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芻議加強貿易銀行中間業(yè)務(wù)監管
免費獲得vip用戶(hù)：按照以下提示點(diǎn)擊操縱后方可查看文章內容(免費)第一步,點(diǎn)擊下面歌曲連接 第二步,點(diǎn)擊下面搞大了免費郵箱廣告 第三步,點(diǎn)擊下面文字連接[摘要] 日前，央行發(fā)布了《貿易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》實(shí)施辦法，為基層央行對各貿易銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)施監管提供了有效的法規依據。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有貿易銀行新興的一項業(yè)務(wù)，難免有很多不盡成熟的地方，它需要中心銀行加強監管、規范與引導，才能確保其健康發(fā)展；同時(shí)它也是中心銀行監管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進(jìn)。
日前，央行發(fā)布了《貿易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》實(shí)施辦法，為基層央行對各貿易銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)施監管提供了有效的法規依據。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有貿易銀行新興的一項業(yè)務(wù)，難免有很多不盡成熟的地方，它需要中心銀行加強監管、規范與引導，才能確保其健康發(fā)展；同時(shí)它也是中心銀行監管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進(jìn)。
一、加強中間業(yè)務(wù)監管是金融業(yè)發(fā)展的必然
在國際金融一體化和自由化的趨勢下，既要增加效益又要規避風(fēng)險，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，貿易銀行只有開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，才能把握市場(chǎng)競爭先機，占據市場(chǎng)制高點(diǎn)。
1、中間業(yè)務(wù)是未來(lái)貿易銀行發(fā)展主流。我國已經(jīng)加進(jìn)wto，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各貿易銀行新業(yè)務(wù)層出不窮，中間業(yè)務(wù)有了迅猛的發(fā)展。從國外貿易銀行來(lái)看，中間業(yè)務(wù)收進(jìn)占其總收進(jìn)的40％以上。近年來(lái)，我國各貿易銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長(cháng)點(diǎn)，越來(lái)越受到國內貿易銀行青睞，逐漸成為各貿易銀行競爭的焦點(diǎn)。從國內國外銀行競爭來(lái)看，中間業(yè)務(wù)將成為未來(lái)貿易銀行發(fā)展主流，因此，為建立一個(gè)有序競爭的市場(chǎng)，作為金融監管部分必須強監管。
2、中間業(yè)務(wù)并非“零風(fēng)險”。
固然中間業(yè)務(wù)是一項低本錢(qián)、低風(fēng)險、高效益的業(yè)務(wù)，但它的風(fēng)險并非即是零，中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操縱風(fēng)險和法律風(fēng)險等，特別是形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)，相對于其他中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它的風(fēng)險就較大了。這就要求貿易銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)留意風(fēng)險控制，尤其要加強對或有資產(chǎn)、或有負債的控制，防范風(fēng)險。因此，為降低中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險，要防止不顧本錢(qián)，一哄而上，盲目追求擴大中間業(yè)務(wù)規模的現象，作為金融監管部分必須加強監管。
3、實(shí)現金融監管目標要求央行加強對中間業(yè)務(wù)監管。從目前來(lái)看，我國金融監管目標主要是保護存款人利益，建立有效、競爭的銀行體系，創(chuàng )建金融安全區。銀行在當前存貸利差越來(lái)越低的條件下，中間業(yè)務(wù)就成了貿易銀行的必然選擇，固然貿易銀行中間業(yè)務(wù)能有效降低和分散風(fēng)險，但不是毫無(wú)風(fēng)險。如信用卡透支、篡改ic卡數據信息、竊取網(wǎng)絡(luò )資金等，都是潛伏風(fēng)險。為了實(shí)現金融監管目標，保護存款人的利益，維持公眾對一個(gè)安全、完善和穩定的銀行體系的信心，創(chuàng )建金融安全區，因此需要監管部分加強對中間業(yè)務(wù)的嚴格監管。
4、中間業(yè)務(wù)監管?chē)H化需要央行作出決擇。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，國內銀行業(yè)的發(fā)展將碰到激烈的競爭，金融市場(chǎng)的安全將碰到嚴重的挑戰。東南亞金融危機帶給我們的啟示表明，在金融市場(chǎng)對外開(kāi)放過(guò)程中，沒(méi)有真正做好迎接這種開(kāi)放的政策、法制預備，導致本國金融市場(chǎng)一旦放開(kāi)，由于宏觀(guān)經(jīng)濟、金融調控能力不足、內部監管不力等原因，使得本國經(jīng)濟發(fā)展不能適應快速的國際經(jīng)濟一體化，將嚴重影響正常的經(jīng)濟秩序。因此，號稱(chēng)“金融百貨公司”的國外貿易銀行進(jìn)進(jìn)中國后，對我國中間業(yè)務(wù)的爭奪將是首選目標。相對于我國央行來(lái)說(shuō)，為進(jìn)步自身監管水平，以適應未來(lái)國際銀行業(yè)在我國中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上激烈競爭的監管，維護市場(chǎng)的繁榮穩定、有序競爭，必須加強監管。
二、加強貿易銀行中間業(yè)務(wù)監管的思考
