淺論入世對我國保險精算的挑戰及其對策

淺論入世對我國保險精算的挑戰及其對策 隨著(zhù)曠日持久的多邊貿易談判的結束，我國加入世界貿易組織進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性操作階段。入世之后，我國的金融市場(chǎng)將在2005年之前逐步開(kāi)放，這就使得國內銀行業(yè)和保險業(yè)等金融機構將逐漸失去各種特殊的政策保護，外資金融機構將享有國民待遇，我國金融市場(chǎng)將進(jìn)入一個(gè)全面競爭的時(shí)代，而作為保險公司的核心——精算，更是面臨著(zhù)極大的挑戰。

　　一、中國精算的現狀

　　精算在現代保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中起著(zhù)舉足輕重的作用，可以說(shuō)它是一個(gè)保險公司的靈魂。對一個(gè)保險公司來(lái)說(shuō)，從新險種的開(kāi)發(fā)與設計，到費率的厘定、責任準備金的提取、分保額的確定、計算保單紅利及投資決策，直至整個(gè)公司的財務(wù)狀況分析和償付能力的測算等都離不開(kāi)精算。而我國由于現代保險業(yè)本身起步就晚，加之長(cháng)期在計劃經(jīng)濟體制之下運行，對保險精算的重視程度一直不夠。雖然近幾年來(lái)，我國也越來(lái)越意識到精算的重要性，但由于我國的精算還處于起步階段，同國外的很多公司相比還有較大的差距：

　　1.我國精算人才缺乏，精算師素質(zhì)有待提高。有些公司因缺乏精算方面的專(zhuān)業(yè)人才而未能將《保險法》的有關(guān)規定落實(shí)到具體的工作中去，而有些公司即使配備了精算專(zhuān)業(yè)人員，由于我國現有精算師的職責主要限于費率和準備金的計算，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等方面缺少?lài)L試，因而在實(shí)際工作中并未能充分發(fā)揮出其應有的作用。

　　2.我國精算教育制度相對落后，在課程的開(kāi)設等方面與國際上有較大的差距，人才培養標準的制定不夠健全。而且，我國精算考試制度剛剛設立，有待進(jìn)一步完善。同時(shí)，我國還缺乏精算中介機構。

　　二、入世對保險公司精算人員提出了更高的要求

　　1.開(kāi)展技術(shù)創(chuàng )新，積極設計符合國內市場(chǎng)需要的新產(chǎn)品。產(chǎn)品是一個(gè)保險企業(yè)的生命，一家保險公司要想在激烈的市場(chǎng)競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵在于不斷開(kāi)發(fā)吸引顧客的各種新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同層次人們的保險需求。入世以后，大量外資保險公司將進(jìn)入中國市場(chǎng)，他們的經(jīng)營(yíng)歷史悠久，積累了大量統計數據，而且一般都擁有雄厚的經(jīng)濟實(shí)力，先進(jìn)的管理機制和靈活的經(jīng)營(yíng)機制，一旦他們發(fā)揮自己的險種優(yōu)勢，那么其險種的推出將填補國內保險市場(chǎng)長(cháng)久以來(lái)的空缺，贏(yíng)得市場(chǎng)，面對挑戰，精算人員作為產(chǎn)品設計的核心，應在產(chǎn)品創(chuàng )新上下大功夫。技術(shù)創(chuàng )新是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，保險公司也不例外。精算人員應根據市場(chǎng)的潛在需求，設計出新的險種，滿(mǎn)足投保人的要求，變潛在需求為現實(shí)的市場(chǎng)，甚至是創(chuàng )造出新的保險需求。有時(shí)還要根據投保人的特點(diǎn)，為其專(zhuān)門(mén)設計保險方案，滿(mǎn)足其特殊要求。這就要求善于發(fā)掘市場(chǎng)上存在的新的或尚未被滿(mǎn)足的風(fēng)險保障需要，通過(guò)設計某種簡(jiǎn)單易行、便于被消費者接受的保險品種來(lái)最大限度地滿(mǎn)足顧客的要求。比如：目前國內的醫療健康保險是一個(gè)很大的空缺。這種險種和其他一般險種不同，它是面向大眾的，是幾乎人人都需要的。但是目前很多醫療方面的保險都只作為附加險存在，至今還沒(méi)有一家保險公司經(jīng)營(yíng)人們迫切需要的門(mén)診醫療保險。精算人員可以考慮從這方面入手，來(lái)填補這一空白。

　　2.針對市場(chǎng)變化，合理確定費率。在完成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以后，精算人員面臨一個(gè)嚴峻的定價(jià)問(wèn)題：一方面不能定價(jià)過(guò)高，這樣會(huì )失去顧客；另一方面也不能為了爭取更多的顧客將產(chǎn)品定價(jià)過(guò)低而使公司受損。精算人員應根據市場(chǎng)的變化和對影響某險種的各因素的預測，給產(chǎn)品一個(gè)合理定價(jià)。

　　比如對壽險產(chǎn)品而言，決定其價(jià)格的因素主要有利率、死亡率、費用率，其中死亡率和費用率相對而言較穩定，而利率的變動(dòng)對價(jià)格的影響很大。對非壽險產(chǎn)品，影響其價(jià)格的主要因素有發(fā)生損失的頻率（frequency）和損失的程度（severity），非壽險產(chǎn)品一般期限較短（如：一年），受到利率變動(dòng)的影響很小，但也有一些非壽險產(chǎn)品（如：責任險）涉及的時(shí)間較長(cháng)，因此受利率變動(dòng)的影響較大�？梢�(jiàn)利率因素在產(chǎn)品定價(jià)中極其重要。隨著(zhù)中國加入WTO，我國原有的強有力的對利率的管制將逐漸取消，也就是說(shuō)我國的利率將逐步市場(chǎng)化，這意味著(zhù)保險公司產(chǎn)品面臨更大的利率風(fēng)險。在利率市場(chǎng)化的條件下，精算人員如果能準確預測利率變量，對利率的變化做出及時(shí)的應變，制訂較為合理的預定利率，就能降低甚至避免利率風(fēng)險的影響。經(jīng)驗表明：利率更容易在幾個(gè)相鄰的區間維持高水平或低水平，而不是圍繞某個(gè)平均利率隨機地上下跳動(dòng)。較常用的離散時(shí)間下的利率隨機處理模型為自回歸模型（AR模型），更一般的有滑動(dòng)平均模型（MA模型）和自回歸模型（AR模型）的結合（ARIMA模型）。然而模型畢竟過(guò)于理想化，在實(shí)際的操作過(guò)程中要考慮將來(lái)很多因素如政治、經(jīng)濟等動(dòng)態(tài)風(fēng)險的影響，而這些風(fēng)險是精算人員很難控制的，對于一些長(cháng)期險種，要對那么長(cháng)一段時(shí)間內的利率作精確預測就更困難了。因此精算人員應在盡可能作精確預測的基礎上，采用較保守的預定利率，然后在將來(lái)根據公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行保單分紅，或者通過(guò)投資連結的方式將利率風(fēng)險轉移給客戶(hù)。此外，精算人員可以在設計新險種時(shí)就考慮到利率市場(chǎng)化這一因素的影響，盡可能設計一些期限較短的險種，使利率的變化對其影響不是那么大。

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