關(guān)于我國信用卡信貸消費市場(chǎng)的完善

　　[論文關(guān)鍵詞]：信用卡 信貸消費 完善

　　[論文摘要]： 信用卡在領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著(zhù)花期、匯豐等四家外資先期進(jìn)入中國，他們在信用卡市場(chǎng)方面長(cháng)期積累的經(jīng)驗、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問(wèn)題，積極調整策略，盡早與國際接軌實(shí)現產(chǎn)業(yè)化運作�；�于此，本文對國內相關(guān)機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。

　　
　　根據萬(wàn)事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產(chǎn)階層將達到1.55億人，在未來(lái)的幾年，我國的信用卡市場(chǎng)將會(huì )迎來(lái)爆發(fā)式的增長(cháng)。雖然我國國內信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無(wú)論在經(jīng)驗、資金實(shí)力、水平還是技術(shù)手段都有很大差距�；�于此，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場(chǎng)提出一些建議。
　　
　　一、實(shí)現信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
　　
　　信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責，而在國外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自擔風(fēng)險、自我發(fā)展的信用卡公司全權運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來(lái)公司與現有傳統銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應建立符合現代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營(yíng)機制和組織結構合理、責權明確的。
　　
　　1.機構公司化
　　按照市場(chǎng)化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(cháng)期發(fā)展，可以吸收海內外的資金或技術(shù)、機器設備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規模較大的銀行還可根據中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。
　　
　　2.經(jīng)營(yíng)集約化
　　以總公司為統一法人，對分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導與管理，由總公司統一決策、集中調配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權與客戶(hù)服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
　　
　　3.服務(wù)延伸化
　　由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應充分利用現有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
　　
　　4.利潤中心化
　　信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營(yíng)的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個(gè)方面：第一，真正樹(shù)立“利潤中心”觀(guān)念，切實(shí)強化核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進(jìn)行精算，實(shí)現全員、全過(guò)程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門(mén)和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
　　
　　5.風(fēng)險化解規范化
　　在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷(xiāo)管理制度。
　　
　　二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)
　　
　　1.改善評估系統，保障有效發(fā)行
　　針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發(fā)行機構在向目標顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來(lái)市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉移到手中有錢(qián)、有消費能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善信用體系的工作目標，這一舉措將在未來(lái)會(huì )對信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
　　為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即者在經(jīng)過(guò)評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。  
　　鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實(shí)現信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
　　
　　2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機會(huì )
　　提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀(guān)，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏(yíng)利性質(zhì)的信用卡機構，它的責任是為屬下的會(huì )員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當長(cháng)的產(chǎn)品線(xiàn)，以至于可以滿(mǎn)足不同國家、不同會(huì )員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的同時(shí)為、商戶(hù)發(fā)掘利潤增長(cháng)點(diǎn)。
　　例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。針對住房公積金所有者不了解賬戶(hù)具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無(wú)暇應付眾多查詢(xún)的現狀，銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢(xún)卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
　　外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險系數更大，但回報率也更為可觀(guān)。近年來(lái)，我國與各國間的交流來(lái)往頻繁，到國外讀書(shū)和工作的人也越來(lái)越多，外幣卡除了吸引國內長(cháng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國際上打響品牌創(chuàng )造機會(huì )。
　　
　　三、加強特約商戶(hù)的市場(chǎng)
　　
　　在信用卡運作的流程中，特約商戶(hù)，起著(zhù)支持和聯(lián)結的作用，被稱(chēng)為持卡人的“樂(lè )園”，沒(méi)有特約商戶(hù)市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶(hù)是信用卡賴(lài)以生存的主要條件，而且對信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強特約商戶(hù)的市場(chǎng)建設，主要從數量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
　　
　　1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規模的特約商戶(hù)
　　通常國內信用卡發(fā)行機構對大型商戶(hù)不但上門(mén)宣傳、給予手續費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓等。然而對于一些小型企業(yè)則反復進(jìn)行規模、資產(chǎn)狀況等各種，或者在企業(yè)加入后不提供相應的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無(wú)論商戶(hù)規模大小，也無(wú)論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶(hù)市場(chǎng)上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶(hù)市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶(hù)市場(chǎng)。高消費市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如 AMERICAN EXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費的主要市場(chǎng)，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的現狀的制約，普通消費曾仍然占12億的大多數，從信用卡市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。