貿易銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)具有潛伏的風(fēng)險，那么，怎樣才能做到既能使貿易銀行中間業(yè)務(wù)得到長(cháng)足發(fā)展，又能保證其健康運作和規避風(fēng)險呢?筆者以為應從八個(gè)方面加強對中間業(yè)務(wù)的監管：
1、嚴控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準進(jìn)關(guān)，穩妥謹慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于貿易銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，央行應嚴控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準進(jìn)關(guān)。即金融監管當局要根據市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶(hù)的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動(dòng)貿易銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。首先，央行應嚴格審查擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征和防范措施、本錢(qián)和收益猜測、治理職員和業(yè)務(wù)職員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統、規章制度、操縱規程和相關(guān)內部控制制度等資料的完整性；其次，央行再根據當時(shí)的市場(chǎng)情況、金融業(yè)發(fā)展狀況、貿易銀行內部控制機制及自身監管能力來(lái)確定是否答應貿易銀行擬開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種。央行監管工作提前參與，通過(guò)嚴格的市場(chǎng)準進(jìn)關(guān)，把中間業(yè)務(wù)風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，不把風(fēng)險帶進(jìn)市場(chǎng)。
穩妥謹慎開(kāi)放貿易銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，可以起到在國外貿易銀行資本沖擊下構筑“防洪堤壩”的作用。在目前復雜的國際金融環(huán)境下，草率開(kāi)放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，顯然不可取。貿易銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)放應該是一個(gè)漸進(jìn)、穩妥的過(guò)程，應該在國內金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場(chǎng)運作規范，法規制度建設齊備，國際金融環(huán)境穩定，國家宏觀(guān)調控經(jīng)濟的能力增強等條件下進(jìn)行。
2、建立科學(xué)公道的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監管體系。首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監管實(shí)行“分類(lèi)指導”的原則，根據貿易銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復雜程度，分類(lèi)制定不同的風(fēng)險系數和費率系數。如：加強對貿易銀行中間業(yè)務(wù)資本充足率的管制，根據對象、內容的不同，制定相應的資本充足率，以規避其可能帶來(lái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。其次，要根據審慎原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監測和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調整有關(guān)風(fēng)險系數，做到動(dòng)態(tài)監管風(fēng)險，改善金融監管方法，進(jìn)步金融監管水平。第三，建立有效的監控、預警制度，通過(guò)先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預警體系，進(jìn)步金融猜測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著(zhù)中間業(yè)務(wù)廣泛深進(jìn)的開(kāi)展，貿易銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監管體系的改革，以適應監管?chē)H化的需要。
3、督促貿易銀行加強自身治理。首先，各貿易銀行建立同一規范的核算體制，完善各貿易銀行會(huì )計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)低級核算系統，充分發(fā)揮財務(wù)治理作用。即在基層貿易銀行實(shí)行同一的大業(yè)務(wù)核算的同時(shí)，建立單獨的中間業(yè)務(wù)核算系統，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)性，還中間業(yè)務(wù)的“山真面目”。財務(wù)治理部分應根據對風(fēng)險的猜測，提前作出安排，消除風(fēng)險可能帶來(lái)的損失，這樣，有利于基層貿易銀行了解自身經(jīng)營(yíng)狀況，分清各項業(yè)務(wù)的效益性，及時(shí)把握發(fā)展方向；有利于基層央行加強對貿易銀行中間業(yè)務(wù)監管的操縱性。第三，督促貿易銀行健全內部經(jīng)營(yíng)機制，各貿易銀行可考慮改變傳統業(yè)務(wù)部分的職能，新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部分來(lái)同一籌劃、協(xié)調發(fā)展、規范治理各項中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實(shí)處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效治理和規范發(fā)展。第五，加強對客戶(hù)的信用調查和信用評估，加強信用治理，在央行確定的分類(lèi)指導費率范圍內，貿易銀行費率要與客戶(hù)的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的轉嫁，降低信用風(fēng)險，增加經(jīng)營(yíng)效益。
