市場(chǎng)經(jīng)濟條件下我國保險信用體系建設

摘要：文章基于開(kāi)放市場(chǎng)條件下中國保險業(yè)誠信現狀，分析了目前我國保險業(yè)誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎上，提出了如何以誠實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險信用體系，并以此來(lái)規避風(fēng)險、保障安全和獲得收益。
　　關(guān)鍵詞：誠信；信用體系；保險監管
　　
　　保險業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時(shí)也是有效防范風(fēng)險、維護經(jīng)濟金融正常運行的根基。要建立保險業(yè)的信用體系，首先需對保險業(yè)的信用現狀有所認識。
　　
　　一、我國保險業(yè)的信用現狀
　　
　　我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì )和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著(zhù)相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實(shí)：有高達六成的保戶(hù)對保險公司不滿(mǎn)意。其中最突出的表現在保險代理人對投保人誤導，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟損失，引起投保人的強烈不滿(mǎn)；其次，有些保險公司在理賠時(shí)不按合同履行保險責任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場(chǎng)的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險業(yè)的社會(huì )聲譽(yù)造成了極大損害。
　　
　　二、我國保險業(yè)信用缺失的原因
　　
　　保險業(yè)存在的誠信缺失既與歷史和社會(huì )規范等方面的因素有關(guān)，也有保險業(yè)特有的原因。從共性原因看，長(cháng)期的計劃經(jīng)濟體制由于沒(méi)有市場(chǎng)競爭，包括保險企業(yè)在內的很多企業(yè)普遍缺乏誠信意識，加上社會(huì )規范對失信的企業(yè)沒(méi)有嚴厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長(cháng)了市場(chǎng)誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業(yè)自身的原因導致了保險業(yè)的誠信缺失。
　　
　�。ㄒ唬┍ｋU營(yíng)銷(xiāo)的中介性
　　保險產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購買(mǎi)保險，因此大部分保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì )產(chǎn)生委托－代理問(wèn)題，如果激勵相克機制設計不好，就會(huì )使保險代理人的目標函數與保險公司的目標函數發(fā)生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保代理人一定誠信的現象。
　　
　�。ǘ�）保險產(chǎn)品的復雜性
　　保險產(chǎn)品相對復雜（而且呈現越來(lái)越復雜的趨勢），紛繁復雜的條款使得一般消費者對保險產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì )給某些不誠信的保險公司及其代理人留下可乘之機。
　　
　�。ㄈ�）保險業(yè)務(wù)（特別是壽險業(yè)務(wù)）的長(cháng)期性
　　保險業(yè)務(wù)的長(cháng)期性意味著(zhù)保險買(mǎi)賣(mài)雙方重復復雜博弈的周期間隔較長(cháng)，頻率較低，在這種情況下，即使保險公司及其代理人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內可能也不易顯現，這使得保險公司可能放松誠信自律，放松對代理人的教育，甚至有可能為了短期的指標和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠信為代價(jià)。
　　
　�。ㄋ模┲袊�保險市場(chǎng)的遠未飽和性很容易造成誠信的缺失
　　目前我國保險市場(chǎng)遠未飽和，仍處于拓荒期，大量待開(kāi)發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現象嚴重，優(yōu)勝劣汰機制沒(méi)有形成。根據對我國保險業(yè)信用狀況存在的誠信缺失原因進(jìn)行分析，筆者認為，除歷史、產(chǎn)權制度和社會(huì )規范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國保險業(yè)誠信缺失還有其行業(yè)特有的原因。
　　
　　三、保險業(yè)信用體系建設的可行性分析
　　
　　作為人類(lèi)社會(huì )生產(chǎn)和生活中為了達成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會(huì )理念，誠實(shí)守信是維系我國保險業(yè)生存和發(fā)展的生命線(xiàn)。衡量一國保險體系是否完善和保險業(yè)是否發(fā)展，關(guān)鍵就看它是否建立了牢固的誠信制度。中國保險業(yè)因其自身的特點(diǎn)，在信用制度建設方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。
