【合集】理財方案15篇
為保障事情或工作順利開(kāi)展，時(shí)常需要預先制定方案，方案是計劃中內容最為復雜的一種。那么你有了解過(guò)方案嗎？以下是小編為大家整理的理財方案，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
理財方案1
許多老年人在理財上有自己的考慮，面對家庭多年的積蓄，他們渴望能通過(guò)投資獲得較高收益，理財專(zhuān)家建議，老年人家庭，風(fēng)險承受能力越來(lái)越低，理財應首先考慮收益穩妥，減輕風(fēng)險性投資，避免使養老資金蒙受損失。
今年66歲的黃老先生老伴也已過(guò)花甲之年。孩子們均已獨立生活。黃先生退休后，拿出多年的積蓄30萬(wàn)元專(zhuān)職炒股，先期股市好的時(shí)候賺了不少錢(qián)。而近幾年來(lái)，股市大跌，股市泡沫被不斷擠出，致使資金僅剩20余萬(wàn)元。最近，黃老先生正在檢討當前的投資策略，并思考自己的養老之道。
許多老年人也都有類(lèi)似黃老先生的經(jīng)歷，他們不僅注重儲蓄，把每個(gè)月節余存入銀行，為晚年生活做好積淀。而且不滿(mǎn)足于銀行存款、國債等低收益產(chǎn)品，期望獲得較高的收益。哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)銷(xiāo)營(yíng)中心林巖說(shuō)，老年家庭的理財之道應當優(yōu)先考慮投資安全，以穩妥收益為主。許多老年人投資意識都很強，非常注重投資理財方面的`收益，將全部資金均投入到股市中。但隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，退休養老的壓力越來(lái)越大，風(fēng)險承受能力越來(lái)越低，所以理財思路應逐步趨向穩健。
理財專(zhuān)家林巖建議，老年人最理想的投資模式應按照比例組合搭配，降低投資風(fēng)險。投資組合可定為：30％股票型基金（可作為獲取高收益的投資），40％國債儲蓄（作為老年養老資金的儲備），30％銀行存款（用于應急備用金）。這種組合即可滿(mǎn)足老年人對高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險，使資金漸漸增值，并有助于老先生的身心健康，不至于承擔過(guò)大壓力。
理財方案2
一.活動(dòng)背景：
基于銀行同業(yè)競爭激烈，中間業(yè)務(wù)收入在銀行利潤中占比日趨提高，為了保證我行利潤在20xx年仍然處于地區領(lǐng)先地位，特此舉辦新年感恩客戶(hù)答謝會(huì )。
活動(dòng)內容和目的：普及金融理財知識，讓客戶(hù)了解銀行的理財產(chǎn)品，了解保險在人生中的重要性，讓沒(méi)有開(kāi)辦保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現銀保業(yè)務(wù)零的突破;讓客戶(hù)在熱烈的`氣氛中享受理財的樂(lè )趣。
二.會(huì )議時(shí)間：
20xx年1月20日下午3點(diǎn)—5點(diǎn)
三.地點(diǎn)：
長(cháng)江賓館會(huì )議廳
四.參會(huì )客戶(hù)：
80-100人 銀行的中高端客戶(hù)
五.參會(huì )單位：
中國人壽保險公司某分公司、銀行某分行
六.嘉賓：
銀行分行行長(cháng)、人保分公司總經(jīng)理及相關(guān)客戶(hù)經(jīng)理
七.會(huì )場(chǎng)布置：
講臺上設投影，大廳上方懸掛《新年感恩客戶(hù)答謝會(huì )》紅色橫幅，懸掛彩帶彩條，以示喜慶歡樂(lè )氣氛。
會(huì )場(chǎng)中，設置長(cháng)桌，高背座椅，桌上放置礦泉水、會(huì )議流程及筆。
八、活動(dòng)要求：
1、銀行客戶(hù)經(jīng)理于20xx年1月20日下午2：30分到達賓館迎接客戶(hù)，安排座位，請客戶(hù)按桌牌就座。
2.活動(dòng)期間，銀行客戶(hù)經(jīng)理負責全程維護客戶(hù)，并跟蹤客戶(hù)需求，保證活動(dòng)充分有效。
3.客戶(hù)經(jīng)理負責客戶(hù)簽到，填寫(xiě)抽獎單。
4.購買(mǎi)國壽產(chǎn)品5萬(wàn)元以上的簽單客戶(hù)均有贈送(由保險公司提供)。
九、經(jīng)費預算：
所有參會(huì )人員均有紀念品，由銀行提供：一個(gè)包和一套健身用品50元，合計5000元。租用賓館、客戶(hù)獎品及飲料水果由保險公司提供，獎品為大小不同的四個(gè)檔次的鍍金財神組成。
十、會(huì )議流程：
1、會(huì )議開(kāi)始：播放銀行宣傳片。10分鐘
2、才藝展示：手語(yǔ)《感恩的心》，由銀行人員提供。10分鐘
3.銀行行長(cháng)致答謝詞。10分鐘
4.理財專(zhuān)家宣導《家庭理財規劃方案》 30分鐘
5.簽單禮品展示(專(zhuān)業(yè)禮儀有保險公司提供)10分鐘
6.簽單綠色通道開(kāi)通(20分鐘)為現場(chǎng)簽單客戶(hù)發(fā)送禮品(由保險公司提供)
7.現場(chǎng)第一次抽獎(三等獎三名，獎品由保險公司提供)10分鐘
8.現在第二次抽獎(二等獎二名，獎品由保險公司提供)5分鐘
9.現場(chǎng)第三次抽獎(一等獎一名，獎品由保險公司提供)5分鐘
10.給本次參會(huì )人員發(fā)放紀念品。10分鐘
會(huì )議結束，整個(gè)會(huì )議用時(shí)大約2小時(shí)。
理財方案3
一、證券投資：
劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。
二、保險投資：
方先生的單位雖然為其上了社會(huì )保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng )造者，因此為了減小方先生遭遇不測時(shí)對家庭經(jīng)濟的影響，應重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒(méi)有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒(méi)有養老金這一現狀，主要為其投保養老保險和疾病保險。
三、購車(chē)需求：
以方先生現在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應不成問(wèn)題，可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)，但因汽車(chē)屬于純消費品，因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。
四、房產(chǎn)投資：
劉女士家中有30萬(wàn)元的儲蓄存款，投資方式過(guò)分單一，應對這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會(huì )有數千元的房租收入，而且按照現在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(cháng)，這項收益將是相當可觀(guān)的。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財省錢(qián)方式
隨著(zhù)“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續消費，之后繼續投入忙碌的工作中，而在消費過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話(huà)說(shuō)，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買(mǎi)了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢(qián)，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！
當然省錢(qián)，不是降低生活質(zhì)量；省錢(qián)，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢(qián)達人之前，先要確定一個(gè)宗旨：
省錢(qián)，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當我們盲目地開(kāi)始省錢(qián)，戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂(lè )趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢(qián)計劃不出一個(gè)月就會(huì )舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開(kāi)始省錢(qián)，這非常重要，因為它將決定你能持續多久。
省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà)，請繼續，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的.，不點(diǎn)需要倒掉的，只買(mǎi)能用上的，不買(mǎi)用來(lái)囤積的。
定期記賬，知道自己的錢(qián)花在了什么地方，以便對下個(gè)季度的消費計劃做出調整，把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請專(zhuān)業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來(lái)，重新理財。
窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開(kāi)始設計自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財方案4
資產(chǎn)配置分析和理財建議
家庭理財目標分析：根據目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序
1.希望為女兒準備一年半以后出國留學(xué)的資金。
2.準備夫妻雙方5年后退休的養老金；
3.希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風(fēng)險。
家庭現有金融資產(chǎn)狀況
目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開(kāi)放式基金3個(gè)部分，暫不考慮流動(dòng)性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。
投資風(fēng)格分析
首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀(guān)的收入，經(jīng)過(guò)多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒(méi)有工作收入，風(fēng)險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個(gè)人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險，因此比較適合作穩健型投資。
具體理財建議?
