定位為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，制訂中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規劃，建立的、完整的中間業(yè)務(wù)考核和激勵機制，堅持“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以為依托，以風(fēng)險防范為前提，以效益為落腳點(diǎn)”的工作方針，認真搞好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，將傳統的“融資”性業(yè)務(wù)與財務(wù)顧問(wèn)等“融智”性業(yè)務(wù)緊密結合，提供差別服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，同時(shí)加快人才培養，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，真正使中間業(yè)務(wù)成為樹(shù)立良好形象、提高經(jīng)營(yíng)效益和增強競爭能力的支柱性業(yè)務(wù)。二是組織各商業(yè)銀行共同和規范中間業(yè)務(wù)的收費問(wèn)題，對于未規定統一收費標準的中間業(yè)務(wù)品種，在對市場(chǎng)、客戶(hù)、風(fēng)險、成本等因素綜合研究的基礎上，經(jīng)各行協(xié)商一致，在征得物價(jià)等部門(mén)許可的前提下，按商業(yè)與公平原則分別確定統一的收費或定價(jià)標準，由人民銀行監督各行執行。
3．制動(dòng)器。為確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和公平競爭，必須建立較為完善的約束機制，以加強對中間業(yè)務(wù)的調控和監管，對機構之間的不合理競爭予以協(xié)調管理，督促其嚴格執行國家和制度規定，保障中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平秩序。一是基層人民銀行應當建立完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監測機制，分機構、分業(yè)務(wù)品種建立“中間業(yè)務(wù)臺賬”，通過(guò)各商業(yè)銀行報送各種中間業(yè)務(wù)相關(guān)報告、報表、、規劃以及重大事項，輔以定期的高級管理人員質(zhì)詢(xún)談話(huà)制度，及時(shí)、全面掌握全轄商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況以及存在問(wèn)題，并采取相應監管對策。二是基層人民銀行應當突出風(fēng)險防范，逐步建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監管機制，根據審慎原則和分類(lèi)監管原則，建立有效的監控、預警體系，加強對中間業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險監測和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調整有關(guān)風(fēng)險系數，做到動(dòng)態(tài)監管風(fēng)險，切實(shí)提高金融預測及化解風(fēng)險的能力。
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