銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義

（1）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀(guān)形勢；

（2）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀(guān)情況：

（3）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現商業(yè)機會(huì )；

（4）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規避市場(chǎng)風(fēng)險

銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)

銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內容

1 . 外部環(huán)境

（1）宏觀(guān)環(huán)境：經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境；政治與法律環(huán)境；社會(huì )與文化環(huán)境

（2）微觀(guān)環(huán)境：信貸資金的供求狀況；客戶(hù)的信貸需求和信貸動(dòng)機；銀行同業(yè)競爭對手的實(shí)力與策略。

2 . 內部環(huán)境

（1）銀行內部資源分析：人力資源；資訊資源；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的能力；經(jīng)營(yíng)績(jì)效；研究開(kāi)發(fā)

（2）銀行自身實(shí)力分析：銀行的業(yè)務(wù)能力；銀行的市場(chǎng)地位；銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)；銀行的財務(wù)實(shí)力；政府對銀行的特殊政策；銀行領(lǐng)導人的能力

市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法

銀行主要采用SW0T分析方法對其內外部環(huán)境進(jìn)行綜合 分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示危脅。

銀行市場(chǎng)細分的定義

所謂市場(chǎng)細分，就是營(yíng)銷(xiāo)者通過(guò)市場(chǎng)調研，根據整體市場(chǎng)上客戶(hù)需求的差異性，以影響客戶(hù)需求和欲望某些因素為依據，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費者群市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。

銀行市場(chǎng)細分的作用

1 . 有利于選擇目標市場(chǎng)和制定營(yíng)銷(xiāo)策略；

2 . 有利于發(fā)掘市場(chǎng)機會(huì )，開(kāi)拓新市場(chǎng)，更好地滿(mǎn)足不同客戶(hù)對金融產(chǎn)品的需求；

3 . 有利于集中人力、物力投入目標市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟效益。

市場(chǎng)細分的原則、標準與策略

1 . 市場(chǎng)細分的原則： 可衡量性原則、可進(jìn)人性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則

2 . 市場(chǎng)細分的標準

個(gè)人貸款市場(chǎng)細分的標準主要有人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等

3 . 市場(chǎng)細分的策略

市場(chǎng)選擇

1 . 市場(chǎng)選擇的意義

① 市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢并實(shí)現其經(jīng)營(yíng)目標和戰略。

② 市場(chǎng)選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持。

③ 市場(chǎng)選擇構成銀行營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險管理策略的一部分。用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔保的貸款。

市場(chǎng)選擇

④ 市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢(qián)和精力投入到更有戰略意義的客戶(hù)群上。

⑤ 市場(chǎng)選擇使銀行可以針對外部影響作出反應。

2 . 市場(chǎng)選擇標準

① 符合銀行的目標和能力。

② 有一定的規模和發(fā)展潛力

③ 細分市場(chǎng)結構的吸引力

市場(chǎng)定位

1 . 銀行市場(chǎng)定位的含義

2 . 銀行市場(chǎng)定位的原則: 發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色

3 . 銀行市場(chǎng)定位的步驟

① 識別重要屬性夠的經(jīng)濟實(shí)力

② 制作定位圖

③ 定位選擇：主導式；追隨式；補缺式；執行

4 . 銀行市場(chǎng)定位策略：客戶(hù)定位策略；產(chǎn)品定位策略；形象定位策略；利益定位策略；競爭定位策略；聯(lián)盟定位策略

貸款對象

個(gè)人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸 款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人

貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價(jià)格，公式表示為：利率=利息額／本金。

貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長(cháng)可達30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。貸款銀行應根據借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

還款方式

（一）到期一次還本付息法：到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以?xún)龋ê?年）的貸款。

（二）等額本息還款法：等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。

（三）等額本金還款法：等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

（四）等比累進(jìn)還款法：借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

（五）等額累進(jìn)還款法：等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

（六）組合還款法：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實(shí)際占用時(shí)間計算利息的還款方式。

擔保方式

個(gè)人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種擔保方式。

貸款額度

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。