關(guān)于理財方案錦集八篇

　　為了確保事情或工作科學(xué)有序進(jìn)行，通常需要預先制定一份完整的方案，方案是在案前得出的方法計劃。那么我們該怎么去寫(xiě)方案呢？下面是小編整理的理財方案8篇，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

理財方案 篇1

　　方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻�(hù)與銀行確定一個(gè)匯率區間，若存期內市場(chǎng)匯率未觸及過(guò)該區間上下限，則客戶(hù)獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執行3.5％的高利率，如果存期內任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數/360”。

　　方案二：線(xiàn)性收益匯率掛鉤性存款�？蛻�(hù)與銀行協(xié)定一個(gè)執行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場(chǎng)匯率計算客戶(hù)的最終收益率（利率）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。

　　方案三：匯率區間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區間天數/總天數；區間天數為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。

　　方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻�(hù)在銀行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權（將到期提取本金貨幣的選擇權交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權費，實(shí)現利息和期權費收入的雙重收益。在操作中，銀行會(huì )根據客戶(hù)所選擇的那組貨幣報出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。

　　方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶(hù)預測將來(lái)人民幣貶值不超過(guò)1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結構性存款協(xié)議”，則若存期內市場(chǎng)變化在1美元兌換8.30元人民幣以?xún)�，客�?hù)得到高于市場(chǎng)利率的收益率（較高的利率）；如果市場(chǎng)變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶(hù)的本金將按當時(shí)的人民幣匯率折算支付。

　　方案六：目標收益提前終止型存款。如10年期目標收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％，在存款期內如果總收益達到或超過(guò)10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過(guò)3.5％，則第三個(gè)半年客戶(hù)將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過(guò)3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4％，則第二年客戶(hù)將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過(guò)4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4.165％，則第一年后的1.5年內客戶(hù)將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。

　　方案七：逆浮動(dòng)利率結構性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結息一次。銀行有權在每半年行使一次提前終止存款的權利。（浮動(dòng)利率但收益封頂的結構性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。

　　方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結構性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內6個(gè)月LIBOR上漲超過(guò)5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿(mǎn)一年后有提前終止的權利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但如果5年內LIBOR上漲超過(guò)6.5％，存款者將損失超出部分的收益。

　　方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱(chēng)“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應年份的利率上限，則執行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執行封頂利率。

　　方案十：可提前終止結構性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權在存款期限滿(mǎn)一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿(mǎn)時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶(hù)將面臨市場(chǎng)利率與結構性存款利率的差額損失。

　　方案十一：收益遞增型結構性存款。如2年期收益遞增型結構性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權在存款第一個(gè)季度結息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但若市場(chǎng)利率上升的速度高于約定利率的增長(cháng)速度，則客戶(hù)將損失超出部分的收益。

　　方案十二：利率區間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區間掛鉤，存款期限x年，每季度結息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果LIBOR利率超過(guò)約定的利率區間，該日不計息。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。如2年期利率區間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區間天數/總天數；利率區間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權利。

　　方案十三：與美國國債掛鉤的結構性存款�？蛻�(hù)選定存款期限和美國30年期國債收益率區間，到期時(shí)，如果美國國債收益率在協(xié)定區間內，則客戶(hù)可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區間，則客戶(hù)可得到最低收益率（保本利率）。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。

　　方案十四：國債貨幣兩得存款�？蛻�(hù)可以選擇與指定債券相連系的`結構性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶(hù)本金將會(huì )被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結構性存款，適用于國內持有外幣債券的客戶(hù)。

　　方案十五：與股票指數掛鉤的結構性存款。這是銀行為國內客戶(hù)推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數、納斯達克指數、標準普耳指數，存款收益率隨美國股票指數的變動(dòng)而變動(dòng)。

　　方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結構性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無(wú)法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內，若沒(méi)有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計算的等值現金。

　　方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎，對債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結構性重組后產(chǎn)生的創(chuàng )新產(chǎn)品。目前中國農業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內首家開(kāi)展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達兩位數。

　　方案十八：穩健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0.6875％－2％。

　　方案十九：成長(cháng)型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長(cháng)型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0－4％。

　　方案二十：進(jìn)取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細分產(chǎn)品組合的形式和內容，以滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩健性結構性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結構性存款和與利率掛鉤的結構性存款，10％選擇與美元掛鉤的結構性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。

　　以上外匯理財方案，是目前國內商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過(guò)炒作B股、買(mǎi)賣(mài)外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過(guò)程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢(xún)服務(wù)，在理財顧問(wèn)的幫助下，選擇適合自身目標收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。

