保險風(fēng)險應該如何處理2017

　　風(fēng)險的客觀(guān)存在促使人類(lèi)不斷探索應對風(fēng)險的方法，20世紀30代后產(chǎn)生了現代風(fēng)險管理活動(dòng)。1952年，美國學(xué)者格拉爾(Russell B. Gallagher)在其調查報告《費用控制的新時(shí)期——風(fēng)險管理》中，首次使用“風(fēng)險管理”一詞。由此，風(fēng)險管理的概念開(kāi)始廣為傳播。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于面對保險風(fēng)險應該如何處理的知識，歡迎閱讀。

　　一、什么是風(fēng)險管理?

　　風(fēng)險管理是社會(huì )組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險的消極結果的決策過(guò)程，在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)之后，選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制并處理風(fēng)險所致?lián)p失，以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險，過(guò)程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等，目標是以最小的成本獲得最大的安全保障。

　　二、 風(fēng)險管理的目標是什么?

　　風(fēng)險管理的基本目標是以最小成本獲得最大安全保障�？梢苑譃閾p前目標和損失后目標。前者是指通過(guò)風(fēng)險管理降低和消除風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境;后者是指通過(guò)風(fēng)險管理在損失出現后及時(shí)采取措施以使災害產(chǎn)生的損失程度降到最低，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復，或使受損家園得以迅速重建。

　　(一)損失前目標

　　1.減少風(fēng)險事故的發(fā)生機會(huì )。風(fēng)險事故是造成損失發(fā)生的直接原因，減少風(fēng)險事故的發(fā)生機會(huì )。

　　2.以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生。這需要對風(fēng)險管理各項技術(shù)的運用進(jìn)行成本和效益分析，力求以最少費用支出獲得最大安全保障效果。

　　3.減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)或家庭提供良好的生產(chǎn)、生活環(huán)境。

　　4.遵守和履行社會(huì )賦予家庭和企業(yè)的行為規范和社會(huì )責任。如環(huán)境污染控制、公共安全等。

　　(二)損失后目標

　　1.減輕損失的危害程度。損失一旦出現，風(fēng)險管理者及時(shí)采取有效措施予以搶救和補救，防止損失的擴大和蔓延，將已出現的損失降到最低限度。

　　2.及時(shí)提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現良性循環(huán)。及時(shí)向受災企業(yè)提供經(jīng)濟補償，可以保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續性，穩定企業(yè)收入，為企業(yè)的成長(cháng)與發(fā)展奠定基礎;及時(shí)向受災家庭提供經(jīng)濟補償，使其能盡早獲得資金，重建家園，從而保證社會(huì )生活的穩定。

　　三、風(fēng)險管理有哪些方法?

　　風(fēng)險管理的方法即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型兩大類(lèi)。

　　(一)控制型風(fēng)險管理技術(shù)

　　控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災害、意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率;在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度�？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括下列方法：

　　1.回避。是指設法回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動(dòng)放棄或改變該項活動(dòng)的方式。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍。避免風(fēng)險的方法一般在某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)采用，它是一種最徹底、最簡(jiǎn)單的方法，但也是一種消極的方法。避免方法雖然簡(jiǎn)單易行，但有時(shí)意味著(zhù)喪失利潤，且避免方法的采用通常會(huì )受到限制。此外，采取避免方法有時(shí)在經(jīng)濟上是不適當的，或者避免了某一種風(fēng)險，卻產(chǎn)生新的風(fēng)險。

　　2.預防。損失預防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生的頻率。這是事前的措施，即所謂“防患于未然”。如定期體檢，雖不能消除癌癥的風(fēng)險，但可得到醫生的勸告或及早防治，因而可以減少癌癥發(fā)病的機會(huì )或減輕其嚴重程度。

　　3.抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。如安裝自動(dòng)噴淋設備以抑制火災事故等。

　　(二)財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)

