國內外商業(yè)健康保險模式比較分析論文

　　由于我國當前的社會(huì )醫療保險制度還不是非常健全，醫療費用都有限定的補償范圍和給付限額，在這種情況下，商業(yè)健康保險中的住院津貼保險、高額醫療費用保險和重大疾病保險等能起到很好的補充作用。同時(shí)，對于部分富裕地區的農民，商業(yè)健康保險中的住院費用保險和綜合醫療費用保險等也可以作為社會(huì )醫療保險的替代工具為上述群體提供必要的健康保障。而目前，我國商業(yè)健康保險發(fā)展的真實(shí)困境就是角色定位不清晰。雖然從目前來(lái)看，我國的商業(yè)健康保險ＰＨＩ無(wú)疑是作為ＳＨＩ的補充品存在的，但是商業(yè)健康保險明顯沒(méi)有發(fā)揮應有的作用。

　　商業(yè)健康保險發(fā)展現狀及主要產(chǎn)品對比

　�。保�德國。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)國家的社會(huì )保險制度建立比較完全健全的話(huà)，其商業(yè)保險體系會(huì )受到一定程度的負影響。但是，德國的商業(yè)健康保險卻并沒(méi)有因為其社會(huì )健康保險的覆蓋廣度和深度受到限制，相反，僅２００６年德國商業(yè)健康保險的保費收入達到２６６．１億歐元，占德國商業(yè)保險保費收入的１８％，遠遠高于中國商業(yè)健康保險的市場(chǎng)份額（２００７年為５．４６％），截止２０１１年６月３０日，德國已有４６家商業(yè)健康險公司，同時(shí)全國８．９５萬(wàn)人參加了ＰＨＩ。另一方面，德國商業(yè)健康保險的產(chǎn)品也非常豐富，保障范圍也比較全面。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售情況最好的是長(cháng)期護理保險、收人保障保險充醫療費用保險、重大疾病保險、綜合醫療費用保險和旅行期間健康保險等，業(yè)務(wù)規模最大的是綜合醫療費用保險。

　�。玻�英國。英國的ＮＨＳ體系已覆蓋了近９９％的國民，商業(yè)健康保險發(fā)展的空間本來(lái)是比較小的，但英國的商業(yè)健康險業(yè)市場(chǎng)定位非常準確，主要是為高收入人群提供高端醫療服務(wù)。商業(yè)健康保險提供多種健康保險產(chǎn)品，包括商業(yè)醫療保險、健康基金計劃、牙科保險、重大疾病保險、收入損失保險等。目前商業(yè)健康險支出約占所有的健康保險支出的１６％。

　�。常�澳大利亞。澳大利亞的私營(yíng)健康保險作為其公營(yíng)健康保障體系的補充，主要是以健康基金等互助組織的形式存在。目前約有１０００萬(wàn)澳大利亞居民購買(mǎi)了商業(yè)健康險，占總人口的４５％左右。商業(yè)健康險支出占國民健康費用支出的７％左右，僅次于美國、荷蘭等國家。其產(chǎn)品的形式主要是住院保障和附加保障，前者是保障公立以及私立醫院提供的住院醫療服務(wù)，后者主要保障牙科、視力矯正、家庭護理等醫療服務(wù)。

　�。矗�美國。目前美國有上千家保險公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險業(yè)務(wù)，保費收入占人身保險保費收入的四分之一左右。在健康保險市場(chǎng)比較成熟的國家，產(chǎn)品種類(lèi)往往都比較豐富，投保人可以根據自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品，主要有團體類(lèi)、家庭類(lèi)、個(gè)人類(lèi)等商業(yè)健康險幾類(lèi)。５．中國�！笆�一五”期間我國健康保險保費增速為１６．７６％，低于保險業(yè)保費增速約８個(gè)百分點(diǎn)，低于人壽保險保費增速約１０個(gè)百分點(diǎn)。去年我國健康險保費收入為６９１７２１２．７７萬(wàn)元，占人身險保險保費收入的７．１２％，遠低于發(fā)達國家相應水平。２００３年財險公司的加入使商業(yè)健康保險經(jīng)營(yíng)主體迅速增加，個(gè)別公司開(kāi)始涉足失能收入損失保險和長(cháng)期護理保險領(lǐng)域，也有公司開(kāi)始為新型農村合作醫療提供第三方管理服務(wù)。我國形成一定規模的主要是重大疾病、附加住院補貼等產(chǎn)品，在高額醫療、護理費用上的產(chǎn)品類(lèi)型很少。

　　商業(yè)健康保險經(jīng)營(yíng)模式對比

　　由于醫療保險需要較強的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和保持經(jīng)營(yíng)的持續穩定性，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)無(wú)疑是健康險發(fā)展的方向。從國外成功經(jīng)驗來(lái)看，商業(yè)健康險主要由人壽和專(zhuān)業(yè)健康險公司經(jīng)營(yíng)，還可由意外傷害保險公司或財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)。

