理財規劃師評審論文
個(gè)人理財規劃就是通過(guò)對個(gè)人財務(wù)資源的適當管理來(lái)實(shí)現個(gè)人生活目標的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現整體理財目標設計的統一的相互協(xié)調的計劃。
理財規劃師評審論文
【摘 要】本文論述了保險市場(chǎng)誠信缺失的主要表現，分析了保險市場(chǎng)誠信缺失的主要原因，提出了理財師在為客戶(hù)制定理財規劃時(shí)應遵循的誠信原則。隨著(zhù)中國居民收入的增長(cháng)，個(gè)人理財也越來(lái)越貼近我們的生活，怎樣進(jìn)行投資理財、怎樣把手里的錢(qián)做一個(gè)很好的安排，讓生活理財和投資理財實(shí)現雙贏(yíng)，已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。一個(gè)新興的市場(chǎng)個(gè)人理財規劃市場(chǎng)也因此而產(chǎn)生了。在個(gè)人理財規劃中如何獲得成功?誠信是個(gè)人理財規劃中最基本的職業(yè)道德準則。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人 理財規劃 誠信原則 保險個(gè)人理財
個(gè)人理財規劃就是通過(guò)對個(gè)人財務(wù)資源的適當管理來(lái)實(shí)現個(gè)人生活目標的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現整體理財目標設計的統一的相互協(xié)調的計劃。這個(gè)計劃有三個(gè)核心內容：第一，財務(wù)資源；第二，生活目標；第三，統一協(xié)調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見(jiàn)踐約，無(wú)欺。在個(gè)人理財規劃中必須遵守誠信原則，誠信是個(gè)人理財規劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標準，正所謂“君子愛(ài)財，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內涵就是誠信。
一、誠信原則的概念
誠信原則在私法領(lǐng)域尤其是在民法債權理論中被視為“帝王條款”、“最高行為準則”，其基本語(yǔ)意是要求人們在民事活動(dòng)中行使民事權利和履行民事義務(wù)時(shí)應當講究信用，嚴守諾言，誠實(shí)不欺，在不損害他人利益的前提下追求自己的利益，否則將獲得不利的法律評價(jià)。信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠信建設。
二、理財不誠信問(wèn)題及產(chǎn)生的原因。
現在，保險業(yè)存在承保容易、索賠難；不能?chē)栏衤男斜ｋU合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導；不能及時(shí)收取續期保費等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。
在現代家庭的理財規劃中，保險已不僅僅是百姓用來(lái)規避風(fēng)險的重要金融工具，也逐漸被人們當作理財的一個(gè)重要手段。與傳統的理財方式相比，保險理財由于融合了風(fēng)險保障和理財的雙重功能，因此，它的出現也被很多人認為是一場(chǎng)理財革命。的確，在擁有專(zhuān)業(yè)化、綜合化理財計劃的同時(shí)，增添了保險保障也給老百姓帶來(lái)了不少的實(shí)惠。但是，在保險理財推動(dòng)中，由于從業(yè)人員的參差不齊，職業(yè)道德要求不嚴，因而也出現了保險業(yè)的誠信問(wèn)題，具體表現在：
1、侵占客戶(hù)保費
按照保險業(yè)的慣例，保險代理人可以從保險公司領(lǐng)取保險費臨時(shí)收款憑證，并使用臨時(shí)收款憑證向投保人收取保險費。錢(qián)一到手，有些保險代理人并不馬上交到公司，或挪作他用，或干脆占為己有。嚴重侵害了保險公司與客戶(hù)兩方的`利益.
2、有意夸大保險收益與隱瞞重大信息
人壽保險以保險代理人上門(mén)推銷(xiāo)為主，每推銷(xiāo)一份保單，保險公司代理人就能得到一定比例的傭金，為了爭取更多的客戶(hù)，一些保險代理人在攬保過(guò)程中，會(huì )采取誤導消費者、夸大保險利益的做法。 保險代理人為了自身的利益，不顧實(shí)際情況，隱瞞、欺騙客戶(hù)相關(guān)條例，致使客戶(hù)投保后無(wú)法獲取正當權益。
三、要把誠信作為第一指導原則，建立健全的完善的保險制度
1、個(gè)人理財規劃中的誠信建設是社會(huì )信用體系的重要組成部分，直接關(guān)系到行業(yè)興衰和人民的切身利益，對保障人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、構建和諧社會(huì )具有重要意義。保險理財要把“誠信原則”作第一原則真正認清不誠信的危害，牢固樹(shù)立誠信投保、誠信經(jīng)營(yíng)的理念，
糾正和杜絕損人利己的失信行為。
2、加強從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓。在我國保險市場(chǎng)上，推銷(xiāo)保險產(chǎn)品，主要是依靠保險代理人，一些欠缺專(zhuān)業(yè)知識的代理人誤導客戶(hù)是保險市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題，加強代理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓對于提高我國保險業(yè)的深度和密度，促進(jìn)保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售，提升保險服務(wù)水平，都是必不可少的。任何一個(gè)行業(yè)只有當它的從業(yè)人員自身素質(zhì)提高了，它的整體形象才能的以提高，這個(gè)行業(yè)才能永久發(fā)展。加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現代化建設事業(yè)成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開(kāi)展誠實(shí)守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變?yōu)槊總�(gè)員工的自覺(jué)行動(dòng)，把誠信落實(shí)到具體工作當中。
四、保險市場(chǎng)中誠信缺失的主要表現
1、保險消費者對保險人的不誠信表現
保險消費者（包括投保人、被保險人和受益人）的誠信缺失主要表現在投保時(shí)和索賠時(shí)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險公司難以根據投保標的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人故意虛構保險標的或者謊稱(chēng)發(fā)生保險事故騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。保險欺詐、騙保騙賠案件時(shí)有發(fā)生。保險欺詐犯罪案件呈快速上升之勢，保險欺詐方式也更加技術(shù)化和隱蔽化。
2、保險人及其代理人對保險消費者的不誠信表現
由于保險人缺少信息披露和保險業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強的特點(diǎn)，使保險消費者事實(shí)上處于信息不對稱(chēng)的對策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀(guān)印象及代理人的介紹
做出判斷，客觀(guān)上為保險人的失信行為創(chuàng )造了條件。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，保險人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實(shí)現自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過(guò)分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實(shí)現的投資回報，以虛夸回報為誘餌；有的只談收益，不講風(fēng)險，對一些重要事實(shí)刻意隱瞞，這些不誠信表現，極大地喪失了消費者對保險人及其代理人的信任。一些保險公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費，輕管理”，給社會(huì )造成“投保容易，索賠難；收錢(qián)迅速，賠款拖拉”的不良印象。
3、保險代理人對保險人不誠信的表現
目前我國保險市場(chǎng)仍普遍采用以代理制為特色的營(yíng)銷(xiāo)體制，保險代理人與保險公司之間簽訂代理合同，報酬采用以保費收入為計算標準的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費掛鉤。因此，保險代理人和保險公司之間的信息很不對稱(chēng)，也更談不上有什么長(cháng)期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會(huì )選擇“背叛”保險人的做法，如撕?jiǎn)�、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規退費、賄賂投保人、誤導甚至欺騙投保人等行為也就不足為奇了。而在消費者看來(lái)，保險代理人是保險人的化身，他們的非誠信行為導致了整個(gè)保險業(yè)失信于社會(huì )，嚴重損害保險業(yè)的聲譽(yù)。
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