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王先生準備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準備足夠的教育費。費用參見(jiàn)表5。
目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。
�。ǘ┓蚱摒B老金規劃
1．養老金需求分析：按退休后生活30年計算
�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬(wàn)元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬(wàn)元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬(wàn)元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買(mǎi)的保險每年可得3萬(wàn)元的年金，則王先生的養老金需要缺口是17萬(wàn)元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬(wàn)元。
�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬(wàn)元/年，到70歲以前，費用合計60萬(wàn)元。
�。�3）退休后還有部分保險未供完，整個(gè)家庭合計未供的保費余額為40萬(wàn)元。
�。�4）據統計，按照現在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的'支出大約為20xx元左右，但醫療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫療支出約3000元，兩個(gè)人30年合計約為20萬(wàn)元。此外，一個(gè)重大疾病的花費約在10萬(wàn)～30萬(wàn)元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬(wàn)元左右的重大疾病保險，隨著(zhù)醫療費用的上升，建議每人再準備15萬(wàn)元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫療費用合計約為50萬(wàn)元
綜上所述，王先生需要準備養老金650萬(wàn)元左右
2.養老金需求來(lái)源分析
�。�1）目前王先生的存款加上開(kāi)放式基金市值共1000萬(wàn)元。
�。�2）夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險的滿(mǎn)期金，總額為40萬(wàn)元，另外，在60歲～80歲期間，所購買(mǎi)的保險產(chǎn)品陸續到期，到時(shí)可得60萬(wàn)元左右的滿(mǎn)期金。
�。�3）王先生在退休前每年預計凈收入50萬(wàn)元，5年合計250萬(wàn)元。
綜上所述：王先生可用于養老的資金共1350萬(wàn)元。參見(jiàn)表6。
3.養老金規劃：
�、刨Y金分配
如前面分析可知，王先生現有的投資及收入足以應付養老需要。在沒(méi)有其他大額理財目標的前提下，王先生目前1100萬(wàn)元的資產(chǎn)可以分成兩部分來(lái)考慮：一部分是550萬(wàn)元的養老備用金（等于650萬(wàn)元減去100萬(wàn)元保險滿(mǎn)期金），另一部分是550萬(wàn)元的閑置資金。除此之外，未來(lái)五年內每年50萬(wàn)元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。
�、起B老金投資安排
由于養老是人的基本需求，所以養老資金的投資不能承受過(guò)高的風(fēng)險；同時(shí)根據前面的風(fēng)險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間，這三點(diǎn)都決定了550萬(wàn)元的養老備用金必須做穩健型的投資，建議其中80%（約440萬(wàn)元資金）配置在貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬(wàn)元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。
在規劃好養老金的配置后，剩下的550萬(wàn)元閑置資金以及未來(lái)5年每年的收入，由于暫時(shí)沒(méi)有固定的用途，可以看作長(cháng)期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會(huì )造成直接影響，因此這類(lèi)資金的投資可以承受較高的風(fēng)險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過(guò)多，需要適當清理一下。
理財方案5
一、背景資料
1、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介
經(jīng)過(guò)分析得出，xx公司主要從事工程機械的研發(fā)、制造、銷(xiāo)售，是中國最大、全球第六的工程機械制造商。目前，三一混凝土機械、挖掘機、履帶起重機、旋挖鉆機已成為國內第一品牌，混凝土輸送泵車(chē)、混凝土輸送泵和全液壓壓路機市場(chǎng)占有率居國內首位，泵車(chē)產(chǎn)量居世界首位，是全球最大的混凝土機械制造企業(yè)。因此對應的其所需要穩固市場(chǎng)份額，擴大銷(xiāo)售量，那么就需要一項專(zhuān)門(mén)的銀行產(chǎn)品來(lái)解決公司穩定的購銷(xiāo)渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據的辦理問(wèn)題的理財產(chǎn)品就顯得由為需要，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則能夠則正好能夠滿(mǎn)足三一重工股份有限公司對于這一部分的要求，能夠充分的滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。
動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國興業(yè)銀行為客戶(hù)帶給的更為方便、快捷的金融服務(wù)。指客戶(hù)以其合法所有且貼合本行規定的動(dòng)產(chǎn)或倉單質(zhì)押，我行據此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿易融資、貼現、承兌、商票保貼等。
2、競爭對手分析
�。�1）SWOT分析：
二、營(yíng)銷(xiāo)目標
向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶(hù)所了解。以擴大業(yè)務(wù)規模和提高銀行信譽(yù)為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng )新發(fā)展，牢牢把握現有的客戶(hù)，同時(shí)重視新客戶(hù)的拓展，使其他具有潛在需求的客戶(hù)對本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對民生銀行品牌的初步認可，催生出購買(mǎi)欲望，主動(dòng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)占有相當比例。不僅僅如此，對于所需要營(yíng)銷(xiāo)的集團----三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對于公司能夠使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉，利用銀行資金，實(shí)現杠桿采購，減少應收賬款，扶持經(jīng)銷(xiāo)商共同發(fā)展，擴大市場(chǎng)份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實(shí)力，易于獲得銀行融資支持，增強銷(xiāo)售競爭優(yōu)勢。加快資金回籠，增加批量銷(xiāo)售量，搶占市場(chǎng)份額。
三、營(yíng)銷(xiāo)計劃
1、營(yíng)銷(xiāo)渠道：
�。�1）專(zhuān)營(yíng)性銷(xiāo)售。利用在本行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)企業(yè)的穩定的客戶(hù)源，向其中貼合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，能夠透過(guò)電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)、登門(mén)拜訪(fǎng)等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。
�。�2）普遍性銷(xiāo)售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處，要求銀行的柜臺人員對每位有意向的客戶(hù)帶給此類(lèi)產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接、高效的.營(yíng)銷(xiāo)形式，既節約相應的銷(xiāo)售費用，又能很快的讓客戶(hù)熟知產(chǎn)品的特性。
�。�3）利用ATM、POS自助設備等銀行的外部服務(wù)設備，透過(guò)在提取款項的過(guò)程中發(fā)布廣告、帶給產(chǎn)品信息、，從而提高該產(chǎn)品的知名度。
�。�4）利用公交站牌和大、小型的戶(hù)外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性。
�。�5）選取中間商代理。由興業(yè)銀行授權代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶(hù)居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所應對面地為客戶(hù)分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并為客戶(hù)帶給相關(guān)后續服務(wù)。
2、營(yíng)銷(xiāo)理念：
�。ㄒ唬�、以客戶(hù)為中心的，注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務(wù)。形
成良好的售后咨詢(xún)服務(wù)聯(lián)系群，方便解決客戶(hù)的各種疑惑和要求，為他們帶給全方位的銀行服務(wù)。