理財方案 篇2

　　一、證券投資：劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。

　　二、保險投資：方先生的單位雖然為其上了社會(huì )保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng )造者，因此為了減小方先生遭遇不測時(shí)對家庭經(jīng)濟的影響，應重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒(méi)有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒(méi)有養老金這一現狀，主要為其投保養老保險和疾病保險。

　　三、購車(chē)需求：以方先生現在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應不成問(wèn)題，可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)，但因汽車(chē)屬于純消費品，因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。

　　四、房產(chǎn)投資：劉女士家中有30萬(wàn)元的儲蓄存款，投資方式過(guò)分單一，應對這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會(huì )有數千元的房租收入，而且按照現在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(cháng)，這項收益將是相當可觀(guān)的。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購物等多種條件。

　　生活中不能忽視的一些理財省錢(qián)方式

　　隨著(zhù)“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續消費，之后繼續投入忙碌的工作中，而在消費過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。

　　換句話(huà)說(shuō)，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買(mǎi)了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢(qián)，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！

　　辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵

　　當然省錢(qián)，不是降低生活質(zhì)量；省錢(qián)，是一種生活態(tài)度！

　　比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢(qián)達人之前，先要確定一個(gè)宗旨：

　　省錢(qián)，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當我們盲目地開(kāi)始省錢(qián)，戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？

　　難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂(lè )趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢(qián)計劃不出一個(gè)月就會(huì )舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開(kāi)始省錢(qián)，這非常重要，因為它將決定你能持續多久。

　　省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà)，請繼續，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的'，不點(diǎn)需要倒掉的，只買(mǎi)能用上的，不買(mǎi)用來(lái)囤積的。

　　定期記賬，知道自己的錢(qián)花在了什么地方，以便對下個(gè)季度的消費計劃做出調整，把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請專(zhuān)業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來(lái)，重新理財。

　　窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開(kāi)始設計自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。

理財方案 篇3

　　很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產(chǎn)保值升值，一般來(lái)說(shuō)20萬(wàn)如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。說(shuō)實(shí)話(huà)20萬(wàn)不是一個(gè)小數目，可以分成幾份用來(lái)理財。首先建議投資者購買(mǎi)保險，因為只有給自己一個(gè)完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時(shí)首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的`安全保障。

　　20萬(wàn)如何理財？回答：

　　投資者想要拿出20萬(wàn)進(jìn)行理財，就需要知道20萬(wàn)如何理財。在選擇時(shí)建議投資一些關(guān)于定存的理財產(chǎn)品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風(fēng)險比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩固的投資產(chǎn)品門(mén)檻比較高，但是20萬(wàn)也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。

　　如果投資者想要選擇高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，那么20萬(wàn)如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒(méi)有直接炒股的收益大，但是風(fēng)險也比股票的風(fēng)瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風(fēng)險，這種投資方式才能夠給自己帶來(lái)最大的收益。，并且能夠有效降低風(fēng)險。

理財方案 篇4

　　月光族每個(gè)月的工資都用于購物消費，銀行存款所剩無(wú)己，必要時(shí)還需要父母的贊助，理財自然無(wú)從談起。針對月光族的特點(diǎn)，理財專(zhuān)家建議，月光族理財應從規劃自己開(kāi)始。

　　22歲的馮小姐是公司職員，月收入在2000元左右。由于家境較好，在她身上總能看到最新的時(shí)尚元素。當然，她也是“月光族”的一員，月底薪水花光，她需要父母的臨時(shí)贊助。問(wèn)起她的理財經(jīng)，她對此感到一片茫然，優(yōu)越的家庭條件，致使她從小就對存錢(qián)儲蓄沒(méi)有這方面概念，最新的投資理財工具，更是一概不知。

　　像馮小姐一樣，在許多月光族看來(lái)，現在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢(qián)再說(shuō)。而現在還年輕，得大病的`機率很低。這么早買(mǎi)保險，太浪費了。哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)銷(xiāo)營(yíng)中心林巖說(shuō)，事實(shí)上，月光族在理財方面的觀(guān)念較為滯后，而且對家人的依賴(lài)感很強，這與其優(yōu)越的家庭條件不無(wú)關(guān)系，使其從小沒(méi)有養成一個(gè)良好的理財習慣。

