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移民美國須了解當地的醫療保險制度介紹
無(wú)論您是去美國留學(xué)、工作，還是旅游、探親、商務(wù)考察，抑或是移民美國，都應該了解美國的醫療保險制度。這里的醫療市場(chǎng)發(fā)達，醫療水平屬于世界一流。但如果沒(méi)有合適的醫療保險，昂貴的醫療費用將使您對在美國看病望而卻步，或者在發(fā)生重病急病時(shí)陷入財務(wù)困境。
去美國旅游探親或者商務(wù)訪(fǎng)問(wèn)
美國的醫療保險公司分為兩類(lèi)，多數保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險(domestic health insurance)，還有一小部分保險?公司為短期來(lái)美國生活訪(fǎng)問(wèn)的外國人提供訪(fǎng)問(wèn)者醫療保險(visitor health insurance)。
持非移民簽證去美國短期旅行居住的外國人，通常只能參加訪(fǎng)問(wèn)者醫療保險計劃。例如，去美國旅游探親、商務(wù)考察、短期留學(xué)、工作等，都屬于這種情況。您可以根據行程，申請短至數天，長(cháng)至數年的醫療保險計劃。
訪(fǎng)問(wèn)者醫療保險通常包括重大病急診、住院、檢查、處方藥等費用，也包括需要轉移病人的交通費用，以及萬(wàn)一投保人去世，將其遺體運送回國的費用等。
市場(chǎng)上的訪(fǎng)問(wèn)者醫療保險一般分兩種：固定承保金額的保險計劃(Fixed Coverage)和綜合承保計劃(Comprehensive Coverage)。
固定保額保險計劃(Fixed Coverage)是指對每一項醫療服務(wù)，保險公司只承擔固定的金額，例如看一次醫生50美元，去一次急診500美元，手術(shù)一次3000美元等。剩余的醫療費用無(wú)論多少都由受保人自己支付。
綜合保險計劃(Comprehensive Coverage)則是按照保險合同規定的賠付比例由保險公司和個(gè)人共同承擔風(fēng)險。病人需要支付自付款和按比例分擔部分醫療費用，其余由保險公司賠付。
絕大多數的訪(fǎng)問(wèn)者醫療保險都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫療費用。
去美國留學(xué)
如果您是去美國留學(xué)(F-1簽證)或做訪(fǎng)問(wèn)學(xué)者(J-1簽證)，必須提供醫療保險證明，才能給予注冊。許多學(xué)校和保險公司達成協(xié)議，為本校學(xué)生提供學(xué)生醫療保險(Student Health Insurance)。您可以在學(xué)校為自己和家屬購買(mǎi)此類(lèi)保險。您也可以在校外的保險公司購買(mǎi)達到學(xué)校最低標準要求的醫療保險。
美國大學(xué)一般設有學(xué)生健康服務(wù)中心(University Health Services)，為學(xué)生提供門(mén)診、急診，化驗檢查，健康咨詢(xún)，心理輔導，疫苗注射等各項基礎醫療服務(wù)。普通的常見(jiàn)病和外傷等都可以在這里解決。學(xué)校也提供各種免費的健康教育和心理疏導等服務(wù)。
通常大學(xué)會(huì )要求學(xué)生在注冊時(shí)繳納保健費，就可以免費使用學(xué)校診所的基本醫療服務(wù)。有些學(xué)校診所會(huì )要求學(xué)生在使用部分醫療項目時(shí)付費，但一般收費比校外的普通診所便宜許多。
當您結束學(xué)習參加工作實(shí)習(Optional Practical Training，OPT)后，有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續參加學(xué)校的學(xué)生醫療保險計劃(一年左右)。有些實(shí)習單位可能會(huì )向您提供醫療保險。如果您不能獲得學(xué)�；驅�(shí)習單位的保險，則可以?通過(guò)商業(yè)保險公司購買(mǎi)相關(guān)的醫療保險。
在美國工作
在美國工作后，您可以通過(guò)以下幾種渠道獲得醫療保險：參加公司的集體醫療保險(Group Health Insurance)，自己購買(mǎi)個(gè)人醫療保險 (Individual Health Insurance)，參加行業(yè)協(xié)會(huì )為會(huì )員提供的集體醫療保險等。
集體醫療保險(Group Health Insurance)是公司向雇員提供的非工資福利。如果您是持H簽證或L簽證在美國工作，您可以和美國合法移民(綠卡持有者)或公民一樣，通過(guò)雇主獲得保險。您繳納的集體保險費也可用于減稅。多數美國人將公司是否提供醫療保險作為其工作選擇的重要考慮。
您在美國工作時(shí)必須交納社會(huì )保險稅和Medicare稅(Medicare Tax)。 Medicare是美國政府組織的社會(huì )醫療保險項目，為65周歲以上的老年人提供醫療服務(wù)。您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅。即使您將來(lái)不能享受Medicare醫療保險的福利，也必須交納。
當您在美國工作并交納Medicare稅十年或者四十季度以上后，就可以在滿(mǎn)65周歲時(shí)獲得Medicare醫療保險資格。
獲得美國綠卡或成為公民
剛到達美國的新移民(綠卡)，必須在獲得移民資格，在美國居住滿(mǎn)五年以上，才可以有資格申請政府提供的公費醫療保險，比如 Medicare 或者 Medicaid 保險。