　　由于受種種因素的制約，人們對風(fēng)險的預測不可能絕對準確，而防范風(fēng)險的各項措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險事故的損失后果是不可避免的。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，通過(guò)事故發(fā)生前的財務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂(yōu)慮，為恢復企業(yè)生產(chǎn)，維持家庭正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括以下方法：

　　1.自留風(fēng)險。自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。自留風(fēng)險是一種非常重要的財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。自留風(fēng)險有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內可以預測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩定時(shí)采用自留風(fēng)險的方法。自留風(fēng)險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節省費用。但自留風(fēng)險有時(shí)會(huì )因風(fēng)險單位數量的限制或自我承受能力的限制，而無(wú)法實(shí)現其處理風(fēng)險的效果，導致財務(wù)安排上的困難而失去作用。

　　2.轉移風(fēng)險。轉移風(fēng)險是指一些單位或個(gè)人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔的一種風(fēng)險管理方式。轉移風(fēng)險又有財務(wù)型非保險轉移和財務(wù)型保險轉移兩種方法。

　　(1)財務(wù)型非保險轉移風(fēng)險。財務(wù)型非保險轉移風(fēng)險是指單位或個(gè)人通過(guò)經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉移給另一些單位或個(gè)人去承擔，如保證互助、基金制度等;或人們可以利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責任，從合同一方當事人轉移給另一方，如銷(xiāo)售、建筑、運輸合同和其他類(lèi)似合同的免責規定和賠償條款等。

　　(2)財務(wù)型保險轉移風(fēng)險。財務(wù)型保險轉移風(fēng)險是指單位或個(gè)人通過(guò)訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責任風(fēng)險等轉嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。投保人交納保費，將風(fēng)險轉嫁給保險人，保險人則在合同規定的責任范圍內承擔補償或給付責任。保險作為風(fēng)險轉移方式，有很多優(yōu)越之處，是進(jìn)行風(fēng)險管理的有效方法之一。

　　四、風(fēng)險管理是如何進(jìn)行的?

　　風(fēng)險管理的基本程序分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個(gè)環(huán)節。

　　(一)風(fēng)險識別

　　風(fēng)險識別是對企業(yè)、家庭或個(gè)人正面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類(lèi)和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀(guān)存在的各種風(fēng)險系統地、連續地進(jìn)行識別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。風(fēng)險識別主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內容。存在于企業(yè)、家庭或個(gè)人周?chē)�的風(fēng)險多種多樣、錯綜復雜，有潛在的，也有實(shí)際存在的;有靜態(tài)的，也有動(dòng)態(tài)的;有內部的，也有外部的。所有這些風(fēng)險在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀(guān)存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是風(fēng)險識別階段應解決的問(wèn)題。

　　(二)風(fēng)險估測

　　風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎上，通過(guò)對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統計理論，估計和預測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測不僅使風(fēng)險管理建立在科學(xué)的基礎上，而且使風(fēng)險分析定量化，為風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策、選擇風(fēng)險管理技術(shù)提供了科學(xué)依據。

　　(三)風(fēng)險評價(jià)

　　風(fēng)險評價(jià)是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。處理風(fēng)險，需要一定費用，費用與風(fēng)險損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險管理的效益。通過(guò)對風(fēng)險的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險所支出的費用，來(lái)確定風(fēng)險是否需要處理和處理的程度，以判定為處理風(fēng)險所支出的費用是否有效益。

　　(四)選擇風(fēng)險管理技術(shù)

　　根據風(fēng)險評價(jià)的結果，為實(shí)現風(fēng)險管理的目標，選擇最佳的風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節。風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類(lèi)。前者的目的是降低損失頻率和縮小損失范圍，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件;后者的目的是以提供基金的方式，對無(wú)法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排。

　　(五)評估風(fēng)險管理效果

　　評估風(fēng)險管理的效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)之適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理與整體管理目標是否一致，是否具有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過(guò)評估風(fēng)險管理的效益來(lái)判斷。

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