農戶(hù)間借貸信任影響因素研究
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摘要：本文在對相關(guān)文獻進(jìn)行分析的基礎上，根據農村實(shí)際情況，將農戶(hù)間借貸信任影響因素歸納為四個(gè)：農戶(hù)間親疏關(guān)系、農戶(hù)收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設。接著(zhù)利用山東省泰安市4個(gè)村農戶(hù)調研數據，對農戶(hù)間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過(guò)因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結果表明：農戶(hù)間親疏關(guān)系、農戶(hù)收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農戶(hù)間借貸信任水平顯著(zhù)相關(guān)，并對信任水平有著(zhù)顯著(zhù)影響。
關(guān)鍵詞：信任 影響因素 貸方農戶(hù) 借方農戶(hù)
一、引言
長(cháng)期以來(lái)，非正規借貸尤其是農戶(hù)間借貸一直是農戶(hù)資金來(lái)源的一種主要形式。郭沛估算出從1997-2002年間,農村非正規金融寬口徑規模約在2238-2750億元之間。國際農業(yè)發(fā)展基金的報告顯示，中國農民從非正規借貸市場(chǎng)獲得資金數量是從正規借貸機構獲得數量的4倍。顯然，非正規借貸已經(jīng)成為農村地區一條重要的融資渠道，為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供了資金，對農村地區經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。非正規借貸存在的基礎是人際信任。高帆認為，農戶(hù)之間借貸基本沒(méi)有任何顯性措施來(lái)確保還款正是由于這種人際信用在起作用。
但是，自20世紀80年代以來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )的轉型，農村社會(huì )中出現了信任危機，這種現象的主要表現形式之一就是“殺熟”。信任危機已嚴重威脅到非正規借貸中農戶(hù)間借貸的存在，因此，借貸問(wèn)題中對信任的影響因素也就成為了研究熱點(diǎn)。本研究在信任影響因素指標體系的基礎上，對農戶(hù)間借貸信任影響因素進(jìn)行分析，以期找到促進(jìn)信任培育機制建立的途徑，推動(dòng)信任培育方面的創(chuàng )新。
二、理論及相關(guān)假設
(一)影響農戶(hù)間借貸信任的因素
農戶(hù)間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，而信任是其中一個(gè)必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎之上，并隨著(zhù)時(shí)間流逝通過(guò)在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數據進(jìn)行分析后，認為信任與交通便利程度、財富、受教育水平等因素有著(zhù)密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現，信任與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權、市場(chǎng)化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認為信任水平與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權、交通便利程度存在著(zhù)正相關(guān)關(guān)系，而與市場(chǎng)化水平存在負相關(guān)關(guān)系。周文根認為，影響信任水平的因素包括三大類(lèi)：經(jīng)濟因素、社會(huì )因素和文化因素，并認為這些因素與信任水平存在著(zhù)正相關(guān)的關(guān)系。通過(guò)對大量相關(guān)文獻的閱讀與分析，筆者認為，雖然學(xué)者們對于信任的影響因素眾說(shuō)紛紜，但有五個(gè)因素被大多數的研究者所提及，分別為：社會(huì )關(guān)系，財富水平，聲譽(yù)水平，受社會(huì )尊重的程度及受教育水平。根據我國農村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農戶(hù)間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。
(二)農戶(hù)間借貸信任影響因素的假設
在對相關(guān)研究進(jìn)行歸納與回顧的基礎上，我們分析了貸方農戶(hù)對借方農戶(hù)信任的影響因素，主要包括貸方農戶(hù)與借方農戶(hù)的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)收入狀況、歷史借貸情況及聲譽(yù)水平。本文進(jìn)一步提出相關(guān)性和影響性?xún)深?lèi)假設，根據山東省泰安市農戶(hù)抽樣調查的數據，對該假設進(jìn)行驗證和分析。