�。ǘ�、以銀行業(yè)務(wù)為主，品牌化、專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。對外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿(mǎn)足大多數客戶(hù)的需求，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶(hù)，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，營(yíng)銷(xiāo)全國性行業(yè)大客戶(hù)。
�。ㄈ�、以產(chǎn)品為中心，構成全面的客戶(hù)評價(jià)機制，第一時(shí)間了解客戶(hù)的需求。在對外理財方面的賣(mài)點(diǎn)主要集中在現金管理、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，使企業(yè)透過(guò)加強對流動(dòng)資金的規劃，使銀企雙方實(shí)現雙贏(yíng)。
四、促銷(xiāo)計劃
1、促銷(xiāo)策略：（1）利用在本行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)企業(yè)的穩定的客戶(hù)源，指派銀行的工作人員向其中貼合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，能夠透過(guò)登門(mén)拜訪(fǎng)的方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。
�。�2）向原有的老客戶(hù)帶給體驗式服務(wù)，將“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶(hù)免費體驗一段時(shí)間，讓其親自體會(huì )該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。
�。�3）采用電話(huà)直銷(xiāo)的方式以電話(huà)為主要溝通手段，合理地利用原有客戶(hù)資源，與客戶(hù)取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢(xún)、報價(jià)、保單條件確認等主要營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的新型營(yíng)銷(xiāo)模式。這種方式簡(jiǎn)便，靈活，成本低。
�。�4）采取讓銀行理財人員深入到各家規模公司去進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，先進(jìn)行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對于“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有必須的了解，再推薦使用該產(chǎn)品。
�。�5）廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶(hù)外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，還能夠透過(guò)各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息，做到產(chǎn)品良好的普及性。透過(guò)這種方式，能夠更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng)，有利先一步搶占市場(chǎng)份額。
2、促銷(xiāo)理念：
透過(guò)獨特的，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運作模式，發(fā)掘新的市場(chǎng)機會(huì )，開(kāi)發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶(hù)，為他們開(kāi)辟更大的發(fā)展空間。要透過(guò)帶給專(zhuān)業(yè)水準的服務(wù)，使客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶(hù)享受增值服務(wù)，實(shí)現共生共贏(yíng)，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險降低，運營(yíng)效率提高，并透過(guò)帶給產(chǎn)品的服務(wù)，達成持續贏(yíng)利的目標。適應當前經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢的變革，為銀行將來(lái)的開(kāi)辟一條更廣闊的發(fā)展路途。
理財方案6
一、活動(dòng)背景及目的
對大學(xué)生高消費現象，多年以來(lái)，輿論在詬病的同時(shí)頗為擔憂(yōu)。作為在信息和財富時(shí)代成長(cháng)的大學(xué)生，無(wú)論家庭經(jīng)濟狀況好壞，對金錢(qián)和貧富的敏感程度及認知程度，都比較強烈。如今，在這個(gè)物價(jià)普漲的時(shí)代背景下，多數大學(xué)生都意識到緊縮消費的重要性，同時(shí)，轉變消費理念，開(kāi)始注重節約，更多的大學(xué)生由消費轉為理財。
由于資金有限、缺乏社會(huì )經(jīng)驗、考慮問(wèn)題還不成熟等因素，大學(xué)生投資理財需要經(jīng)過(guò)比較長(cháng)的投資起步期。專(zhuān)家認為：大學(xué)生投資沒(méi)必要局限于股票行業(yè)，可適當向其他投資方式傾斜。大學(xué)生投資理財的方法很多，找到適合自己的投資項目最重要。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財起到“投石問(wèn)路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著(zhù)積極的意義。
為進(jìn)一步提高我校區學(xué)生對理財投資的興趣，提高大學(xué)生對理財投資的認識及加強實(shí)際能力的運用，華南師范大學(xué)南海校區金融協(xié)會(huì )將與招商銀行攜手創(chuàng )辦理財俱樂(lè )部，為我校區的廣大師生樹(shù)立專(zhuān)業(yè)的理財專(zhuān)家形象的同時(shí)，提供專(zhuān)業(yè)的投資理財知識及實(shí)踐機會(huì )。
二、活動(dòng)簡(jiǎn)介
1、活動(dòng)主題：關(guān)心您的.財富健康，為您打造科學(xué)的理財
2、活動(dòng)時(shí)間：xx年9月25日-xx年9月25日
3、活動(dòng)地點(diǎn)：華南師范大學(xué)南海校區
4、活動(dòng)對象：華南師范大學(xué)南海校區全體師生
5、主辦單位：華南師范大學(xué)南海校區金融協(xié)會(huì )
6、協(xié)辦單位：招商銀行
三、俱樂(lè )部運作
1、俱樂(lè )部干事選拔主要由招商銀行安排與負責，由干事進(jìn)行活動(dòng)的策劃及運作；
2、招商銀行贊助協(xié)會(huì )一定資金以支持協(xié)會(huì )舉行的各項活動(dòng)，包括舉行本次理財俱樂(lè )部相關(guān)活動(dòng)所需的部分材料，如橫幅，彩報，宣傳單等
3、協(xié)會(huì )與招商銀行共同進(jìn)行俱樂(lè )部前期的品牌宣傳工作，并協(xié)助招商銀行策劃后續活動(dòng)，同時(shí)我協(xié)會(huì )將自主策劃活動(dòng)，以帶動(dòng)俱樂(lè )部的運作及提升俱樂(lè )部的活力。
四、活動(dòng)主要內容
1、金融協(xié)會(huì )理財俱樂(lè )部咨詢(xún)會(huì )
�。�1）時(shí)間：咨詢(xún)日暫定9月25日及26日中午
�。�2）咨詢(xún)形式：咨詢(xún)會(huì )當日招商銀行將派工作人員到我校，與協(xié)會(huì )一起進(jìn)行咨詢(xún)工作
�。�3）活動(dòng)地點(diǎn)：b座與d座樓下行人道右邊
2、俱樂(lè )部會(huì )員見(jiàn)面會(huì )
�。�1）時(shí)間：招會(huì )員后（具體時(shí)間待定）
�。�2）形式：對會(huì )員發(fā)送短信邀請其參加見(jiàn)面會(huì )，如當日推薦其他朋友一同加入，更可獲得188元理財體驗券（不設實(shí)體券，以短信形式進(jìn)行）。并現場(chǎng)進(jìn)行俱樂(lè )部干事面試活動(dòng)（干事面試在見(jiàn)面會(huì )結束后進(jìn)行）。
�。�3）活動(dòng)具體內容
現場(chǎng)對加入招商銀行理財俱樂(lè )部的同學(xué)免費體驗招商銀行尊貴服務(wù)，我協(xié)會(huì )協(xié)助招行進(jìn)行抽獎活動(dòng)（抽獎活動(dòng)由招行準備并完成）。
3、后續系列活動(dòng)
�。�1）投資理財講座
活動(dòng)目的：突顯招行投資理財專(zhuān)家形象
時(shí)間：11月中（具體時(shí)間待定）
內容：注重風(fēng)險控制的方法，基金定投等
流程：待定
�。�2）業(yè)務(wù)及營(yíng)銷(xiāo)技巧培訓
�。�3）戶(hù)外拓展培訓
�。�4）會(huì )員交流會(huì )
�。�5）理財投資論壇和規劃大賽
�。�6）在寒暑期提供社會(huì )實(shí)踐機會(huì )
附：活動(dòng)負責人聯(lián)系方式
李良：xxxxxxxx
鄧敏宜：xxxxxxxx
華南師范大學(xué)南海校區金融協(xié)會(huì )
xx年六月二十日
理財方案7
活動(dòng)目的
1．明白要合理消費的道理，學(xué)會(huì )自主理財，學(xué)會(huì )合理消費。
2．養成勤儉節約的品質(zhì)。
活動(dòng)準備
1．同學(xué)統計自身一周的零花錢(qián)總數。
2．在班里開(kāi)展“巧花兩元錢(qián)”活動(dòng)。
3．搜集名人理財的故事。
活動(dòng)過(guò)程
一、評選“理財小明星”
教師：上周，同學(xué)們開(kāi)展了“巧花兩元錢(qián)”的活動(dòng)。不知道大家是如何花這兩元錢(qián)的，請把你“巧花兩元錢(qián)”的情況說(shuō)給大家聽(tīng)聽(tīng)。
1．學(xué)習小組成員互相交流，評出小組“理財小明星”。
2．討論：你最佩服哪位“理財小明星”，佩服的原因是什么。
