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報關(guān)保險知識：可保與不可保風(fēng)險
導語(yǔ)：可保風(fēng)險僅限于純風(fēng)險。所謂“純風(fēng)險”，是指只損失可能而無(wú)獲利機會(huì )的不確定性。既有損失可能又有獲得利機會(huì )的不確定性則稱(chēng)為“投機風(fēng)險”。
并非所有的純風(fēng)險都是可保風(fēng)險。純風(fēng)險成為可保風(fēng)險必須滿(mǎn)足下列條件：
(一)損失程度較高
潛在損失不大的風(fēng)險事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以?xún)�，因此，對付這類(lèi)風(fēng)險根本無(wú)需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì )給人們帶來(lái)過(guò)大的經(jīng)濟困難和不便。但對于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險事件，如火災、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì )給人們造成極大的經(jīng)濟困難。對此類(lèi)風(fēng)險事件，保險便成為一種有效的風(fēng)險管理手段。
(二)損失發(fā)生的概率較小
可保風(fēng)險還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因為損失發(fā)生概率很大意味著(zhù)純保費相應很高，加上附加保費，總保費與潛在損失將相差無(wú)幾。如某地區自行車(chē)失竊率很高，有40%的新車(chē)會(huì )被盜，即每輛新車(chē)有40%的被盜概率，若附加營(yíng)業(yè)費率為0.1，則意味著(zhù)總保費將達到新車(chē)重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費使投保人無(wú)法承受，而保險也失去了轉移風(fēng)險的意義。
(三)損失具有確定的概率分布
損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費計算的首要前提。計算保費時(shí)，保險人對客觀(guān)存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險人在經(jīng)營(yíng)中采用的風(fēng)險事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計，是靠經(jīng)驗數據統計、計算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗數據對于保險人確定保費至關(guān)重要。有些統計概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗數據，保險人必須不斷作出相應的調整。
(四)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標的
保險的職能在于轉移風(fēng)險、分攤損失和提供經(jīng)濟補償。所以，任何一種保險險種，必然要求存在大量保險標的。這樣，一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障;另一方面根據“大數法則”，可使風(fēng)險發(fā)生次數及損失值在預期值周?chē)苡幸粋�(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話(huà)說(shuō)，大量的同質(zhì)保險標的會(huì )保證風(fēng)險發(fā)生的次數及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內。顯然，距預測值的偏差越小，就越有利于保險公司的穩定經(jīng)營(yíng)。這里所指的“大量”，并無(wú)絕對的數值規定，它隨險種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險標的。保險人為了保證自身經(jīng)營(yíng)的安全性，還常采用再保險方式，在保險人之間分散風(fēng)險。這樣，集中起來(lái)的巨額風(fēng)險在全國甚至國際范圍內得以分散，被保險人受到的保障度和保險人經(jīng)營(yíng)的安全性都得到提高。
(五)損失的發(fā)生必須是意外的
損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無(wú)關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì )引起道德風(fēng)險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性(或稱(chēng)為隨機性)也是“大數法則”得以應用的前提。
(六)損失是可以確定和測量的
損失是可以確定和測量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都作了明確規定，只有在保險期限內發(fā)生的、保險責任范圍內的損失，保險 人才 負責賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尢為重要。
(七)損失不能同時(shí)發(fā)生
這是要求損失值的方差不能太大。如戰爭、地震、洪水等巨災風(fēng)險，發(fā)生的概率極小，由此計算的期望損失值與風(fēng)險一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險標的到時(shí)勢必同時(shí)受損，保險分攤損失的職能也隨之喪失。這類(lèi)風(fēng)險一般被列為不可保風(fēng)險。
可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險間的區別并不是絕對的。例如地震、洪水這類(lèi)巨災風(fēng)險，在保險技術(shù)落后和保險公司財力不足、再保險市場(chǎng)規模較小時(shí)，保險公司根本無(wú)法承保這類(lèi)風(fēng)險，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險公司帶來(lái)毀滅性的打擊。但隨著(zhù)保險公司資本日漸雄厚，保險新技術(shù)不斷出現，以及再保險市場(chǎng)的擴大，這類(lèi)原本不可保的風(fēng)險已被一些保險公司列在保險責任范圍之內�？梢韵嘈�，隨著(zhù)保險業(yè)和保險市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險提供的保障范圍將越來(lái)越大。
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