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銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行為適應當前復雜經(jīng)濟環(huán)境，需要不斷創(chuàng )新，而供應鏈金融及其線(xiàn)上化是目前各家銀行發(fā)展的重要方向。下面yjbys小編為大家準備了關(guān)于銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)的文章，歡迎閱讀。
一、銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施的演變
從銀行為控制信貸風(fēng)險采取的資產(chǎn)保全措施來(lái)看，大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。
第一階段：固定資產(chǎn)融資階段。銀行傳統授信多采用房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作抵押，固定資產(chǎn)的特點(diǎn)是：有形資產(chǎn)、質(zhì)量穩定、易于進(jìn)行資產(chǎn)管理，價(jià)值波幅較小，變現能力較強。能夠對銀行信貸資金提供有效保障。因此，對于自生經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)實(shí)力較強的企業(yè)，銀行多采用固定資產(chǎn)抵押方式。
第二階段：流動(dòng)資產(chǎn)融資階段。隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，企業(yè)的流動(dòng)資金不足嚴重限制了規模的發(fā)展，僅僅依賴(lài)房產(chǎn)抵押貸款已不能滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金;對于正在成長(cháng)中的中小企業(yè)，處境就更加窘迫，由于在貿易鏈條中處于相對弱勢的地位，往往對上游企業(yè)采購需預付款，向下游銷(xiāo)售時(shí)需賒銷(xiāo)，造成大量流動(dòng)資金占壓，又無(wú)足額的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，難于獲得銀行融資，資金鏈十分脆弱;對于實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，則成為各家銀行角逐的目標，競相給予授信額度，為獲取該類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的市場(chǎng)份額各家銀行紛紛開(kāi)出優(yōu)厚的融資條件，使得大型企業(yè)通常不需拿出任何資產(chǎn)，僅憑自身資信實(shí)力就可獲得銀行融資。要真正解決中小企業(yè)融資難題，傳統的固定資產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)不能適應市場(chǎng)需求，敏銳的商業(yè)銀行開(kāi)始將目光轉移到企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)類(lèi)科目，如：預付賬款、應收賬款、存貨。這一類(lèi)資產(chǎn)是隨著(zhù)企業(yè)的貿易活動(dòng)中產(chǎn)生的，對于預付、應收這兩個(gè)往來(lái)科目，如在貿易背景真實(shí)，交易雙方經(jīng)營(yíng)情況正常、履約能力強的情況下，能夠實(shí)現資金的封閉運行，而存貨在具備一定的倉儲條件及監管條件、周轉正常的情況下，根據貨物的價(jià)值及變現能力也能夠對銀行授信資金提供一定保障。商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)的調研后針對這幾項資產(chǎn)設計了相應的融資產(chǎn)品，有效解決了中小企業(yè)融資難題。至此，銀行授信業(yè)務(wù)由傳統的固定資產(chǎn)類(lèi)融資發(fā)展到對企業(yè)貿易過(guò)程中產(chǎn)生的流動(dòng)性資產(chǎn)提供融資，也稱(chēng)為貿易融資。
二、供應鏈金融1+N融資模式