　　隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，月光族如果還沒(méi)有改變現有的消費習慣，就會(huì )逐步感受到來(lái)自經(jīng)濟方面的壓力。到那時(shí)再來(lái)理財，已經(jīng)晚了。林巖給像馮小姐一樣的月光族開(kāi)了一個(gè)財務(wù)處方：作為一個(gè)年輕人，應該對自己未來(lái)的職業(yè)和資產(chǎn)的積累作一個(gè)很好的規劃，這樣更有利于未來(lái)的發(fā)展。建議從現在開(kāi)始控制消費欲望，通過(guò)記賬的方式記錄日常開(kāi)銷(xiāo)，并對每月的購物、交友、美容、健身等項目規定額度，避免超支；每月從工資收入中抽出一部分存入銀行，通過(guò)強制儲蓄的方式來(lái)養成存錢(qián)的習慣；適當地用月收入的四分之一左右嘗試風(fēng)險性投資，不斷積累投資經(jīng)驗；此外，還應注意加強自身的保障，考慮到目前收入水平較低，可為自己購買(mǎi)意外傷害保險。

理財方案 篇5

　　目前，國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂(lè )觀(guān)。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅持理財產(chǎn)品特色開(kāi)發(fā)，重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)方式的運用，注重人才的培養和引進(jìn)，同時(shí)堅持近期目標與長(cháng)遠目標相結合。

　　一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同，分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的分析與規劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　近年來(lái)，隨著(zhù)我國持續高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來(lái)越強，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場(chǎng)；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實(shí)力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽(yáng)光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

　　二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的`那一刻起就在夾縫中生存。

　　三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　　1、理財市場(chǎng)定位

　　首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實(shí)力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規模較小，難以占據高端客戶(hù)市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶(hù)方面來(lái)看，高端客戶(hù)投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時(shí)要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶(hù)投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對象。而中端客戶(hù)投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿(mǎn)足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶(hù)群。

　　2、理財產(chǎn)品研發(fā)

　　一是堅持跟隨型研發(fā)策略，以開(kāi)發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔能力，城市商業(yè)的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對較成熟的理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點(diǎn)，對本地市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結合自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合本地客戶(hù)或基于本地市場(chǎng)的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，實(shí)現風(fēng)險分擔、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過(guò)代銷(xiāo)其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機構合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

　　3、理財渠道運用

　　由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶(hù)上門(mén)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶(hù)經(jīng)理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶(hù)資源，通過(guò)現有的各項業(yè)務(wù)與當地企業(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應當采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理——現有客戶(hù)——客戶(hù)的客戶(hù)、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

　　4、理財人才培養

　　企業(yè)的競爭實(shí)際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(cháng)遠發(fā)展的角度來(lái)看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專(zhuān)家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著(zhù)不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應當理財團隊建設的重點(diǎn)放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng )造人才實(shí)施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠度。

　　5、理財業(yè)務(wù)目標

　　參考文獻：

　�、伲何髂县斀�(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財能力排名報告（200812）》

　�、冢禾镂腻\金融理財[M].北京：出版社，20xx.

理財方案 篇6

　　李女士家庭月收入4000元，月節余1500元；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期；國債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財計劃5萬(wàn)元2年后到期，如何合理支配這些資產(chǎn)，產(chǎn)生更多收益？

　　根據李女士的家庭資料，理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風(fēng)險由低到高，投資者可以根據自己的風(fēng)險承受能力各取所需，比照我們給出的'方案進(jìn)行投資理財。

　　方案一：

　　收益高于銀行利率

　　1.每月節余的1500元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)取用，預期年收益2.6%左右；

　　2.存款及國債到期后，合計13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬(wàn)元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.

　　3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

　　綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。

　　方案二：

　　本金風(fēng)險很低

　　1.每月節余的1500元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，預期年收益2.6%.

　　2.存款及國債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲蓄；10萬(wàn)元用于購買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金，預計年收益4%.

　　3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

　　綜述：該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。

理財方案 篇7

　　本周工作安排：

　�。�、繼續對學(xué)生進(jìn)行安全、路隊、課間紀律教育。

　�。�、讓學(xué)生寫(xiě)一封給爸爸媽媽的一封信，并根據學(xué)校的安排組織召開(kāi)全體家長(cháng)會(huì )。

　　【設計原因】

　　孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。

　　這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。

　　【活動(dòng)目標】

　�。蓖ㄟ^(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。

　�。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。

　�。惩ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。

　�。赐ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。

　　【重點(diǎn)難點(diǎn)】

　　重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。

　　難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。

　　【活動(dòng)準備】

　　1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。

　　2小品表演。

　　3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。

　　【活動(dòng)設計】

　　教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。

　　有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）

　　一星期父母親給你多少錢(qián)（五元之十元、二十元的都有。）

　　你把零用錢(qián)主要用到哪里（大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。）

　　你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎（大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。）

　　你留意過(guò)父母親的工作嗎（很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢(qián)嗎 有（54位）

　　爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)

