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我國物流責任保險發(fā)展論文
1物流責任風(fēng)險與保險保障
由于物流涉及到非常多的環(huán)節，而每個(gè)環(huán)節又都充滿(mǎn)了意外和風(fēng)險，因此物流服務(wù)中的責任風(fēng)險也非常復雜。一般說(shuō)來(lái)，應從以下幾個(gè)方面來(lái)理解：
1.1從損害的性質(zhì)上來(lái)看，物流責任保險是物流保險中的一種類(lèi)型，是對物流責任風(fēng)險的保險保障
物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過(guò)程中往往會(huì )產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財產(chǎn)損失，例如自己的貨倉、車(chē)輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過(guò)錯給客戶(hù)或他人造成財產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責任，即責任風(fēng)險；再就是商業(yè)風(fēng)險，例如因為政策原因、行市匯率變化或者由于客戶(hù)破產(chǎn)、清算等帶來(lái)的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財產(chǎn)保險的承保范圍；第二種則由物流責任保險予以承保；而對于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險，一般無(wú)法通過(guò)保險的方式得到補償。由此可見(jiàn)，物流責任保險是對物流責任風(fēng)險的保險保障，是物流保險中最重要的類(lèi)型之一。
1.2從物流服務(wù)的階段來(lái)看，物流公司的責任風(fēng)險主要來(lái)自以下幾個(gè)過(guò)程
�。�1）運輸過(guò)程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責任風(fēng)險。如果物流公司交由其他的承運人進(jìn)行運輸，那么由于其他承運人的過(guò)失造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨，物流公司同樣要承擔責任。此外，如果物流公司在自行運輸過(guò)程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔對第三人的損害賠償責任。
�。�2）裝卸搬運過(guò)程。裝卸搬運活動(dòng)往往是造成客戶(hù)貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運過(guò)程中造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔責任。
�。�3）倉儲過(guò)程。由于倉庫損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒(méi)有定期整理和維護等過(guò)失，都可能使物流公司對客戶(hù)承擔責任。
�。�4）流通加工、包裝配送過(guò)程。此過(guò)程中發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔責任。
�。�5）信息服務(wù)過(guò)程。由于信息錯誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運輸等出現差錯的，物流公司便可能會(huì )承擔責任。
�。�6）從責任的對象來(lái)看，物流責任保險既包括對客戶(hù)（即物流合同相對方）的法律責任，也包括對第三方的法律責任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶(hù)的法律責任；而物流公司在運輸過(guò)程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責任。狹義上的物流責任險僅指對第三人的損害賠償責任的保險。
2物流責任保險的現狀及其存在問(wèn)題
2.1我國目前物流責任保險的現狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險尤其是物流責任保險要滯后得多。由于缺乏統一的保險險種，物流企業(yè)和客戶(hù)只能在各個(gè)物流環(huán)節里面分別投保責任險，致使有的環(huán)節重復投保，而有的環(huán)節則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險公司正式推出了“物流責任保險”條款�！拔锪髫熑伪ｋU”是指被保險人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過(guò)程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，由保險人根據保險合同的約定負責賠償。除物流責任基本險外，還有“附加盜竊責任保險”、“附加提貨不著(zhù)責任保險”、“附加冷藏貨物責任保險”、“附加錯發(fā)錯運費用損失保險”、“附加流通加工、包裝責任保險”以及“附加危險貨物第三者責任保險”等附加險供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責任基本險及附加險的出現，為廣大物流企業(yè)通過(guò)保險方式分散、轉嫁責任風(fēng)險創(chuàng )造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補了我國物流企業(yè)綜合責任保險的空白；其次，它覆蓋了物流服務(wù)的各個(gè)環(huán)節，初步滿(mǎn)足了我國物流企業(yè)的基本責任保險需求；第三，它簡(jiǎn)化了物流企業(yè)投保責任保險的手續，節約了保險費用，減少了索賠理賠的環(huán)節和成本；最后，它豐富了保險產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展。
2.2我國目前物流責任保險發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然物流責任保險條款的推出為我國物流責任保險的發(fā)展邁出了堅實(shí)的一步，但是物流責任保險市場(chǎng)并沒(méi)有因此突飛猛進(jìn)。造成這一問(wèn)題的原因是多方面的，例如整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的影響，物流企業(yè)認識不足等，但是“物流責任保險”條款存在著(zhù)許多顯而易見(jiàn)的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業(yè)的責任風(fēng)險而言，物流責任保險條款的范圍顯得過(guò)小，不能充分滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。根據該保險條款，物流責任保險只承保物流企業(yè)提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務(wù)過(guò)程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過(guò)程中造成的貨物損失只有在投保相應附加險種的情況下才予以承保；除了可以附加投�！拔ｋU貨物第三者責任險”外，物流服務(wù)過(guò)程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產(chǎn)損失也不屬于保險的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財產(chǎn)或費用損失不負責賠償，這更無(wú)法滿(mǎn)足物流企業(yè)開(kāi)拓國際市場(chǎng)的需要。
