基于保險介入的移動(dòng)支付風(fēng)險預警淺談的論文
1 移動(dòng)支付安全性分析
移動(dòng)支付的安全性直接影響著(zhù)其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著(zhù)移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步擴大和無(wú)可厚非的便捷性，移動(dòng)支付不再僅僅支持小金額的購物消費，也開(kāi)始服務(wù)于一些金額較大的轉賬業(yè)務(wù)。此時(shí)，安全性就顯得尤為重要。移動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò )的開(kāi)放性日益增強，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶(hù)的資金及信息安全每時(shí)每刻面臨被泄露的風(fēng)險。移動(dòng)支付是一個(gè)過(guò)程，涉及多個(gè)部門(mén)，任何一個(gè)步驟都可能是安全隱患點(diǎn)。用戶(hù)是請求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站，而近些年方式層出不窮，防不勝防;手機支付系統既要保護信息不被外泄，又要抵御其他人的惡意攻擊，難免在安全系統和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發(fā)卡銀行和繳費中心對用戶(hù)的身份進(jìn)行識別時(shí)要提防惡意攻擊的干擾，還要對用戶(hù)信息進(jìn)行保護以免泄露引發(fā)更大的損失。各個(gè)部門(mén)進(jìn)行必要的安全驗證和安全保護是很有必要的，在一定程度上避免了用戶(hù)資產(chǎn)損失的風(fēng)險。對移動(dòng)支付安全的討論一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。
劉冠群(2015)認為，保證移動(dòng)支付安全性應從“硬件防護”“身份驗證”“管理措施”三個(gè)方面著(zhù)手。袁娜(2015)針對移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設備安全性、應用發(fā)行加強管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò )、加強安全防范意識等對策。黃麗云等(2013)認為，解決移動(dòng)支付安全應從“應用/服務(wù)層安全”“平臺層安全”“網(wǎng)絡(luò )層安全”“無(wú)線(xiàn)加密技術(shù)”四個(gè)方面開(kāi)展。綜觀(guān)學(xué)者們的觀(guān)點(diǎn)，大多數學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護本就是“攻”“守”雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過(guò)技術(shù)層面很難達到完全的安全。這種“防御”和“攻擊”的行為注定是無(wú)法終止的，而安全系統的升級也往往是原系統抵御失敗后“亡羊補牢”的修復漏洞，而此前遭受的損失往往無(wú)法挽回。
2 保險制度的內涵分析
保險的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險是客觀(guān)存在的，其內涵為風(fēng)險無(wú)處不在和風(fēng)險的復雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現和商品經(jīng)濟的發(fā)展，這是保險產(chǎn)生的物質(zhì)基礎和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險是一種風(fēng)險應對機制，其具有經(jīng)濟補償、經(jīng)濟給付、資金融通、防災防損和社會(huì )管理等功能，保險有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì )再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運行;加強企業(yè)的經(jīng)濟核算和風(fēng)險管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì )穩定的功能;保證一定的民事賠償責任履行，以保障受害者的利益。根據轉移風(fēng)險財務(wù)手段的學(xué)說(shuō)，宋明哲認為：“所謂保險，系指不可預期損失之轉移和重分配之一種財務(wù)手段�！边@種觀(guān)點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險管理的角度給保險規定的定義;根據經(jīng)濟補償制度的學(xué)說(shuō)，從經(jīng)濟學(xué)的角度來(lái)講，被保險人遭受保險事故以后得到保險人給付的保險金，其本質(zhì)為被保險人的經(jīng)濟補償。保險的種類(lèi)有很多，關(guān)于財產(chǎn)保險，它的特征有如下幾點(diǎn)。
(1)保險標的的多樣性。廣義的財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的。按標的具體存在形態(tài)通�？蓜澐譃橛行呜敭a(chǎn)、無(wú)形財產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財產(chǎn)保險的標的僅指有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)(如企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的、家庭財產(chǎn)保險的保險標的、機動(dòng)車(chē)輛保險的保險標的等)。