　　5元、10元、20元

　　你把零用錢(qián)主要用在哪里

　　買(mǎi)零食

　　你留意過(guò)爸媽的工作嗎

　　留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有

　　你知道父母親的收入有多少嗎

　　大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有

　　現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎讓我們來(lái)看一個(gè)小品。

　　活動(dòng)一：

　　小品表演，自我探索，增加相互了解。

　�。毙∑繁硌荩�

　　教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。

　　東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的.店主。）

　�。步處熞龑�學(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>

　�。辰處熆偨Y：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢

　　活動(dòng)二：

　　行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。

　　過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你！對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢。

　　教你一招。

　　過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：

　　“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。

　　“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。

　　“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。

　　網(wǎng)上購物，生活體驗

　�。�1）課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。

　�。�2）教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。

　�。�3）學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦

　　如看到一本盼望以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。

　　制定“星期零用錢(qián)消費表”

　�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。

　　星期零用錢(qián)消費表 周 期

　　收 入

　　支出（用途）

　　節 余

　�。�2） 教師示范填寫(xiě)。

　�。�3）學(xué)生嘗試填一填。

　　結束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：

　�。�2）亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔；

　�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。

　　最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。

　　【擴展活動(dòng)】

　�。闭n后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。

　�。病敖裉煳耶敿摇被顒�(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。

　　【活動(dòng)結果反饋】

　　1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。

　　2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家。

　　附調查表： 你有自己的零用錢(qián)嗎

　　爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)

　　你把零用錢(qián)主要用在哪里

　　你留意過(guò)爸媽的工作嗎

　　你知道父母親的收入有多少嗎

理財方案 篇8

　　理財目標

　　1、一雙兒女的100萬(wàn)元教育金。

　　2、50萬(wàn)元存款如何理財？

　　家庭理財的規劃方案：

　　一、應急資金的配置建議

　　應急資金主要用于家庭的日常支出。過(guò)多的話(huà)，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產(chǎn)的減少。過(guò)少的話(huà)，沒(méi)辦法應付家庭突發(fā)狀況。該醫生夫妻家庭目前的備用資金過(guò)多，家庭收入穩定，一家六口的`開(kāi)銷(xiāo)，包括老人可能的生病支出和兩個(gè)孩子的教育支出。建議留出6個(gè)月左右開(kāi)銷(xiāo)。按照一家六口的每月開(kāi)銷(xiāo)在4000元左右，留出約2.5萬(wàn)元的備用金。其中手頭留5000元現金，2萬(wàn)元可投資于貨幣基金。

　　二、家庭保險規劃

　　雖然醫生夫妻在醫院一般會(huì )有相應的社保，但對防止家庭意外還是遠遠不夠的。該六口之家主要經(jīng)濟來(lái)源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險、壽險等。家庭年交保費費用控制在年收入的10%，約19200元左右。

　　三、存款理財計劃

　　扣除2.5萬(wàn)元的應急資金，該家庭還有47.5萬(wàn)元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒(méi)有大額支出計劃，完全可以考慮多樣化理財。

　　由于夫妻均為醫生，平時(shí)都比較忙，沒(méi)有時(shí)間投資股票，可以考慮其他理財產(chǎn)品。

　�、倭鲃�(dòng)資產(chǎn)中的2.4萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時(shí)之需。

　�、诹鲃�(dòng)資產(chǎn)中的20萬(wàn)元作為兩個(gè)孩子教育金準備的啟動(dòng)資金，分別為兒子和女兒選擇智富鎖萬(wàn)能賬戶(hù)，各自投入10萬(wàn)元，進(jìn)行教育金的準備，預計年收益率5%。

　�、凼Ｓ嗟�27.6萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)，建議采用基金、債券和p2p理財產(chǎn)品等組合投資，各三分之一，一方面分散風(fēng)險，另一方面提高資產(chǎn)收益。

　　四、100萬(wàn)元教育資金的配置

　　該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫生夫妻需預留出100萬(wàn)元的教育資金，屬于長(cháng)時(shí)間的一個(gè)理財規劃。針對這種情況，我們建議做一個(gè)基金定投，攤薄購買(mǎi)基金的成本。由于該筆支出是時(shí)間比較確定的支出，建議做一個(gè)穩健的定投組合。

　　按照近一年的市場(chǎng)實(shí)際表現推算，年參考收益為7%，月收益0.5833%，投資120期（10年*12）。按照以上條件計算得出月定投5800元，可實(shí)現10年后預留出100萬(wàn)元的教育資金。

　　按照以上投資規劃，50萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的年收益比起規劃前大幅提高，其他想要規劃自己理財生活的朋友也可以參考一下，小編就不贅述了。

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