點(diǎn)對點(diǎn)的貿易融資業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展仍是投入大、見(jiàn)效慢。貿易融資業(yè)務(wù)對信貸人員的專(zhuān)業(yè)技能要求高，貸前、貸中、貸后的投入也較傳統業(yè)務(wù)多，曾被稱(chēng)為“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)，不少銀行信貸人員也表示寧“傍大戶(hù)”也不做零零散散的中小企業(yè)貿易融資，投入大收益小。
但該業(yè)務(wù)卻獲得了中小企業(yè)的追捧，事實(shí)證明最有生命力的產(chǎn)品是由市場(chǎng)選擇決定的。銀行為發(fā)展該項業(yè)務(wù)，并將其迅速地在中小企業(yè)市場(chǎng)鋪開(kāi)，實(shí)現分類(lèi)管理、批量運作，提出了供應鏈金融1+N融資模式的先進(jìn)理念，打破了傳統桎梏，將該產(chǎn)品結合企業(yè)貿易鏈條，讓企業(yè)在供應鏈的任何一個(gè)節點(diǎn)上都有相應的融資產(chǎn)品可選擇，而銀行也借助供應鏈的上下游企業(yè)緊密的依存關(guān)系，整合資金流、物流、信息流，加強對供應鏈的了解從而對授信企業(yè)的資金流進(jìn)行監控。“1”即是指實(shí)力較強的，對該條供應鏈有一定控制力的企業(yè)，具備較強的議價(jià)能力，通常也稱(chēng)為“核心企業(yè)”;“N”指核心企業(yè)的上游供應商或下游經(jīng)銷(xiāo)商，多為中小型企業(yè)，由于數量多，議價(jià)能力偏弱，與核心企業(yè)采用的結算方式也大致相同。銀行借助核心企業(yè)的資信實(shí)力及對供應鏈的控制力，對其上下游中小企業(yè)批量進(jìn)行融資。供應鏈融資能幫助核心企業(yè)為保證貨源供應、擴大銷(xiāo)量、加快資金回籠，且不體現負債;幫助上下游中小企業(yè)隨著(zhù)業(yè)務(wù)規模的增長(cháng)獲得所需的融資，加快成長(cháng)。供應鏈融資如一把利劍，助銀行披荊斬棘，以“1”為核心，迅速拓展其上下游中小企業(yè)市場(chǎng)“N”，走出了靠“拉關(guān)系”、“傍大款的”局限，轉向以市場(chǎng)需求為導向、專(zhuān)業(yè)技能為基礎，有著(zhù)廣闊市場(chǎng)前景的新領(lǐng)域。
供應鏈融資對于促進(jìn)上下游供應鏈穩定及推進(jìn)供應鏈中處于不同節點(diǎn)的企業(yè)發(fā)展有著(zhù)重要的作用，同時(shí)對于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟秩序健康、有序發(fā)展也有著(zhù)積極的意義。
(一)以賣(mài)方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)
指依托核心企業(yè)1的實(shí)力，批量開(kāi)展下游買(mǎi)方的N的供應鏈融資業(yè)務(wù)，賣(mài)方
以其在供應鏈條中的強勢地位及議價(jià)能力決定與買(mǎi)方的結算方式，為加快自身資金回籠、提前實(shí)現銷(xiāo)售收入，核心企業(yè)通常要求下游經(jīng)銷(xiāo)商/買(mǎi)方以預付貨款或現款現貨的方式結算。中小型下游經(jīng)銷(xiāo)商為爭取市場(chǎng)機會(huì )、求得生存與發(fā)展，只能接受，由于采購墊款導致的資金占壓導致了資金流緊張，企業(yè)規模擴張受限。
以賣(mài)方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)幫助經(jīng)銷(xiāo)商獲得采購資金，補充現金流，同時(shí)緊密與核心企業(yè)的合作關(guān)系，擴大銷(xiāo)量，扶持中小經(jīng)銷(xiāo)商的發(fā)展。通常采用的融資產(chǎn)品有廠(chǎng)商銀業(yè)務(wù)(擔保提貨)、先票后貨業(yè)務(wù)等。借助核心企業(yè)1的資信實(shí)力及一定配合，銀行為經(jīng)銷(xiāo)商提供融資用于向核心企業(yè)采購貨物，待貨物銷(xiāo)售，經(jīng)銷(xiāo)商以銷(xiāo)售回款歸還銀行融資，核心企業(yè)起到一定的監督及兜底責任。
該業(yè)務(wù)一方面保證了核心企業(yè)在不體現負債的情況下提前收回貨款、擴大銷(xiāo)量;同時(shí)有效解決了經(jīng)銷(xiāo)商資金難題，緩解資金壓力，扶持中小經(jīng)銷(xiāo)商做大做強。對于銀行本身也可借助核心企業(yè)的實(shí)力降低經(jīng)銷(xiāo)商違約風(fēng)險，實(shí)現批量開(kāi)發(fā)客戶(hù)群的目的。