美國的商業(yè)保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險(Domestic Health Insurance)。通常保險公司要求需要在美國居住3個(gè)月到一年不等的時(shí)間，可以申請本土醫療保險。
如果您在移民美國后找到了工作，您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅(Medicare tax)。當您在美國工作并交納Medicare稅十年或者四十季度以上后，就可以在滿(mǎn)65周歲時(shí)獲得Medicare醫療保險資格。這是美國聯(lián)邦政府組織的為老年人提供的醫療照顧保險。
許多人在美國安頓后就安排其在中國的父母移民美國。如果您的父母來(lái)美時(shí)已經(jīng)超過(guò)65周歲，他們在剛剛移民到美國時(shí)不能夠自動(dòng)獲得Medicare的醫療保險資格。他們必須持有綠卡超過(guò)五年以上后，才可以向政府的Medicare項目繳納保險金購買(mǎi)醫療照顧保險計劃。
剛剛得到綠卡的新移民
由于平價(jià)醫療法案(Affordable Care Act，ACA)，即 Obamacare 的規定，美國合法居民，包括美國公民、合法移民(綠卡)、以及其他合法的長(cháng)期居民，都需要參加符合ACA法標準的醫療保險 。如果沒(méi)有參加醫療保險或者醫療保險不符合ACA法的標準，政府將通過(guò) IRS國稅局給予罰款。2016年的罰款標準為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個(gè)家庭罰款最多不超過(guò)$2,085美元�；蛘呤羌彝ナ杖氲�2.5%，兩者取其高。
新移民可以在到達美國之前申請旅行醫療保險作為過(guò)渡時(shí)期的保險。如果新移民是2016年1月31日(開(kāi)放申請期結束)后到達美國的新移民，也可以在60天之內作為特殊生活變遷事件申請Obamacare保險。但新移民通常沒(méi)有資格申請美國聯(lián)邦和州政府為收入低于貧困線(xiàn)者提供的醫療補助保險(Medicaid)。
Obamacare 根據自掏腰包部分比例分為如下幾個(gè)級別：
Catastrophic 大病保險：只適用于30歲以下或者符合豁免條件的人。
Bronze 銅級：自掏40%，保險付60%
Silver 銀級：自掏30%，保險付70%
Gold 金級：自掏20%，保險付80%
Plantium 白金：自掏10%，保險付90%
美國各州對于移民的醫療政策各不相同。而且由于州預算資金的變化，州政府資助的醫療保險的標準和資格認定也經(jīng)常改變。
美國醫療保險制度簡(jiǎn)介
除了納稅超過(guò)十年的老年人和特別貧困的美國公民外，美國政府基本不向其他人員提供醫療補助，這就促使美國形成了極其完善的醫療保險制度，來(lái)解決其他人員的醫療費用問(wèn)題。
為了保證去美國留學(xué)的海外留學(xué)生能夠承擔起自己的醫療費用，美國高校普遍要求學(xué)生在入學(xué)前購買(mǎi)醫療保險，而拒不購買(mǎi)的學(xué)生將無(wú)法順利注冊。
留學(xué)生在入學(xué)前，可以自行選擇適合自身條件的保險，這樣做雖然比較麻煩但能夠在一定程度上降低保險費用、提高保險的針對性。留學(xué)生在購買(mǎi)保險后，只要將自己已購買(mǎi)保險的證明提交給學(xué)校，學(xué)�；径紩�(huì )認可。留學(xué)生在自行挑選醫療保險的時(shí)候，應當從整體上對保險的條款進(jìn)行分析，包括保險費用、保險的額度、自費額度、保障的范圍和限制、排除條款等等。
在這里我們需要提醒的是，在中國國內購買(mǎi)的醫療保險，是不適用于美國的。這是因為兩國的醫療體制有著(zhù)根本的不同，醫療機構和保險機構所確認的保險的條款沒(méi)有共性，使用范圍及賠償范圍都有所不同。因此，國內保險機構不會(huì )負責賠償中國留學(xué)生在國外發(fā)生的醫療費用，而美國高校也不接受?chē)鴥缺ｋU機構出具的已購保險證明。另外，人壽保險和旅游保險由于賠付的時(shí)間和范圍的不同，也是不能代替醫療保險的。
針對留學(xué)生在入學(xué)前未購買(mǎi)醫療保險的問(wèn)題，各個(gè)學(xué)校的規定則有所不同，大約有三種情況：一是學(xué)校將留學(xué)生的保險費用列入其入學(xué)注冊的費用中，在留學(xué)生注冊時(shí)一并代理購買(mǎi);二是在留學(xué)生沒(méi)有購買(mǎi)保險的情況下，學(xué)校向留學(xué)生提供醫療及意外保險讓學(xué)生購買(mǎi);三是學(xué)校在留學(xué)生無(wú)法提交醫療表現證明的情況下要求留學(xué)生自行購買(mǎi)。
通過(guò)美國學(xué)校購買(mǎi)的保險價(jià)格相對較低，但對醫療上的限制度較高，有時(shí)會(huì )給留學(xué)生的看病就醫造成一定程度的不便。為了避免不必要的麻煩，盡量了解已購買(mǎi)保險的條款，明確保險的范圍、保費，如：保險時(shí)間期限是否覆蓋學(xué)校的假期，是否還需要學(xué)生為此購買(mǎi)補充保險;在放假期間，學(xué)校的醫務(wù)中心是否也處于休假狀態(tài)，是否需要學(xué)生外出就醫;學(xué)校保險在轉�；蚩缰莸那闆r是否還有效;保險是否能夠提前終止等。
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