銀行金融理財分析論文
一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶(hù)信息的基礎上，為客戶(hù)制定的一個(gè)終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；以下是小編為大家整理分享的銀行金融理財分析論文，歡迎閱讀參考。
銀行金融理財分析論文
我國投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財理念與指導。
第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉向支付住房、醫療保險、養老、教育等大宗長(cháng)期金融產(chǎn)品。人們對金融產(chǎn)品的需求趨于穩定化、長(cháng)期化。
第二，我國居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。
第三，傳統文化和習俗對我國投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著(zhù)影響。受封建小農意識的影響，社會(huì )信用意識不強，不喜歡將錢(qián)交給別人使用；對外人充滿(mǎn)戒心，不愿露財，不愿交給專(zhuān)門(mén)的理財顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(cháng)期投資；在財富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價(jià)。
第四，傳統社會(huì )制度的影響。長(cháng)期以來(lái)，產(chǎn)權得不到嚴格的保護，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng )造財富的愿望。
第五，理財理念不清晰，缺乏統籌性，我國投資者心態(tài)不成熟。當看到利益時(shí)通常會(huì )蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。
那么，什么是科學(xué)的理財理念呢？
金融理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專(zhuān)業(yè)理財人員通過(guò)分析和評估客戶(hù)的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶(hù)的理財目標，最終幫助客戶(hù)制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求，最終實(shí)現人生在財務(wù)上的自由，自主和自在�？梢�(jiàn)，科學(xué)的金融理財不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷(xiāo)，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶(hù)自己理財，而是專(zhuān)業(yè)人員提供理財服務(wù)；不是僅僅針對客戶(hù)某個(gè)生命階段，而是針對客戶(hù)的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。
自20xx年以來(lái)，我國開(kāi)始實(shí)施金融理財師認證制度。隨之而來(lái)，各家銀行都配備了自己的專(zhuān)業(yè)理財師。一個(gè)高素質(zhì)的理財師，一份科學(xué)良好的理財方案，可以有效的使我們的財產(chǎn)增值，從而實(shí)現自己的人生理想。
一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶(hù)信息的基礎上，為客戶(hù)制定的一個(gè)終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險收益特征的金融產(chǎn)品，使其達到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的.職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶(hù)保密，要認識到客戶(hù)是銀行的財富，做到對客戶(hù)認真負責，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶(hù)的相互信賴(lài)與長(cháng)期合作。
那么，客戶(hù)是選擇自己理財還是依賴(lài)銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉人口分布、傳統人文文化等，一國的法律規范、公司治理結構、金融發(fā)展狀況、投資限限制、稅收規定等。
金融理財的核心原理，就是財務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險體系在金融產(chǎn)品上的運用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來(lái)獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計算在金融理財規劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎，任何有關(guān)現金流的分析都離不開(kāi)時(shí)間價(jià)值的計算，如住房按揭、養老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現成的復利現值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機會(huì )成本，是用于當前消費還是用于投資而產(chǎn)生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險，需提供風(fēng)險補償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(cháng)短和機會(huì )成本（資本的租金或利息）的大小在現值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認識。據經(jīng)驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗公式被稱(chēng)為72法則。該法則只是一個(gè)近似結果，般說(shuō)來(lái)，利率在2%—15%的范圍內，使用72法則較為準確，利率過(guò)高或過(guò)低，該法則將不再適用。金融理財的風(fēng)險原理可劃分為系統風(fēng)險與非系統風(fēng)險。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境直接相關(guān)。系統風(fēng)險是無(wú)法消除的，非系統風(fēng)險則可以通過(guò)各金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)化解。
經(jīng)歷了20xx年至20xx年證券市場(chǎng)的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險和收益有了大致的了解。知道股權類(lèi)證券風(fēng)險高，流動(dòng)性較強，通常用于滿(mǎn)足當期收入和資本積累；基金類(lèi)投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專(zhuān)家理財，集合投資，風(fēng)險分散，流動(dòng)性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權、期貨等（目前銀行中尚未開(kāi)通），其特點(diǎn)是風(fēng)險高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專(zhuān)業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現有的黃金和外匯。
進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險的工具；其次它是相對更穩定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)�！百I(mǎi)黃金”抗通脹是當下理財經(jīng)理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì )發(fā)現只有當實(shí)際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達5%,只要央行規定的存款利率是6%，老百姓拿錢(qián)還是比拿沒(méi)有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風(fēng)險較大，適合風(fēng)險承受能力強，喜愛(ài)博取短期收益的客戶(hù)。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(cháng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰爭、社會(huì )動(dòng)蕩、消費需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì )繁榮負相關(guān)。經(jīng)濟學(xué)家凱恩斯這樣評價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì )中具有重要的作用。它作為最后的衛兵和緊急需要時(shí)的‘儲備金’，還沒(méi)有任何其它的東西可以取代它�！�
外匯投資則是為滿(mǎn)足近年來(lái)境外旅游消費和孩子留學(xué)，從而將部分家庭資產(chǎn)轉換成外匯資產(chǎn)。取得投資收益并非主要目的，主要目的是用于貨幣消費、化解匯率風(fēng)險和本國貨幣貶值的風(fēng)險。外匯投資也要有一定的投資技巧。選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動(dòng)幅動(dòng)大，投資風(fēng)險也大；而瑞士法郎、澳元波動(dòng)幅動(dòng)較小，投資風(fēng)險也較小。
了解了金融理財原理和金融產(chǎn)品的特性，再來(lái)談?wù)勍顿Y者自己理財和選擇銀行中的理財師的問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，二者之間并沒(méi)什么本質(zhì)的區別，但是你花在管理自己資產(chǎn)組合上的時(shí)間和精力是有機會(huì )成本的。如果將這種機會(huì )成本的補償與支付給理財師的費用相比，再考慮專(zhuān)業(yè)和非專(zhuān)業(yè)理財所產(chǎn)生的投資結果的可能差異，可能選專(zhuān)業(yè)人士是合適的�，F階段銀行中的理財師也并非一帆風(fēng)順，由于理財師們千方百計為滿(mǎn)足客戶(hù)的理財目標而努力，客戶(hù)目標和限制性因素總是隨著(zhù)時(shí)間而不斷變化，理財師們也要隨時(shí)向客戶(hù)清晰解釋投資計劃，以使客戶(hù)對投資結果不會(huì )產(chǎn)生不滿(mǎn)。目前，銀行與客戶(hù)之間交流的信息平臺還沒(méi)有建立，所以無(wú)論軟件服務(wù)（理財師的服務(wù)），還是硬件設施（網(wǎng)絡(luò )信息平臺）都有待于完善與發(fā)展。但無(wú)論如何理財理念日趨科學(xué)化，會(huì )給我國的廣大投資者帶來(lái)從財務(wù)角度審視人生的新篇章。
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