　　
　�。ㄒ唬﹪�家立法方面
　　我國的《保險法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》等法律文件有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙和擾亂金融市場(chǎng)秩序等犯罪行為處以刑罰的規定：最大誠信原則是保險經(jīng)營(yíng)的基本原則之一。
　　
　�。ǘ�）政府監督方面
　　統一的監督管理給中國保險企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了相對穩定的政策環(huán)境，統一的監督管理以及政策的連貫性、延續性和高透明度，促使中國保險企業(yè)產(chǎn)生自覺(jué)維護其自身信用的原動(dòng)力。
　　
　�。ㄈ�）技術(shù)數據方面
　　統一的會(huì )計標準所披露的保險企業(yè)年報，使得中國保險業(yè)信用制度建設中所必需的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)等信息在會(huì )計信息方面解決了可以相互進(jìn)行比較的量化標準問(wèn)題。
　　
　�。ㄋ模┕�眾監督方面
　　保險產(chǎn)品的表象是承諾服務(wù)，是投保人風(fēng)險轉移的一種方式。信用制度是中國保險企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)的必然要求和前提條件。
　　
　�。ㄎ澹┬袠I(yè)自律方面
　　保險企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下的生存空間與保險企業(yè)信用制度建設密切相關(guān)。因此，中國保險企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會(huì )大多負擔起對失信投訴事件進(jìn)行處理和爭議仲裁的責任，以及自發(fā)地開(kāi)展建設和維護保險企業(yè)信用的宣傳活動(dòng)等。
　　
　　四、我國保險信用體系目標模式的構建
　　
　�。ㄒ唬┍ｋU信用體系的總體框架
　　保險信用體系是指通過(guò)法律調整、制度建設、道德規范和社會(huì )監督等手段對保險監管者信用、保險主體信用及業(yè)外信用在保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行規范而形成的保險信用系統。根據我國的實(shí)際情況，保險信用體系應該包含以下幾個(gè)方面的內容。
　　1、保險監管者信用。保險監管者信用是保險信用的重要保證，是依照法律法規，運用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學(xué)制定監管規章，嚴格規范市場(chǎng)運作，并以追求保障被保險人利益為根本目的的一種行為規范。
　　2、保險主體信用。保險主體信用包括了保險企業(yè)、保險中介機構等保險市場(chǎng)主要成員的信用，是保險信用的基礎。它是指在國家法律法規框架內按照市場(chǎng)經(jīng)濟要求，認真執行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規范經(jīng)營(yíng)行為，認真履行保險合同，追求被保險人利益與企業(yè)利益最大化相統一的一種行為規范。
　　3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險人以外的保險合同當事人或關(guān)系人的信用，包括投保人、被保險人、受益人等的信用，具體體現為如實(shí)告知和合同履行。在保險合同訂立前，按最大誠信原則向保險人履行如實(shí)告知義務(wù)；在保險合同訂立后，按照合同約定履行繳費、變更通知等義務(wù)。二是保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及到的其它單位和個(gè)人的信用。如銀行、會(huì )計、審計事務(wù)所、仲裁機構、醫院、律師等。業(yè)外信用對保險信用有著(zhù)重要影響。 （二）建設保險信用體系的要求
　　1、監管者方面。第一，監管者必須進(jìn)行監管理論創(chuàng )新。監管的核心目標是消費者主權理論。就保險監管來(lái)說(shuō)，明確保險監管的目標是保護投保人的利益。保險監管側重于維護保險市場(chǎng)的穩定，檢測風(fēng)險走向和防止保險市場(chǎng)出現系統性風(fēng)險，避免社會(huì )公眾對保險市場(chǎng)產(chǎn)生信任危機。第二，提高監管的透明度。從根本上講，提高保險監管透明度，是加強和改進(jìn)保險經(jīng)營(yíng)與監管、保護投保人利益的要求。為此，保險監管部門(mén)應加強調研工作，研究制定保險信息披露管理辦法，針對目前保險業(yè)信息披露中的違規行為，制定相關(guān)的處罰辦法。同時(shí)，加大保險業(yè)對外宣傳力度，充分發(fā)揮社會(huì )監督的作用，積極引導輿論和社會(huì )中介機構依法參與保險信息披露工作，加強對保險公司經(jīng)營(yíng)行為的監督和制約。
　　2、市場(chǎng)主體（公司）方面。必須建立和健全保險公司經(jīng)營(yíng)管理機制。從外國保險公司經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)踐來(lái)看，保險公司經(jīng)營(yíng)管理的好壞，會(huì )直接影響信用關(guān)系的好壞，這已成為一個(gè)不爭的事實(shí)。為此，必須建立一套有效的能夠反應信用要求的管理機制。