其次，保費的計算不夠科學(xué)合理。物流責任保險條款并沒(méi)有依照責任保險的傳統做法，按照保險風(fēng)險的類(lèi)型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來(lái)確定保險費用，而是按照被保險人的營(yíng)業(yè)收入來(lái)計收保費。一方面，這種方法不符合責任保險的通常做法，因為物流企業(yè)的收入與其責任風(fēng)險之間并沒(méi)有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會(huì )阻礙物流企業(yè)的投保，因為越是大的、經(jīng)營(yíng)得好的物流企業(yè)，其保費就越高，而不管其風(fēng)險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過(guò)于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險種的推廣。
3物流責任保險發(fā)展與完善的幾點(diǎn)建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認清形勢，認識到物流責任保險的重要性。物流責任保險不僅能夠轉移、分散物流企業(yè)的責任風(fēng)險，減少虧損、增加盈利，還能夠通過(guò)保險公司的介入，增強企業(yè)風(fēng)險分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責任風(fēng)險和支出，從而形成良好的經(jīng)營(yíng)和運行模式。
此外，各級物流主管部門(mén)、物流企業(yè)自治組織等也要加強對物流企業(yè)的指導協(xié)調工作，通過(guò)傳授知識、交流經(jīng)驗、業(yè)務(wù)培訓等手段，指導物流企業(yè)根據自己的實(shí)際情況投保適合的保險險種，在遭受保險事故時(shí)，指導物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時(shí)獲得應有的賠償。
3.2保險公司方面
首先，保險公司應當加大對物流責任保險的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對物流責任保險知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責任保險這一回事。因此，擴大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責任保險市場(chǎng)發(fā)展的重要前提條件。
其次，保險公司應適當擴大物流責任保險的承保范圍，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。目前的物流責任保險覆蓋面較小，難以滿(mǎn)足物流企業(yè)風(fēng)險防范的需求。所以保險公司應審時(shí)度勢，認真研究現代物流業(yè)務(wù)的流程，適當擴大物流責任保險的承保范圍。
最后，保險公司應合理確定物流責任保險的費率。物流責任保險費率的制訂，應根據保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小及損失率的高低來(lái)確定。這應當包括：①發(fā)生意外損害賠償責任可能性的大小，這是制訂物流責任保險費率的基礎；②現行法律制度對損害賠償范圍及數額的規定，法律規定的范圍越寬、數額越高，表明風(fēng)險愈大，費率也應愈高，反之亦然；③保險公司賠償責任限額的高低，賠償責任限額與免賠額的高低對物流責任保險的費率有客觀(guān)影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風(fēng)險等級，針對物流企業(yè)的不同信用等級，其發(fā)生風(fēng)險和賠付的幾率等可以設定不同的保險費率。
3.3法制完善方面
物流責任保險的發(fā)展離不開(kāi)法律的支持，當前我國調整物流責任保險方面的立法主要有：
�。�1）《保險法》：物流責任保險合同作為保險合同的一種，首先應該受到《保險法》的調整和規范，《保險法》第50~51條對責任保險作了專(zhuān)門(mén)規定，這正是物流責任保險以及其他責任保險得以承認和發(fā)展的堅實(shí)基礎；
�。�2）《海商法》及其他運輸法規：《海商法》是調整海上保險關(guān)系的重要法律文件，海上運輸責任保險應該首先適用《海商法》的規定，《海商法》沒(méi)有規定的則適用《保險法》的規定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開(kāi)展物流責任保險的重要依據。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責任保險案件的重要程序法。
�。�3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調整平等主體間民事關(guān)系的重要法律，物流責任保險關(guān)系作為民事關(guān)系的一種，應該受到該法的規范；此外，物流企業(yè)與客戶(hù)之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系，物流企業(yè)與保險公司之間是一種保險合同關(guān)系，《合同法》的規定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責任保險合同。
綜上可見(jiàn)，我國已初步形成了物流責任保險的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的、統一的物流法或物流保險法。而且現行物流責任保險立法還存在許多問(wèn)題，例如現行法律的規定過(guò)于籠統，不能滿(mǎn)足物流保險活動(dòng)的需要；物流保險法律法規的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險活動(dòng)的開(kāi)展等。所以，目前的物流責任保險法律制度已不能適應現代物流發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步完善。
關(guān)于我國物流責任保險的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨的物流責任保險法規；其次，制定一部單獨的物流保險法規，在其中規定物流責任保險的內容；最后，制定一部單獨的物流法，并在物流法中明確規定物流保險以及物流責任保險的有關(guān)問(wèn)題。筆者贊同最后一種觀(guān)點(diǎn)，其理由如下：首先，我國已有一部《保險法》，物流保險及物流責任保險雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規則方面與其他保險沒(méi)有實(shí)質(zhì)區別，所以沒(méi)有必要制定單獨的物流保險法規；其次，物流責任保險是以物流為基礎的，在物流法中規定物流保險以及物流責任保險的相關(guān)法律問(wèn)題，更有利于兩者的協(xié)調。所以我國應在制定物流法的同時(shí)，解決物流責任保險法的完善問(wèn)題。
參考文獻
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