3．小結：看來(lái)，這小小的兩元錢(qián)讓同學(xué)們懂得了如何理財，收獲可真不小��！這幾年，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展、人民生活水平的提高，許多同學(xué)的零花錢(qián)也越來(lái)越多。有人統計全國小同學(xué)的零花錢(qián)總數大得驚人：10．億元！可是，不少小同學(xué)都不懂得合理地使用自身的零花錢(qián)。今天，讓我們一起走進(jìn)《小小理財俱樂(lè )部》，學(xué)習合理理財的'竅門(mén)。板書(shū)課題：小小理財俱樂(lè )部。
二、理財第一招：花錢(qián)有計劃
教師用課件出下面的統計圖。
全班人數 一周零用錢(qián)總數 買(mǎi)學(xué)習用品錢(qián)數 買(mǎi)零食錢(qián)數 買(mǎi)玩具錢(qián)數 買(mǎi)其他小玩意錢(qián)數 ……
1．討論：你是怎樣使用零用錢(qián)的。教師根據同學(xué)的自由發(fā)言，在表格第一行依次寫(xiě)上。
2．統計全班同學(xué)的零花錢(qián)總數以和零花錢(qián)的使用情況，在表格中填寫(xiě)統計結果。
3．讀讀教科書(shū)中的小資料，考慮：一個(gè)億萬(wàn)富豪為什么給自身小朋友的零用錢(qián)那么少。
4．實(shí)踐：根據“巧花零用錢(qián)”活動(dòng)中的體驗和課堂上所學(xué)的知識，同學(xué)各自擬定一份零用錢(qián)計劃。
5．同學(xué)交流自身的零用錢(qián)計劃，師生一起評議。
三、理財第二招：需要不需要
1．開(kāi)展“理財幫幫助”活動(dòng)。同學(xué)就下列表中的情況進(jìn)行討論、交流：生活中遇到下列情形非要不可嗎？理由是什么？
1．我有很多米奇玩具，最近商家出了新款，我很想買(mǎi)。
2．學(xué)校和近的商店里有一種小電動(dòng)風(fēng)扇，可以?huà)煸诓弊由�。許多同學(xué)都買(mǎi)了，我也想買(mǎi)。
3．明明的文具袋用了一個(gè)學(xué)期，拉練壞了，文具經(jīng)常散落到書(shū)包里，他想買(mǎi)一個(gè)新的。
4．小林有一雙新的滾軸溜冰鞋。但看到云云的那一雙款式更漂亮時(shí)尚，他也想買(mǎi)一雙那樣的。
請協(xié)助以上同學(xué)想一想，他們需要購買(mǎi)這些物品嗎，為什么。
2．選擇一個(gè)情境，和同桌分別扮演小主人公和其家長(cháng)，設計一段對白，家長(cháng)告訴他（她）該如何合理消費。
3．討論：通過(guò)協(xié)助這幾位同學(xué)，你受到了什么啟發(fā)。
4．小結：買(mǎi)東西之前一定要想想，我真的非要它不可嗎？假如回答是“不”，那就別浪費金錢(qián)了。這就是理財的第二招——需要不需要。
四、理財竅門(mén)新發(fā)現
教師：理財小竅門(mén)有很多，只要開(kāi)動(dòng)腦筋，就會(huì )有新的發(fā)現。
1．說(shuō)說(shuō)自身知道的名人理財故事。
2．同學(xué)自由發(fā)言，介紹自身或家人的理財高招。
五、實(shí)踐大舞臺
1．討論：我們有沒(méi)有方法自身掙班費，該怎樣管理班費。
2．老師拿出事先準備好的存款憑條，向同學(xué)示范如何填寫(xiě)，讓同學(xué)為班級開(kāi)一個(gè)銀行賬戶(hù)，用于班費管理。
3．分組管理班費，輪流填寫(xiě)“我們班的理財日記”，不只要記錄班費的收支情況，還可以記錄理財心得。
理財方案8
是指投資者在有關(guān)銷(xiāo)售機構約定每期的扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式，由銷(xiāo)售機構在約定的扣款日從投資者指定銀行賬戶(hù)內自動(dòng)完成扣款和基金的申購。由于這種方法每次投入的`金額一般較小，投資者可以通過(guò)一次約定，就能讓錢(qián)長(cháng)期自動(dòng)地工作，因此又被稱(chēng)為“懶人投資法”。比如，投資者決定對某只基金投資1萬(wàn)元，按照定期定額計劃，投資者可以每月投資1000元，連續投資10個(gè)月;也可以每月投資200元，連續投資50個(gè)月。與單筆投資不同，定期定額投資基金的投資起點(diǎn)低，不加重經(jīng)濟負擔;每月自動(dòng)扣款，具有強迫儲蓄的功效，為投資人積累了資金;長(cháng)期堅持，還可以獲取復利收益。定期定額投資可以有效地分散投資風(fēng)險。當基金凈值上漲時(shí)，買(mǎi)到的基金份額較少;當凈值下跌時(shí)，買(mǎi)到的份額則較多。這樣一來(lái)，“上漲買(mǎi)少、下跌買(mǎi)多”，長(cháng)期下來(lái)就可以有效攤低投資成本，投資者也不必為選擇合適的投資時(shí)機而勞神費力。與儲戶(hù)所習慣的"零存整取"方式相似的是，基金定投也像"零存整取"一樣方便，但顯然收益更高，也更具靈活性。利用基金定投，投資者可以規劃自己以及家庭成員的教育、養老、住房等財務(wù)目標。以工行目前推出的基金定投為例，如果投資者每月用1000元進(jìn)行零存整取，按銀行現行利率計算，5年后本利共為64392元，而在同樣的時(shí)間內，用同樣的錢(qián)定投一只年收益率為10%的基金可得77171元，多了1萬(wàn)多元。
5萬(wàn)元理財方法：儲蓄
長(cháng)期以來(lái)，儲蓄具有安全可靠、手續方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn),對于求穩健、方便,圖省事的投資者較適合。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產(chǎn)品。只要方法得當，儲蓄也可以錢(qián)生錢(qián)。假設存3萬(wàn)元，可開(kāi)設1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開(kāi)設一個(gè)3年期的`存單。以此類(lèi)推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息;。
5萬(wàn)元理財方法：萬(wàn)能險
其是介于分紅險與投資險之間的一種投資型壽險。萬(wàn)能保險現金價(jià)值的計算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬(wàn)能險還能獲得結算利率。目前的結算利率普遍高于一年期存款利率，有的.超過(guò)5年期存款利率。很多人認為，萬(wàn)能險實(shí)際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險同時(shí)涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會(huì )太高。保險是一種很好的理財方式，年輕人可以從長(cháng)遠打算，投資壽險和意外險等;
5萬(wàn)元理財方法：銀行保本理財產(chǎn)品
目前的銀行理財產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當一部分為保本的掛鉤型理財產(chǎn)品。根據獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購買(mǎi)銀行保本理財產(chǎn)品可以保證本金安全。此類(lèi)產(chǎn)品的`保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內。同時(shí)，保本型產(chǎn)品規定的保本期限較長(cháng)。興業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以考慮看看。
5元元理財方法：國債
購買(mǎi)憑證式國債，三年期的年收益率為3.39%，五年期的年收益率為3.81%;其被投資者公認為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒(méi)有信用風(fēng)險與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險，利率也比同期儲蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國債免繳利息稅�？梢陨鲜薪灰子涃~式國債，可隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)，收益相對較高，但保本功能隨之下。
通過(guò)上面幾種方法的介紹的5萬(wàn)元理財方案相信大家都有了自己的看法，其實(shí)不管是什么樣的理財方式只要大家認為是適合自己的就是最好的'理財方式。不過(guò)要提醒大家的是，如果我們投資理財產(chǎn)品的話(huà)，一定要注意對那種理財產(chǎn)品有比較清晰的認知，不要盲目的進(jìn)行理財，了解它的風(fēng)險，找出適合自己的投資方式。
理財方案9
家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現，時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期
時(shí)間段為起點(diǎn)是結婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(cháng)期，追求收入成長(cháng)，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛(ài)浪漫會(huì )有些花銷(xiāo)，正常的家計支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會(huì )房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個(gè)階段比較常見(jiàn)的現象。這個(gè)階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個(gè)階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類(lèi)資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來(lái)降低風(fēng)險。
第二階段，家庭成長(cháng)期
時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的`家計支出、禮尚往來(lái)、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車(chē)等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類(lèi)資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買(mǎi)好保障類(lèi)的保險產(chǎn)品。還有可以開(kāi)始定投為退休做準備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽(yáng)光私募這類(lèi)產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期