1.相關(guān)性假設
假設1a：貸方農戶(hù)與借方農戶(hù)的親疏關(guān)系與農戶(hù)間借貸信任水平顯著(zhù)相關(guān);
假設2a：借方農戶(hù)收入狀況與農戶(hù)間借貸信任水平顯著(zhù)相關(guān);
假設3a：借方農戶(hù)名聲情況與農戶(hù)間借貸信任水平顯著(zhù)相關(guān);
假設4a：借方農戶(hù)歷史借貸情況與農戶(hù)間借貸信任水平顯著(zhù)相關(guān)。
2.影響性假設
假設lb：貸方農戶(hù)與借方農戶(hù)的親疏關(guān)系對農戶(hù)間借貸信任水平具有顯著(zhù)影響;
假設2b：借方農戶(hù)收入狀況對農戶(hù)間借貸信任水平具有顯著(zhù)影響;
假設3b：借方農戶(hù)對農戶(hù)名聲情況間借貸中信任水平具有顯著(zhù)影響;
假設4b：借方農戶(hù)歷史借貸情況對農戶(hù)間借貸信任水平具有顯著(zhù)影響。
三、實(shí)證結果分析
(一)描述性分析
本項研究問(wèn)卷調查方法為簡(jiǎn)單隨機抽樣法。樣本數據來(lái)源于問(wèn)卷調查，數據獲取時(shí)間為2010年7月1日至7日。根據課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個(gè)村莊農戶(hù)作為調查對象，共發(fā)放問(wèn)卷394份，有效問(wèn)卷373份，有效問(wèn)卷率94.67%。樣本基本數據詳見(jiàn)表1。
(二) 效度和信度分析
對樣本的效度檢驗如下：
1.KMO和巴特勒檢驗
KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當性量數，表示變量間共同因素數。KMO用來(lái)檢驗樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析;KMO值過(guò)小的話(huà)，不適合做因子分析。一般認為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析;KMO值在0.8-0.9之間，很適合;在0.7-0.8，適合;在0.6-0.7之間，不太適合;在0.5-0.6之間，勉強適合;在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗用來(lái)檢驗相關(guān)矩陣是否為單位矩陣。檢驗結果見(jiàn)表2。
樣本檢驗結果顯示，KMO=0.722>0.5，說(shuō)明數據共同因素較多，適合進(jìn)行因素分析。并且，巴特勒檢驗中Approx. Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著(zhù)性水平，說(shuō)明相關(guān)矩陣中存在共同因子，樣本基本數據適合進(jìn)行因素分析。
2.因子載荷及累計方差
量表的有效性通過(guò)因子之間因子載荷系數來(lái)檢驗。根據因素分析的理論，項目的因子載荷值越大，說(shuō)明該項目與公因子之間的關(guān)系越密切。在社會(huì )科學(xué)中，因子載荷系數大于0.4就被認為是有效。分析結果見(jiàn)表3。
樣本因子分析結果顯示，因子載荷系數皆大于0.4，并且累積解釋量達69.05%，說(shuō)明該量表設計是有效的。
3.樣本信度分析
信度分析主要用于檢驗量表相關(guān)變量是否具有穩定性和一致性，即檢驗量表內部各個(gè)題項之間相符合的程度以及兩次度量的結果是否具有一致性，常用Cronbach’s a系數來(lái)估計。Cronbach’s a系數值界于O-1之間，系數越大，表示該變兩個(gè)各題項之間的相關(guān)性越大，也就是說(shuō)其內部一致性越高。本研究運用SPSSl7.O對調研數據進(jìn)行了信度分析，總量表及4個(gè)因子的信度指標如表4所示。
表4顯示，四個(gè)分量表的Cronbach’s a系數分別為
0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項對總項的相關(guān)系數最低為0.521，大于0.4最低接受標準，刪除任何題項后的a系數也無(wú)顯著(zhù)提高。
(三)相關(guān)性分析
對借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素與貸方農戶(hù)對借方農戶(hù)的信任水平之間的相關(guān)程度進(jìn)行分析，如表5所示。
表5顯示了對樣本進(jìn)行相關(guān)分析的數據分析結果，據此對本文提出的相關(guān)性假設進(jìn)行檢驗。根據統計的Sig.值顯示，借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素，與貸方農戶(hù)對借方農戶(hù)信任水平都是顯著(zhù)正相關(guān)的。