　�。保畤�外商業(yè)健康險經(jīng)營(yíng)模式。德國的法律體系對商業(yè)健康險的經(jīng)營(yíng)有明確的規定，商業(yè)健康保險必須與其它保險業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。目前德國市場(chǎng)上專(zhuān)業(yè)的商業(yè)健康保險公司是４６家，許多商業(yè)健康保險公司都已有了幾十年的經(jīng)營(yíng)歷史，例如作為德國最大的商業(yè)健康保險公司，德國健康保險公司已經(jīng)有八十多年的歷史。另一方面，德國的商業(yè)健康保險市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入壟斷競爭階段，大部分業(yè)務(wù)集中在少數幾家公司手中，總體上業(yè)務(wù)規模增長(cháng)比較平穩、緩慢。美國商業(yè)健康保險市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體呈多元化，參與經(jīng)營(yíng)者既有非營(yíng)利性的管理式醫療組織（ＨＭＯ、ＰＰＯ），非營(yíng)利性的健康保險公司（ＢＣ、ＢＳ），也有營(yíng)利性的保險公司和專(zhuān)業(yè)健康保險公司，而值得注意的是，ＨＭＯ管理式醫療組織最近幾年在各類(lèi)健康保險計劃提供者中有較快的發(fā)展。澳大利亞的商業(yè)健康險經(jīng)營(yíng)模式也很有特點(diǎn)。截止２００９年１０月底，澳大利亞的私人健康保險市場(chǎng)上共有３７家基金，這３７家基金向澳洲公眾提供了超過(guò)３０００種健康保險產(chǎn)品，并且這３７家基金中有１０家是盈利性質(zhì)的，雖然數量少，但占有近７０％的市場(chǎng)份額。他們的競爭策略并非是采取通常的價(jià)格競爭策略，而是針對細分市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品。

　�。玻�我國商業(yè)健康險經(jīng)營(yíng)模式。２００６年９月，保監會(huì )頒布了國內第一部商業(yè)健康保險部門(mén)規章《健康保險管理辦法》。根據這一規定第七條，“依法成立的人壽保險公司、健康保險公司，經(jīng)中國保監會(huì )核定，可以經(jīng)營(yíng)健康保險業(yè)務(wù)。？前款規定以外的保險公司，經(jīng)中國保監會(huì )核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險業(yè)務(wù)�！蔽覈�目前的商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)主要還是采取的是附加于人壽保險業(yè)務(wù)由壽險公司統一經(jīng)營(yíng)的模式，當然也有財險公司經(jīng)營(yíng)。而我國專(zhuān)業(yè)健康險公司只有５家：人保健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康險公司。陳滔教授提出，保險公司應盡快采取在壽險公司內部設立專(zhuān)門(mén)的健康保險事業(yè)部的經(jīng)營(yíng)模式。此外，應積極探索成立專(zhuān)業(yè)性健康保險公司的可能性。隨著(zhù)中國商業(yè)健康保險市場(chǎng)的不斷成熟，個(gè)別有條件的公司還可以采取健康保險子公司的經(jīng)營(yíng)模式，對于醫院或其他組織直接向客戶(hù)提供健康保險的經(jīng)營(yíng)方式由于有獨特的優(yōu)勢，也應積極探索并進(jìn)行深入的跟蹤研究。另外，陳滔教授提出我國的商業(yè)健康險有以下的不同組織形式和經(jīng)營(yíng)模式可供選擇。事實(shí)上，不同的健康保險經(jīng)營(yíng)模式應該說(shuō)是各有利弊的，我們選擇哪種模式的關(guān)鍵在于要根據健康風(fēng)險和健康保險自身的發(fā)展規律來(lái)經(jīng)營(yíng)和管理好該類(lèi)業(yè)務(wù)。例如，專(zhuān)業(yè)的健康保險公司、財產(chǎn)保險公司和壽險公司應根據自己的優(yōu)勢，在定位上有所區別，專(zhuān)業(yè)健康保險公司應在專(zhuān)業(yè)化上做文章，開(kāi)發(fā)不同于產(chǎn)、壽險公司的產(chǎn)品，產(chǎn)壽險公司可以把健康保險產(chǎn)品和主業(yè)相結合，充分發(fā)揮主業(yè)的品牌效應和資源優(yōu)勢。

　　結語(yǔ)

　　可以預見(jiàn)的是，我國未來(lái)的國民健康保障體系必然是包括社會(huì )醫療保險、商業(yè)健康保險和其他健康籌資補償機制綜合的多元化體系，商業(yè)健康保險不一定會(huì )在其中起主導作用，但它必定是作為全民健保體系的重要組成部分存在。（本文作者：吳姍 單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）

【國內外商業(yè)健康保險模式比較分析論文】相關(guān)文章：

怎么從多個(gè)角度全面分析商業(yè)模式本質(zhì)論文11-26

分析三生教育與心理健康教育教學(xué)模式比較11-30

小學(xué)德育教學(xué)模式分析論文03-09

分析企業(yè)商業(yè)模式適應性演的發(fā)展趨勢論文02-19

英漢被動(dòng)結構比較分析論文03-11

中小學(xué)心理健康教育課程模式分析論文01-01

試論多媒體教學(xué)與傳統教學(xué)模式比較分析11-16

企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng )新行為分析論文02-20

商業(yè)模式創(chuàng )新研究論文開(kāi)題報告12-20

小學(xué)體育創(chuàng )新教學(xué)模式分析論文02-18