家庭理財規劃方案

　　理財規劃的目標不能簡(jiǎn)單的設定為資產(chǎn)增值最大化，而應全面評估自身的風(fēng)險承擔能力以及債務(wù)償付能力，有效地構建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財目標。那么，下面是小編為大家帶來(lái)家庭理財規劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、理財規劃應當進(jìn)行多因素評估

　　由于受到學(xué)習精力和知識結構的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專(zhuān)業(yè)知識。理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務(wù)、保險、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險控制;同時(shí)由于在進(jìn)行理財規劃時(shí)，往往主觀(guān)性比較強，不能很好的平衡現金流、長(cháng)期收益率目標、風(fēng)險偏好和資產(chǎn)流動(dòng)性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專(zhuān)業(yè)的理財機構為自身進(jìn)行全面評估后，制訂出合理的理財規劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務(wù)狀況，尤其是貸款負債狀況。其次制訂風(fēng)險管理計劃，對于保險產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設計保險組合。再次對自身的風(fēng)險偏好和投資目標進(jìn)行評估，明確預期的目標收益率。最終設計并制訂出投資組合。

　　二、理財規劃應當確定合理目標

　　理財規劃的目標不能簡(jiǎn)單的設定為資產(chǎn)增值最大化，而應全面評估自身的風(fēng)險承擔能力以及債務(wù)償付能力，有效地構建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財目標。由于人生的不同階段對于風(fēng)險的偏好和預期的收益，有著(zhù)較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購買(mǎi)某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢(qián)是不現實(shí)的。規劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計劃、稅務(wù)狀況、子女的撫養教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負債結構，實(shí)現有限資產(chǎn)效用最大化以滿(mǎn)足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來(lái)的風(fēng)險同比例增大的結果。

　　三、理財規劃應當動(dòng)態(tài)修整

　　雖然一項家庭理財規劃往往會(huì )根據10年的目標來(lái)制訂，但在社會(huì )日新月異的今天，動(dòng)態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結構以及宏觀(guān)經(jīng)濟因素的變化都將導致理財計劃的目標有所改變，進(jìn)而要求調整整個(gè)計劃。只有與時(shí)俱進(jìn)，才能擁有科學(xué)合理的理財規劃。

　　簡(jiǎn)單實(shí)用家庭理財步驟：

　　第一步：設定理財目標

　　理財專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財目標，重要的是要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。"比如對于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標可能是為一年后購房?jì)�備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長(cháng)期目標可能是為退休養老做好準備。"

　　第二步：了解財務(wù)狀況

　　張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。

　　第三步：評估風(fēng)險承受能力

　　我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險，入市需謹慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。每個(gè)人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專(zhuān)家建議，張先生應了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。理財專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉為"資產(chǎn)增值"，等到計劃退休時(shí)，又會(huì )演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì )選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財規劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財目標實(shí)現時(shí)間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動(dòng)用資金做其他用途時(shí)，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時(shí)間內動(dòng)用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。

　　第五步：尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助

　　理財專(zhuān)家建議，理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現家庭理財目標。

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