淺談相對分離原則下的保險合同與侵權責任論文

　　隨著(zhù)各種損害事故不斷出現，人們對于保險責任以及侵權責任的關(guān)系探討也越來(lái)越深入，不同的法律在不同的領(lǐng)域中發(fā)揮相應作用，例如保險合同主要針對的是各種損害賠償的事前保護，而侵權責任則主要針對的是各種損害的事后補償，這兩種責任機制在不同情況下發(fā)揮著(zhù)相應作用，但有的時(shí)候也會(huì )出現矛盾，比如當一種損害是由于侵權造成的時(shí)候，保險責任與侵權責任之間的矛盾就開(kāi)始出現，在這種情況下，受害人可以向保險人請求獲得相應的保險金，同時(shí)侵權人也應該要承擔相應的侵權責任，這對于受害人是雙重保護。

　　一、保險合同、侵權責任與相對分離原則

　　隨著(zhù)經(jīng)濟快速發(fā)展，人們的思想意識有了一定的提升，保險業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越迅速，總體說(shuō)來(lái)，保險業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)階段，首先是財產(chǎn)方面的保險，其次是人壽保險，最后是責任保險。其中第三個(gè)階段中的責任保險與侵權責任之間的聯(lián)系最為緊密，這種保險所涵蓋的范圍與傳統的民事責任的范圍并不相同，其法律依據就是各種保險合同，但是責任保險合同與一般的民事合同也不相同，需要單獨的保險法律法規來(lái)規范。侵權責任也是損害事故中的一個(gè)重要內容，一般侵權責任指的是由于侵權行為導致對方受到一定的損害，從而實(shí)施侵權行為的人應該要承擔相應的民事責任。

　　這是侵權行為人對自己的行為承擔責任的一種方式，也是一種義務(wù)。當出現侵權行為時(shí)，就應該要對這種行為進(jìn)行懲罰，確保受害人的權益不受損害。關(guān)于相對分離原則，其建立在分離原則基礎上，在以分離原則為基礎所構建的責任保險制度中，保險人和受害人之間沒(méi)有什么法律關(guān)系，這兩者之間是相互獨立的，因此保險人對于第三人并不需要承擔什么義務(wù)，第三人也沒(méi)有權利向保險人申請任何權利。這種情況下，責任保險的很多功能都無(wú)法正常發(fā)揮。因此，在保險法的修訂改進(jìn)過(guò)程中，其適用范圍越來(lái)越廣，依據也越來(lái)越多，比如在保險法中加入了“禁止處分保險金請求權”、“賦予受害第三人別除權”、“創(chuàng )設法定權利( 如質(zhì)權、抵押權) ”等方式，主要目的是為了解決分離制度的確實(shí)，但這與傳統的分離原則有些區別，是對傳統分離原則的一種修正，被稱(chēng)之為相對分離原則。

　　二、侵權責任與保險責任的實(shí)踐

　　( 一) 財產(chǎn)保險中侵權責任與保險責任財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財富作為保險標的的，因此這種保險可以叫做“產(chǎn)物保險”，同時(shí)，財產(chǎn)保險一般都是針對財產(chǎn)損失賠償為目的，因此財產(chǎn)保險也可以簡(jiǎn)稱(chēng)為“損失保險”，根據相關(guān)規定，在財產(chǎn)保險實(shí)施過(guò)程中，如果第三方出現了侵權行為，并且導致保險責任與侵權責任之間出現了矛盾，首先要根據保險合同進(jìn)行賠償，保險人賠償結束之后，可以根據賠償的金額以及相關(guān)規定向第三方追償，同時(shí)，如果在賠償和追責的過(guò)程中，保險人本身已經(jīng)獲得了相應的損害賠償，則保險人在對受害人履行賠償責任的時(shí)候應該要對這部分金額進(jìn)行扣減。

　　( 二) 人身保險中侵權責任與保險責任人身保險也是一種常見(jiàn)的保險內容，主要是針對當事人的人身安全以及身體為保險標的物，當人們遭遇各種突發(fā)事故，比如車(chē)禍、傷殘時(shí)，可以從投保人支付的保險金額以及所選擇的保險種類(lèi)中獲得相應的賠償。常見(jiàn)的人身保險有人壽保險、健康保險、意外事故保險，這種保險與財產(chǎn)保險之間的區別在與人身保險是給付性質(zhì)的，而不是補償性的。當當事人的人身權益受到侵害的時(shí)候，侵權法律關(guān)系和人身?yè)p害賠償關(guān)系是不相同的，其中一個(gè)是侵權行為產(chǎn)生的人身?yè)p害賠償，當由于侵權人侵權造成受害人的人身?yè)p害時(shí)，侵權人應該要承擔所有損失; 另一個(gè)關(guān)系是投保人進(jìn)行了投保工作，與保險人簽訂了相應的合同，當投保人遭受身體損害時(shí)，可以根據保險合同接受相應的賠償。人身保險是一種對人的身體和生命進(jìn)行保障的制度，也可以將其當做一種儲蓄方式，在人身?yè)p害賠償中，侵權的法律關(guān)系是存在的，因為侵權人與受害人之間存在因果關(guān)系，是由于侵權人的侵權行為才導致了受害人受到損害，其適用的法律是民法通則。而保險合同關(guān)系的存在則主要是由于投保人和保險人之間簽訂了相關(guān)的協(xié)議，這種關(guān)系所適用的法律是保險法。

　　( 三) 保險人—參與權之賦予在“相對分離原則”下，賠償責任和保險責任之間的界限變得比較模糊，保險人并不是整個(gè)賠償關(guān)系中的當事人，但是他們卻可以參與到賠償過(guò)程中，這種權利就叫做參與權。保險人的參與方式主要是對第三人以及被保險人之間的矛盾進(jìn)行協(xié)調，也可以參與到訴訟和仲裁過(guò)程中，從而使得各種賠償問(wèn)題能夠得到及時(shí)地解決，參與權是侵權責任與保險合同出現分離的一種重要表現形式，其功能和目的主要在于能夠對損害的補償范圍進(jìn)行控制，也能對民事責任的膨脹過(guò)程進(jìn)行進(jìn)行控制，使得訴訟程序得到保障。

　　三、結語(yǔ)

　　綜上所述，侵權責任與保險合同責任兩者之間不僅有區別，也有緊密聯(lián)系，兩者所針對的領(lǐng)域有差異，同時(shí)也在一些事故領(lǐng)域中交錯使用。對于這兩種責任制度，應該要加以區分，用相對分離的原則看待兩者之間的關(guān)系，從而對各種事故進(jìn)行更加公正的處理，對當事人的權益進(jìn)行保護。

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