時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來(lái)，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個(gè)階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產(chǎn)品，少量配置股票類(lèi)資產(chǎn)，還有可以為養老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。
理財方案10
4321定律
4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開(kāi)支;20%用于銀行存款以備應急之需;10%用于保險。
72定律
72定律不拿回利息利滾利式的`進(jìn)行投資理財，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。
如在銀行存款10萬(wàn)元，年利率是2%，那末經(jīng)過(guò)多少年才能增值為20萬(wàn)元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。
80定律
80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個(gè)百分號(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說(shuō)在30歲時(shí)可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風(fēng)險在這個(gè)年齡段是可以接受的，而在50歲時(shí)則投資股票占30%為宜。
家庭保險雙10定律
家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。
房貸三一定律
每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當月總收入的三分之一為宜。
理財方案11
為了積極響應國家“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的號召，幫助創(chuàng )業(yè)者更好的了解國家相關(guān)政策、加強交流、拓展人脈圈、宣傳企業(yè)文化，以達到共贏(yíng)發(fā)展為目的。
沙龍主題：企業(yè)家沙龍
活動(dòng)目的：本次活動(dòng)主要目的是宣傳xx平臺，提高xx平臺的影響力，吸引更多意向創(chuàng )業(yè)者的關(guān)注；宣傳入駐企業(yè)，增強企業(yè)之間的交流與合作，達到共贏(yíng)。
活動(dòng)時(shí)間：7月19日（暫定）14:00-17:00
活動(dòng)地點(diǎn)：xx咖啡
活動(dòng)人數：50人左右（包含工作人員）
主要來(lái)賓：嘉賓、入駐加速器企業(yè)負責人、工作人員等
活動(dòng)結構：企業(yè)介紹交流、嘉賓分享、抽獎互動(dòng)活動(dòng)
活動(dòng)基調：輕松愉悅、氣氛融洽。
活動(dòng)預算：根據活動(dòng)籌備情況和策劃方案，活動(dòng)組織、場(chǎng)地租賃、現場(chǎng)宣傳品印制等費用，預算支出約3萬(wàn)元。
活動(dòng)流程：
14:00——14:15簽到
根據前期的預約，打印出與會(huì )嘉賓的名單(來(lái)賓簽到有助于內部統計人數)，來(lái)賓到場(chǎng)時(shí)簽到。簽名冊簽到后邀請嘉賓參與完成簽到。簽到完畢后，為來(lái)賓貼上手臂貼，一是作為參會(huì )者到場(chǎng)的.證明，二是宣傳本次活動(dòng)參加的創(chuàng )業(yè)企業(yè)。
14:15——14:30現場(chǎng)播放本次活動(dòng)宣傳PPT切換，來(lái)賓可自由參觀(guān)活動(dòng)現場(chǎng)，相互交流。
14:30——14:45開(kāi)場(chǎng)
主持人歡迎來(lái)賓，介紹活動(dòng)和活動(dòng)流程。本次沙龍以“創(chuàng )業(yè)大家談”為切入點(diǎn)，主要內容分為三部分。
14:45——15:15
每位入駐企業(yè)負責人簡(jiǎn)單介紹自己公司。
15:15——16:30邀請3位嘉賓講述自己的創(chuàng )業(yè)故事，面臨的問(wèn)題，如何去解決的等。
16:30互動(dòng)環(huán)節（15分鐘）互動(dòng)游戲。
16:45抽獎（5分鐘）在互動(dòng)游戲之后，活躍氣氛，開(kāi)始抽獎。
理財方案12
一、教學(xué)方法研究
傳統理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀(guān)念，而在學(xué)生的能力培養方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動(dòng)學(xué)習變成主動(dòng)探究，建構自己所認知的學(xué)習框架。建構主義教育思想為指導的“項目驅動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個(gè)課堂的教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成在客戶(hù)需求中完成特定任務(wù)�！绊椖框寗�(dòng)式”教學(xué)模式這種強調培養實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專(zhuān)業(yè)的《個(gè)人投資理財》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅動(dòng)式”教學(xué)模式融入個(gè)人理財課程中進(jìn)行課程的創(chuàng )新研究可以培養金融事務(wù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應能力。
二、課程設置與考評研究
本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時(shí)與實(shí)驗課時(shí)的安排、模擬項目的設計、學(xué)習小組的分組情況、專(zhuān)項教學(xué)的設置、教學(xué)資源的整合，教材內容的處理等。由于課程教學(xué)方法的調整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習過(guò)程相一致的情境化評價(jià)或融合于教學(xué)過(guò)程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習中對項目問(wèn)題的解決過(guò)程本身反映學(xué)習效果。另外，在學(xué)習過(guò)程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習小組進(jìn)行學(xué)習與討論，學(xué)生在自主學(xué)習的同時(shí)，培養了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學(xué)習能力。我們還根據個(gè)人理財課程的特點(diǎn)應關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度和解決問(wèn)題的能力及創(chuàng )造性的培養，改變以“理論考核為主”的考核評價(jià)模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養和能力提升”為主導的成績(jì)評定模式，結合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現與項目完成情況來(lái)進(jìn)行評價(jià)。
三、教學(xué)資源的匯編研究
在個(gè)人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò )、圖書(shū)館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡(jiǎn)單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內容，突出案例所要體現的某兩個(gè)或某幾個(gè)方面的理財知識，注重案例難度的'適度性和綜合性，同時(shí)要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應用的價(jià)值就更好了。教師也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同客戶(hù)遇到的理財問(wèn)題放到同一個(gè)假定的客戶(hù)中去，整合過(guò)程中要注重理財規劃的整體邏輯性，設置的問(wèn)題要循序漸進(jìn)，應該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導到新學(xué)的理財知識上。
四、研究的特色創(chuàng )新之處
�。ㄒ唬⿲�(shí)踐教學(xué)力度得到加強。
個(gè)人理財課程的教學(xué)最主要的還是著(zhù)眼于加強實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來(lái)看，主要途徑有四條：
1、結合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動(dòng)，引導學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實(shí)際情況量身制定相應類(lèi)型的理財規劃，并通過(guò)小組間相互討論交流理財信息，提高實(shí)際理財能力；
2、開(kāi)展個(gè)人理財的模擬大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習的興趣；
3、邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規劃師或者金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財規劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認識；
4、同銀行、證券公司、保險公司、會(huì )計師事務(wù)所等機構建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀(guān)學(xué)習，實(shí)際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個(gè)人投資理財市場(chǎng)的切身感受與領(lǐng)悟。
