上�，F住房反向抵押養老保險案例打破以房養老僵局

　　在老齡化社會(huì )已經(jīng)到來(lái)的當下，“以房養老”——一個(gè)看上去很美的養老選擇，已經(jīng)不是什么新名詞，卻總是面臨“雷聲大、雨點(diǎn)小”的尷尬。

　　今天，記者從上海市東方公證處獲悉，自從2014年中國保監會(huì )在全國4大城市開(kāi)展以房養老保險試點(diǎn)以來(lái)，該公證處已完成了本市首例住房反向抵押養老保險公證案例，截至目前，上海共出現了8例該類(lèi)公證的案例。這是否意味著(zhù)“以房養老”出現“破冰”趨勢？

　　單身老人想得開(kāi)

　　拿房換“活”錢(qián)晚年更寬松

　　“拜托幫幫忙，快點(diǎn)幫我早點(diǎn)把手續辦好吧。手頭寬松了，我就可以實(shí)現周游世界的夢(mèng)想了�！痹跂|方公證處，一名看上去比實(shí)際年齡小不少的七旬老太正催促著(zhù)公證員，希望幫她盡快辦理住房反向抵押養老保險公證業(yè)務(wù)。

　　據了解，這位老人獨居沒(méi)有子女，聽(tīng)說(shuō)有可以拿房子換“活”錢(qián)的養老業(yè)務(wù)，就和保險公司簽訂了相關(guān)合同，并來(lái)到公證處辦理遺囑公證等手續�！拔野逊孔拥拱唇液�，每個(gè)月可以多一筆收入。我一直喜歡旅游，這下可以實(shí)現周游世界的夢(mèng)想了�！�

　　另一名老先生同樣談笑風(fēng)生來(lái)到公證處，辦理養老保險的公證。這位老先生60多歲，原來(lái)是名曲藝演員，一直單身。他說(shuō)自己退休后經(jīng)常四處參加公益演出，開(kāi)銷(xiāo)不小。通過(guò)這種反向抵押房產(chǎn)的方式，既可以住在自己家里養老，也可以多一筆養老補貼，何樂(lè )而不為？

　　房子究竟可以抵押多少呢？舉個(gè)例子：有對七旬夫妻，反向抵押了一套價(jià)值200多萬(wàn)元的房屋，夫妻倆每月各領(lǐng)取3000余元的養老保險金。

　　反向抵押養老保險

　　打破原先“以房養老”僵局

　　“以房養老”的理念源于西方，進(jìn)入中國也有多年，但一直難有實(shí)質(zhì)性突破，多數地方至今都沒(méi)有打破“零記錄”。

　　記者了解到，讓“以房養老”難以飛入尋�！袄先思摇钡囊粋�(gè)重要原因，是因為：在中國，最初推行的“以房養老”方式，主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機構，在老人身后房屋產(chǎn)權歸金融機構所有。由于中國人傳統觀(guān)念一般要房子把留給后代，再加上今年來(lái)中國不少區域房屋升值較快等因素，鮮有成功案例。

　　為了助推“以房養老”，經(jīng)過(guò)中國保監會(huì )批準，我國首款保險版“以房養老”產(chǎn)品由一家人壽保險正式推出，也是目前唯一的一家“以房養老”保險產(chǎn)品，目前在北京、武漢、上海和廣州4大城市試點(diǎn)。

　　和最初推行的產(chǎn)品最后將房屋產(chǎn)權“收走”不同，這款產(chǎn)品主要針對年齡在60周歲至85周歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人。老人可以自愿將房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的`處分權，并按照約定條件領(lǐng)取養老保險金直至身故。

　　老年人身故后，有兩種選擇，一種是保險公司可獲得抵押房產(chǎn)處分權，對房屋產(chǎn)權進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或者拍賣(mài)，處分后所得先用來(lái)償還所有保險費用，剩余房屋價(jià)值部分由老人生前遺囑指定的受益人繼承。另一種是老人指定的繼承人可以在保險公司處分房產(chǎn)之前，選擇清償所有保險費用后繼承房屋產(chǎn)權并贖回抵押房屋。

　　已在4個(gè)城市試點(diǎn)

　　有人接受但目前推廣不易

　　記者了解到，由于這種反向抵押養老保險方式中，老人仍擁有房屋產(chǎn)權，并可以在身后可以轉移給繼承人，獲得了一些人的認可。據統計，除了在上海已經(jīng)有成功案例外，截至今年3月31日，全國4個(gè)試點(diǎn)城市已有58戶(hù)、77人投保。

　　東方公證處公證二部部長(cháng)陳加友告訴記者，目前選擇接受這種反向抵押養老保險的，基本上都是“上無(wú)下無(wú)”老人——即上無(wú)老人、下無(wú)子女，或子女在國外獨居或孤寡老人。老人指定的收益人各有不同，有指定給國外子女、侄子、外甥女的，也有指定給老同事、朋友的。根據老人年齡、抵押房屋價(jià)值等情況，老人每月可以得到幾千元到上萬(wàn)元不等的養老保險金。

　　由于是新生事物，尚需“摸著(zhù)石頭過(guò)河”，公證處提醒老人：在簽合同前要看清相關(guān)條款，避免日后發(fā)生糾紛。比如，應在保險合同中約定好，老人只要在神志清醒時(shí)，經(jīng)過(guò)合法程序可以更改遺囑中的受益人。同時(shí)，也應在合同中為未來(lái)可能發(fā)生的變化留有余地。比如，如果老人指定的受益人先于老人去世怎么辦；夫妻雙方有一方先去世、房屋產(chǎn)權情況發(fā)生變化怎么處理等。

　　分析遇冷原因

　　要真正保障好老人的權益

　　根據聯(lián)合國確立的相關(guān)標準，當一個(gè)國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%時(shí)，該國家或地區即進(jìn)入老齡化社會(huì )。目前，我國人口老齡化速度加快，但不少老人卻未富先老。為此，在傳統的家庭養老方式之外，誕生了“以房養老”的新嘗試。

　　盡管反向抵押養老保險開(kāi)始出現突破，但是從比例上來(lái)看，愿意選擇這種養老方式的老人還是滄海一粟。從金融機構方面看，多數對這項業(yè)務(wù)持觀(guān)望態(tài)度，尤其是去年下半年上海房?jì)r(jià)大幅上漲以來(lái)，該項業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。加上法律、監管層面的模糊真空，使得看上去很美的“以房養老”，在中國依然遇冷。

　　據介紹，美國“以房養老”實(shí)施初期也成效不佳，主要是因為老人平均壽命拉長(cháng)，銀行擔心支付的生活費超過(guò)房產(chǎn)抵押的價(jià)值，不愿加入；后來(lái)有關(guān)部門(mén)介入，支付超過(guò)貸款額度的生活費，接受度才提高。同時(shí)，在美國，有相關(guān)法律、還有政府的“金融消費者保護局”，對全國參與住房反向抵押的投資者權益進(jìn)行保護�！耙苑筐B老”要真正讓人們接受，還需要全社會(huì )各方合力推進(jìn)，真正保障好老人的權益，讓老人們無(wú)后顧之憂(yōu)地選擇這種養老方式。

【上�，F住房反向抵押養老保險案例打破以房養老僵局】相關(guān)文章：

養老保險以房養老新模式11-21

如何打破面試的僵局08-28

如何才能打破面試僵局10-10

教你如何打破面試僵局10-09

上海養老保險上調07-26

上海養老保險繳納比例03-15

上海養老保險的政策11-17

以房養老養老模式的文獻綜述08-18

上海2017年養老保險新政06-15