(2)保險金額的可估價(jià)性。財產(chǎn)保險的保險金額確定一般參照保險標的的實(shí)際價(jià)值，或者根據投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預期損失確定其所購買(mǎi)的財產(chǎn)保險的保險金額。確定保險金額的依據即為保險價(jià)值。保險人和投保人在保險價(jià)值限度以?xún)�，按照投保人對該保險標的存在的保險利益程度來(lái)確定保險金額，作為保險人承擔賠償責任的最高限額。由于各種財產(chǎn)都可依據客觀(guān)存在的質(zhì)量和數量來(lái)計算或估計其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財產(chǎn)保險金額的確定具有客觀(guān)依據。
(3)財產(chǎn)保險的補償性。不同于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時(shí)才承擔經(jīng)濟補償責任，而且補償的額度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。
(4)財產(chǎn)保險的時(shí)限性。大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為一年或者一年以?xún)�，并且保險期限就是保險人實(shí)際承擔保險責任的期限。
3 保險介入移動(dòng)支付風(fēng)險預警的實(shí)現
保險特征與移動(dòng)支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財產(chǎn)保險標的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動(dòng)支付的對象;保險金額的可估價(jià)性是指標的的損失是可以用金錢(qián)衡量的，移動(dòng)支付的主要風(fēng)險恰恰是資金安全，具有明確金額;財產(chǎn)保險的補償性是指保險并不能預防標的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補償性質(zhì)，結合保險的可估價(jià)性，補償的賠償款恰好是客戶(hù)損失的標的物;財產(chǎn)保險的時(shí)限性是指保險公司在承保后規定時(shí)間內承擔對客戶(hù)的保險責任，換句話(huà)說(shuō)，只要在保險規定時(shí)間內保險公司就對客戶(hù)的資金安全承擔責任。支付平臺為客戶(hù)提供支付安全保險服務(wù)，并不會(huì )增加太多的營(yíng)運成本，而由此帶來(lái)的優(yōu)勢卻十分明顯：第一，提高用戶(hù)滿(mǎn)意度，對拓展市場(chǎng)起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風(fēng)險，將損失風(fēng)險大部分轉嫁給第三方，提高自身運營(yíng)的穩定性;第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對風(fēng)險，向投資人表現出對系統安全的技術(shù)自信、品牌自信;第四，樹(shù)立良好的社會(huì )形象，社會(huì )責任是企業(yè)承擔的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責任的體現;第五，投入成本低，將保險引入支付體系，并不會(huì )對原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細微調整，即可滿(mǎn)足要求。移動(dòng)支付存在的風(fēng)險主要是資金盜竊風(fēng)險，對比參照較為成熟的機動(dòng)車(chē)輛盜搶險。移動(dòng)支付面臨的資金盜竊風(fēng)險具有數額確定、時(shí)間確定、流程清晰、監管?chē)烂艿忍攸c(diǎn)，事后公安機關(guān)破案難度相對較低，保險公司承擔的風(fēng)險也相對較低。相比風(fēng)險更高的機動(dòng)車(chē)輛盜搶險已經(jīng)成功投放市場(chǎng)，單單從風(fēng)險角度分析，移動(dòng)支付的相關(guān)保險更容易被保險公司所接受，也更容易被市場(chǎng)所接受。
綜合分析移動(dòng)支付的風(fēng)險和保險理賠的特征，在保險事件發(fā)生時(shí)，移動(dòng)支付平臺可以結合保險理賠步驟制定理賠流程，如圖1所示。支付平臺在核對報案用戶(hù)遞交資料真實(shí)完整的情況下，可依據與保險公司的相關(guān)合約，進(jìn)行先行賠付，以提高效率。當前移動(dòng)支付的顯著(zhù)特點(diǎn)是支付數量巨大，支付金額普遍偏低，支付流程已經(jīng)標準化，在這種特點(diǎn)下，移動(dòng)支付平臺對每一筆交易均與保險公司溝通顯然是不現實(shí)的。以支付寶為例，早在2014年，移動(dòng)支付日交易數量就已經(jīng)超過(guò)2500萬(wàn)筆，如此大的交易量如果換成保單，恐怕保險公司要消耗大量的人力、物力、財力來(lái)整理消化。當交易數量穩定且呈規律性特征時(shí)，支付平臺和保險公司可以采用規模效應原理，按月或季溝通彼此賬務(wù)，再由支付平臺將賠償總額細化至每一個(gè)獨立賬戶(hù)，進(jìn)行相關(guān)的會(huì )計處理。
總之，由于保險有轉移風(fēng)險的特性，很多企業(yè)將其看作保全企業(yè)財產(chǎn)安全的一種有效措施，對于移動(dòng)支付領(lǐng)域相關(guān)的保險卻很少，但是從上述分析中可以發(fā)現，移動(dòng)支付性質(zhì)完全符合保險的諸多特征，本質(zhì)上都是對資金的保全措施。用保險為移動(dòng)支付安全上一把鎖，或許是保證移動(dòng)支付安全最有效的方式之一。
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