�。ǘ⿲W(xué)生自身專(zhuān)業(yè)綜合理財能力得到提升。
在實(shí)施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現，通過(guò)該課程模式探索的實(shí)驗改革，學(xué)生的自身專(zhuān)業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結業(yè)考試中需要完成一份理財規劃書(shū)，而學(xué)生要想完成這份理財規劃書(shū)，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會(huì )等多方面知識作為支撐，同時(shí)他要學(xué)會(huì )團隊合作，小組共同完成理財規劃。
理財方案13
為深入、加強銀行與東臺碧桂園項目的合作，提升客戶(hù)服務(wù)水平，滿(mǎn)足客戶(hù)投資理財需求，特舉辦本次高端客戶(hù)投資理財沙龍。
一、活動(dòng)背景
通過(guò)沙龍形式的交流與事件營(yíng)銷(xiāo)，結合銷(xiāo)售經(jīng)理、行業(yè)專(zhuān)家、投資理財專(zhuān)家的`現場(chǎng)講解介紹，推薦銀行理財產(chǎn)品，實(shí)現個(gè)人理財客戶(hù)資金有效運用和理財增值；傳達東臺碧桂園投資價(jià)值、購買(mǎi)價(jià)值，結合營(yíng)銷(xiāo)策略促成目標客戶(hù)群現場(chǎng)成交或購買(mǎi)意向性。
二、目標客戶(hù)
東臺知名商會(huì )組織高層人士、投資理財意向強烈的成功人士及部分潛在客戶(hù)。
三、活動(dòng)主題
尊享理財，贏(yíng)在未來(lái)
四、活動(dòng)時(shí)間
20xx年x月xx日下午2：30—5：10
五、活動(dòng)地點(diǎn)
碧桂園城市展廳或銀行會(huì )議室
六、參加人員
1、銀行貴賓客戶(hù)代表約xx人。
2、碧桂園貴賓客戶(hù)代表約xx人。
3、銀行領(lǐng)導及相關(guān)人員xx人。
七、活動(dòng)流程
�。ㄒ唬┓桨笖M定、篩選客戶(hù)、講課ppt準備、產(chǎn)品套餐和折頁(yè)設計
�。ǘ┪锪蠝蕚浼皵[放碧桂園項目
�。ㄈ┛蛻�(hù)邀約（電話(huà)、短信）
�。ㄋ模┈F場(chǎng)主持和講課5人。（其中主持理財產(chǎn)品\貴金屬講師銀行提供）
�。ㄎ澹┖笃跔I(yíng)銷(xiāo)跟進(jìn)銀行項目營(yíng)銷(xiāo)人員
八、活動(dòng)組織及人員分工
總指揮：
經(jīng)理組長(cháng)：
副組長(cháng)：
人員整體安排：
迎賓、簽到、發(fā)放禮品、宣傳折頁(yè)（10人）
銀行營(yíng)銷(xiāo)人員各（3人）
九、物料準備及預算（元）
理財方案14
假設前提：
本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶(hù)基礎信息的不完整性，以及未來(lái)我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價(jià)上漲導致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個(gè)家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價(jià)上漲幅度，家庭的年收入的增長(cháng)大于年支出的增長(cháng)。但為便于做出數據詳實(shí)的理財方案，特對相關(guān)內容做如下假設：
物價(jià)年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規劃期間家庭年度節余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個(gè)理財計劃期間年度節余假設不變，等于期初值。
一、理財方案摘要
在分析A先生家庭現有資產(chǎn)和需求的基礎上，結合分析其生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來(lái)30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規劃人生，基本上滿(mǎn)足A先生家庭成長(cháng)期的各個(gè)目標。具體理財目標如下：
1、短期內合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根據不同時(shí)期需要，適當調整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。
3、中期準備2年內購買(mǎi)住房（房?jì)r(jià)約23.4萬(wàn)，一次性付出約7萬(wàn)）。
4、長(cháng)期準備兒女的養育費（年均支出1萬(wàn)元）、儲備子女教育金（3萬(wàn)）；提高父母醫療保障（10萬(wàn)）；為自己儲備養老金（家庭月均3000元）。
二、客戶(hù)基本情況
根據案例已知條件，為了更好進(jìn)行財務(wù)規劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進(jìn)行了假設細化。
1、客戶(hù)基本情況
A先生：28歲，外資公司營(yíng)銷(xiāo)工作，5年工作經(jīng)驗
B女士：28歲，財務(wù)會(huì )計工作，7年工作經(jīng)驗
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無(wú)
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，損失近10000元）
經(jīng)濟型轎車(chē)一部, 住房暫無(wú)
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬(wàn)：A先生收入：7.2萬(wàn)元， B小姐收入：3.6萬(wàn)元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬(wàn)元，日常生活支出3.12萬(wàn)元，養車(chē)費支出1.2萬(wàn)元，交際等其他支出3.84萬(wàn)元。
5、家庭現有計劃
�。�1）處置目前被套股票
�。�2）2年內購買(mǎi)一套兩居室住房
�。�3）5年后養育一個(gè)孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫保，短期不需要照顧；
(2)夫妻二人單位均有社會(huì )養老保險以及醫療保險。A先生60歲退休時(shí)可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶(hù)財務(wù)分析
本內容是基于案例提供的信息，通過(guò)整理、分析和假設，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負債狀況進(jìn)行了細分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負債全貌，我們將以此為基礎設計理財方案。
1、家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車(chē)，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動(dòng)大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動(dòng)性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應付不時(shí)之需，收益性低，流動(dòng)性強�？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩定。
3、家庭支出情況
家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20％，假設約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車(chē)保養費支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動(dòng)彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動(dòng)彈性；無(wú)任何負債性支出，無(wú)新增投資支出。
4、家庭年節余情況
年總收入108000元－總支出81600元＝26400元
5、財務(wù)分析結論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來(lái)看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩定。從支出狀況來(lái)看，由于A(yíng)先生從事?tīng)I銷(xiāo)工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車(chē)保養支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無(wú)負債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來(lái)說(shuō)偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節余為26400元。
(二) 財務(wù)比率分析
資產(chǎn)負債率：總負債/總資產(chǎn)＝0%, 說(shuō)明A先生家庭綜合償債能力強。
儲蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿(mǎn)足當年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。
流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足其8.82個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性好。
通過(guò)上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動(dòng)性好，家庭資產(chǎn)穩固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。
(三)目前理財狀況分析
1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養小孩、贍養父母的負擔且暫時(shí)沒(méi)有供房，因此整個(gè)家庭開(kāi)支偏向于消費而非投資儲蓄，現有的家庭財富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
