什么是商業(yè)養老保險？
什么是商業(yè)養老保險?
商業(yè)養老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿(mǎn)時(shí)，由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的，都屬于商業(yè)養老保險范疇。商業(yè)養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費。
商業(yè)養老保險是以獲得養老金為主要目的的長(cháng)期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱(chēng)為退休金保險，是社會(huì )養老保險的補充。
商業(yè)性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養老保險的領(lǐng)取時(shí)間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個(gè)年齡段進(jìn)行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養老保險的領(lǐng)取時(shí)間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒(méi)有開(kāi)始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。
商業(yè)養老保險的領(lǐng)取方式
商業(yè)養老保險通常有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養老金是以月為單位時(shí)間，而商業(yè)養老保險多以年為單位，如平安人壽的`長(cháng)青終身養老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時(shí)，自然就是約定一個(gè)領(lǐng)取時(shí)間，根據養老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度，例如確定要15年領(lǐng)取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時(shí)間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間亦可以更改。
商業(yè)養老保險的分類(lèi)
商業(yè)養老保險分為四類(lèi)：傳統型養老險、分紅型養老險、萬(wàn)能型壽險、投資連結保險。萬(wàn)能型壽險和投資連結保險的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時(shí)提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式
1、傳統型養老險
預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預知的。但壽險產(chǎn)品預訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養老險的利率漸漸更具吸引力。
優(yōu)勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會(huì )影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產(chǎn)品，按照當時(shí)的利率設計的回報，回報率達到10%。
劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(cháng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險。
適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。
2、分紅型養老險
通常有保底的預定利率，但這個(gè)利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強，信譽(yù)好的保險公司來(lái)購買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。
適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風(fēng)險，容易沖動(dòng)消費，比較感性的投資人。
3、萬(wàn)能型壽險
這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢：萬(wàn)能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%～6%，按月結算，復利增長(cháng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶(hù)比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養老金。
適合人群：比較理性，堅持長(cháng)期投資，自制能力強的投資人。
4、投資連結保險
也叫“基金的基金”，是一種長(cháng)期投資的手段，設有不同風(fēng)險類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶(hù)管理費，盈虧由客戶(hù)全部自負。
優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉換，以適應資本市場(chǎng)不同的形勢。只要堅持長(cháng)線(xiàn)投資，有可能收益很高。
劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調整，有可能損失較大。
適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長(cháng)期投資理念的投資人。
了解了什么是商業(yè)養老保險，小編提醒您，社會(huì )保險是國家強制性的社會(huì )保障，是一種社會(huì )政策，國家通過(guò)法律手段來(lái)強制推行。而商業(yè)養老保險則與之不同，商業(yè)養老保險作為基本養老保險的一種補充方式，個(gè)人可以按照自己的意愿選擇投保與否。
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