(二)以買(mǎi)方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)
指依托核心企業(yè)的1的實(shí)力，批量開(kāi)發(fā)其上游供應商的業(yè)務(wù)。在供應鏈條中，
核心企業(yè)以其強勢地位及議價(jià)能力影響著(zhù)與上游供應商的結算方式，為降低資金成本，將現金流投入到回報更大的地方，核心企業(yè)通常要求上游供應商采用賒銷(xiāo)的方式提供原材料供應，以使得核心企業(yè)的資金使用效率最大化、利潤最大化;上游供應商為保證銷(xiāo)量、開(kāi)拓市場(chǎng)只能接受這一結算條件，大量的應收賬款產(chǎn)品，資金回籠慢，流動(dòng)資金周轉困難，困擾著(zhù)供應商的發(fā)展。
以買(mǎi)方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)幫助中小供應商提前變現應收賬款，獲得資金融通，加快資金周轉及投入，幫助供應商擴大規模。通常采用的融資產(chǎn)品有：保理、應收賬款池、發(fā)票融資以及商票保貼等業(yè)務(wù)。依托核心企業(yè)1的付款實(shí)力及付款信用，在貿易背景真實(shí)的前提下，供應商以其優(yōu)質(zhì)的應收賬款資產(chǎn)轉讓給銀行并申請融資，銀行審核通過(guò)、并取得核心企業(yè)確認后為供應商提供融資，并鎖定還款來(lái)源。
該業(yè)務(wù)一方面緩解了供應商資金壓力，為供應商提供了融資支持，保證產(chǎn)品質(zhì)量，幫助其突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸;另一方面，也間接幫助了核心企業(yè)融資，核心企業(yè)沒(méi)有后顧之憂(yōu)地占壓供應商資金，同時(shí)也加強了雙方合作關(guān)系。對于銀行而言借助核心企業(yè)的付款信用及實(shí)力保證了銀行資產(chǎn)安全，實(shí)現批量開(kāi)發(fā)客戶(hù)群的目的。
三、供應鏈金融線(xiàn)上化融資發(fā)展趨勢
商品市場(chǎng)的競爭日益激烈，金融行業(yè)的同業(yè)競爭環(huán)境也不容樂(lè )觀(guān)，各家銀行拼服務(wù)、拼產(chǎn)品、拼效率，在金融同質(zhì)化嚴重的當代，效率被提到首要位置，時(shí)間就是機會(huì )，市場(chǎng)機會(huì )稍縱即逝，為把握市場(chǎng)機會(huì )、擴大市場(chǎng)占有率，銀行必須提高業(yè)務(wù)辦理效率，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
有了好的產(chǎn)品，還要有好的系統作支持，為有效管理供應鏈金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，使全國各地的企業(yè)都能在系統上進(jìn)行融資申請，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，供應鏈融資系統的開(kāi)發(fā)勢在必行。該系統能夠使客戶(hù)能夠足不出戶(hù)，實(shí)現融資線(xiàn)上化操作，實(shí)時(shí)查詢(xún)交易雙方貿易情況及資金往來(lái)情況等信息，在線(xiàn)確認信息等。避免了在客戶(hù)所處當地沒(méi)有所屬銀行所帶來(lái)的不便，同時(shí)銀行也能通過(guò)系統查詢(xún)到企業(yè)的交易狀況、融資信息，并與客戶(hù)實(shí)時(shí)進(jìn)行在線(xiàn)確認。
供應鏈金融是銀行信貸業(yè)務(wù)中具有開(kāi)拓性的創(chuàng )新產(chǎn)品，突破了傳統銀行業(yè)務(wù)的瓶頸，打開(kāi)了新的視野，為中小企業(yè)融資難題開(kāi)辟了綠色通道。供應鏈金融以龍頭企業(yè)為核心，以行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行分類(lèi)管理，把握行業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)周期，主動(dòng)嵌入到供應鏈條中，整合資金流、物流、信息流的管理，將開(kāi)拓銀行中小企業(yè)融資市場(chǎng)的藍海。
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