�。�1） 無(wú)任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。
�。�2） 股票投資比重過(guò)大，占總資產(chǎn)25％，風(fēng)險較大
�。�3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低
�。�4） 無(wú)任何商業(yè)養老保險投資。
四、客戶(hù)偏好需求分析
1、客戶(hù)偏好分析
根據A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無(wú)任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶(hù)需求分析
�。�1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買(mǎi)賣(mài)需求。
�。�2） 為加強承擔意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買(mǎi)車(chē)險以及人身意外險需求。
�。�3）計劃2年內買(mǎi)一套2房住房，約75平方米。以目前房?jì)r(jià)3000元/平米，則總價(jià)約22.5萬(wàn)元，以現在的家庭存款情況購買(mǎi)力不足。因此，2年后才有購買(mǎi)住房需求。
�。�4） 計劃5年后養育一個(gè)小孩。小孩養育費是一筆較大的家庭開(kāi)支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀(guān)。A先生家庭需要計劃養育費用支出以及儲備教育金。
�。�5）15年后雙方老人疾病、護理費用越來(lái)越大，醫保不能滿(mǎn)足需要，需要增加額外的醫療保障。
�。�6）30年后A先生、B小姐都退休，以現有狀況來(lái)看，到時(shí)家庭收入合計20xx元，遠不能滿(mǎn)足生活需要，需要儲備養老金。
五、理財工具選擇與應用
根據A先生家庭現有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：
六、理財策略
讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動(dòng)性和收益性， 根據實(shí)際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過(guò)理財規劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿(mǎn)足其需求：
1、短期來(lái)看（第1－2年內），首先通過(guò)購買(mǎi)少量保障型保險解決應有的家庭保障問(wèn)題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力；其次，2年內沒(méi)有大額用錢(qián)計劃，短期內可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣(mài)出轉而購買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式來(lái)進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。
2、中期來(lái)看（第2－5年內），通過(guò)合理選擇按揭成數、年限解決家庭住房問(wèn)題；同時(shí)由于家庭負擔逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩健型轉移，追求穩定的收益，為長(cháng)期需求做打算。
3、長(cháng)遠來(lái)看（第5－30年內），生育小孩后，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫療問(wèn)題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現支付風(fēng)險。
七、具體理財建議
1、短期理財建議（第1－2年內）
根據客戶(hù)需求分析，A先生家庭短期（1－2年內）沒(méi)有大額用錢(qián)計劃，因此短期內可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長(cháng)期產(chǎn)品，以備2年內買(mǎi)房所需。具體理財建議如下：
�。�1）人是家庭的基礎，發(fā)生意外時(shí)，以A先生家庭現有的資產(chǎn)情況很難承擔高額的醫療住院費用。因此，A先生和B小姐應該各購買(mǎi)一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當加高投保檔次。
建議購買(mǎi)我行代理的太平洋經(jīng)營(yíng)管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬(wàn)，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬(wàn)，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。
�。�2）A先生家庭中小汽車(chē)價(jià)值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車(chē)購買(mǎi)一份機動(dòng)車(chē)輛險，當發(fā)生意外損失時(shí)可以獲得保險賠償減少損失。
建議購買(mǎi)我行代理的太平洋車(chē)險，我行客戶(hù)購買(mǎi)還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車(chē)購買(mǎi)全部基本險種，年繳保費約3200元。
�。�3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀(guān)政策面來(lái)看，05年國家決心解決困擾證券市場(chǎng)已久的全流通問(wèn)題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場(chǎng)認同，說(shuō)明全流通問(wèn)題已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性突破，一旦由點(diǎn)及面被廣泛接受，將帶動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)走出低谷，05年是轉折年越來(lái)越得到認同；從技術(shù)面上來(lái)看證券市場(chǎng)自01年以來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點(diǎn)，整體跌幅過(guò)大，且歷年來(lái)證券市場(chǎng)年底都會(huì )出現大幅反彈行情。
建議對于手中被套股票，暫時(shí)持倉不動(dòng)，等待年底反彈，待明年一季度賣(mài)出所有股票，預期股票反彈10％，然后可以購買(mǎi)景順長(cháng)城開(kāi)放式基金，降低風(fēng)險，預計年收益5％；同時(shí)開(kāi)通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶(hù)到銀行帳戶(hù)劃撥的過(guò)程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買(mǎi)賣(mài)更加方便、安全、實(shí)惠，可以說(shuō)一舉三得。
�。�4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動(dòng)性差，而現在市場(chǎng)上的貨幣市場(chǎng)基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風(fēng)險很小且流動(dòng)性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現有的2萬(wàn)元存款保留活期存款15000元應付家庭額外支出，購買(mǎi)5000元長(cháng)信利息收益貨幣市場(chǎng)基金；家庭月節余約2200元，按月全部投資貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動(dòng)性，遇到緊急需要可以隨時(shí)贖回資金。
表一：短期綜合理財建議（第1－2年內、2年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝60000元，本期期初月節余2200元用于再投資）
�。ㄆ谀┛芍滟Y產(chǎn)＝期初額＋家庭節余總額＋總收益－保費支出≈108000萬(wàn)）
2、中期理財建議（第3－5年內）
根據客戶(hù)需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭首先是有購買(mǎi)住房需求，家庭開(kāi)始有負債，可支配資金開(kāi)始緊張；其次是為3年后生育一個(gè)小孩作準備，要開(kāi)始考慮子女養育費用。因此，理財規劃不宜選擇長(cháng)期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：
�。�1）目前房?jì)r(jià)按年均2％的漲幅測算，到時(shí)房?jì)r(jià)總價(jià)23.4萬(wàn)元。 根據短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設全部轉換成現金），考慮到家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為28171元，即月節余2347元�？鄢ＹM支出（4865元/年）后，加上購房后節余的600元/月的租金，實(shí)際月節余為2541元，因此首付加其他費用不能超過(guò)10.8萬(wàn)，且按揭月供本息和不超過(guò)1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應該盡量降低首付、加長(cháng)還款期限，待資金寬裕時(shí)可部分提前還款，減少利息支出。
建議購房時(shí)支付首期20％，需4.68萬(wàn)元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬(wàn)元，合計需一次支出7萬(wàn)元。貸款18.72萬(wàn)元，按現在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
