中國工程保險現存理由及其發(fā)展的緊急性
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摘要：現階段在我國發(fā)展工程保險是適應我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，對國家而言，能夠更加安全的進(jìn)行工程建設，對于業(yè)主和承包商而言，能夠以極小的代價(jià)換取最大的安全從而更多的獲利。因此，在建設工程中推行工程保險制度，是國家工程建設的安全保障，同時(shí)也是業(yè)主和承包商轉移重大風(fēng)險事件的一項有效措施。
關(guān)鍵詞：工程保險，工程風(fēng)險，項目管理，風(fēng)險管理
引言
我國的工程保險發(fā)展尚處于初級發(fā)展階段，保險市場(chǎng)不夠健全，保險監管方面的技術(shù)水平也有待提高。在工程建設方面，我國建筑市場(chǎng)也存在著(zhù)市場(chǎng)不規范、體制不健全、保險意識淡漠等一系列理由。
一、我國工程保險現存的主要理由
1、對工程保險的認識滯后
不論是國家還是企業(yè)，對工程保險的認識都相對比較滯后。雖然國家有關(guān)部門(mén)在工程保險制度建設上做了大量的工作，但對于通過(guò)工程保險制度解決工程建設過(guò)程中的風(fēng)險理由這一認識的高度仍需進(jìn)一步提高，主要表現在缺有關(guān)的法律法規不詳，并且缺乏強制性。具體表現為：《建筑法》作為我國建筑領(lǐng)域的基本大法，只有第四十八條規定了“施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”的內容。該條僅要求對施工企業(yè)中從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，但從實(shí)際情況來(lái)看，施工現場(chǎng)可能發(fā)生意外傷害的人員遠遠超出這一范圍，因此從增強廣大職工在工作中的安全保障出發(fā)，應當擴大投保范圍，以施工現場(chǎng)可能發(fā)生意外傷害的的人員為投保對象，即應該包括勘察、設計、施工、監理等與工程建設相關(guān)企業(yè)的職工�，F行建筑法中涉及保險的只有強制建筑企業(yè)為其從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險的唯一一條規定，而對其他工程保險卻未作強制性約定，這也就沒(méi)有為保險在工程建筑領(lǐng)域的推廣提供進(jìn)一步的法律保障，就導致了是業(yè)主、承包商等風(fēng)險承擔主體為了節省費用，能不投保就不投保，客觀(guān)上給自己留下了風(fēng)險隱患，從而不能很好地對工程項目的建設提供風(fēng)險保障。
2、工程建設管理制度的不匹配
一直以來(lái)，我國在建筑工程領(lǐng)域實(shí)行的是較為嚴格的工程建設管理制度，特別是在價(jià)格管理體制方面。我國通常都是通過(guò)強制性的規范和定額管理制度來(lái)保證工程建設領(lǐng)域價(jià)格的科學(xué)、公平和規范。但是，目前我國有關(guān)部門(mén)還沒(méi)有對如何解決工程保險保費的費用來(lái)源理由做出規定，現行的會(huì )計制度也沒(méi)有將保費支出列入到投資預算當中，即在我國工程成本的管理制度中工程保險保費的列支理由一直是“缺項”，從而導致企業(yè)經(jīng)常發(fā)生帳實(shí)不符、帳帳不符，困擾了承包商的正常會(huì )計活動(dòng)，這就客觀(guān)上造成了建筑市場(chǎng)相關(guān)主體導致一些承包商即使想投保、也苦于沒(méi)有經(jīng)費來(lái)源的尷尬局面。
3、工程保險項目發(fā)展嚴重失衡
現階段，我國的工程保險項目發(fā)展不平衡，這主要體現在：我國工程保險業(yè)務(wù)主要集中在大型工程項目上，而對于中小型項目則基本無(wú)人問(wèn)津。這就使得已經(jīng)承保大型工程項目的工程保險業(yè)務(wù)呈現單均保費高、單均風(fēng)險責任大的特點(diǎn);而中小型項目由于投資較少、工期較短、參與單位較少、業(yè)主方和施工方的風(fēng)險意識較差，再加上工程建設管理制度和保費列支等方面的理由，所以中小型項目的主體投保意愿低。另外，由于中小型項目也比較分散，展業(yè)難度相對較大，并且單均保險費較少，所以大多數保險公司也不愿意對其過(guò)多的投入。
4、保險公司的工程保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后
首先，保險公司本身的業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力不強，缺乏相應的工程保險合同示范文本。其次，保險公司普遍缺乏必要的工程建設知識以及專(zhuān)業(yè)的人才隊伍，自身的技術(shù)有限�，F階段我國工程保險方面的從業(yè)人員卻很難有這么豐富的專(zhuān)業(yè)知識，他們對于工程風(fēng)險的制約、工程保險條款的理解、保險方案的設計以及售后服務(wù)等方面的知識，無(wú)論是理論上還是實(shí)踐中均難以適應，這也是目前我國工程保險業(yè)務(wù)質(zhì)量不高、工程項目投保的積極性較低、保險功能發(fā)揮不明顯的一個(gè)重要影響因素。