借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平兩個(gè)因素與信任水平的相關(guān)系數較高，分別達到了O.712、0.705;借方農戶(hù)的名聲情況、歷史借貸兩個(gè)因素與信任水平的相關(guān)系數略低于另外兩個(gè)因素，但同樣也達到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關(guān)性假設全部得到驗證。
(四)回歸分析
為了解借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素對于貸方農戶(hù)對借方農戶(hù)信任水平的影響，本研究對此進(jìn)行回歸分析，回歸分析結果如表6所示。
表6顯示了回歸分析的結果：F=60.582;相伴概率值P<0.001，回歸效果非常顯著(zhù)。從調整系數分析，回歸方程的解釋程度達到了61.7%，具有較大的解釋力。
其中，借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)的親疏關(guān)系對于信任水平的影響最為顯著(zhù)(P<0.001)，其回歸系數為0.284;農戶(hù)的收入水平對于信任水平的影響也非常顯著(zhù)(P 因此，本文的影響性假設：假設lb、假設2b、假設3b、假設4b全部得到驗證，說(shuō)明借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素對于農戶(hù)間借貸信任水平具有顯著(zhù)影響。
四、結論及政策建議
(一)結論
根據分析結果，本文得出以下結論：借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農戶(hù)間借貸信任的主要影響因素，并且對農戶(hù)間借貸信任有著(zhù)顯著(zhù)的效果。在此基礎之上，本文展開(kāi)以下討論：
第一，借方農戶(hù)與貸方農戶(hù)之間的親疏關(guān)系對農戶(hù)間借貸的信任有著(zhù)最為顯著(zhù)的影響。中國的社會(huì )關(guān)系是以自我為中心，逐漸向外擴展，形成了以血緣及地緣為基礎的親近遠疏關(guān)系圖，農戶(hù)根據親近遠疏關(guān)系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關(guān)系親近的農戶(hù)。
第二，借方農戶(hù)的收入水平是僅次于親疏關(guān)系的顯著(zhù)影響因素。近年來(lái)雖然農戶(hù)收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無(wú)幾，為不影響日常生活，他們在借貸時(shí)不得不考慮借方能否歸還這一問(wèn)題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強。
第三，借方農戶(hù)的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農戶(hù)的名聲是由農戶(hù)過(guò)去的行為和結果形成，它在一定程度上反映了農戶(hù)的能力及品格。農戶(hù)根據名聲來(lái)評價(jià)借款農戶(hù)的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強烈的還款意愿，因此農戶(hù)名聲對農戶(hù)間借貸信任具有一定的影響。
第四，農戶(hù)的歷史借貸情況也會(huì )對信任水平產(chǎn)生影響。農戶(hù)的歷史借貸情況反映了農戶(hù)現有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農戶(hù)還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農戶(hù)相信借方農戶(hù)具有還款能力及較強的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農戶(hù)。
(二) 政策建議
隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農戶(hù)間借貸的發(fā)展也不可避免地遇到各方面的挑戰。如人口流動(dòng)性的增加使農戶(hù)間親疏關(guān)系、信息的傳遞面臨很大的挑戰，不利于農戶(hù)間信任的發(fā)生進(jìn)影響農戶(hù)間借貸的發(fā)展。因此，應該建立與非正規借貸相關(guān)的法律制度，推動(dòng)農村社會(huì )的信任從人際信任向制度信任發(fā)展，減少借貸行為的不確定性，促進(jìn)普遍的社會(huì )交往，擴大信任的范圍，使得農村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過(guò)建立個(gè)人信用體系來(lái)提高社會(huì )的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴大信息披露的范圍，使農戶(hù)能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風(fēng)險。
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