農村信用社小額信貸風(fēng)險情況調研報告
一、農村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現狀
農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業(yè)農戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒(méi)有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導致道德風(fēng)險的重要原因。從農戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著(zhù)能拖就拖的心理。有少數農戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會(huì )效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉手放高利息貸款以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實(shí)際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財務(wù)自立和可持續發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的`情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶(hù)有利，卻易被非農戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種朽敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會(huì )各階層都會(huì )出來(lái)爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農戶(hù)信用等級高低為標準的。因此，農戶(hù)信用等級評定的準確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì )在協(xié)助農信社工作的過(guò)程中，認為信用的評定是一件有責無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽(yù)稱(chēng)號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶(hù)的激勵。信用社可根據農戶(hù)信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數據資料庫，對按時(shí)還款的農戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏(yíng)利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著(zhù)我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現實(shí)是如果農村信用社在小額信貸項目中長(cháng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢(qián)，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價(jià)制度
農戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會(huì )是信用社與農戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時(shí)可以幫助農戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時(shí)，由于信用戶(hù)評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實(shí)，并且對農戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準確地反映農戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評級責任。農戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
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