　　2.提高特約商戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量
　　在發(fā)展商戶(hù)的過(guò)程中，首先應注意提供有效的咨詢(xún)和授權服務(wù)，開(kāi)辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長(cháng)期穩定的特色合作關(guān)系。
　　加強日常，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶(hù)的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險，這種風(fēng)險既來(lái)自于持卡人，也可能來(lái)自于受理單位。因此，要定期對特約商戶(hù)進(jìn)行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。
　　
　　3.結合新興產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)受理新行業(yè)
　　發(fā)展航空、道路、及水電等收費領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結構合理的特約商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開(kāi)辦了各類(lèi)代繳費等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了、養老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
　　舉例來(lái)說(shuō),城市離不開(kāi)交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來(lái)緩解地面交通阻塞狀況�，F代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來(lái)的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來(lái)的損失也令公交部門(mén)頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶(hù)，就可以充分發(fā)揮信用卡結算中介的職能，既能帶來(lái)社會(huì )效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機會(huì )。
　　
　　四、加大促銷(xiāo)力度，提升服務(wù)水平
　　
　　信用卡是指商業(yè)通過(guò)激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設計和開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足持卡人需求的信用卡商品，并且通過(guò)各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿(mǎn)足，以實(shí)現經(jīng)營(yíng)者的目標。一般來(lái)講，信用卡營(yíng)銷(xiāo)主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶(hù)，擴大占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng )造盈利機會(huì )�？梢�(jiàn)，信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)工作具有十分重要的意義。
　　
　　1.加強品牌效應
　　對于消費者來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的內容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著(zhù)名廣告商奧美公司所說(shuō)的“品牌是產(chǎn)品與消費者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。
　　我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著(zhù)相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴(lài)銀行品牌。因此，品牌差異無(wú)疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
　　
　　2.廣告促銷(xiāo)
　　把廣告作為重要的促銷(xiāo)手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子�！罢l(shuí)擁有VISA誰(shuí)就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿(mǎn)趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話(huà)題。
　　除廣告促銷(xiāo)外，信用卡的服務(wù)促銷(xiāo)也是維護品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷(xiāo)的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓是國內信用卡服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵。成立專(zhuān)門(mén)的促銷(xiāo)隊伍，配備熟悉信用卡知識的專(zhuān)業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務(wù)咨詢(xún)，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化手續，為潛在客戶(hù)提供便利。針對特約商戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導目標商戶(hù)認識特約的潛在利益，提高現有客戶(hù)持卡消費的欲望，實(shí)現信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。
　　
　　五、加強持卡人風(fēng)險管理
　　
　　目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿(mǎn)足風(fēng)險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險的客戶(hù)給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個(gè)人信息來(lái)動(dòng)態(tài)調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險限定在允許的范圍內。
　　層對于風(fēng)險的認識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過(guò)程式中，風(fēng)險管理無(wú)處不在，過(guò)嚴的風(fēng)險控制會(huì )使得卡片申請通過(guò)率降低，客戶(hù)用卡不方便、忠誠度下降；過(guò)松的風(fēng)險管理會(huì )給銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險。但是風(fēng)險與盈利成正比，沒(méi)有風(fēng)險就沒(méi)有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，我們應記住風(fēng)險管理不是將風(fēng)險控制或降低為零，而是將風(fēng)險控制在可接受的水平內。這是風(fēng)險管理的核心所在，也是我們風(fēng)險管理的方針。
　　信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問(wèn)題，要獲得成功就必須通過(guò)各方面的共同努力�？上驳氖�，中國的中央機構和各家商業(yè)銀行都越來(lái)越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的和物力。隨著(zhù)各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現在的問(wèn)題必將不斷得到解決�？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機制乃至整個(gè)用卡上有更大的發(fā)展�？傊�，中國的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。
　　
　　參考文獻:
　　[1]郭志紅:入世對中國信用卡市場(chǎng)的影響，招商銀行，2000.10
　　[2]林采官:中國銀聯(lián)，2005中國信用卡發(fā)展論壇，2005.1
　　[3]田力:信用卡營(yíng)銷(xiāo)策略一覽[J],北京:中國信用卡，2003.8
　　[4]吳洪濤:商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究[D].上海:華東師范大學(xué)，2003
　　[5]楊科趙春城:我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一種新模式[J].民生銀行信用卡中心2004.12
　　[6]中國銀行卡市場(chǎng)季度分析報告.中國銀聯(lián)戰略發(fā)展部，2005
　　[7]王萬(wàn)華彭娟:金融營(yíng)銷(xiāo)[M].上海大學(xué)出版社，2005

【我國信用卡信貸消費市場(chǎng)的完善】相關(guān)文章：

完善我國環(huán)境稅制的思考03-20

論我國執行救濟制度的完善03-07

試論我國逮捕制度的完善03-25

試析我國善意取得制度的完善01-17

淺談我國監護制度及其完善03-25

論我國信托稅制的完善03-21

對完善我國綠色稅收制度的思考03-19

關(guān)于完善我國QFII制度的幾點(diǎn)思考03-22

完善我國環(huán)保稅收政策03-20