4、健全監管機構，落實(shí)監管職員，加強對監管職員的培訓。首先，明確中間業(yè)務(wù)的監視治理部分，對各貿易銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行同一的、日常的、現場(chǎng)和非現場(chǎng)的監管和協(xié)調，使央行對中間業(yè)務(wù)治理更加系統化、規范化，并抓好實(shí)施，搞好落實(shí)，使我國中間業(yè)務(wù)具有一個(gè)良好的外部競爭環(huán)境。其次，明確專(zhuān)門(mén)的監管職員，實(shí)行“人盯機構、人盯業(yè)務(wù)”、“誰(shuí)審批、誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”的原則，把中間業(yè)務(wù)的監管納進(jìn)監管目標責任制，充分調動(dòng)各級監管職員的主觀(guān)能動(dòng)性，防化金融風(fēng)險。第三，針對目前基層監管職員對中間業(yè)務(wù)監管不適應的現狀，建議上級央行留意培養一批具備治理、金融、法律、財稅、工程、計算機等專(zhuān)業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的復合型人才隊伍。同時(shí)，應從目前著(zhù)手，培養高層次、綜合性監管人才，從而適應未來(lái)外資貿易銀行中間業(yè)務(wù)監管的需要；
5、建立非現場(chǎng)和現場(chǎng)監管操縱程序。首先，要求貿易銀行定時(shí)向央行報送中間業(yè)務(wù)報表，及時(shí)報告中間業(yè)務(wù)的交易情況，增強中間業(yè)務(wù)的透明度，央行根據貿易銀行報來(lái)的有關(guān)報表，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險指標的考核分析，按“分類(lèi)指導”原則，針對不同的中間業(yè)務(wù)，根據其報表反映風(fēng)險程度的大小，制訂相應的監管措施，通過(guò)有效的非現場(chǎng)監管避免或減少中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的副作用。其次，建立現場(chǎng)檢查操縱規程，加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場(chǎng)秩序的貿易銀行進(jìn)行嚴厲查處。
6、建立中間業(yè)務(wù)二種監管制度，改進(jìn)央行監管方式，完善“四位一體”監管機制。為維護中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)公平有序競爭，完善“四位一體”監管機制。首先，建立行業(yè)自律組織。貿易銀行必須建立自律運行機制，以自我約束、自我調節，并有一整套行業(yè)內部的規章制度，來(lái)明確本行業(yè)的指導思想與原則，以維護本行業(yè)的市場(chǎng)中介活動(dòng)中的正常秩序。另外，金融機構之間的中間業(yè)務(wù)競爭要貫徹公平的原則，不得以任何不正當手段招攬客戶(hù)或壟斷經(jīng)營(yíng)，而應以自身的信譽(yù)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量往爭取客戶(hù)，實(shí)現優(yōu)越劣汰的良性運行局面。其次，央行應建立中間業(yè)務(wù)三方職員的聯(lián)系制度，即監管方央行應加強與提供方貿易銀行和享受方第三人的聯(lián)系，在充分保護貿易銀行和享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)者的正當利益條件下，加強三方職員的溝通和協(xié)商，杜盡惡性競爭、壟斷市場(chǎng)的不正當競爭行為，建立一個(gè)繁榮、公平、有序競爭的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，加大央行對貿易銀行中間業(yè)務(wù)“窗口指導”和“道義勸說(shuō)”的力度，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供必要的環(huán)境和政策導向。
7、建立完備的中間業(yè)務(wù)監管法規，增強可操縱性。隨著(zhù)金融創(chuàng )新活動(dòng)的增加，使得金融機構之間的業(yè)務(wù)區分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證貿易銀行中間業(yè)務(wù)的平穩發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規．如：《貿易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定實(shí)施細則》等，增強基層央行監管的可操縱性，加大現行分業(yè)監管的協(xié)調力度，同一有關(guān)政策法規要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能，完善金融監管政策，保證金融業(yè)穩健運行，促進(jìn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展。
8、加強中間業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò )的監管。隨著(zhù)全球計算機科技的迅猛發(fā)展，貿易銀行實(shí)現電子化網(wǎng)絡(luò )后，正日益受到來(lái)自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國貿易銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統、信用卡系統等貿易銀行中間業(yè)務(wù)系統都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術(shù)和治理方面加強安全防范和監視，在貿易銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監管部分相應建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預警系統。
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