�。�2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無(wú)法繼續還款，建議購買(mǎi)我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。
�。�3）多余儲蓄約3.8萬(wàn)可以部分3萬(wàn)投資于貨幣市場(chǎng)基金，期末月節余約1487元按期投資于貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩健為主，為今后家庭養育小孩作準備。
表二：中期綜合理財建議（第3－5年內，3年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝108000元，本期期初月節余2347＋600元用于再投資）
期末月節余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節余總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元
3、遠期理財建議（第6－30年內）
根據客戶(hù)需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭準備養育一個(gè)孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫療社保不足以及為自己儲備足額養老金。這個(gè)階段是家庭資金支付壓力最大的時(shí)候，但由于短期內不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩定期，可以考慮將部分資金做長(cháng)期理財規劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：
�。�1）根據短中期理財規劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬(wàn)元（假設全部轉換成現金），考慮家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實(shí)際年節余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬(wàn)元，每年養育費用平均標準約1萬(wàn)元，家庭能夠負擔。
考慮到小孩以后的讀書(shū)教育費用龐大，建議購買(mǎi)太保少兒樂(lè )綜合保險計劃，該計劃由少兒樂(lè )兩全A以及住院醫療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬(wàn)元）、疾病身故保障（2萬(wàn)元）、住院醫療費用保障（最高可達1萬(wàn)元）。少兒樂(lè )A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫療附加險保費為一次性260元。
�。�2）根據家庭現有的養老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金20xx元，遠不夠維持現有生活標準�？紤]退休后交際等支出會(huì )相應減少，家庭支出應維持在3000元/月的'基礎上，所以還必須通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)養老保險來(lái)補足1000元/月支出的缺口。按現在太平盛世長(cháng)壽養老保險投資計劃，則需購買(mǎi)12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養老金），假設從A先生從35歲開(kāi)始購買(mǎi)到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預防家庭意外支出，6萬(wàn)元全部購買(mǎi)長(cháng)信銀利貨幣市場(chǎng)基金，但分配收益不再繼續投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節余增加1500元，加上現有節余約7619元，合計年節余9119元，購買(mǎi)商業(yè)養老保險后年節余為3215元，可以滿(mǎn)足需求。
�。�3）十年期少兒樂(lè )A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時(shí)父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節余，為夫妻雙方父母各購買(mǎi)一份專(zhuān)門(mén)針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬(wàn)元，免除家中老人醫療保障不足的后顧之憂(yōu)。
表三：遠期綜合理財建議（第6－30年內，25年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝90000元，本期期初月節余3187元用于再投資）
經(jīng)過(guò)一整套的理財規劃后，基本滿(mǎn)足了客戶(hù)的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過(guò)粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬(wàn)元活期儲蓄以及投資6萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金獲得較穩定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節余，足夠應對家庭可能出現的緊急情況；為家庭購買(mǎi)了足夠的保障保險，使整個(gè)家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。
八、收益與風(fēng)險預測
根據上述的理財投資策略,同時(shí)鑒于本案例提供的有限數據，我們對理財策略進(jìn)行簡(jiǎn)單的財務(wù)可行性分析。根據A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個(gè)不同的階段作出了理財建議。在本著(zhù)穩健性的原則下，各個(gè)理財區間的可支配收入始終大于零，且每年節余也都大于零，說(shuō)明在該理財計劃下，客戶(hù)的現金流量始終為正，不會(huì )出現支付危機。具體根據理財規劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬(wàn)，流動(dòng)性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足其8.65個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性比率好。而且可以適當調整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。
由于客戶(hù)財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著(zhù)審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動(dòng)性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來(lái)說(shuō)，收益情況較為合理。與此同時(shí)，在比較保守的推算下，基本上滿(mǎn)足A先生家庭成長(cháng)期的各個(gè)目標，達到了科學(xué)理財的目的。
九、免責聲明
本理財計劃是基于客戶(hù)提供的信息資料，幫助客戶(hù)設計一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通�？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權。
由于宏觀(guān)經(jīng)濟形勢、市場(chǎng)環(huán)境、政策等是隨時(shí)變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實(shí)現理財目標的保證。
理財方案15
理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過(guò)日子或管家，似乎自古以來(lái)家庭理財都是女人的專(zhuān)職，但在現代社會(huì )，理財是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì )的生存技能之一。理財決定著(zhù)家庭的興衰，維系著(zhù)一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來(lái)說(shuō)，更是最重要的一門(mén)必修課。
一屋不掃何以?huà)咛煜?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說(shuō)難亦難，說(shuō)易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀(guān)之，則繁難無(wú)窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開(kāi)一個(gè)“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據，但若像下崗工人那樣突來(lái)人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。
舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對稱(chēng)的.不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò )時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過(guò)于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對稱(chēng)，未來(lái)將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò )的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來(lái)實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產(chǎn)統計
家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。
5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。
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