- 相關(guān)推薦
2016銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第六章考點(diǎn)匯總
個(gè)人貸款知識是銀行從業(yè)資格考試的重要內容，下面百分網(wǎng)小編為大家整理了以下2016銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第六章考點(diǎn)匯總，希望可以為大家的復習帶來(lái)幫助!
第一節 基礎知識
一、個(gè)人教育貸款的含義和分類(lèi)
個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監護人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。根據貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(1)國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門(mén)設立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。
國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的`方式，實(shí)行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。
其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補貼;風(fēng)險補償是指根據“風(fēng)險分擔”的原則，按當年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔保方式辦理國家助學(xué)貸款;專(zhuān)款專(zhuān)用是指國家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調小組，負責制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導性計劃。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。
與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開(kāi)辦。例如，中國農業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設銀行的“圓夢(mèng)”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
從各國發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的一些特點(diǎn)，主要體現在以下兩個(gè)方面：
一是具有社會(huì )公益性，政策參與程度較高。
二是多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險度相對較高。
三、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動(dòng)科教興國戰略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問(wèn)題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了開(kāi)辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行。
從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
第二節 貸款流程
一、貸款的受理和調查
1.國家助學(xué)貸款的受理和調查
國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向學(xué)校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過(guò)程。
學(xué)生(借款申請人)在規定的時(shí)間內向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實(shí)完整填寫(xiě)，并準備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構。
學(xué)校機構在全國學(xué)生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機構對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實(shí)性和合法性負責，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時(shí)間內完成。此項工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無(wú)誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫(xiě)申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。
貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。
(2)貸前調查
貸前調查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔保等情況。
�、僬{查方式。
�、谡{查內容。
貸前調查完成后，銀行經(jīng)辦人應對調查結果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見(jiàn)，連同申請資料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.國家助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見(jiàn)，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人應根據審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見(jiàn)，對不同意貸款的，應寫(xiě)明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說(shuō)明需要補充的材料名稱(chēng)與內容。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規性和真實(shí)性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談?dòng)涗浺约百J前調查的內容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規等在申請表上簽署審核意見(jiàn)，連同申請材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規性、可行性及經(jīng)濟性。
貸款審批人應根據審查情況在申請表上簽署審批意見(jiàn)。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
(2)貸款發(fā)放
國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶(hù)上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲蓄賬戶(hù)。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的`貸款，應及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時(shí)問(wèn)，簽署借款合同和相關(guān)擔保合同。其流程.如下：
�、偬顚�(xiě)合同
�、趯徍撕贤�
�、酆炗喓贤�
借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應任何一項或全部措施
借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
(2)貸款的發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.國家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
(1)貸后貼息管理
(2)風(fēng)險補償金管理
(3)貸款的償還
(4)貸后檔案管理
2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。
(1)貸款的償還
(2)貸后檢查
(3)不良貸款管理
(4)貸后檔案管理
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個(gè)人教育貸款開(kāi)辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數和發(fā)放金額等指標。
為抑制不良貸款的增長(cháng)，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標準誓;即國家助學(xué)貸款違約率達到20%，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。
2004年年初，為扭轉助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監會(huì )和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執行“雙20標準”等政策措施。
五、貸款要素
(1)國家助學(xué)貸款的要素
�、儋J款對象。
國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含香港特別行政區和澳門(mén)特別行政區、臺灣地區)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實(shí)困難的全日制本專(zhuān)科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
�、谫J款利率。
國家助學(xué)貸款的利率執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關(guān)規定。
�、圪J款期限。
原國家助學(xué)貸款管理辦法規定國家助學(xué)貸款的期限最長(cháng)不得超過(guò)8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規定借款人必須在畢業(yè)后6年內還清，貸款期限最長(cháng)不得超過(guò)10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應延長(cháng)，貸款期限延長(cháng)須經(jīng)貸款銀行許可。
�、苓�款方式。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。
學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規定學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。
�、輷７绞�。
國家助學(xué)貸款的擔保方式采用的是個(gè)人信用擔保的方式。
�、拶J款額度。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標準以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標控制。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
�、儋J款對象。
商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開(kāi)辦針對境內其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。
�、谫J款利率。
商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關(guān)規定。
�、圪J款期限。
商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長(cháng)，貸款期限延長(cháng)須經(jīng)貸款銀行許可。
�、苓�款方式。
歸還貸款在借款人離校后次月開(kāi)始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性?xún)斶�。
�、輷７绞�。
申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。
�、拶J款額度。
商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過(guò)借款人在校年限內所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關(guān)生活費用貸款額度。
學(xué)費應按照學(xué)校的學(xué)費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學(xué)費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。
第三節 風(fēng)險管理
一、操作風(fēng)險
1.操作風(fēng)險的內容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險
�、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規定
�、诮杩钌暾埲怂峤徊牧系恼鎸�(shí)性
�、蹖τ谏虡I(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險
個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節的主要風(fēng)險點(diǎn)包括：
�、贅I(yè)務(wù)不合規，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;
�、诓话礄嘞迣徟J款，使得貸款超授權發(fā)放;
�、蹖徟藢獙彶榈膬热輰彶椴粐�，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險
(4)貸后與檔案管理中的.風(fēng)險
2.操作風(fēng)險的防控措施
(1)規范操作流程，提高操作能力
�、僬莆諅�(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規章制度;
�、谝幏稑I(yè)務(wù)操作;
�、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;
�、馨盐諅�(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn);
�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
(3)規范并加強對抵押物的管理
二、信用風(fēng)險
1.信用風(fēng)險的內容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險
借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險
(4)借款人的行為風(fēng)險
2.信用風(fēng)險的防控措施
(1)加強對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預警機制
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統
(4)建立有效的信息披露機制
(5)加強學(xué)生的誠信教育
【銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第六章考點(diǎn)】相關(guān)文章：
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款10-17
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)08-30
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》相關(guān)考點(diǎn)08-11
2017銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)07-28
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)歸納08-26
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：風(fēng)險管理10-09
銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：還款方式05-24