　3、消費者方面。加強保險信用體系建設，還需要所有保險消費者的參與，要求他們在保險交易中履行如實(shí)告知和事故發(fā)生及時(shí)通知等誠實(shí)守信義務(wù)。同時(shí)，要注意培養消費者樹(shù)立正確的保險消費意識，自覺(jué)維護保險市場(chǎng)秩序。
　　4、社會(huì )中介方面。加強行業(yè)協(xié)會(huì )和社會(huì )中介機構在誠信建設中的作用。沒(méi)有這兩者的參與，行業(yè)誠信建設很難取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全社會(huì )信用體系建設方面，也需要盡快出臺相關(guān)政策。
　　
　　五、構建保險體系中需要關(guān)注和解決的問(wèn)題
　　
　　中國保險業(yè)長(cháng)期存在著(zhù)信用疲軟，成為中國主要經(jīng)濟風(fēng)險之一。為此，當前要做的重點(diǎn)工作主要有以下幾點(diǎn)。
　　
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　　《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規建設，增強公共保險意識，規范保險行為起到了極大的作用。通過(guò)修改《保險法》進(jìn)一步適應了中國保險市場(chǎng)從初創(chuàng )向成熟轉化的需要，新保險法對于推進(jìn)保險產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程、增強保險經(jīng)營(yíng)主體盈利能力、規范保險中介市場(chǎng)、提高保險行業(yè)信譽(yù)起到了積極的促進(jìn)作用。但是還需要相關(guān)的法規、條例或細則予以配套，如《保險業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀人管理法》、《再保險管理法》等。
　　
　�。ǘ�）執法
　　制定保險市場(chǎng)競爭主體的經(jīng)營(yíng)規則，是保險監管的主要職能之一，從監管的功能上講，保險監管更主要應是一個(gè)執法機構，目前法規失范的重要根源是在監管實(shí)踐中重法制建設，輕“法治”執法，其結果是違規行為普遍，監管執法最后陷入法不責眾的“威懾陷阱”。
　　
　�。ㄈ�）社會(huì )監督
　　加強信用監督和失信懲罰管理。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執法（失信懲罰機制）。行使政府職能的中國保監會(huì )有條件和能力對中國保險企業(yè)的信用制度建設進(jìn)行監督管理。
　　
　�。ㄋ模┘訌姳ｋU公司內部管理
　　要建立一個(gè)開(kāi)放的保險市場(chǎng)體系，并使我國保險業(yè)在國際聲爭中長(cháng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養保險專(zhuān)業(yè)人才，加快國內保險人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競爭、長(cháng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的人事考核評價(jià)體系�？己私Y果不僅要與工資晉升、分配系數掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調整的重要依據；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構構成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實(shí)行特殊獎勵，與績(jì)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓體系。制定教育、培訓的中長(cháng)期計劃，實(shí)施全員培訓，終身教育。
　　
　�。ㄎ澹┩獠勘O管
　　隨著(zhù)我國市場(chǎng)開(kāi)放的加快，保險監管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善成為我國保險業(yè)成長(cháng)的關(guān)鍵所在。過(guò)去由于受認識、體制、會(huì )計制度、管理方式和監管能力等主、客觀(guān)因素的影響，償付能力的監管并不是我國保險監管機構對保險公司進(jìn)行監管的目標。隨著(zhù)我國經(jīng)濟體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國經(jīng)濟對外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國保險監管機構已經(jīng)開(kāi)始重視對保險公司償付能力的監管。我國近期保險監管的目標應先定在保險公司“保險公司償付能力和市場(chǎng)行為監管”并舉上，經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國保險的監管目標將定位于保險公司的償付能力上。
　　從監管方式看，保險監管機構應督促保險公司建立風(fēng)險資本評估系統，健全保險公司的自我評估機制。
　　在監管范圍方面，我國的保險監管機構在過(guò)去的幾十年經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對保險監管機構的監管內容加以調整，做到就重避輕、突出重點(diǎn)，既保證保險公司的穩定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經(jīng)營(yíng)自主權。
　　
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