二、我國工程保險發(fā)展的緊迫性
目前，我國除在有限的幾個(gè)城市試點(diǎn)推行強制性人身意外傷害保險外[1]，其余險種包括工程一切險和雇主責任險都是自愿投保。盡快建立一套符合我國國情的工程保險制度是非常緊迫和必要的，它主要體現在以下幾個(gè)方面。
1、市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要
在我國，建筑工程的發(fā)展受計劃經(jīng)濟的影響較大。在計劃經(jīng)濟體制下, 國家投資工程項目，因而工程項目也是國家的，建設單位是國家政府或其下屬,施工單位也是與政府行政部門(mén)所屬的施工企業(yè)。因此在施工過(guò)程中，當工程遭受不可抗力的破壞時(shí), 建設單位和施工單位雙方都不會(huì )承擔相應的損失，這些損失最終而是由國家負責。既然存在的這些風(fēng)險不會(huì )損害自己的利益，那么工程保險就顯得無(wú)關(guān)緊要了。但是,隨著(zhù)我國經(jīng)濟體制改革的進(jìn)一步深化，國有企業(yè)、合資企業(yè)、獨資企業(yè)等多種經(jīng)濟成分及多種經(jīng)營(yíng)方式同時(shí)存在，多層次經(jīng)濟結構的多種組織同時(shí)存在于比較開(kāi)放的建設市場(chǎng)中。面對這種新的形勢,對發(fā)包方而言，盡管投資方還是均以追求最大利益為目的，但投資主體卻多元化了;對承包方而言,由于企業(yè)與政府脫鉤，要自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧，所以如果發(fā)生損失，則發(fā)包方和承包方都會(huì )直接受害。這樣一來(lái)，發(fā)包方和承包方為了保護自身的利益，就要想方設法地轉移或降低風(fēng)險帶來(lái)的損失, 一種行之有效的策略就是工程保險。
2、能夠減少風(fēng)險的不確定性
風(fēng)險的不確定性包含了風(fēng)險事件的發(fā)生與否不確定、發(fā)生于何時(shí)不確定、發(fā)生理由不確定以及損失結果不確定。往往由于有這樣的風(fēng)險存在，所以承包商在承接工程項目的同時(shí)，也承擔了工程項目本身可能存在的各種風(fēng)險，但是投保卻能夠將這些不確定的風(fēng)險轉移給保險人。當然，雖然保險公司承擔了風(fēng)險嗎，但這也不意味著(zhù)引火燒身。因為保險公司會(huì )根據其專(zhuān)業(yè)知識對期望損失作出比較準確的判斷，并能夠采取各種防范和應急措施來(lái)降低風(fēng)險不確定性的影響。如向投保人提供關(guān)于安全、防災減災方面的教育和培訓，提供關(guān)于現場(chǎng)檢查等，從而使風(fēng)險發(fā)生的機率降低。而業(yè)主或承包商只要付出少量的保險費給保險公司，便可獲得在保險范圍內由于風(fēng)險發(fā)生所造成的重大損失賠償，這樣就可以使風(fēng)險造成的損失降到最低。
3、能夠加快與國際接軌的進(jìn)程
國際工程在承包中，工程保險作為承包商的一項義務(wù)是強制性的。我國政府也規定[2]，凡“三資”項目及國際金融機構貸款的工程項目必須進(jìn)行工程保險。隨著(zhù)我國市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和改革的不斷深入，國外的承包商會(huì )不斷地涌入我國的建筑市場(chǎng)。同樣，我國的建筑承包企業(yè)也要參與國際競爭。在國際建筑市場(chǎng)上，我們必須按照國際慣例運作。而在建設工程中推行工程保險制度，是我們與國際慣例接軌的一項重要措施，它對于提高我們的項目管理水平起著(zhù)非常積極的作用。
綜上所述，現階段在我國發(fā)展工程保險是適應我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，對國家而言，能夠更加安全的進(jìn)行工程建設，對于業(yè)主和承包商而言，能夠以極小的代價(jià)換取最大的安全從而更多的獲利。因此，在建設工程中推行工程保險制度，是國家工程建設的安全保障，同時(shí)也是業(yè)主和承包商轉移重大風(fēng)險事件的一項有效措施。
結語(yǔ)：本文介紹我國工程保險現存理由及其發(fā)展的緊迫性。闡述我國建筑工程中工程保險的歷史及發(fā)展目前狀況，繼而找出目前我國工程保險發(fā)展的主要理由。同時(shí)根據我國工程建設發(fā)展態(tài)勢對發(fā)展我國工程保險市場(chǎng)的緊迫性做詳細闡述。
參考文獻
[1]劉仲力.發(fā)展我國工程保險的策略研究[D].天津:天津財經(jīng)大學(xué).2008.
[2]梅蘇俊.我國工程保險體系研究[D].重慶：重慶大學(xué).2006
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